最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條指出,，“借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效”,。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的,，人民法院應(yīng)予支持,。
2分期樂(lè)專(zhuān)科貸
服務(wù)費(fèi)可能超200元
并非所有平臺(tái)都會(huì)以利息的方式收取借款費(fèi)用，常見(jiàn)的代替方式便是服務(wù)費(fèi),。
分期消費(fèi)平臺(tái)分期樂(lè)的取現(xiàn)功能中,，以取現(xiàn)3000元用于報(bào)考研班、分12期償還為例,，在使用“新人專(zhuān)享費(fèi)率66折”優(yōu)惠后,，除了手續(xù)費(fèi)60元外，借款者需償還服務(wù)費(fèi)共計(jì)337.2元,。粗略計(jì)算發(fā)現(xiàn),，該條件下分期樂(lè)的手續(xù)費(fèi)+服務(wù)費(fèi)占到本金的13.24%。同樣以服務(wù)費(fèi)代替利息的,，還有分期平臺(tái)愛(ài)又米（愛(ài)學(xué)貸）的“取點(diǎn)花”功能,。
即使收取利息，部分平臺(tái)也仍會(huì)附加各種名義的“服務(wù)”費(fèi)用,。據(jù)專(zhuān)科貸APP顯示,，其對(duì)成功的每筆借款還會(huì)收取服務(wù)費(fèi)，列明的項(xiàng)目有11種,，包括手機(jī)驗(yàn)證費(fèi),、實(shí)名驗(yàn)證費(fèi)、銀行卡驗(yàn)證費(fèi)、賬戶(hù)管理費(fèi),、征信審核費(fèi),、信息發(fā)布費(fèi)、電話(huà)客服費(fèi)等,。
以借款2000元,，借期3個(gè)月計(jì)算，綜合下來(lái),，除了3%的月利息之外,，還收取相當(dāng)于借款本金11%（220元）的服務(wù)費(fèi)。（借款服務(wù)費(fèi)=借款本金2%借款月數(shù)+借款本金5%）,。
以花無(wú)缺為例,，設(shè)定借款金額為3000元，期限3個(gè)月的話(huà),，每月需還1130元,。費(fèi)用說(shuō)明顯示，7天以上的服務(wù)費(fèi)包含居間服務(wù)費(fèi),、擔(dān)保費(fèi)和代收利息,，單筆每月設(shè)置上下限，其中超出130元的按130元計(jì)收,。也就是說(shuō),，3個(gè)月合計(jì)的服務(wù)費(fèi)上限為390元。
3花無(wú)缺
一個(gè)月不還違約金占借款金額15%
在各種利息之外的費(fèi)用中,，部分平臺(tái)的高額逾期費(fèi)一直備受爭(zhēng)議,。根據(jù)花無(wú)缺的費(fèi)用說(shuō)明，借款人逾期后,，滯納金為20元/筆,，違約金自應(yīng)還款日起每天按借款金額的0.5%計(jì)收，總計(jì)不超過(guò)借款金額的20%,。如果借款人借了一個(gè)月未還,，違約金便高達(dá)15%。
相比較而言,，專(zhuān)科貸的違約費(fèi)用更復(fù)雜,。如借款人違約，專(zhuān)科貸會(huì)收取逾期管理費(fèi),，為逾期本息總額0.5%逾期天數(shù),。在此之上，逾期罰息按逾期本息總額0.15%逾期天數(shù)計(jì)算,。
另一款可提供貸款的大學(xué)生分期購(gòu)物網(wǎng)站“零零期”介紹稱(chēng),，“圓夢(mèng)金”產(chǎn)品最高可借額度為5萬(wàn)元,。在圓夢(mèng)金服務(wù)條款中，如果借款人未能按時(shí)支付當(dāng)月總價(jià)款,，需要支付滯納金,，“滯納金的金額為所有未償還價(jià)款總金額的3%進(jìn)行日息征收”。
對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)能力和自主還款基礎(chǔ)較弱的學(xué)生群體,，需要對(duì)消費(fèi)需求,、還款壓力有清醒的認(rèn)識(shí)。首先,，借款人要對(duì)自己的信貸需求做充分評(píng)估,，如果不是迫切的資金需求，為了滿(mǎn)足帶有攀比心理的消費(fèi),，就要適當(dāng)限制,。
其次，仔細(xì)辨識(shí)校園貸平臺(tái)利息,、服務(wù)費(fèi),、違約罰息等收費(fèi)，如果用兼職收入來(lái)還貸,，需把握還款能力,，與父母做好溝通。另外,，要避免通過(guò)“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式進(jìn)行多平臺(tái)拆借,，從而抬升借貸的成本。
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