中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)北京11月9日訊 11月8-9日,，2017騰訊全球合作伙伴大會(huì)于在成都舉行,。作為騰訊牽頭發(fā)起的國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行首次亮相該盛會(huì),，舉辦了以“我們,，讓更好發(fā)生”為主題的分論壇,，與會(huì)嘉賓們圍繞人工智能、金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融新生態(tài)的發(fā)展等相關(guān)話題展開了深入的探討與交流,。

此前,，騰訊董事會(huì)主席兼CEO馬化騰在會(huì)前《給合作伙伴的一封信》中用“新科技”、“智慧連接”,、“深度融合”,、“云化分享”、“全用戶”,、“大內(nèi)容”,、“寬平臺(tái)”七大關(guān)鍵詞來概括互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)重塑過程中的變化。作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行,，微眾銀行從創(chuàng)設(shè)開始就致力于構(gòu)建開放共贏的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)生態(tài)圈,。微眾銀行一直秉承著“科技、普惠,、連接”的愿景,，定位為“連接者”,，通過與合作伙伴共享互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)信息,、資源,、客戶、產(chǎn)品的互聯(lián)互通和深度融合,。

據(jù)了解,，開業(yè)兩年多來，微眾銀行資產(chǎn)規(guī)模近700億元,，累計(jì)發(fā)放貸款超過6000億元,，管理貸款余額超過1200億元，管理資產(chǎn)余額超過300億元,；微眾銀行有效客戶近3800萬人,，覆蓋了全國(guó)31個(gè)省、市,、自治區(qū)的567座城市,，其中，71%的客戶學(xué)歷為大專及以下,，75%的客戶為非白領(lǐng)從業(yè)人員，近400萬客戶在主流金融機(jī)構(gòu)無任何融資服務(wù),；微眾銀行筆均貸款僅8100元、戶均余額約1.2萬元,，近93%的客戶貸款余額低于5萬元,；微眾銀行還推出了手語服務(wù),，通過遠(yuǎn)程視頻方式為3000多位聽障客戶提供貸款服務(wù),。讓更多的老百姓平等而有尊嚴(yán)地分享改革,、開放、創(chuàng)新帶來的便捷,、優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的格局初步形成,。

　　科技賦能金融,，打開普惠金融突破口

2017年，中國(guó)的金融科技（Fintech）發(fā)展迅猛,?？萍寂c金融的深度融合已成為金融業(yè)的重要發(fā)展方向之一,。馬化騰提到，無論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是傳統(tǒng)企業(yè),，今天都在強(qiáng)調(diào)自己的科技屬性。這一點(diǎn)在金融企業(yè)上體現(xiàn)尤為明顯,。

作為國(guó)內(nèi)首家開業(yè)的民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行,，微眾銀行在近三年的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中始終按照“科技、普惠,、連接”的理念,，堅(jiān)持以科技創(chuàng)新促進(jìn)金融變革、以連接市場(chǎng)推動(dòng)行業(yè)發(fā)展,，在金融科技的前沿領(lǐng)域做出了積極探索并初步建立起核心競(jìng)爭(zhēng)力,，為微眾銀行踐行普惠金融奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

論壇上,，微眾銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官馬智濤表示,，微眾銀行從一開始創(chuàng)立就很重視自身的科技力量。微眾銀行通過構(gòu)建ABCD（分別指人工智能AI,、區(qū)塊鏈Blockchain,、云計(jì)算Cloud Computing、大數(shù)據(jù)Big Data）的金融科技基礎(chǔ)服務(wù)功能,，讓自己成為一個(gè)賦能者,，幫助合作金融機(jī)構(gòu)提高金融科技水平,，降低成本，構(gòu)建一個(gè)開放,、共贏、有特色的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

馬智濤還表示,，微眾銀行提出了踐行普惠金融的“3A+S”理念,以提供Accessible方便獲取,、Affordable價(jià)格可負(fù)擔(dān),、Appropriate貼合心意的服務(wù)為出發(fā)點(diǎn),，同時(shí)通過科技和數(shù)據(jù)能力改變金融服務(wù)的成本結(jié)構(gòu)從而達(dá)成Sustainable（商業(yè)可持續(xù)）的發(fā)展模式,。作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行建立了強(qiáng)大的科技團(tuán)隊(duì),，科技員工占比一半以上,，大力推動(dòng)科技創(chuàng)新,，充分利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng),、分布式架構(gòu)等科技手段服務(wù)普惠金融,，改變了金融服務(wù)的成本結(jié)構(gòu),大幅度降低了邊際成本，讓服務(wù)普惠的商業(yè)模式變得可持續(xù),。

