新學(xué)期開始了,，對(duì)家長(zhǎng)而言,，怎么為孩子構(gòu)建最穩(wěn)固的保障體系,，讓孩子在學(xué)到知識(shí)的同時(shí)又能得到全面的保障呵護(hù)顯得至關(guān)重要。記者近日走訪發(fā)現(xiàn),，為孩子購(gòu)買兒童保險(xiǎn)正逐漸成為一些四川家庭的“標(biāo)配”,。□本報(bào)記者 盧薇

險(xiǎn)種配置：學(xué)平險(xiǎn)+商業(yè)保險(xiǎn)

一般孩子入學(xué),，家長(zhǎng)會(huì)為孩子購(gòu)買學(xué)平險(xiǎn),，被保險(xiǎn)人可以獲得包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及住院醫(yī)療在內(nèi)的多項(xiàng)保障,，該項(xiàng)保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是保費(fèi)低,、保障較全面，并且在醫(yī)保的基礎(chǔ)上可以實(shí)現(xiàn)(意外傷害,、疾病住院等)二次報(bào)銷,。

但是這項(xiàng)保險(xiǎn)，對(duì)于一些自費(fèi)項(xiàng)目的治療無(wú)法理賠,。另外,，對(duì)于已經(jīng)參保城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)或者新農(nóng)合保險(xiǎn)的學(xué)生而言，不少家長(zhǎng)認(rèn)為沒(méi)有必要再購(gòu)置商業(yè)保險(xiǎn),。

省內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)資深人士李蒙介紹,，二者在事故責(zé)任的賠付上有重合之處，但在保險(xiǎn)性質(zhì)和保障范圍上有所不同,。比如在醫(yī)療方面,，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)或者新農(nóng)合保險(xiǎn)的賠償比例較低，商業(yè)保險(xiǎn)可以對(duì)個(gè)人承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用部分予以進(jìn)一步補(bǔ)償,；商業(yè)保險(xiǎn)還包含事故和傷殘等意外責(zé)任,，保障范圍更全面；此外,，商業(yè)重疾險(xiǎn)在醫(yī)生確診后即可理賠,，不需要等待大額醫(yī)療費(fèi)用全部產(chǎn)生之后報(bào)銷，可快速緩解家長(zhǎng)在重大疾病和高額醫(yī)療上資金支出的壓力,?！耙虼耍诩彝ベY金狀況允許的情況下,，最好在學(xué)平險(xiǎn)的基礎(chǔ)上再為孩子配置相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn),。”

“產(chǎn)品太多,，不知怎么選,？”對(duì)家長(zhǎng)反映的問(wèn)題，李蒙支招,，首先要看清保障范圍,，目前少兒意外險(xiǎn)的保障范圍以死亡和傷殘為主,，但有的只保死亡，卻在名稱上也稱為意外保險(xiǎn),。投保人在投保前就應(yīng)該看清條款,，避免重復(fù)購(gòu)買不同公司相同類型的兒童險(xiǎn)。

保障范圍：疾病意外+教育基金

少兒時(shí)期購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品一般比成年后購(gòu)買相對(duì)費(fèi)用要低,，是一種比較經(jīng)濟(jì)的做法。

某大型保險(xiǎn)公司四川分公司工作人員介紹,，從目前少兒險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售情況來(lái)看,，帶有返還性質(zhì)的教育金保險(xiǎn)最受歡迎，可在孩子教育投資集中的年齡提供充足的教育基金,?！皩?shí)際工作中，我們都會(huì)告知客戶應(yīng)該優(yōu)先將重點(diǎn)放在對(duì)孩子的保障上,，投保醫(yī)療保險(xiǎn),、意外保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)后，再考慮教育,、退休養(yǎng)老和理財(cái)?shù)缺ｋU(xiǎn),。”

據(jù)統(tǒng)計(jì),，意外傷害已成為0-14歲兒童的“第一殺手”,，另外，兒童重大疾病的發(fā)生也會(huì)嚴(yán)重影響家庭,，按照保險(xiǎn)原理中的“高額損失原則”,，某些風(fēng)險(xiǎn)雖發(fā)生幾率很低，但一旦發(fā)生,，卻是家庭無(wú)法承受的,。保險(xiǎn)專家建議，根據(jù)孩子年齡階段的不同,，所側(cè)重的疾病和意外保障也應(yīng)有所區(qū)別,。