浙商銀行以金融科技驅(qū)動(dòng),，打造平臺(tái)化服務(wù),，助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展,。圖為2017年4月，客戶在浙商銀行北京分行旗艦店佩戴VR眼鏡體驗(yàn)虛擬現(xiàn)實(shí)環(huán)境轉(zhuǎn)賬功能,。白冰攝資料圖片

近年來,，普惠金融大力扶持美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。圖為江西省吉安市永豐縣農(nóng)村居民住房,。劉浩軍攝（人民視覺）

水電費(fèi)、物業(yè)費(fèi),、電話費(fèi),，手機(jī)上一鍵支付；買房、買車,、開公司,，銀行貸款解燃眉之急；出國(guó)留學(xué),、旅游,，隨時(shí)隨地?fù)Q取外匯；養(yǎng)豬,、種糧,、建蔬菜大棚，保險(xiǎn)讓人更安心……

隨著金融產(chǎn)品形式越來越多樣化,，金融服務(wù)覆蓋面越來越廣,，“三農(nóng)”、住房,、小微企業(yè)……更多人享受到金融發(fā)展帶來的紅利,。

70年來，金融走進(jìn)千家萬戶,，貸款,、外匯，這些昔日有些“高大上”的金融項(xiàng)目已變得觸手可及,。2018年末,，金融機(jī)構(gòu)普惠口徑小微貸款余額8萬億元；農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額5.06萬億元,；創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額1064億元,；助學(xué)貸款余額1051億元。未來,，普惠金融領(lǐng)域的資金還將持續(xù)增加,，金融業(yè)正越來越“接地氣”。

從口袋里塞鋼镚到指尖叮咚

移動(dòng)支付成主流

本報(bào)記者徐佩玉

“來來來,，掃這里就行,！”清晨7時(shí)，北京胡同口早餐攤的攤主,，一邊熟練地?cái)偧屣炓贿呎泻纛櫩蛼叽a支付,。

打開手機(jī)支付寶或者微信，掃一掃商家二維碼,，幾秒鐘就完成了一次支付,。如今，老百姓日常生活已經(jīng)離不開移動(dòng)支付,。如果趕上哪天某個(gè)商家的網(wǎng)絡(luò)斷了,，只能用現(xiàn)金支付,，往往會(huì)看到陌生人之間互相詢問“您有現(xiàn)金嗎？我支付寶轉(zhuǎn)給您”的場(chǎng)景,。

支付方式的改變,，完全超出中國(guó)人早些年的想象。

新中國(guó)成立初期,，老百姓手里連現(xiàn)金都沒多少,。1948年底，中國(guó)人民銀行發(fā)行了第一套人民幣,；7年后,，為改變第一套人民幣面額過大等不足，發(fā)行了第二套人民幣,。迄今為止,，共發(fā)行了五套人民幣。在老一輩的記憶中,，出門必須帶現(xiàn)金,，錢包或衣服口袋里塞滿了紙幣和鋼镚，鼓鼓囊囊,，心里踏實(shí),。

改革開放之初，銀行卡開始進(jìn)入中國(guó),。1985年,，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了國(guó)內(nèi)第一張人民幣信用卡“中銀卡”；1986年,，中國(guó)銀行又發(fā)行了第一張可在全國(guó)范圍使用的信用卡“長(zhǎng)城卡”,，開啟了中國(guó)刷卡時(shí)代。此后,，各大銀行紛紛推出信用卡服務(wù),。進(jìn)入21世紀(jì)，刷卡消費(fèi)成為主流,，卡包逐漸替代錢包,。信用卡、借記卡,、儲(chǔ)值卡……統(tǒng)統(tǒng)裝在小小的卡包里,。

