原標題：非柜面交易日限額5000元從何而來？銀行回應,，專家：要減少“誤傷”

近日,，有消息稱北京地區(qū)銀行機構對i類賬戶設置了交易限額，非柜面所有渠道的交易額度,，每天上限為5000元,。

記者從多家銀行了解到，根據(jù)監(jiān)管要求,，為防范電信網(wǎng)絡詐騙,，會對部分銀行賬戶的非柜面交易加強限制，但并非對所有賬戶都“一刀切”,。

現(xiàn)象

　　多家銀行加強非柜面交易限制

多名銀行人士告訴記者,，近兩年為防范電信詐騙，響應監(jiān)管要求,，的確加強了對非柜面渠道的交易管控,。

所謂非柜面渠道，就是不在銀行柜臺辦理的業(yè)務,，包括但不限于通過網(wǎng)上銀行,、手機銀行、網(wǎng)關支付,、快捷支付,、銷售終端(pos)、自助柜員機(atm)等辦理的業(yè)務,。

招商銀行客服表示,，招行從去年開始陸陸續(xù)續(xù)對部分客戶的非柜面交易進行限額,，主要為響應監(jiān)管部門要求，限額是為保證客戶賬戶的資金安全,，對不同地區(qū),、不同客戶的調整有所區(qū)別。

建行客服也稱,，目前全國的銀行都要對客戶的賬戶進行分類管理,，對部分客戶的非柜面交易額度進行限制。比如,，新開卡或長期未使用的睡眠卡非柜面交易限額會下降,。

今年2月16日，郵儲銀行上海銀行發(fā)布公告,，將按照“銀行賬戶功能與賬戶風險等級相匹配”的原則,，調整部分個人銀行結算賬戶非柜面渠道支付限額?？蛻艨赏ㄟ^柜面及電子銀行渠道查詢當前賬戶非柜面支付限額情況,，如有調額需求，可持本人銀行卡/折憑證及有效身份證件至該行任意網(wǎng)點進行申請,。銀行將根據(jù)核實結果調整相關業(yè)務功能及限額,。

記者注意到,，浦發(fā)銀行杭州分行,、成都分行、長沙分行,、福州分行2022年也曾先后發(fā)布相關公告,。這些分行稱，將根據(jù)客戶在該行預留的基本信息及賬戶使用情況,，適當調整個人銀行結算賬戶非柜面業(yè)務限額,。其中，浦發(fā)成都分行表示,，長期未使用的賬戶可能會存在調降限額的情況,，限制額度會降至單日1000元，而此前若是自主在手機銀行開通非柜面交易的客戶,，單日限額則為5萬元,。

回應

　　賬戶功能與風險等級相匹配

“都是我自己的賬戶，為什么一家銀行一天最多轉賬5萬,，另一家就能轉20萬,？”“我有兩張不同銀行的銀行卡，這幾年都沒怎么用，今天發(fā)現(xiàn)一張限額1000,，另一張限額3000,?！?/p>

針對賬戶限額存在的差異,，有銀行人士告訴記者，總體來說,，賬戶限額是與賬戶風險等級相匹配的,，風險較高的賬戶，交易限額就會比較少,，甚至會被完全凍結,。通常，對于那些詐騙案件高發(fā)的地區(qū),，各家銀行的管控措施也會相應更嚴格,。在評估每個賬戶的風險時，銀行考慮的因素比較多,，每家銀行也不一樣,，一般會包括客戶的職業(yè)、年齡,、所在地區(qū),、交易習慣、資產狀況,、注冊方式,、支付渠道、安全介質等,。

比如,，在工行自助注冊的手機銀行，日轉賬限額最多只有1萬元,；但是柜面注冊的手機銀行,，如果使用短信、支付密碼,、指紋/刷臉這些安全驗證方式,，日累計轉賬額度最多可以到20萬元，單筆支付限額為2萬元,；如果使用u盾,，日累計轉賬限額上限可能達到百萬，單筆支付限額也可升至5萬元,。

“遇到的多了,，我發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)雖然有錯殺率，但并不高,?！背啥寄炽y行的柜員馬林說,，很多客戶對限額表示不理解，其實99%的情況并非錢被凍結,，而只是被限制在柜臺使用,。為什么會限制這些客戶網(wǎng)上交易呢？刷單,、快進快出,、頻繁倒賬、給多個人轉賬資金過渡性明顯,、信用卡套現(xiàn)……總之,，系統(tǒng)察覺到異常都會進行限制。當然,，也有“誤傷”的情況,，但只要資料齊全，一般都可以解除,。

