原標題：“校園貸”藏身華爾街英語

近日有微博爆料稱,，一名大學(xué)生因在華爾街英語報課背上了網(wǎng)貸平臺十幾萬元的“培訓(xùn)貸”,。此前，國家已經(jīng)出臺了明文規(guī)定,，除了商業(yè)銀行和政策性銀行之外,，其他的一律不可以提供大學(xué)生貸款,。對此,，華爾街英語銷售人員明確表示,，“你自己去貸肯定是不行的……但是目前在華爾街學(xué)習(xí)的有三成的學(xué)員都是學(xué)生，這是因為有華爾街給他們做擔(dān)保才OK的,。如果你確定學(xué),，咱們再辦分期?！?/p>

盡管我國已經(jīng)明令禁止校園貸,，也就是嚴禁網(wǎng)貸平臺向大學(xué)生發(fā)放貸款，但是北京青年報記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn),，某些互聯(lián)網(wǎng)貸款A(yù)PP穿上“教育分期”的馬甲,，隱身高檔成人英語培訓(xùn)機構(gòu)。大學(xué)生們在這里購買課程,，可以獲得高達十幾萬元的學(xué)費貸款,。然而當(dāng)一些學(xué)生感到經(jīng)濟上不堪重負的時候，卻發(fā)現(xiàn)不僅退課難,，而且還要繼續(xù)承擔(dān)還貸的壓力,。對此，有法律人士提醒,，在英語培訓(xùn)機構(gòu)申請貸款時,，大學(xué)生一定不要為了順利獲批而隱瞞自己的學(xué)生身份，否則將為以后的維權(quán)埋下隱患,。

爆料

大學(xué)生上華爾街英語背上十幾萬貸款

近日,，微博大V“北京人不知道北京事兒”發(fā)帖爆料稱，有一名在校大學(xué)生求助：因為在華爾街英語北京崇文門中心分批次報了課程,，花了學(xué)費16.33萬元,，每個月要還6600元貸款，現(xiàn)在由于經(jīng)濟壓力,，無法再繼續(xù)學(xué)習(xí),，家里也無力償還這份債務(wù)?！拔椰F(xiàn)在也不想別的,，就想把錢退了，給家里減輕一點壓力,?！睋?jù)這位劉同學(xué)透露，他還有一位學(xué)姐在華爾街購買英語課程背貸19萬元左右,，也是還不下去錢了,，“她還沒敢和家里說,，只能是想辦法退款，可是華爾街根本就不給退”,。

據(jù)劉同學(xué)提供的貸款合同圖片顯示,，貸款方為百度有錢，項目為百度有錢度學(xué)金貸款,，僅用于支付貸款者在指定教育機構(gòu)接受教育服務(wù)的費用,。通過百度有錢APP將欠款足額還款至指定的百度有錢賬戶中，若未按時足額還款將被視為逾期,，“由此產(chǎn)生的逾期滯納金,、罰息及人行征信負面影響將由您個人承擔(dān)。貸款生效后,，您與教育機構(gòu)所發(fā)生的任何糾紛,，包括您在接受商品或服務(wù)過程中產(chǎn)生的問題（包括但不限于質(zhì)量問題），均不影響您的還款責(zé)任,。您需按時償還未清償款項,，直至貸款及相關(guān)費用全部結(jié)清?！?/p>

該頁合同為風(fēng)險告知書,，應(yīng)為百度有錢貸款合同的一部分。該頁合同顯示,，貸款合同簽訂日期為今年4月21日,，課程價格為8840元，并有課程顧問的中文簽名,。而申請人劉同學(xué)則在承諾：“不會以培訓(xùn)服務(wù)質(zhì)量為由拒絕還款,，本人所提供的個人信息均真實有效并自愿承擔(dān)因貸款逾期所產(chǎn)生的一切后果”之后，簽下了自己的名字,。

