原標(biāo)題：非柜面交易日限額5000元從何而來(lái)？銀行回應(yīng),，專家：要減少“誤傷”

近日,，有消息稱北京地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)i類賬戶設(shè)置了交易限額，非柜面所有渠道的交易額度,，每天上限為5000元,。

記者從多家銀行了解到，根據(jù)監(jiān)管要求,，為防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙,，會(huì)對(duì)部分銀行賬戶的非柜面交易加強(qiáng)限制，但并非對(duì)所有賬戶都“一刀切”,。

現(xiàn)象

　　多家銀行加強(qiáng)非柜面交易限制

多名銀行人士告訴記者,，近兩年為防范電信詐騙，響應(yīng)監(jiān)管要求,，的確加強(qiáng)了對(duì)非柜面渠道的交易管控,。

所謂非柜面渠道，就是不在銀行柜臺(tái)辦理的業(yè)務(wù),，包括但不限于通過(guò)網(wǎng)上銀行,、手機(jī)銀行、網(wǎng)關(guān)支付,、快捷支付,、銷售終端(pos)、自助柜員機(jī)(atm)等辦理的業(yè)務(wù),。

招商銀行客服表示,，招行從去年開始陸陸續(xù)續(xù)對(duì)部分客戶的非柜面交易進(jìn)行限額，主要為響應(yīng)監(jiān)管部門要求,，限額是為保證客戶賬戶的資金安全,，對(duì)不同地區(qū)、不同客戶的調(diào)整有所區(qū)別,。

建行客服也稱,，目前全國(guó)的銀行都要對(duì)客戶的賬戶進(jìn)行分類管理，對(duì)部分客戶的非柜面交易額度進(jìn)行限制,。比如,，新開卡或長(zhǎng)期未使用的睡眠卡非柜面交易限額會(huì)下降,。

今年2月16日，郵儲(chǔ)銀行上海銀行發(fā)布公告,，將按照“銀行賬戶功能與賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配”的原則,，調(diào)整部分個(gè)人銀行結(jié)算賬戶非柜面渠道支付限額?？蛻艨赏ㄟ^(guò)柜面及電子銀行渠道查詢當(dāng)前賬戶非柜面支付限額情況，如有調(diào)額需求,，可持本人銀行卡/折憑證及有效身份證件至該行任意網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行申請(qǐng),。銀行將根據(jù)核實(shí)結(jié)果調(diào)整相關(guān)業(yè)務(wù)功能及限額。

記者注意到,，浦發(fā)銀行杭州分行,、成都分行、長(zhǎng)沙分行,、福州分行2022年也曾先后發(fā)布相關(guān)公告,。這些分行稱，將根據(jù)客戶在該行預(yù)留的基本信息及賬戶使用情況,，適當(dāng)調(diào)整個(gè)人銀行結(jié)算賬戶非柜面業(yè)務(wù)限額,。其中，浦發(fā)成都分行表示,，長(zhǎng)期未使用的賬戶可能會(huì)存在調(diào)降限額的情況,，限制額度會(huì)降至單日1000元，而此前若是自主在手機(jī)銀行開通非柜面交易的客戶,，單日限額則為5萬(wàn)元,。

回應(yīng)

　　賬戶功能與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配

“都是我自己的賬戶，為什么一家銀行一天最多轉(zhuǎn)賬5萬(wàn),，另一家就能轉(zhuǎn)20萬(wàn),？”“我有兩張不同銀行的銀行卡，這幾年都沒(méi)怎么用,，今天發(fā)現(xiàn)一張限額1000,，另一張限額3000?！?/p>

針對(duì)賬戶限額存在的差異,，有銀行人士告訴記者，總體來(lái)說(shuō),，賬戶限額是與賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配的,，風(fēng)險(xiǎn)較高的賬戶，交易限額就會(huì)比較少,，甚至?xí)煌耆珒鼋Y(jié),。通常,，對(duì)于那些詐騙案件高發(fā)的地區(qū)，各家銀行的管控措施也會(huì)相應(yīng)更嚴(yán)格,。在評(píng)估每個(gè)賬戶的風(fēng)險(xiǎn)時(shí),，銀行考慮的因素比較多，每家銀行也不一樣,，一般會(huì)包括客戶的職業(yè),、年齡、所在地區(qū),、交易習(xí)慣,、資產(chǎn)狀況、注冊(cè)方式,、支付渠道,、安全介質(zhì)等。

比如,，在工行自助注冊(cè)的手機(jī)銀行,，日轉(zhuǎn)賬限額最多只有1萬(wàn)元；但是柜面注冊(cè)的手機(jī)銀行,，如果使用短信,、支付密碼、指紋/刷臉這些安全驗(yàn)證方式,，日累計(jì)轉(zhuǎn)賬額度最多可以到20萬(wàn)元,，單筆支付限額為2萬(wàn)元；如果使用u盾,，日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額上限可能達(dá)到百萬(wàn),，單筆支付限額也可升至5萬(wàn)元。

“遇到的多了,，我發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)雖然有錯(cuò)殺率,，但并不高?！背啥寄炽y行的柜員馬林說(shuō),，很多客戶對(duì)限額表示不理解，其實(shí)99%的情況并非錢被凍結(jié),，而只是被限制在柜臺(tái)使用,。為什么會(huì)限制這些客戶網(wǎng)上交易呢？刷單,、快進(jìn)快出,、頻繁倒賬、給多個(gè)人轉(zhuǎn)賬資金過(guò)渡性明顯,、信用卡套現(xiàn)……總之,，系統(tǒng)察覺(jué)到異常都會(huì)進(jìn)行限制,。當(dāng)然，也有“誤傷”的情況,，但只要資料齊全,，一般都可以解除。