　　人工智能助力金融行業(yè)發(fā)展

未來數(shù)十年,，人工智能將深刻影響人類生活，微眾銀行將持續(xù)跟蹤人工智能技術(shù)發(fā)展的最新步伐,，并將研究成果應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)實(shí)踐,，以此推動(dòng)行業(yè)變革。

會(huì)上,，香港科技大學(xué)工程學(xué)院計(jì)算機(jī)科學(xué)與工程系主任,，微眾銀行獨(dú)立董事楊強(qiáng)教授介紹了人工智能的最新進(jìn)展，就人工智能的發(fā)展如何與金融行為結(jié)合,、從而助力普惠金融的實(shí)現(xiàn)分享了看法,。楊強(qiáng)教授是人工智能研究的國(guó)際專家和領(lǐng)軍人物，近些年為中國(guó)人工智能和數(shù)據(jù)挖掘的發(fā)展起了重要引導(dǎo)和推動(dòng)作用,，研究領(lǐng)域包括人工智能,、數(shù)據(jù)挖掘與機(jī)器學(xué)習(xí)及其在大數(shù)據(jù)上的應(yīng)用，是全球人工智能領(lǐng)域頂尖學(xué)者,。

“ 這個(gè)新時(shí)代的特質(zhì)就是人工智能的應(yīng)用,， 這使得金融的作用發(fā)力于最需要的人群。這些需要受益的人群往往是社會(huì)的弱勢(shì)人群,，在傳統(tǒng)的金融應(yīng)用上無法得益于金融的幫助,。而人工智能的使用使得金融信貸有了更高的準(zhǔn)確性。更重要的是,，人工智能使得金融信貸和被授信者的應(yīng)用場(chǎng)景緊密聯(lián)結(jié)起來,。這種高效的金融應(yīng)用在傳統(tǒng)金融上是不可想象的。”楊強(qiáng)教授表示,，互聯(lián)網(wǎng)金融把金融的作用發(fā)放給更廣泛的人群,。隨著人工智能的引入，金融科技才真正進(jìn)入了精準(zhǔn)的普惠金融的時(shí)代,。

作為一家純線上的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)銀行,，微眾銀行沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜面人員，為解決客戶身份認(rèn)證,、客戶服務(wù)等問題,，微眾銀行在依法合規(guī)的前提下，將人工智能,、生物識(shí)別技術(shù)應(yīng)用到遠(yuǎn)程客戶身份認(rèn)證,、智能客戶服務(wù)等領(lǐng)域，構(gòu)建了具有微眾銀行特色的創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù),。在遠(yuǎn)程客戶認(rèn)證方面,，微眾銀行基于公安部公民身份信息庫和身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，結(jié)合騰訊優(yōu)圖的人臉識(shí)別及活體檢測(cè)技術(shù),，建成了一套準(zhǔn)確度較高的閉環(huán)式遠(yuǎn)程身份識(shí)別系統(tǒng),。該系統(tǒng)可自動(dòng)識(shí)別并采取多因子核身手段，保障用戶資金安全,，整體差錯(cuò)率被控制在接近百萬分之一,。

在智能客服方面，微眾銀行聯(lián)合騰訊云推出智能云客服“微金小云”,，該智能客服的問答引擎基于億級(jí)的聊天消息量,，通過深度學(xué)習(xí)模型訓(xùn)練而成。其深度學(xué)習(xí)過程經(jīng)歷語言理解,、大數(shù)據(jù)分析,、去除噪音、取出有效數(shù)據(jù),、對(duì)用戶進(jìn)行畫像、回復(fù)用戶,、知識(shí)點(diǎn)學(xué)習(xí)等數(shù)個(gè)環(huán)節(jié),。目前微眾銀行一個(gè)智能機(jī)器人可替代8位人工客服，98%的客服服務(wù)均由智能云客服完成,，不僅有效支撐了海量客戶需求,，而且極大地節(jié)約了人工成本。