到今天，錢包,、卡包失去往日風(fēng)光,，手機(jī)成為人們出門最重要的必備品。1999年,，阿里巴巴在杭州成立,。彼時(shí)誰也沒有想到這家公司能夠改變中國(guó)人的購(gòu)物方式,，繼而改變支付習(xí)慣。1997年,，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”。隨后,，中國(guó)銀行,、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行等陸續(xù)開通網(wǎng)上銀行服務(wù),?！熬W(wǎng)銀+網(wǎng)購(gòu)”，共同推動(dòng)了支付方式的革新,。

支付寶和微信支付現(xiàn)在是人們?nèi)粘Ｉ钪惺褂寐首罡叩闹Ц斗绞?。無論是買電影票、交水電費(fèi)還是實(shí)體店鋪的支付,，都可以通過手機(jī)完成,。螞蟻金服總裁胡曉明表示，今天,，每4個(gè)中國(guó)人就有1個(gè)在用支付寶辦事,，支付寶已經(jīng)成為中國(guó)百姓民生服務(wù)第一入口。

從現(xiàn)金支付到刷卡,，再到移動(dòng)支付,，這背后是不斷升級(jí)的金融科技和推陳出新的金融服務(wù)。去年“雙11”,，全網(wǎng)移動(dòng)端交易規(guī)模達(dá)到2942億元,，移動(dòng)端交易占全渠道交易的比例躍升至93.6%。移動(dòng)支付,，已成為中國(guó)的主流支付方式,，更領(lǐng)先于全球。

從外匯緊缺到儲(chǔ)備全球第一

百姓用匯更便捷

本報(bào)記者邱海峰

1987年,，遠(yuǎn)赴日本留學(xué)的殷強(qiáng)拿著護(hù)照來到當(dāng)?shù)氐闹袊?guó)銀行指定窗口,，經(jīng)過繁雜的手續(xù)換取了僅夠短期基本生活需要的外匯。談起這段經(jīng)歷,，如今已是大學(xué)教授的他感慨萬千：“那時(shí)國(guó)家鼓勵(lì)出國(guó)留學(xué),，但因?yàn)橥鈪R緊缺，想換點(diǎn)外匯很難,。記得當(dāng)時(shí)換完之后銀行還給蓋了個(gè)章,，意思就是這本護(hù)照已經(jīng)換過外匯了，不能換第二次了,?！?/p>

今年8月,，新婚的袁麗麗選擇去日本度蜜月。出行前,，她在手機(jī)上下了個(gè)單,，到機(jī)場(chǎng)后直接去互聯(lián)網(wǎng)外幣兌換點(diǎn)換取了等值5000元人民幣的日元?！俺鰢?guó)換匯很方便,，額度提高了，渠道也多,，基本可以即換即取,。再加上支付寶、微信,、銀聯(lián)卡,，完全不用擔(dān)心在國(guó)外花錢的事?！边@次蜜月之行,，袁麗麗買了不少心儀的東西。

從換匯受限到即換即取,，新中國(guó)成立70年來,，老百姓用匯發(fā)生了巨大變化。上世紀(jì)50年代—80年代,，中國(guó)外匯儲(chǔ)備短缺,，1952年末外匯儲(chǔ)備只有1.08億美元，1978年末也僅為1.67億美元,，居世界第38位,。從1979年到1989年的11年間，外匯儲(chǔ)備有所增加,，但大部分年份規(guī)模仍不超過50億美元,。在外匯儲(chǔ)備緊張的局面下，個(gè)人購(gòu)匯受到很大限制,。

曾經(jīng)為了增加外匯,，國(guó)家還針對(duì)入境的外籍人士發(fā)放外匯券，以兌換其手中的外幣,。這種外匯券相當(dāng)于優(yōu)惠券,，持有它，可以去北京友誼商店等特定場(chǎng)所購(gòu)買進(jìn)口,、緊缺商品,。一時(shí)間，誰能搞到點(diǎn)外匯券,，到友誼商店置辦電視,、冰箱,、自行車、縫紉機(jī),，買上兩身時(shí)髦衣服,，或者哪怕買不起什么大件，只是進(jìn)去逛逛,，都被視為特有面子的事,。

