最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條指出,，“借貸雙方約定的利率超過年利率36%,，超過部分的利息約定無效”,。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持,。
2分期樂專科貸
服務(wù)費可能超200元
并非所有平臺都會以利息的方式收取借款費用,，常見的代替方式便是服務(wù)費,。
分期消費平臺分期樂的取現(xiàn)功能中，以取現(xiàn)3000元用于報考研班,、分12期償還為例,，在使用“新人專享費率66折”優(yōu)惠后，除了手續(xù)費60元外,，借款者需償還服務(wù)費共計337.2元,。粗略計算發(fā)現(xiàn)，該條件下分期樂的手續(xù)費+服務(wù)費占到本金的13.24%,。同樣以服務(wù)費代替利息的,，還有分期平臺愛又米（愛學(xué)貸）的“取點花”功能。
即使收取利息,，部分平臺也仍會附加各種名義的“服務(wù)”費用,。據(jù)專科貸APP顯示,，其對成功的每筆借款還會收取服務(wù)費,，列明的項目有11種，包括手機(jī)驗證費,、實名驗證費,、銀行卡驗證費、賬戶管理費,、征信審核費,、信息發(fā)布費、電話客服費等,。
以借款2000元,，借期3個月計算，綜合下來,，除了3%的月利息之外,，還收取相當(dāng)于借款本金11%（220元）的服務(wù)費,。（借款服務(wù)費=借款本金2%借款月數(shù)+借款本金5%）。
以花無缺為例,，設(shè)定借款金額為3000元,，期限3個月的話，每月需還1130元,。費用說明顯示,，7天以上的服務(wù)費包含居間服務(wù)費、擔(dān)保費和代收利息,，單筆每月設(shè)置上下限,，其中超出130元的按130元計收。也就是說,，3個月合計的服務(wù)費上限為390元,。
3花無缺
一個月不還違約金占借款金額15%
在各種利息之外的費用中，部分平臺的高額逾期費一直備受爭議,。根據(jù)花無缺的費用說明,，借款人逾期后，滯納金為20元/筆,，違約金自應(yīng)還款日起每天按借款金額的0.5%計收,，總計不超過借款金額的20%。如果借款人借了一個月未還,，違約金便高達(dá)15%,。
相比較而言，?？瀑J的違約費用更復(fù)雜,。如借款人違約，?？瀑J會收取逾期管理費,，為逾期本息總額0.5%逾期天數(shù)。在此之上,，逾期罰息按逾期本息總額0.15%逾期天數(shù)計算,。
另一款可提供貸款的大學(xué)生分期購物網(wǎng)站“零零期”介紹稱，“圓夢金”產(chǎn)品最高可借額度為5萬元,。在圓夢金服務(wù)條款中,，如果借款人未能按時支付當(dāng)月總價款，需要支付滯納金,，“滯納金的金額為所有未償還價款總金額的3%進(jìn)行日息征收”,。
對于金融風(fēng)險辨識能力和自主還款基礎(chǔ)較弱的學(xué)生群體，需要對消費需求、還款壓力有清醒的認(rèn)識,。首先,，借款人要對自己的信貸需求做充分評估，如果不是迫切的資金需求,，為了滿足帶有攀比心理的消費,，就要適當(dāng)限制。
其次,，仔細(xì)辨識校園貸平臺利息,、服務(wù)費、違約罰息等收費,，如果用兼職收入來還貸,，需把握還款能力，與父母做好溝通,。另外,，要避免通過“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式進(jìn)行多平臺拆借，從而抬升借貸的成本,。
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