新華社北京7月4日電 題：“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)緣何遇冷？

新華社記者譚謨曉,、王淑娟

把房子抵押給保險(xiǎn)公司，住在家里，每月就可以領(lǐng)取不低的養(yǎng)老金……這樣的老年生活聽上去是不是很愜意,？然而，這一被寄予厚望的養(yǎng)老新選擇緣何遇冷,？投保老人有什么感受,？還需要哪些扶持政策？記者近日在北京,、上海等試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)行了調(diào)查,。

試點(diǎn)進(jìn)展緩慢，4年承保不足百戶

北京的趙先生夫婦年逾古稀,，老兩口去年投保了幸福人壽的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,，將自己70多平方米的房子做了抵押，每月可從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金1.7萬(wàn)元,，生活水平明顯提高,。

這種俗稱“以房養(yǎng)老”的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn),，是指擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司,，但繼續(xù)擁有房屋占有,、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán),，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故,；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用,。

2014年7月，原保監(jiān)會(huì)在北京,、上海,、廣州、武漢正式開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn),，試點(diǎn)截止時(shí)間為2016年6月30日,。

2016年7月，原保監(jiān)會(huì)決定將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市,、省會(huì)城市,、計(jì)劃單列市以及江蘇省、浙江省,、山東省,、廣東省的部分地級(jí)市，試點(diǎn)期間延長(zhǎng)至2018年6月30日,。

從試點(diǎn)情況來看,，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)有效提高了參保老人的可支配收入。據(jù)上海保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù),，截至今年6月底,，上海參加住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的簽約客戶共46戶，領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金的有32戶,，每戶月均領(lǐng)取養(yǎng)老金約12104元,。

但受多重因素制約，試點(diǎn)進(jìn)展仍顯緩慢,。截至今年6月底,，有多家保險(xiǎn)公司獲得了試點(diǎn)資格，但只有幸福人壽開展了業(yè)務(wù),，共有98戶家庭139位老人完成承保手續(xù),。

老人有顧慮，保險(xiǎn)公司也不太積極

記者調(diào)查了解到，雖然此項(xiàng)業(yè)務(wù)承保人數(shù)不多,，但感興趣的老人其實(shí)并不少,。只是受傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念、產(chǎn)權(quán)糾紛,、相關(guān)配套政策尚需完善等因素影響,，試點(diǎn)開展起來困難重重,。

“在中國(guó)‘養(yǎng)兒防老’的傳統(tǒng)觀念影響下,，一些人難以接受‘以房養(yǎng)老’?！蹦祥_大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來說,，很多老人也難以接受自己辛苦一輩子掙來的房子未來成為別人的。

還有一些老人在房屋價(jià)值評(píng)估,、投保后但中途能否順利退保等方面有些顧慮,。幸福人壽住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人趙水龍說，幸福人壽會(huì)與投保人共同選擇和委托一家具備國(guó)家一級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行房屋評(píng)估并出具評(píng)估報(bào)告,；一般保險(xiǎn)產(chǎn)品猶豫期15天,，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的猶豫期為30天?？蛻艨呻S時(shí)退保贖回房屋,，終止保險(xiǎn)合同，但要承擔(dān)一定的手續(xù)費(fèi)等,。

另有一些有“以房養(yǎng)老”意向的老人,，因?yàn)榉慨a(chǎn)所有權(quán)不完整或者子女反對(duì)等原因，沒有完成承保手續(xù),。例如,，上海的王老先生非常想?yún)⒓印耙苑筐B(yǎng)老”，但妻子過世后,，房子的部分產(chǎn)權(quán)歸兒子所有,，變成了不完全產(chǎn)權(quán)，兒子不同意老人將房子抵押給保險(xiǎn)公司,，因此陷入僵局,。

對(duì)保險(xiǎn)公司來說，開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性也不太高,。一位保險(xiǎn)公司高管坦言：“‘以房養(yǎng)老’保險(xiǎn)屬于保本微利型業(yè)務(wù),，需要不斷向老人支付養(yǎng)老金，在老人過世后才能處置房產(chǎn),，對(duì)現(xiàn)金流有很高要求,，因此保險(xiǎn)公司積極性不高。”

政府和市場(chǎng)共同呵護(hù),，讓更多老年人受益

“‘以房養(yǎng)老’為老年人提供了新的養(yǎng)老解決方案,。”中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文說,，滿足了老年人希望居家養(yǎng)老,、增加養(yǎng)老收入、長(zhǎng)期終身領(lǐng)取養(yǎng)老金的三大核心需求,。

他認(rèn)為,，盡管“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)會(huì)是一個(gè)小眾產(chǎn)品，但它還是有市場(chǎng)的,，空巢家庭等需要這樣的產(chǎn)品,，因此需要政府和市場(chǎng)共同呵護(hù)。

業(yè)內(nèi)人士表示,，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)涉及房地產(chǎn),、金融、財(cái)稅等領(lǐng)域,，除傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要應(yīng)對(duì)的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外,，還增加了房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、房產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn),、法律風(fēng)險(xiǎn)等,，特別是當(dāng)前相關(guān)法律法規(guī)尚不健全，業(yè)務(wù)流程管理和風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大,，稅收方面也缺少政策扶持,。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說，將認(rèn)真總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn),，加強(qiáng)與相關(guān)部委的溝通協(xié)調(diào),，推動(dòng)完善配套政策，探索業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)律,，逐步建立規(guī)范有序的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng),，鼓勵(lì)更多保險(xiǎn)公司參與，擴(kuò)大和優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品供給,，讓更多老年人受益,。

專家建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈布局,，探索通過引入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品有效融合,、發(fā)展康復(fù)醫(yī)療等，為老年人提供更全面,、多層次的養(yǎng)老服務(wù),。