進(jìn)入20世紀(jì)90年代，中國(guó)外匯儲(chǔ)備穩(wěn)步增加,，2006年末突破1萬億美元，超過日本居世界第一位,。2018年末,，外匯儲(chǔ)備余額為30727億美元，連續(xù)13年穩(wěn)居世界第一,。2007年開始,，個(gè)人結(jié)匯和購(gòu)匯的年度便利化額度統(tǒng)一增至等值5萬美元，額度內(nèi)可憑有效身份證明直接在銀行辦理,，超過便利化額度的,，經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下憑有效身份證明及真實(shí)性證明材料也可在銀行辦理。

如今,，外匯券早已退出歷史舞臺(tái),，個(gè)人換匯額度、便捷度更是大幅提升,，國(guó)內(nèi)到處都可以買到進(jìn)口商品,，中國(guó)人再也不必為用匯犯愁。

從“欠銀行錢”的不安,，到“先上車,、后補(bǔ)票”的坦然

貸款助圓“安居夢(mèng)”

本報(bào)記者徐佩玉

去年底，北京居民梁陸還清了房貸,。至此,，一家人已經(jīng)在這套敞亮舒適的三室兩廳安安穩(wěn)穩(wěn)生活了10年?！叭绻?dāng)時(shí)沒有住房貸款,，也許現(xiàn)在還擠在老房子里?！绷宏懮钣懈杏|,。

2008年，梁陸看上了位于北京朝陽(yáng)區(qū)的一套商品房,?！胺孔訜o論位置,、格局還是朝向都非常好，就是我心中理想的家,。但是我們積蓄有限,，幸虧可以貸款?！逼鸪?，家里人聽說需要貸款100萬元，覺得簡(jiǎn)直是天文數(shù)字,，怎么可能還得上呢,！但梁陸下定決心買下了這套房，當(dāng)年底就搬進(jìn)了新居,。而現(xiàn)在,，梁陸的兒子已在規(guī)劃貸款購(gòu)置一套小兩居作為婚房。

“我想有個(gè)家,，一個(gè)不需要華麗的地方……”住房一度是普遍存在的大難題,。1985年4月9日，中國(guó)建設(shè)銀行深圳四海辦事處完成了第一筆個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù),，貸款總額1.05萬元,，邁出了貸款購(gòu)房的第一步。上世紀(jì)90年代末,，中國(guó)開始從傳統(tǒng)的單位分房向住房貨幣化轉(zhuǎn)變,。1997年，中國(guó)人民銀行先后頒發(fā)了《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》等一系列新政策,，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)全面啟動(dòng),。

按揭貸款，這個(gè)新鮮事物沖擊著中國(guó)人的生活理念,。從“欠銀行錢”的不安,，到“先上車、后補(bǔ)票”的坦然,，金融提供了穩(wěn)定的支撐,，助越來越多的家庭和個(gè)人通過貸款圓了安居夢(mèng)。數(shù)據(jù)顯示,，2018年,，城鎮(zhèn)居民人均住房建筑面積39平方米，比1978年增加32.3平方米,。2008至2017年,，個(gè)人住房貸款余額從3萬億元增至21.9萬億元，占住戶部門貸款余額約一半。2018年末,，人民幣房地產(chǎn)貸款余額38.7萬億元,，個(gè)人住房貸款余額25.75萬億元。

不僅是貸款買房,，隨著金融服務(wù)的改進(jìn)和創(chuàng)新,，越來越多的普通人通過貸款化解資金不足困難。開辦小微企業(yè),，有優(yōu)惠貸款支持,；建蔬菜大棚，有扶貧貸款幫助,；考上大學(xué)但拿不出學(xué)費(fèi),，有助學(xué)貸款保障……金融服務(wù)在日常生活中發(fā)揮著“及時(shí)雨”的作用。

促發(fā)展,，金融棋活經(jīng)濟(jì)活

國(guó)家開發(fā)銀行支持的廣西百色高速公路,。國(guó)家開發(fā)銀行供圖