數(shù)據(jù)顯示,，10月以來，人民幣貶值壓力繼續(xù)增加,，人民幣兌美元跌勢明顯較此前更為猛烈,，屢創(chuàng)6年來新低。10月28日,，人民幣兌美元為6.776,，跌破6.75關(guān)口，繼續(xù)刷新6年低點,，人民幣持續(xù)貶值無疑加速了人民幣通過香港保險渠道外流速度,。同時，銀行存款利息,、理財產(chǎn)品收益跌破4%,，買美元保險反而可能會升值。此外,，香港保險還可以避債和避稅,，這也是很多人急于購買香港美元保單的原因。

據(jù)了解,，最受內(nèi)地客戶喜歡的香港保險產(chǎn)品主要有兩個類型：終身型的重大疾病保險和儲蓄型的終身分紅險,。香港保險很看好內(nèi)地的高凈值人群的購買潛力，雇傭的很多代理人都是內(nèi)地人士,，還有些說一口標準普通話,，全程溝通無障礙。

銀聯(lián)卡境外買保險政策還會進一步收緊,？

年近40歲的閔女士告訴北京青年報記者,，原計劃明年元旦帶父母和孩子去香港旅游，順便購買香港的重疾保險和終身分紅壽險,。閔女士的閨蜜在香港做保險代理人,，她們通過微信已經(jīng)溝通多次，準備選擇保費10萬美元的產(chǎn)品,，繞過換匯額度的監(jiān)管,，實現(xiàn)全球化的資源配置,，對她有很大吸引力。

銀聯(lián)限制支付渠道后赴港買保險可能受阻,。這位代理人閨蜜支招說,，每卡每次5000美元，但刷卡筆數(shù)并無限制,，還有些“空子”可鉆,。每個成人辦理兩張銀聯(lián)卡，3個成人就是6張卡,，每天每卡刷5000美元,，基本上3天可刷9萬美元，這樣算在港停留4天就可以,?！斑€是很擔心銀聯(lián)進一步收緊政策，可能會盡早成行,?！遍h女士對北青報記者表示。

當前銀聯(lián)渠道已無法購買香港儲蓄保險,，資金是否還有其他渠道,？一家香港保險公司提供的最新資料顯示，除了銀聯(lián)支付渠道,，香港保險付款方式還有這幾種：1.在港開設(shè)個人銀行戶口,，個人國內(nèi)匯款到香港賬戶再交保費。2.帶現(xiàn)金來港,。3.國內(nèi)visa 或master支付,。4.在國內(nèi)開設(shè)一卡通兩地賬戶繳費。5.其他收費服務(wù),。北青報記者注意到,，多家保險公司的代理人都告訴內(nèi)地客戶，買壽險可以通過先開設(shè)境外賬戶,，再轉(zhuǎn)美元的方式支付,。但由于外匯管制每人每年可兌換額度有5萬美元的上限，高凈值人群大額保單會受到影響,。

保監(jiān)會：赴香港買保險存五大風險

今年以來,，保監(jiān)會曾多次發(fā)出“關(guān)于內(nèi)地居民赴港購買保險的風險提示”，分別從法律,、外匯,、收益、退保,、具體條款等五方面作出提示,。

第一,，內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險合同,。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”,，既不受內(nèi)地法律保護,，也不受香港法律保護。

第二,，內(nèi)地居民投保香港保險適用香港地區(qū)法律,。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進行維權(quán)訴訟,。與內(nèi)地相比,，香港法律訴訟費用較高，可能面臨較高的時間和費用成本,。除了法律訴訟之外,，投保人也可選擇向香港的保險索償投訴局投訴與理賠索償有關(guān)的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬港元,，大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理,。

第三，匯率風險需自擔,，保單收益存在不確定性,。一方面，內(nèi)地居民在香港購買的保單,，賠款,、保險金給付以港元、美元等外幣結(jié)算,，消費者需自行承擔外幣匯兌風險,。另一方面，內(nèi)地居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險,，屬于金融和資本項下的交易,，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放的項目，存在一定的政策風險,。

第四,，對于分紅保險，其保證收益之上的紅利分配是不確定的,。目前內(nèi)地保險產(chǎn)品遵照監(jiān)管要求,，按照低、中,、高三檔演示紅利水平,，演示利率上限分別為3%,、4.5%和6%。香港保險市場化程度較高,，未對紅利演示作出明確要求,，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益,，具有較大不確定性,。

第五，保單前期現(xiàn)金價值低,，退保損失大,。中途退保時，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價值,。香港監(jiān)管部門對保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值無具體要求,，大多數(shù)長期期交保單在保單前期現(xiàn)金價值很低，前兩年甚至為零,，客戶如果退保將承受較大的損失,。此外，香港保險產(chǎn)品條款使用繁體字,，表述方式與內(nèi)地不盡相同,。投保人需認真閱讀保險條款，充分理解保險責任,、理賠條件等重要內(nèi)容,，避免因?qū)l款理解不準確而引發(fā)合同糾紛。

文/本報記者藺麗爽程婕

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