9月23日,，由鳳凰WEMONEY主辦的“新金融普惠實踐峰會”在京舉行,，來自金融監(jiān)管部門，學(xué)術(shù)研究機構(gòu)，以及新金融行業(yè)實踐一線的代表共聚一堂,，圍繞新金融的普惠實踐等議題展開深入研討。人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人張適時在主旨演講中指出,，衡量網(wǎng)貸風(fēng)險最重要的一點其實就是要去評估一個借款人借到錢之后,，生活是否變得更好。這是風(fēng)險控制的本質(zhì),，是非常重要的一個衡量標(biāo)準(zhǔn),。

　　借款人生活到底有沒有因為借錢而變得更好？

張適時認為,，網(wǎng)貸（P2P）這一金融模式將資金通過個人信貸流向中國的實體經(jīng)濟,，這是其覆蓋的最重要的一個服務(wù)領(lǐng)域。實體經(jīng)濟下小微企業(yè)的融資一般分成兩類,。第一類是小微企業(yè)50萬到200萬的融資區(qū)間,。張適時稱,，在過去五年里，中國在關(guān)于這個細分領(lǐng)域的嘗試,，目前看到的結(jié)論都是比較艱辛的,，并沒有很大的突破。如果要通過信用貸款來給小微企業(yè)提供50萬到200萬的融資,，由于沒有抵押物,，確實目前沒有看到很規(guī)模化的,，很大的成功案例,。放眼國際這個融資區(qū)間的問題都充滿挑戰(zhàn)。另外一類的融資需求就是50萬以下,，包括1到20萬,，20萬到50萬兩個細分領(lǐng)域。其中20萬以內(nèi)的融資是目前互聯(lián)網(wǎng)金融個人信貸市場真正的機遇,，并且其服務(wù)群體的資金需求更多被輸送到了整個中國的實體經(jīng)濟中,。

“我們說金融模式要能夠可持續(xù)發(fā)展，要風(fēng)險可控,。我們認為衡量風(fēng)險最重要的一點其實就是要去評估,，這個人從他借到錢之后，他是不是生活變得更好了,。這是風(fēng)險控制的本質(zhì),，是非常重要的一個衡量標(biāo)準(zhǔn)，”張適時表示,，人人貸核心服務(wù)的客戶其實是大量存在于中國民間的,。有50%是穩(wěn)定工薪的人群，有50%是小微企業(yè)主和個體工商戶,。其中這50%的工薪人群最終也把借來的錢用于經(jīng)營,。

　　為什么借款人能夠承受網(wǎng)貸的資金成本？

依據(jù)人人貸的內(nèi)部數(shù)據(jù),，張適時稱,，2015年底應(yīng)該是個拐點，整個2016和2017年,，中國的實體經(jīng)濟都是在顯著向好的,，因為借款生意類人群的風(fēng)險指標(biāo)是呈現(xiàn)快速下滑的趨勢,。同時,，網(wǎng)貸服務(wù)的這撥20萬元以內(nèi)融資金額的人群，本質(zhì)上是一撥有信用的人群,，并非銀行不服務(wù)的信用差的人群,。該類人群可以承受網(wǎng)貸這種較高資金成本的借貸模式,，其核心邏輯是對于很小的企業(yè)或者很小的個體經(jīng)營戶而言，人力才是最核心的要素,，而非資本,。小微企業(yè)獲取收益的核心是通過人力的勞動與付出。而大企業(yè)往往是以資本為核心要素推進企業(yè)發(fā)展,，當(dāng)經(jīng)濟周期來臨時,，風(fēng)險會更高。

“如何真正解決整個中國小微企業(yè)經(jīng)營借款難的問題,，幫助千千萬萬的小額商戶和小微經(jīng)營者,，以他們能接受的資金成本獲得資金，這也是網(wǎng)貸長期需要去思考和探索的問題,?！睆堖m時稱。