新學期開始了,，對家長而言,，怎么為孩子構(gòu)建最穩(wěn)固的保障體系,，讓孩子在學到知識的同時又能得到全面的保障呵護顯得至關重要。記者近日走訪發(fā)現(xiàn),，為孩子購買兒童保險正逐漸成為一些四川家庭的“標配”,。□本報記者 盧薇

險種配置：學平險+商業(yè)保險

一般孩子入學,，家長會為孩子購買學平險,，被保險人可以獲得包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及住院醫(yī)療在內(nèi)的多項保障,，該項保險最大的特點是保費低,、保障較全面，并且在醫(yī)保的基礎上可以實現(xiàn)(意外傷害,、疾病住院等)二次報銷,。

但是這項保險，對于一些自費項目的治療無法理賠,。另外,，對于已經(jīng)參保城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險或者新農(nóng)合保險的學生而言，不少家長認為沒有必要再購置商業(yè)保險,。

省內(nèi)保險業(yè)資深人士李蒙介紹,，二者在事故責任的賠付上有重合之處，但在保險性質(zhì)和保障范圍上有所不同,。比如在醫(yī)療方面,，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險或者新農(nóng)合保險的賠償比例較低，商業(yè)保險可以對個人承擔的醫(yī)療費用部分予以進一步補償,；商業(yè)保險還包含事故和傷殘等意外責任,，保障范圍更全面；此外,，商業(yè)重疾險在醫(yī)生確診后即可理賠,，不需要等待大額醫(yī)療費用全部產(chǎn)生之后報銷，可快速緩解家長在重大疾病和高額醫(yī)療上資金支出的壓力,?！耙虼耍诩彝ベY金狀況允許的情況下,，最好在學平險的基礎上再為孩子配置相應的商業(yè)保險,。”

“產(chǎn)品太多,，不知怎么選,？”對家長反映的問題，李蒙支招,，首先要看清保障范圍,，目前少兒意外險的保障范圍以死亡和傷殘為主，但有的只保死亡,，卻在名稱上也稱為意外保險,。投保人在投保前就應該看清條款，避免重復購買不同公司相同類型的兒童險,。

保障范圍：疾病意外+教育基金

少兒時期購買保險產(chǎn)品一般比成年后購買相對費用要低,，是一種比較經(jīng)濟的做法。

某大型保險公司四川分公司工作人員介紹,，從目前少兒險產(chǎn)品的銷售情況來看,，帶有返還性質(zhì)的教育金保險最受歡迎，可在孩子教育投資集中的年齡提供充足的教育基金,?！皩嶋H工作中，我們都會告知客戶應該優(yōu)先將重點放在對孩子的保障上,，投保醫(yī)療保險,、意外保險和重大疾病保險后，再考慮教育,、退休養(yǎng)老和理財?shù)缺ｋU,。”

據(jù)統(tǒng)計,，意外傷害已成為0-14歲兒童的“第一殺手”,，另外，兒童重大疾病的發(fā)生也會嚴重影響家庭,，按照保險原理中的“高額損失原則”,，某些風險雖發(fā)生幾率很低，但一旦發(fā)生,，卻是家庭無法承受的,。保險專家建議，根據(jù)孩子年齡階段的不同,，所側(cè)重的疾病和意外保障也應有所區(qū)別,。