車(chē)主投保難、險(xiǎn)企承保虧 新能源貨車(chē)商業(yè)險(xiǎn)兩難局面如何破解,？

最近，有多地新能源貨車(chē)司機(jī)和銷(xiāo)售企業(yè)反映,，他們遇到了商業(yè)保險(xiǎn)投保難,。無(wú)論是新車(chē)還是舊車(chē)，在一些地區(qū),，各大保險(xiǎn)公司明確拒絕為新能源貨運(yùn)車(chē)輛承保商業(yè)險(xiǎn),。即便有些地區(qū)可以承保，卻增加了多項(xiàng)強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)條款,。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局今年年初印發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好新能源車(chē)險(xiǎn)承保工作的通知》,，提出“各財(cái)險(xiǎn)公司要嚴(yán)格依法做好新能源車(chē)的交強(qiáng)險(xiǎn)承保服務(wù)，不得拒絕或者拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)”,，要求大型財(cái)險(xiǎn)公司“積極承保新能源車(chē)商業(yè)保險(xiǎn),，確保實(shí)現(xiàn)愿保盡保，滿足消費(fèi)者的保障需求”,。但為何仍有保險(xiǎn)公司拒絕承保新能源貨車(chē)商業(yè)險(xiǎn),？

在遼寧沈陽(yáng)，某品牌的新能源貨車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商李先生告訴記者,，他們銷(xiāo)售的新車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)越來(lái)越難上,，一開(kāi)始只是價(jià)格貴，后來(lái)?xiàng)l件越來(lái)越苛刻,。

新能源貨車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商李先生：2023年11月,、12月的時(shí)候，就感覺(jué)到有一部分保險(xiǎn)公司不收了,，然后找大一點(diǎn)的保險(xiǎn)公司,，新能源車(chē)保費(fèi)比油車(chē)的保費(fèi)要貴一些，上浮30%左右,。24年的7月份以后,，非營(yíng)運(yùn)的車(chē)都不上了，想買(mǎi)這個(gè)保險(xiǎn)只給辦營(yíng)運(yùn)的,，這樣的保費(fèi)基本上就破萬(wàn)了,，要在12000元左右。

10月份以后,，李先生發(fā)現(xiàn),，本地大部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)不再承保新能源貨車(chē)商業(yè)險(xiǎn)，他們只能利用在行業(yè)多年的關(guān)系找人在外省出保險(xiǎn),，但這樣的渠道也越來(lái)越難,，不到10萬(wàn)元的車(chē)型,，一年的保費(fèi)甚至要兩萬(wàn)元左右。

由于正常渠道無(wú)法上商業(yè)險(xiǎn),，李先生和同行的新能源貨車(chē)銷(xiāo)量受到很大影響,，七成交易因?yàn)闊o(wú)法上商業(yè)保險(xiǎn)而被取消，有的為了上保險(xiǎn),，甚至買(mǎi)客運(yùn)版車(chē)型來(lái)拉貨,。

新能源貨車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商李先生：十輛車(chē)當(dāng)中有一輛能找人交上高額保險(xiǎn)，有1-2輛是只上交強(qiáng)險(xiǎn)“裸奔”的,，剩下7輛基本都是退掉,、買(mǎi)不成的，或者把它變成客運(yùn)版的車(chē)型,。我們的車(chē)型分貨運(yùn)版的和客運(yùn)版的,，他們冒著客車(chē)來(lái)載貨的風(fēng)險(xiǎn)，也不愿意承受保險(xiǎn)保不上或者高保費(fèi),。

車(chē)主李女士去年11月買(mǎi)了新能源貨車(chē),，當(dāng)時(shí)正常上了商業(yè)險(xiǎn)，而今年續(xù)保時(shí),，保險(xiǎn)公司要求她必須把車(chē)輛性質(zhì)改為營(yíng)運(yùn),，去上更貴的營(yíng)運(yùn)險(xiǎn)才行。