　　共建開放互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈

馬化騰在《給合作伙伴的一封信》里說,，多年來騰訊一直專注做連接,，希望連接人與人、人與物以及人與服務(wù)。

微眾銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官馬智濤表示,，微眾銀行堅(jiān)持“連接者”的定位,，通過金融能力、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),、運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控能力,，將同業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資本、網(wǎng)點(diǎn),、人員等優(yōu)勢(shì)與科技平臺(tái)的客戶,、渠道、場(chǎng)景等優(yōu)勢(shì)相結(jié)合,，構(gòu)建一個(gè)全新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈,。

微眾銀行自成立起即按照“以同業(yè)合作為依托”的理念，與中小型銀行廣泛開展合作,，共享資源和收益,，輸出科技能力，共同推進(jìn)普惠金融,。2016年,，微眾銀行建立了“微動(dòng)力”（互聯(lián)網(wǎng)+金融）開放平臺(tái)，該平臺(tái)可協(xié)助中小銀行更快,、更低成本地實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略,，具備通過遠(yuǎn)程和科技手段落實(shí)普惠金融的能力。通過該平臺(tái),，合作銀行可將微眾銀行運(yùn)用云計(jì)算技術(shù)封裝的SDK集成到自身手機(jī)銀行中,，從而快速獲得人臉識(shí)別、人工智能,、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析等科技能力,，并為客戶提供更廣泛的產(chǎn)品選擇和更好的購買體驗(yàn)。截至目前,，“微動(dòng)力”簽約銀行已達(dá)十余家,，開通客戶數(shù)和存量AUM持續(xù)增長(zhǎng)。

地方性銀行盡管擁有充足的線下資源和金融服務(wù)場(chǎng)景,，但面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,，自身也有“觸網(wǎng)”的需求。借助微眾銀行的“微動(dòng)力”SaaS+服務(wù),，可以更快,、更低成本地獲得科技服務(wù)能力以及更加豐富的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略,。圓桌論壇上,，四川聯(lián)通副總經(jīng)理鄒顯榮表示，金融科技的發(fā)展給通信行業(yè)帶來了很大的挑戰(zhàn)，也帶來了更多的機(jī)遇,。中國(guó)聯(lián)通希望借助金融嵌入的方式,，借助騰訊及微眾銀行的力量，向互聯(lián)網(wǎng)化邁進(jìn),。中國(guó)聯(lián)通也將很快面向全國(guó)所有的行業(yè)開放其大數(shù)據(jù)能力,，包括向金融界開放數(shù)據(jù)的抓取和挖掘的能力，包括數(shù)據(jù)的交易服務(wù),。開放平臺(tái)還可以開放提供數(shù)據(jù)處理以后的其他通信應(yīng)用的服務(wù),，讓通信+金融能夠獲得整個(gè)社會(huì)的空間。

通過和同業(yè)共享“SaaS+”技術(shù)手段,，微眾銀行真正成為“連接者”,，將產(chǎn)品方、合作行與客戶串聯(lián)起來,。既保留了SaaS的靈活和易接入的特性,，對(duì)合作銀行原有的系統(tǒng)改造成本很低，也保證了客戶體驗(yàn)上的閉環(huán),。SaaS的理念,，“按用量收費(fèi)”大大降低了合作行涉足移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的財(cái)務(wù)成本和時(shí)間成本。

　　共享互聯(lián)網(wǎng)金融成果 拓展金融扶貧新思路

普惠金融需要全行業(yè)共同努力,。兩年來,，微眾銀行一直堅(jiān)持普惠金融“連接者”定位，聯(lián)合同業(yè)銀行建立聯(lián)合貸款平臺(tái),。在這一合作模式下,，微眾銀行與合作機(jī)構(gòu)基于共同貸款條件，依據(jù)統(tǒng)一的貸款協(xié)議,，作為共同貸款人按約定比例聯(lián)合向符合條件的自然人借款人提供貸款或授信,，是一種“共享收益、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)合作模式,。

會(huì)上,，重慶銀行副行長(zhǎng)黃寧介紹了其與微眾銀行“微粒貸”的“聯(lián)合貸款”合作模式，以及共同開展的金融扶貧的新嘗試,。黃寧在題為“共享互聯(lián)網(wǎng)金融成果 拓展金融扶貧新思路”的演講中表示,，隨著互聯(lián)網(wǎng)浪潮的發(fā)展，作為全國(guó)城商行中的領(lǐng)頭羊之一,，重慶銀行積極部署互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)；2015年,，重慶銀行與微眾銀行就微粒貸聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)達(dá)成合作,，累計(jì)發(fā)放達(dá)300萬筆，發(fā)放貸款190億元，貸款余額達(dá)到50億元,。