追訪

華爾街英語貸款購課頻遭網(wǎng)友吐槽

截止到發(fā)稿,，北青報記者聯(lián)系“北京人不知道北京事兒”博主，也尚未找到事主小劉同學(xué),。不過在大眾點評、知乎,、百度貼吧上到處可以看到網(wǎng)友吐槽,。一位昵稱“杰倫公舉的公主迷妹”說，自己就是出門逛逛街,，沒想到回家就成了“貸款戶”,。因為在商場里被華爾街英語的銷售攔住推銷，“接近四,、五個小時的‘洗腦’之后,，簽了合同,，還貸了款?？苫厝ピ较朐讲粚?，第二天去退款，卻被告知要走流程,?！边@位剛畢業(yè)的女生說：“真的快瘋了，我今年剛畢業(yè),，工作不穩(wěn)定,，還要付貸款?！?/p>

另據(jù)中國之聲報道,，在華爾街英語銷售的推薦下，不少學(xué)員從名為“百度有錢花”的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺上分期貸款墊付了學(xué)費,，每個月要在百度有錢花APP上還款,。他們當(dāng)中有一些人是沒有經(jīng)濟能力的大學(xué)生或剛畢業(yè)人員。上海的大學(xué)生小張在接受采訪時說,，自己在銷售人員的“凌厲”攻勢之下辦理了價值4萬多元的課程,。雖然多次說明自己沒有錢，但還是被推薦使用了百度有錢花教育貸款,，小張說,，她當(dāng)時上傳的都是過期的身份證照片，居然也辦理成功,，而貸款的風(fēng)險提示則沒有,。

體驗

銷售人員：“95年之前的學(xué)生都好申請”

在校大學(xué)生是如何從華爾街英語辦下教育分期貸款的呢？北青報記者日前以大學(xué)生的身份對華爾街英語的門店進行了暗訪,。

北青報記者電話咨詢?nèi)A爾街英語三元橋門店時,，在詳細詢問了北青報記者是哪個學(xué)校的學(xué)生、現(xiàn)在念幾年級,、將來是要考雅思還是托福,、目標分數(shù)是多少等問題之后，該中心課程銷售人員很快就推出了百度金融教育分期貸款,，“百度分期的話對于學(xué)生來說跟銀行信用卡貸款是一樣的,，”這位課程銷售人員說，“可以辦12個月的,，也可以辦24個月的,。兩年的貸款利率是6.48%，一年的話分12期的還款,，也就是百分之2點幾,?！?/p>

當(dāng)北青報記者表示擔(dān)心學(xué)生身份很難申請貸款的時候，這位銷售人員稱：“你自己去貸肯定是不行的,，因為學(xué)生沒有社保,、沒有公積金，也辦不了信用卡,。但是目前在華爾街學(xué)習(xí)的有三成的學(xué)員都是學(xué)生,，這是因為有華爾街給他們做擔(dān)保才OK的。如果你確定學(xué),，咱們再辦分期,。”對于線上申請貸款的方式,，上述銷售人員透露：“你的手機會有定位,，比如你是在華爾街三元橋店定位，就由這家門店對你進行擔(dān)保,，百度金融教育分期才會給你發(fā)放貸款,。”

在介紹貸款平臺過程中,，這位銷售人員提到,，另外還有一個貸款A(yù)PP名叫招聯(lián)貸，但是招聯(lián)貸是有銀行背景的,，“學(xué)生貸款估計不太行,，”她說，“所以一般學(xué)生在華爾街辦貸款都是選擇百度,。（出生日期在）95年之前的學(xué)生都好申請的,，不用告訴家長?！?/p>

據(jù)這位銷售人員稱,，目前在華爾街三元橋中心的學(xué)員中，有對外經(jīng)貿(mào)的學(xué)生,，也有北京服裝學(xué)院的學(xué)生,，大多數(shù)人的貸款都批了。但是由于每個人的資質(zhì)情況不同,，所以審批下來的額度也不一樣,，也有被平臺拒絕貸款的。究其原因,，“有的是因為年紀太小，有的是因為個人資質(zhì)不OK,，再有的是戶口問題,、身份證問題等,，都有可能影響到貸款成功率?！彼f,。