記者和李先生一起隨機(jī)來(lái)到一家大型保險(xiǎn)公司的門(mén)店,，一進(jìn)門(mén)工作人員直接告知,，新能源貨車(chē)上交強(qiáng)險(xiǎn)都要層層上報(bào)，商業(yè)險(xiǎn)一概不保,。

不僅是門(mén)店,，一位與李先生有多年合作關(guān)系的保險(xiǎn)公司工作人員坦言，他們也想出單賺錢(qián),，但全省的新能源貨車(chē)都有上險(xiǎn)難的問(wèn)題。這位工作人員表示,，今年行業(yè)對(duì)新能源貨車(chē)的審核突然變嚴(yán),，主要是因?yàn)樽鳛樾律挛铮履茉簇涇?chē)此前產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)不足,，今年賠付率太高,。

保險(xiǎn)公司工作人員：今年突然整個(gè)行業(yè)都是這樣的情況，去年沒(méi)保也不知道賠付能多少,，預(yù)估的賠付結(jié)果賠得太多,，所以今年全給限制住了。這個(gè)事得統(tǒng)一解決,，存在風(fēng)險(xiǎn)太大了,。

保險(xiǎn)公司考慮利潤(rùn)不承保就能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),，但行駛在路上的司機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)陡增。

沈陽(yáng)一家貨運(yùn)租賃公司的負(fù)責(zé)人魏先生透露,，他們的新能源貨車(chē)今年保險(xiǎn)到期后,，一旦此前出過(guò)險(xiǎn)，就再上不了商業(yè)險(xiǎn),，只能鋌而走險(xiǎn)去買(mǎi)所謂的“統(tǒng)籌險(xiǎn)”,。他明白一旦發(fā)生事故，統(tǒng)籌公司很容易拒賠甚至干脆聯(lián)系不到,，但也沒(méi)有其他辦法,。

魏先生：現(xiàn)在可以說(shuō)，保險(xiǎn)是這個(gè)行業(yè)一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)?，F(xiàn)在有100多臺(tái)車(chē),，商業(yè)險(xiǎn)比例占到一半，其他的份額我們變相走了統(tǒng)籌,。這種形勢(shì)發(fā)展下去,，它的不確定性太強(qiáng)了，不知道來(lái)年會(huì)是什么情況,。我們可能會(huì)淘汰一部分新能源電車(chē),，換回油車(chē)或者是混合動(dòng)力汽車(chē)。

雖然魏先生打算把新能源貨車(chē)賣(mài)掉規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),，但二手車(chē)商卻也不敢再接,。

二手車(chē)商賈先生：如果我去交保險(xiǎn)，第一是交不上,，第二如果是找人交上了商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi),，價(jià)格甚至都達(dá)到車(chē)價(jià)的一半還要多。一方面收的時(shí)候沒(méi)商業(yè)保險(xiǎn),，另一方面賣(mài)的時(shí)候沒(méi)保險(xiǎn),。新能源二手車(chē)基本上在貨車(chē)這方面，銷(xiāo)售停滯了,。只有交強(qiáng)險(xiǎn),，真有事故后果不可預(yù)測(cè)，所以客戶(hù)也不認(rèn),。

不僅僅是在遼寧,，全國(guó)多地的司機(jī)、車(chē)主都在反映同樣的問(wèn)題,。新能源貨車(chē)風(fēng)險(xiǎn)高,、投保難，這樣的困境該如何突破,？

在四川成都做物流配送的李先生反映,，他們公司剛買(mǎi)了13輛新能源自卸貨車(chē),，只有一家大型保險(xiǎn)公司愿意承保，但前提是附加多種他們不需要的項(xiàng)目,，保費(fèi)昂貴,。