也有不少消費者對銀行的賬戶風控表示支持,。曾經遭遇電信詐騙的網(wǎng)友依依說：“我倒希望銀行當初給我限額，越低越好,，這樣也不至于被騙了幾十萬,。這個‘學費’太貴?！?/p>

提醒

　　四種情況容易“中招”

具體來說,，什么樣的銀行賬戶會被調降限額呢？記者根據(jù)各家銀行的公告,、銀行內部人士介紹的情況以及客戶反映的經歷,，梳理出四種情況。

第一種是銀行預留的客戶信息不完善,。如客戶證件超期,、客戶信息不全等。不少銀行的系統(tǒng)會定期篩選出此類客戶,，批量限制非柜面業(yè)務,。因此，如果換了新身份證,，一定要及時更新銀行預留信息,。此外，如果客戶的手機號碼發(fā)生了變化,，也可能影響部分銀行的手機銀行的使用,。

第二種是銀行賬戶長期閑置不用。比如有些銀行會規(guī)定，開卡后六個月都沒有交易,，會限制非柜面交易,；銀行卡長期不用，但賬上有錢,，余額較小,，也會被限制。如果客戶想繼續(xù)使用或激活,，可以咨詢銀行辦理,。

第三種是異常交易觸發(fā)反洗錢,、反欺詐等銀行風控系統(tǒng)預警,。如經常半夜發(fā)生轉賬或消費；長期不用的銀行卡突然開始活躍,，發(fā)生大額交易或頻繁交易,；資金快出快進，特別是在極短時間通過多個賬戶劃轉,；集中轉入,，分散轉出；發(fā)生幾次試探性小額交易后突然出現(xiàn)頻繁或大額交易等,。這些異常表現(xiàn)背后往往都與非法活動有關聯(lián),，一旦被系統(tǒng)識別出來就會預警，銀行會根據(jù)實際情況調降賬戶的限額,，情況嚴重的甚至會直接凍結賬戶,。

第四種情況是本人銀行賬戶沒問題,，但交易對手的賬戶涉及詐騙,、洗錢等違法行為。如果跟此類賬戶有轉賬等交易往來,，也會被牽連受限制,。

建議

　　“斷卡”行動要減少“誤傷”

在采訪過程中，多家銀行的工作人員均提到“斷卡”行動,。

據(jù)了解,，為杜絕電信網(wǎng)絡詐騙案的頻繁發(fā)生，切實維護社會治安穩(wěn)定以及百姓的合法權益,，2020年10月10日,，國務院召開打擊治理電信網(wǎng)絡新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會，決定在全國范圍內開展以打擊,、治理,、懲戒開辦及販賣電話卡、銀行卡違法犯罪團伙為主要內容的“斷卡”行動，依法清理整治涉詐電話卡,、物聯(lián)網(wǎng)卡以及關聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)賬號,。在“斷卡”行動中，銀行,、支付機構需要清理長期不動戶,、“一人多卡”、頻繁掛失補換卡等異常銀行卡,。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼指出,，在當前政策下，絕大多數(shù)銀行用戶不會受到限額調整的影響,，用戶不必過度焦慮,，也不必過度解讀。持卡人應加強賬戶的風險管理,，將長期不用的銀行卡及時銷戶,，更重要的是，不要將銀行賬戶出借,、出租或出售,，避免他人利用銀行卡從事違法活動。銀行是通過設計的篩選模型來識別賬戶的風險,，如果設置的條件過于窄小,，可能會有漏網(wǎng)之魚，所以銀行往往會采取相對寬泛的排查措施,，少數(shù)持卡人難免被“誤傷”,。董希淼表示，希望銀行能夠借助更多的金融科技手段來做到更加精準的排查,，盡量降低“誤傷”的比例,。

金融行業(yè)資深專家蘇筱芮建議，銀行適當精簡和優(yōu)化業(yè)務辦理流程,。未來線上渠道交易限額在短期內預計仍將持續(xù),，但中長期不排除銀行會通過提升風險控制及金融科技水平，在業(yè)務風險防范與用戶使用便利之間取得動態(tài)平衡,。