德州無還本續(xù)貸上新聞聯(lián)播 解決小微企業(yè)融資難題

原標(biāo)題：無還本續(xù)貸緣何上了新聞聯(lián)播 本質(zhì)上是債務(wù)展期 風(fēng)險關(guān)鍵在于審核是否嚴(yán)格

山東德州一家生產(chǎn)辣醬的企業(yè),，貸款到期后,，通過“無還本續(xù)貸”節(jié)省500多萬元費(fèi)用,。這是當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局和政府合作開展“無還本續(xù)貸”試點(diǎn)的一個典型案例,。

前幾天在央視新聞聯(lián)播《穩(wěn)金融提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力水平》頭條新聞中,，被作為地方創(chuàng)新舉措和生動實(shí)踐予以報(bào)道,。

“無還本續(xù)貸”究竟是什么業(yè)務(wù),？為什么會被新聞聯(lián)播重點(diǎn)報(bào)道,？

　　現(xiàn)象

　　各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極推動無還本續(xù)貸

從公開報(bào)道來看,，2014年以來,，全國各地的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行也的確在積極開展“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)。

安徽銀監(jiān)局2016年引導(dǎo)銀行宣傳無還本續(xù)貸創(chuàng)新產(chǎn)品,，辦理循環(huán)貸款,、年審制貸款及其他無還本續(xù)貸等小微企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品。

福建銀監(jiān)局設(shè)置“無還本續(xù)貸筆數(shù)占比”和“無還本續(xù)貸金額占比”等兩個監(jiān)管考核指標(biāo),，并確立兩個考核指標(biāo)年增長5%以上的工作目標(biāo),；要求銀行業(yè)機(jī)構(gòu)建立“續(xù)貸企業(yè)名單制”管理制度，推動銀行業(yè)機(jī)構(gòu)續(xù)貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)“增戶擴(kuò)面”,。

廈門銀監(jiān)局2017年7月表示,，轄內(nèi)已有18家中資商業(yè)銀行推出年審制、轉(zhuǎn)貸,、循環(huán)貸等“無還本續(xù)貸”產(chǎn)品,，累計(jì)服務(wù)客戶3619戶，貸款金額108.47億元。

今年7月,，河北銀監(jiān)局出臺《關(guān)于支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》,，對符合條件的小微企業(yè)，可用新發(fā)放貸款結(jié)清原有貸款,，徹底緩解小微企業(yè)“倒貸”之痛,。

從銀行業(yè)實(shí)踐看，無還本續(xù)貸的確在降低小微企業(yè)融資難融資貴方面起到作用,，貸款到期后“無縫續(xù)貸”,，平均省去10天-20天的“過橋”融資周轉(zhuǎn)期，也隨之節(jié)省了大量貸款成本,。

今年5月12日,，德州市小微企業(yè)銀行業(yè)金融服務(wù)推進(jìn)暨無還本續(xù)貸工作經(jīng)驗(yàn)交流會召開。

德州一家生產(chǎn)辣醬的企業(yè),，貸款到期后,，通過“無還本續(xù)貸”節(jié)省500多萬元費(fèi)用。這是當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局和政府合作開展“無還本續(xù)貸”試點(diǎn)的一個典型案例,。

前幾天在央視新聞聯(lián)播《穩(wěn)金融提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力水平》頭條新聞中,，被作為地方創(chuàng)新舉措和生動實(shí)踐予以報(bào)道。會上傳出消息稱,，截至2017年末,，該市共有2500余家小微企業(yè)辦理無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，金額150多億元,，為企業(yè)降低成本近2億元,。

追訪

　　小微企業(yè)苦于“過橋融資”

一般的企業(yè)貸款模式是，企業(yè)的貸款到期后,，若要續(xù)貸,，需“先還舊、再借新”,。很多企業(yè)為了還舊貸款,，想方設(shè)法籌集“過橋”資金，甚至不惜通過民間借貸拆借高息資金,，給企業(yè)帶來很大的壓力,。

德州無還本續(xù)貸上新聞聯(lián)播 解決小微企業(yè)融資難題

而小微企業(yè)本身貸款周期短，籌資難度大,，壓力更大,。一旦銀行沒有批準(zhǔn)新貸款，還不上利息畸高的民間過橋貸款,，沉重的利息負(fù)擔(dān)可以很快把小微企業(yè)壓垮,。2011年銀根緊縮的時候，溫州的很多中小微企業(yè)就是這樣死的。