李先生：存量電動(dòng)車(chē)越來(lái)越多的情況下，買(mǎi)保險(xiǎn)的價(jià)格越來(lái)越高,，油車(chē)保險(xiǎn)就七八千,，現(xiàn)在我們整個(gè)的保費(fèi)，交強(qiáng)險(xiǎn)加商業(yè)險(xiǎn)都要25000了,。他們是會(huì)強(qiáng)行售賣(mài)一些跟車(chē)險(xiǎn)本身無(wú)關(guān)的險(xiǎn),，包括精神撫慰險(xiǎn)、駕乘人員險(xiǎn),，但我們都只有一個(gè)駕駛員,，他強(qiáng)行要求買(mǎi)這些。

剛在北京購(gòu)買(mǎi)新能源自卸車(chē)的張先生也是同樣的情況,，托人找中介才找到一家愿意承保的保險(xiǎn)公司,，可兩萬(wàn)多元一年的費(fèi)用，讓他犯了難,。

張先生：說(shuō)是新能源車(chē)賠付率高,，現(xiàn)在商業(yè)險(xiǎn)都在22000-24000元不等，4臺(tái)車(chē)我只是上了交強(qiáng)險(xiǎn),，關(guān)鍵是不換新能源車(chē)好多手續(xù)辦不了,，所以必須得換。這個(gè)時(shí)候沒(méi)有商業(yè)險(xiǎn)對(duì)誰(shuí)都不負(fù)責(zé)任,，司開(kāi)車(chē)也不負(fù)責(zé)任,，對(duì)社會(huì)也是不負(fù)責(zé)任的。

山西運(yùn)城的南先生有多輛貨車(chē)運(yùn)送自家產(chǎn)品,，他告訴記者,，去年買(mǎi)的新能源貨車(chē)今年沒(méi)法續(xù)商業(yè)險(xiǎn)，今年新買(mǎi)的更是不行,。一位代理多家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的資深保險(xiǎn)中介告訴記者,，新能源貨車(chē)保費(fèi)貴，根源是賠付率高,，保險(xiǎn)公司不賺反賠。

保險(xiǎn)中介：商業(yè)險(xiǎn)并不是強(qiáng)制的,，主要是因?yàn)檐?chē)的賠付太高了,，特別是電池的賠付，畢竟保險(xiǎn)公司也是要盈利的,。

這位保險(xiǎn)中介人員解釋?zhuān)佑|了不少新能源貨車(chē)?yán)碣r案,，廠家與保險(xiǎn)公司對(duì)于電池“是換還是修”有極大爭(zhēng)議,。面對(duì)新技術(shù)，保險(xiǎn)公司議價(jià)權(quán)很低,，導(dǎo)致動(dòng)輒賠償高昂電池費(fèi)用,，最終惡性循環(huán)。

保險(xiǎn)中介：電池廠家對(duì)這一塊卡得非常嚴(yán),，首先廠家授權(quán)很少,，只允許在有限的幾個(gè)授權(quán)地去維修，如果是在其他地方維修,，廠家就不給質(zhì)保了,。保險(xiǎn)公司在電池這塊沒(méi)有議價(jià)能力，不像以前的燃油車(chē),，保險(xiǎn)公司可以去找一些修理廠維修,，但是電池這一塊保險(xiǎn)公司也不敢，或者保險(xiǎn)公司愿意有的客戶(hù)不愿意,，所以最后就只能在這一塊認(rèn)虧,。

在多家保險(xiǎn)公司工作過(guò)的資深保險(xiǎn)專(zhuān)家白玉瑋介紹，城市貨運(yùn)車(chē)輛在油車(chē)時(shí)代的出險(xiǎn)率不低,，導(dǎo)致相關(guān)研究不多,，到了電車(chē)時(shí)代，保險(xiǎn)公司面對(duì)迅猛變化,，應(yīng)對(duì)不足,。

