在大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的“雙創(chuàng)”時代,，小微企業(yè)既是一個獨特的群體存在，也是推動經(jīng)濟社會發(fā)展的重要一環(huán),。可以說小微企業(yè)作為中國經(jīng)濟的毛細血管,，對國民經(jīng)濟的健康發(fā)展起著重要作用,。

盡管小微企業(yè)地位如此之重要，可是在資金供給上,，小微企業(yè)卻如“泥菩薩過河”：據(jù)統(tǒng)計,，在國內(nèi)7200萬小微企業(yè)與個體戶中，超過80%無法滿足于傳統(tǒng)的信貸服務——銀行申請復雜門檻高,，BAT“白名單制度”將大多數(shù)商戶拒之門外,，民間和互聯(lián)網(wǎng)小貸平臺利率又過高。

有痛點就能形成新的利基市場,，自2016年1月企業(yè)讀秒(e-Dumiao)上線運營以來,，一年內(nèi)，累計服務小微商家15000余家,，授信額度超過10億,，當天放款率超過75%，一邊是小微企業(yè)信貸的道險且阻,，另一邊是企業(yè)讀秒的披荊斬棘,，最終企業(yè)讀秒能否助力小微企業(yè)貸款難題破冰？

打造良性借貸生態(tài)圈

“一直很缺錢,，從未被超越”是很多創(chuàng)業(yè)者的真實寫照,。

電商類的小店主們，營銷推廣需要錢,，進貨需要錢,，囤貨、擴張,、員工開支等等都成了電商等小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者的夢靨,，面對如此多棘手問題，創(chuàng)業(yè)之路該如何走的更加平穩(wěn)哪,？

鑒于此,，企業(yè)讀秒獨創(chuàng)了 “平臺——賣家——買家”全鏈條服務模式，即通過與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作,，了解平臺內(nèi)的小微商家,，并為其提供信貸。未來,，對于合作平臺上消費的個人用戶,，讀秒錢包也能提供信用支付，進一步服務消費者的購買行為,，為“平臺——賣家——買家”提供更便捷,、快速、靈活的信貸服務,。

截止當前,，企業(yè)讀秒已經(jīng)與微店、收錢吧,、易后臺,、公司寶、企翼網(wǎng)等10多家平臺展開合作,，上線場景化小微智能信貸,，合作伙伴覆蓋B2B、B2C商貿(mào)類平臺,、O2O服務類平臺,、企業(yè)財稅平臺等眾多領(lǐng)域,，尚有幾十家機構(gòu)洽談對接中。

未來,，企業(yè)讀秒將深耕小微智能信貸的專業(yè)化服務市場,，覆蓋小微商家企業(yè)采購，企業(yè)租房,，企業(yè)商旅,，企業(yè)出行等多場景信貸服務，為小微商家的信貸需求添磚加瓦,，與合作伙伴,、小微商家共贏未來。

在國家大力提倡運用“互聯(lián)網(wǎng)+”改善SME經(jīng)營環(huán)境的背景下,，現(xiàn)有大型金融機構(gòu)如銀行等因為根深蒂固的機制很難一時之間轉(zhuǎn)變,。企業(yè)讀秒的信貸模式不啻為小微企業(yè)的一針“強心劑”，助力行業(yè)良性發(fā)展,。

企業(yè)讀秒一年來累計服務超過15000家小微商戶,，授信額度超過10億，放款余額突破1億,，核心團隊僅9人,。如此快速、高額的信貸增量,，可能很多人會問,，平臺得要有多雄厚的資金實力，又如何去承受壞賬率,，這到底靠譜嗎,？

技術(shù)風控的全流程管理

傳統(tǒng)信貸模式大量依賴人的操作和人的經(jīng)驗判斷，從接觸客戶的第一時刻起到客戶貸款發(fā)放,，均可能發(fā)生欺詐和操作風險,。客戶的資料作假,、線下盡調(diào)調(diào)查工作人員的疏忽或失職,、審批人員經(jīng)驗不足等，都可能引發(fā)操作或欺詐風險,。

企業(yè)讀秒最大程度了避免了這些問題,。企業(yè)讀秒負責人宋元文說，““我們基于全流程數(shù)據(jù)驅(qū)動的自動化決策,，由系統(tǒng)給予審批意見和額度決策,。同時，產(chǎn)品,，政策和模型上線過程中有嚴格的測試環(huán)節(jié),，業(yè)務上線后的持續(xù)跟蹤,，最大程度上避免技術(shù)和開發(fā)過程中的風險因素?！?/p>