也有不少消費(fèi)者對(duì)銀行的賬戶風(fēng)控表示支持,。曾經(jīng)遭遇電信詐騙的網(wǎng)友依依說(shuō)：“我倒希望銀行當(dāng)初給我限額,，越低越好，這樣也不至于被騙了幾十萬(wàn),。這個(gè)‘學(xué)費(fèi)’太貴,。”

提醒

　　四種情況容易“中招”

具體來(lái)說(shuō),，什么樣的銀行賬戶會(huì)被調(diào)降限額呢？記者根據(jù)各家銀行的公告,、銀行內(nèi)部人士介紹的情況以及客戶反映的經(jīng)歷,，梳理出四種情況。

第一種是銀行預(yù)留的客戶信息不完善,。如客戶證件超期,、客戶信息不全等。不少銀行的系統(tǒng)會(huì)定期篩選出此類客戶,，批量限制非柜面業(yè)務(wù),。因此，如果換了新身份證,，一定要及時(shí)更新銀行預(yù)留信息,。此外，如果客戶的手機(jī)號(hào)碼發(fā)生了變化,，也可能影響部分銀行的手機(jī)銀行的使用,。

第二種是銀行賬戶長(zhǎng)期閑置不用。比如有些銀行會(huì)規(guī)定,，開卡后六個(gè)月都沒(méi)有交易,，會(huì)限制非柜面交易；銀行卡長(zhǎng)期不用,，但賬上有錢,，余額較小，也會(huì)被限制,。如果客戶想繼續(xù)使用或激活,，可以咨詢銀行辦理。

第三種是異常交易觸發(fā)反洗錢,、反欺詐等銀行風(fēng)控系統(tǒng)預(yù)警,。如經(jīng)常半夜發(fā)生轉(zhuǎn)賬或消費(fèi),；長(zhǎng)期不用的銀行卡突然開始活躍，發(fā)生大額交易或頻繁交易,；資金快出快進(jìn),，特別是在極短時(shí)間通過(guò)多個(gè)賬戶劃轉(zhuǎn)；集中轉(zhuǎn)入,，分散轉(zhuǎn)出,；發(fā)生幾次試探性小額交易后突然出現(xiàn)頻繁或大額交易等。這些異常表現(xiàn)背后往往都與非法活動(dòng)有關(guān)聯(lián),，一旦被系統(tǒng)識(shí)別出來(lái)就會(huì)預(yù)警,，銀行會(huì)根據(jù)實(shí)際情況調(diào)降賬戶的限額，情況嚴(yán)重的甚至?xí)苯觾鼋Y(jié)賬戶,。

第四種情況是本人銀行賬戶沒(méi)問(wèn)題,，但交易對(duì)手的賬戶涉及詐騙、洗錢等違法行為,。如果跟此類賬戶有轉(zhuǎn)賬等交易往來(lái),，也會(huì)被牽連受限制。

建議

　　“斷卡”行動(dòng)要減少“誤傷”

在采訪過(guò)程中,，多家銀行的工作人員均提到“斷卡”行動(dòng),。

據(jù)了解，為杜絕電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案的頻繁發(fā)生,，切實(shí)維護(hù)社會(huì)治安穩(wěn)定以及百姓的合法權(quán)益,，2020年10月10日，國(guó)務(wù)院召開打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì),，決定在全國(guó)范圍內(nèi)開展以打擊,、治理、懲戒開辦及販賣電話卡,、銀行卡違法犯罪團(tuán)伙為主要內(nèi)容的“斷卡”行動(dòng),，依法清理整治涉詐電話卡、物聯(lián)網(wǎng)卡以及關(guān)聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)賬號(hào),。在“斷卡”行動(dòng)中,，銀行、支付機(jī)構(gòu)需要清理長(zhǎng)期不動(dòng)戶,、“一人多卡”,、頻繁掛失補(bǔ)換卡等異常銀行卡。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼指出,，在當(dāng)前政策下,，絕大多數(shù)銀行用戶不會(huì)受到限額調(diào)整的影響，用戶不必過(guò)度焦慮，也不必過(guò)度解讀,。持卡人應(yīng)加強(qiáng)賬戶的風(fēng)險(xiǎn)管理,，將長(zhǎng)期不用的銀行卡及時(shí)銷戶，更重要的是,，不要將銀行賬戶出借,、出租或出售，避免他人利用銀行卡從事違法活動(dòng),。銀行是通過(guò)設(shè)計(jì)的篩選模型來(lái)識(shí)別賬戶的風(fēng)險(xiǎn),，如果設(shè)置的條件過(guò)于窄小，可能會(huì)有漏網(wǎng)之魚,，所以銀行往往會(huì)采取相對(duì)寬泛的排查措施,，少數(shù)持卡人難免被“誤傷”。董希淼表示,，希望銀行能夠借助更多的金融科技手段來(lái)做到更加精準(zhǔn)的排查,，盡量降低“誤傷”的比例。

金融行業(yè)資深專家蘇筱芮建議,，銀行適當(dāng)精簡(jiǎn)和優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程,。未來(lái)線上渠道交易限額在短期內(nèi)預(yù)計(jì)仍將持續(xù)，但中長(zhǎng)期不排除銀行會(huì)通過(guò)提升風(fēng)險(xiǎn)控制及金融科技水平,，在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范與用戶使用便利之間取得動(dòng)態(tài)平衡。