資深保險(xiǎn)專(zhuān)家白玉瑋：傳統(tǒng)燃油汽車(chē)的輕卡，在賠付率方面也不是很樂(lè)觀,，這塊業(yè)務(wù)僅次于網(wǎng)約車(chē)出租車(chē)和重型大貨車(chē)的賠付率,，是一個(gè)不賠不賺，甚至說(shuō)是微虧的狀態(tài),，屬于雞肋業(yè)務(wù),。長(zhǎng)期以來(lái)保險(xiǎn)公司并沒(méi)有對(duì)其進(jìn)行深入研究，底子不好?，F(xiàn)在更新迭代新能源車(chē)之后,，也沒(méi)有這個(gè)經(jīng)驗(yàn)，也沒(méi)有這個(gè)能力去運(yùn)作這件事情,，運(yùn)營(yíng)出了很大的問(wèn)題,。

白玉瑋介紹，目前新能源汽車(chē)不僅僅是貨運(yùn)車(chē)輛上保險(xiǎn)遇到難題,，普通私家車(chē)其實(shí)也面臨保費(fèi)比油車(chē)更高的問(wèn)題,，其根源就在于，保險(xiǎn)公司在電車(chē)時(shí)代,，對(duì)于電池?fù)p壞的鑒定沒(méi)有話語(yǔ)權(quán),。新能源貨車(chē)價(jià)格低,、折舊快的特性又放大了這一問(wèn)題，一旦遇到事故傷及電池,，更換費(fèi)用往往趕上了折舊后的車(chē)輛價(jià)值,。

資深保險(xiǎn)專(zhuān)家白玉瑋：對(duì)于電池?fù)p失的鑒定維修更換這一塊，現(xiàn)在是一個(gè)“黑盒子”,。不單是新能源的重卡,，輕卡以及私家車(chē),，涉及電池的更換,，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)講都是一個(gè)難題,，不好修干脆換,。而且還有一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題,，它涉及安全性,，那么就在4S店,、電池的供應(yīng)商維修,，要是不換就不保修,，無(wú)法保證安全,。這個(gè)時(shí)候投保人覺(jué)得需要安全，就必須得要求保險(xiǎn)公司同意更換嶄新的電池,，由于對(duì)新能源電池的鑒定技術(shù)處在一種信息不對(duì)稱(chēng)的黑箱狀態(tài),，保險(xiǎn)公司、投保人以及4S店,，只能默認(rèn)聽(tīng)取電池供應(yīng)商的話語(yǔ),。

一些地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、監(jiān)管單位為了避免沒(méi)有商業(yè)險(xiǎn)可保的情況,，又強(qiáng)行讓一家或幾家保險(xiǎn)公司承保此類(lèi)業(yè)務(wù),。這時(shí)，賣(mài)方會(huì)提高保險(xiǎn)價(jià)格,，買(mǎi)方又難以承受,，效果不理想。如何解決難題,？

資深保險(xiǎn)專(zhuān)家白玉瑋：傳統(tǒng)的商業(yè)車(chē)險(xiǎn),，從技術(shù)角度來(lái)講，已經(jīng)不能適用于現(xiàn)在這么龐大復(fù)雜新增的這些風(fēng)險(xiǎn),，燃油車(chē)時(shí)代的算法,，燃油車(chē)時(shí)代的條款已經(jīng)不適應(yīng)了。它的里程,、天氣,、路況，甚至它的擁堵程度，可以通過(guò)地圖數(shù)據(jù),、交通數(shù)據(jù)以及歷史的中保信理賠數(shù)據(jù)識(shí)別。新產(chǎn)品跑得多,，風(fēng)險(xiǎn)必然高,，支付的保費(fèi)也必然高，跑的少支出保費(fèi)也少,，其實(shí)客戶(hù)也能接受,。

資深保險(xiǎn)專(zhuān)家白玉瑋：這個(gè)事情得整個(gè)生態(tài)的各方坐下來(lái)形成一個(gè)能夠各讓一步的解決方案，要不然新能源貨車(chē)賣(mài)不出去,，最后市場(chǎng)也沒(méi)有了,。