此后,，政府有關(guān)部門就積極探索各種辦法解決小微企業(yè)的續(xù)貸問題,。“無還本續(xù)貸”應(yīng)運(yùn)而生,，字面意思就是不需要還本金就能繼續(xù)貸款,。

　　調(diào)查

　　“無還本續(xù)貸”旨在解決小微企業(yè)融資難

追溯監(jiān)管方面的規(guī)定，“無還本續(xù)貸”起源于2014年7月銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》,。該通知倡導(dǎo)積極創(chuàng)新小微企業(yè)流動資金貸款服務(wù)模式,。對流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業(yè),，經(jīng)其主動申請,，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調(diào)查和評審,。

符合條件的小微企業(yè),，經(jīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)審核合格后可以辦理續(xù)貸。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同意續(xù)貸的,，應(yīng)當(dāng)在原流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期前與小微企業(yè)簽訂新的借款合同,，需要擔(dān)保的簽訂新的擔(dān)保合同，落實(shí)借款條件,，通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式,，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。

此后,，銀監(jiān)會和各地銀監(jiān)局又多次發(fā)文,，調(diào)整考核指標(biāo)，推動銀行開展“無還本續(xù)貸”,。

2015年6月,，銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管政策的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)小微企業(yè)流動資金貸款的無還本續(xù)貸政策,，并可根據(jù)自身風(fēng)險管控水平和信貸管理制度,，自主決定對到期貸款辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)的范圍，合理確定續(xù)貸貸款的風(fēng)險分類,，無還本續(xù)貸,、通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等情形不應(yīng)單獨(dú)作為下調(diào)貸款風(fēng)險分類的因素。

德州無還本續(xù)貸上新聞聯(lián)播 解決小微企業(yè)融資難題

2017年,，銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于做好2017年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》,，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極落實(shí)無還本續(xù)貸監(jiān)管政策，制定內(nèi)部配套制度文件,。在守住風(fēng)險底線的基礎(chǔ)上,，支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合理提高無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)在小微企業(yè)貸款中的比重，并根據(jù)自身風(fēng)險管控水平和信貸管理制度，自主決定辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)的范圍,。

　　關(guān)注

　　“無還本續(xù)貸”風(fēng)險關(guān)鍵在于審核是否嚴(yán)格

不過,，北青報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，市場對“無還本續(xù)貸”這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)也一直存有爭議,。有評論認(rèn)為,，無還本續(xù)貸本質(zhì)上就是債務(wù)展期，對銀行來說是掩蓋不良貸款的借口,；對企業(yè)來說就是債滾債,，不用自己掏錢還貸款。

還有人擔(dān)心,，雖然無還本續(xù)貸積極支持了小微企業(yè)發(fā)展,，但也可能讓企業(yè)產(chǎn)生依賴癥，特別是目前還并無續(xù)貸的次數(shù)限制,；對銀行來說,，可以減少不良貸款的產(chǎn)生，也容易成為銀行掩蓋不良貸款的工具,。

德州無還本續(xù)貸上新聞聯(lián)播 解決小微企業(yè)融資難題

國信證券銀行業(yè)首席分析師王劍認(rèn)為,，無還本續(xù)貸有沒有風(fēng)險，取決于審核時是否嚴(yán)格到位,。

監(jiān)管部門也規(guī)定,，對于無還本續(xù)貸的企業(yè)，必須滿足一系列條件,，經(jīng)營生產(chǎn)各方面良好,，確保續(xù)貸質(zhì)量。

但市場還是擔(dān)心,，銀行實(shí)操過程中,，可能會有道德風(fēng)險或操作風(fēng)險，怕銀行拿這個隱藏不良貸款,。

對此,，惟一的方法，只能是監(jiān)管層嚴(yán)加檢查,，盡可能加以杜絕,。

當(dāng)然，本身就沒有完美的工具,，只是權(quán)衡各方利弊,，選擇一個相對有效的工具。

北青報(bào)記者查閱監(jiān)管文件發(fā)現(xiàn),，必須符合一系列條件的小微企業(yè)經(jīng)審核合格后才可以辦理續(xù)貸,。

這些條件包括：依法合規(guī)經(jīng)營,；生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財(cái)務(wù)狀況,；信用狀況良好,，還款能力與還款意愿強(qiáng)，沒有挪用貸款資金,、欠貸欠息等不良行為,；原流動資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類，且符合新發(fā)放流動資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)等,。（記者 程婕）