微眾銀行于2015年5月推出的“微粒貸”,，該產(chǎn)品“申請(qǐng)便捷，資金到賬快,，周轉(zhuǎn)靈活”,，解決了傳統(tǒng)信貸貸款難、周期長(zhǎng),、范圍窄的諸多痛點(diǎn),，受到普羅大眾的追捧，覆蓋了來自制造業(yè),、貿(mào)易業(yè),、物流業(yè)等行業(yè)的從業(yè)人員，有效對(duì)接80%長(zhǎng)尾用戶的金融需求,。

雙方在微粒貸聯(lián)合貸款合作的基礎(chǔ)上,，將聯(lián)合貸款項(xiàng)目落地到重慶當(dāng)?shù)刎毨Эh巫山縣，為當(dāng)?shù)刎?cái)政稅收提供支持,，為當(dāng)?shù)卣畡?chuàng)造稅收,，從而幫扶當(dāng)?shù)胤鲐毠ぷ鳌＝刂聊壳?，微粒貸為巫山縣貢獻(xiàn)的稅收總額達(dá)到2100萬元,。巫山縣政府已從這些稅收中拿出部分資金用于當(dāng)?shù)氐姆鲐毠ぷ鳎呀?jīng)落實(shí)的項(xiàng)目包括深度貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)雙龍鎮(zhèn),、金坪鄉(xiāng)的道路,、人畜飲用水等基礎(chǔ)設(shè)施工程。

　　用戶體驗(yàn)將成銀行未來發(fā)展關(guān)鍵

如今銀行用戶的需求發(fā)生了較大的變遷,，把握用戶需求和加強(qiáng)用戶體驗(yàn)已成為未來競(jìng)爭(zhēng)的核心優(yōu)勢(shì),，銀行業(yè)需要通過更多對(duì)用戶體驗(yàn)的關(guān)注和投入，進(jìn)一步適應(yīng)未來的銀行發(fā)展趨勢(shì),，提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力,。

微眾銀行和騰訊用戶研究與體驗(yàn)設(shè)計(jì)部（后簡(jiǎn)稱騰訊CDC）共同發(fā)起的用戶體驗(yàn)聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，也發(fā)布了首次銀行業(yè)用戶體驗(yàn)大調(diào)研階段性成果,。此次調(diào)研共有28家銀行參與,，收到2萬多份用戶反饋。騰訊CDC總經(jīng)理陳妍作為用研專家及項(xiàng)目代表,，分享了調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的新一輪技術(shù)變革中銀行用戶的金融需求變化,，并從用戶調(diào)研方法及工具的角度打開了銀行用戶體驗(yàn)優(yōu)化的思路。

會(huì)上,，陳妍以《觀之有道》為題,，分享了階段性調(diào)研成果,。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，過去一年里,，37%的用戶在銀行中的流動(dòng)資金相對(duì)減少,，減少的資金更多地流向互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。這是因?yàn)樵谝苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)的影響下,，用戶在“花”“貸”“存”方面都在發(fā)生巨大轉(zhuǎn)變,。比如，用戶在一個(gè)金融平臺(tái)上的消費(fèi)行為會(huì)促進(jìn)其他金融服務(wù)的使用,；一線城市,、中高齡及家庭月收入1萬元以上的人群信用卡比例趕超借記卡；理財(cái)產(chǎn)品的收益率達(dá)到6%時(shí),，用戶開始提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),。

銀行服務(wù)的實(shí)際體驗(yàn)與用戶期望的金融服務(wù)之間仍有差距。越來越多用戶期望金融平臺(tái)提供多方面的一站式服務(wù),。陳妍表示,，為了更好地了解用戶需求，銀行方可以開展更多的用戶訪談,、問卷調(diào)研,，并通過用戶畫像、滿意度評(píng)估,、用戶旅程地圖等分析方法幫助自己找到服務(wù)缺口,。

這次調(diào)研的成功展開，體現(xiàn)了業(yè)內(nèi)達(dá)成的以用戶體驗(yàn)為導(dǎo)向的普遍共識(shí),，而調(diào)研成果也將對(duì)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供重要的參考依據(jù),。據(jù)悉，報(bào)告完整版將于12月正式發(fā)布,。