調(diào)查

百度教育分期并未明示大學(xué)生不能申請

那么，通過華爾街英語擔(dān)保就能夠給大學(xué)生貸款的百度金融教育分期到底是怎么回事呢,？北青報記者在度小滿金融（更名前名為“百度金融”）官網(wǎng)上看到,，有錢花教育分期貸款申請門檻很低：第一條是申請人年齡范圍在18-55歲之間。第二條是在申請過程中需要提供本人二代身份證,、本人借記卡,，并沒有明文公示在校大學(xué)生不能申請貸款。這意味著,，如果有大學(xué)生隱瞞自己的真實身份申請貸款,，也有獲得批準的可能性。

不過,，當(dāng)北青報記者以咨詢者身份撥打百度有錢花客服電話,，稱自己是大三學(xué)生，想辦貸款繳納英語課程培訓(xùn)費用,，接線客服人員明確表示：“我們不給大學(xué)生辦理貸款,。”

分析

為何學(xué)個英語還能背上十幾萬的貸款

為什么學(xué)習(xí)英語能讓學(xué)員背上十幾萬元的貸款,？華爾街英語東直門中心的一位課程銷售員凱文直言不諱：“華爾街英語學(xué)費就是貴,。”語氣中透著自豪,。據(jù)他介紹,，華爾街英語課程學(xué)習(xí)共分20個級別，每個級別16節(jié)課,。如果是一對一的VIP課程,，1—3個級別的學(xué)費為12.7萬元；1—6個級別的學(xué)費為15.53萬元,；1—9個級別的學(xué)費為17.6萬元,，且必須一次交清。這對于工薪階層來講也是個不小的數(shù)字,，更別說是沒有經(jīng)濟來源的在校大學(xué)生了,。更重要的是，按照華爾街英語的推銷風(fēng)格,，盡管學(xué)費高昂,，動輒十幾萬元，但是也盡量不給學(xué)員“回去考慮或者與家里人商量一下”的機會,，“如果沒有信用卡,，就在我這里辦個百度金融貸款,，可以分期付款。今天你先交個首付10%,，其余的學(xué)費按月還貸款就行了,。”凱文說,。

北青報記者走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn),，英語培訓(xùn)課程無論從課程設(shè)置還是學(xué)費標準上懸殊確實是很大。同樣在東方銀座的另一家成人英語培訓(xùn)中心,，一個級別的英語課程分為六個單元,，每個單元六節(jié)課，每個單元的學(xué)習(xí)總時長為10個小時,，在一到兩周內(nèi)完成該單元學(xué)習(xí),。授課方式有在線面授和中心面授，三個月學(xué)費12000元,、12個月學(xué)費30999元,。

說法

百度金融不具備給大學(xué)生貸款資格

全國律師協(xié)會會員、北京京師律師事務(wù)所高級合伙人王琮瑋指出,，在給大學(xué)生貸款方面,，國家已經(jīng)出臺了明文規(guī)定，除了商業(yè)銀行和政策性銀行之外,，其他的一律不可以提供大學(xué)生貸款,，這其中就包括網(wǎng)貸公司和小額貸款公司?！岸俣冉鹑谑且粋€類金融企業(yè),，不屬于銀行類的金融機構(gòu)，所以它不具備給大學(xué)生提供貸款主體資格,?！蓖趼蓭煴硎尽?/p>

根據(jù)國家規(guī)定,，商業(yè)銀行和政策性銀行也應(yīng)該在風(fēng)險可控的前提下,，有針對性地開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn),、消費,、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，向大學(xué)生提供定制化,、規(guī)范化的金融服務(wù),。