在貸前審核環(huán)節(jié),，企業(yè)讀秒依據(jù)多維度數(shù)據(jù)規(guī)則和風險評分卡模型綜合進行貸前審核，綜合判斷客戶的風險等級,，可授信額度和風險定價。

貸中和貸后過程中,， 企業(yè)讀秒有著靈活，高效的貸后監(jiān)控系統(tǒng)和預警體系,。自動化報表系統(tǒng)能夠每日定時推送貸后業(yè)務報告和報警郵件,。在線監(jiān)控系統(tǒng)能夠?qū)崟r，多維度預測各業(yè)務產(chǎn)品的貸后表現(xiàn)和催收情況,。即便在極端情況下發(fā)生逾期,，也可以根據(jù)客戶行為評分卡，提前備選出最適合的催收方式,，比如選擇短信提醒,，人工電催，委外處理等不同處理方式,?！坝械目蛻舨⒉皇强桃馔锨罚皇桥R時忘記,，此時就可以選擇在APP上進行消息提醒,，貸后評分卡的應用對外呼團隊的作業(yè)效率很有幫助?！彼卧恼f,。

擁有強大的、全流程的風控能力,，企業(yè)讀秒更加專注于智能信貸技術(shù),，并可以通過構(gòu)建更加開放、靈活的技術(shù)體系,，連接如微店等線上,、線下各個商戶場景，與合作機構(gòu)一起為用戶提供極致的小微企業(yè)貸的信貸體驗,。

企業(yè)讀秒9人團隊做到這個成績,，其技術(shù)發(fā)展的特點在于快速、高效,、精準定位,，一旦這種技術(shù)優(yōu)勢建立起來,，將形成馬太效應不斷強化。

踐行普惠金融理念：助力小微企業(yè)信貸破冰

中國擁有約7200萬小微企業(yè)與個體戶,，而傳統(tǒng)的金融機構(gòu)小額信貸服務覆蓋率不足20%,。“這些客戶通常分布在二三線城市,，銀行網(wǎng)點,、小貸機構(gòu)網(wǎng)點分布不足，但企業(yè)讀秒全線上運作,，可以突破地域限制,，覆蓋全國各省市范圍?！彼卧恼f,。

《硅谷鋼鐵俠》作者特斯拉之父埃隆馬斯克曾提到他有三大夢想：可再生能源,、太空探索,、通過互聯(lián)網(wǎng)顛覆傳統(tǒng)金融。目前來看,，其前兩個夢想已經(jīng)基本實現(xiàn),，但他的第三個夢想還未能實現(xiàn)。在美國相對成熟的傳統(tǒng)金融機制下,，強如馬斯克乃至喬布斯,、比爾蓋茨、巴菲特等巨頭都沒敢通過互聯(lián)網(wǎng)思維和模式涉足攪局,，而反觀中國這幾年隨著經(jīng)濟的調(diào)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和普惠金融等政策的推進,，金融科技短短三年取得了快速的發(fā)展。

財政部近日印發(fā)《普惠金融發(fā)展專項資金管理辦法》明確,，中央財政安排專項轉(zhuǎn)移支付資金,，從縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵、農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼,、創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息及獎補,、政府和社會資本合作(PPP)項目以獎代補等四方面支持普惠金融發(fā)展。 這是繼國務院印發(fā)推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)之后的,，又一政策性支持文件,，透露出中國普惠金融未來的發(fā)展利好信號。而以企業(yè)讀秒為代表的全新商業(yè)模式,，其實就是踐行普惠金融政策和理念的最佳載體,。

資金作為一種重要的生產(chǎn)要素，對整個商業(yè)行為至關(guān)重要，相信資金短缺者不僅局限于電商等創(chuàng)業(yè)者,，這個是所有行業(yè)創(chuàng)業(yè)中的“頑疾”,，而企業(yè)讀秒的模式無疑是具有普適效應的。企業(yè)讀秒不但能夠解決小微商戶及創(chuàng)業(yè)者資金難的問題,，還為如何利用科技的力量推進中國信貸供給側(cè)改革提供了新的啟示,。