不過王律師認為，上述小劉同學(xué)的遭遇，問題關(guān)鍵還在于,，大學(xué)生在華爾街英語的幫助之下辦理教育分期貸款的時候,，他所提供的申請資料上是否寫清楚自己是在校大學(xué)生?！叭绻诤贤袥]有如實填寫身份的話，那么從百度金融方面來講,，也沒有違反國家規(guī)定,。”王律師說,。因此,，大學(xué)生自身也要培養(yǎng)理性的消費理念，增強金融素養(yǎng)和信用意識,。

值得注意的是,，以前校園貸的作用主要是刺激學(xué)生超前消費，比如高檔服裝,、化妝品,、數(shù)碼產(chǎn)品等。而現(xiàn)在,，網(wǎng)貸平臺穿上“教育分期”的馬甲,，隱身高檔成人培訓(xùn)機構(gòu)，以高昂的學(xué)費透支學(xué)生的錢包,。

另一位法律人士則認為,，培訓(xùn)機構(gòu)有義務(wù)對限制消費者的行為進行明確說明，并且將文字進行標黑處理,，顯著宣傳,。針對上述的退學(xué)費難的問題，該法律人士建議消費者可以先固化證據(jù),，比如下載相應(yīng)文件進行公證,，然后向工商部門進行舉報；也可以通過消費者協(xié)會投訴,、法院起訴的方式解決,；如果涉嫌欺詐行為的，也可以向公安機關(guān)報案,。

本組文/本報記者趙新培

供圖/視覺中國

財經(jīng)觀察

穿上“教育分期”馬甲的校園貸

公開信息顯示,，校園貸是指在校學(xué)生向各類借貸平臺借錢的行為。近年來,，國家有關(guān)部門始終保持對校園貸的高壓態(tài)勢,，依法維護學(xué)生的人身財產(chǎn)安全。

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》,，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制和實時預(yù)警機制,，同時，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機制,。

2017年6月28日,，銀監(jiān)會、教育部,、人社部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》（簡稱《通知》）,。《通知》要求從事校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標的,，根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況,，制定明確的退出整改計劃。

2017年9月6日,，教育部再次明確“取締校園貸款業(yè)務(wù),，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”。

2018年9月4日,，人民日報發(fā)表“部分校園出現(xiàn)回租貸,、求職貸、培訓(xùn)貸,、創(chuàng)業(yè)貸亂象”文章,。文章稱，目前部分地區(qū)仍存在校園貸亂象,，特別是一些不法分子換穿“馬甲”,，翻新手段，求職貸,、培訓(xùn)貸,、創(chuàng)業(yè)貸等不良借貸問題突出，給校園安全和學(xué)生合法權(quán)益帶來嚴重損害,，亟須保持警惕,、認真甄別。

回租貸是,，貸款公司要求讀取大學(xué)生的通訊錄,，掌控大學(xué)生的隱私信息。逾期后貸款公司會按照通訊錄騷擾大學(xué)生的家人,、朋友,，甚至要求大學(xué)生不斷續(xù)期、更換其他平臺借款填窟窿,，陷入惡性循環(huán),。

培訓(xùn)貸是指,，一些大學(xué)生求職時遇到一些開出優(yōu)厚薪酬的公司，但是與公司簽訂實訓(xùn)就業(yè)協(xié)議時,，大學(xué)生還需要交付一筆高額的培訓(xùn)費用,。很多學(xué)生無力繳納，此時公司人員就會表示可以先在公司或者第三方貸款,，等掙了工資每個月再還進去,。很多大學(xué)生都稀里糊涂地辦了，但是公司承諾的高薪一分錢都沒拿到,，反而因為辦理了這個所謂的培訓(xùn)貸,，欠下了上萬元的貸款。

從形式上看,，華爾街英語的“教育分期”其實就是培訓(xùn)貸的變種。有關(guān)部門應(yīng)進一步加大監(jiān)管力度,，同時加強對大學(xué)生的理財教育和防騙宣傳,，別讓校園貸成為“校園害”。