當(dāng)下人們的衣食住行都漸漸地離不開(kāi)銀行卡,，越是與生活密切相關(guān)的實(shí)物，國(guó)家就越是嚴(yán)格把控，政府相關(guān)部門(mén)正不斷加大對(duì)個(gè)人銀行賬戶(hù)的管理力度,，每年都會(huì)清理一批具有潛在風(fēng)險(xiǎn)的銀行卡賬戶(hù)。

各大銀行陸續(xù)發(fā)布公告表示，未來(lái)將會(huì)對(duì)三類(lèi)賬戶(hù)進(jìn)行管控，必要時(shí)會(huì)“注銷(xiāo)”,，即便是卡里依然存有余額也是一樣。究竟是怎么一回事呢,？接下來(lái)就和筆者來(lái)一探究竟吧,。

一、三類(lèi)具體是哪三類(lèi)

在“斷卡”行動(dòng)持續(xù)開(kāi)展的背景下,，金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人賬戶(hù)的管理強(qiáng)度正在不斷加大,。主要包括：一是長(zhǎng)期不動(dòng)個(gè)人銀行賬戶(hù)；二是同一客戶(hù)名下的超量賬戶(hù)等,；三是國(guó)家發(fā)行的特別賬戶(hù),。

以中國(guó)工商銀行為例，就在五月初中國(guó)工商銀行就發(fā)布了公告,，該行早在2021年就開(kāi)啟了長(zhǎng)期不動(dòng)用個(gè)人銀行賬戶(hù)的清理工作,，分批實(shí)施長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)賬戶(hù)管控，并將其賬戶(hù)功能調(diào)整為非柜面業(yè)務(wù)只收不付,。

該行首批和第二批清理?xiàng)l件（已結(jié)束）：截止2021年6月30日,，該行規(guī)定的是對(duì)持續(xù)3年或3年以上一直未發(fā)生交易行為的，并且銀行卡內(nèi)余額為零,、一直沒(méi)有簽訂信用卡和個(gè)人貸款等有關(guān)協(xié)議的都包含在內(nèi)的用戶(hù)賬號(hào)進(jìn)行清理,。

而第三批清理?xiàng)l件（自2022年1月11日起）則改為了：截至2022年1月10日，連續(xù)3年及以上未發(fā)生主動(dòng)交易,，務(wù)必是活期銀行賬戶(hù)剩余余額小于10元人民幣的,。

說(shuō)到這就更要提一下，該銀行第一批和第二批清理對(duì)象并不包括三個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域,，分別是基金領(lǐng)域,、理財(cái)領(lǐng)域和貴金屬領(lǐng)域，這一類(lèi)賬戶(hù)都可以正常使用無(wú)需清理,。還有社?？ǎ娙藢?zhuān)用卡,、公積金聯(lián)名卡等都不包括在內(nèi),。第三批清理則不包含軍人保障卡、武警軍人保障卡,。

對(duì)于同一客戶(hù)名下的超量賬戶(hù)管控就以郵政銀行為例,，該行早在2021年6月30日前就逐步分批對(duì)同一客戶(hù)名下個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)超標(biāo)準(zhǔn)（即Ⅰ類(lèi)戶(hù)1個(gè)、Ⅱ類(lèi)戶(hù)5個(gè),、Ⅲ類(lèi)戶(hù)5個(gè)）數(shù)量進(jìn)行清理,。持卡人可持相關(guān)證件到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合理性登記、降級(jí)以及銷(xiāo)戶(hù)處理,，逾期未清理的賬戶(hù),，將限制進(jìn)行金融服務(wù)。

而中信銀行的清理工作既涉及長(zhǎng)期不動(dòng)的個(gè)人銀行賬戶(hù),，又涉及超量賬戶(hù),。根據(jù)中信銀行發(fā)布的公告可以了解，該銀行對(duì)用戶(hù)銀行賬戶(hù)余額小于10元人民幣的,，并且截止到當(dāng)年10月底,，賬戶(hù)連續(xù)兩年或兩年以上沒(méi)有發(fā)生交易行為的賬戶(hù)均進(jìn)行清理。

此外,，如果通過(guò)系統(tǒng)查詢(xún)出該行用戶(hù)在中信銀行擁有一百個(gè)或一百個(gè)以上的賬戶(hù)時(shí),，通過(guò)技術(shù)手段核對(duì)每個(gè)賬戶(hù)交易情況，如果是未激活的,，用戶(hù)賬戶(hù)也將被限制交易,。

還有一種是國(guó)家發(fā)行的特別賬戶(hù),，此類(lèi)賬戶(hù)主要是領(lǐng)取國(guó)家發(fā)放的補(bǔ)助金之類(lèi)的補(bǔ)貼。通常是國(guó)家指定,，必須用于接收補(bǔ)貼,，不可用另作它用。

事實(shí)上,，銀行清理賬戶(hù)現(xiàn)象持續(xù)已久,，早在2016年央行明確同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)后，包括農(nóng)業(yè)銀行,、招商銀行,、華夏銀行在內(nèi)的各大銀行就先后開(kāi)展了清理工作。

其實(shí)銀行清理賬戶(hù)是常規(guī)現(xiàn)象,，一方面符合當(dāng)前的監(jiān)管導(dǎo)向,，可降低管理成本；另一方面對(duì)于持卡人而言,，過(guò)多未使用的銀行卡占據(jù)了大量社會(huì)資源,，而且存在信息泄露或者被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。

二,、為何要清理這幾類(lèi)賬戶(hù)

關(guān)于清理個(gè)人存量異常賬戶(hù)的原因,，根據(jù)這幾家銀行的公告中不難看出，幾乎都是為了響應(yīng)國(guó)家號(hào)召,，加強(qiáng)國(guó)家打擊電信詐騙的力度,，為政策更好的落實(shí)做好充足的準(zhǔn)備，這也是全社會(huì)所希望看到的,。

對(duì)常年涉足信用卡市場(chǎng)的專(zhuān)家就曾表示：“清理異常賬戶(hù)對(duì)于各大銀行來(lái)說(shuō)不僅可以積極響應(yīng)國(guó)家政策,，從另一個(gè)角度來(lái)看實(shí)則是為銀行“減負(fù)”，從源頭上降低電信詐騙風(fēng)險(xiǎn),，因?yàn)殂y行卡可以說(shuō)是電信詐騙的終極工具,。”

國(guó)務(wù)院曾在2020年10月10日召開(kāi)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì),，在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展“斷卡”行動(dòng),。要“斷”的就是兩類(lèi)卡，即手機(jī)卡和銀行卡,。

這是因?yàn)楫?dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙持續(xù)高發(fā)的一大根源,，就在于電話卡、銀行卡的管理失控,，特別是銀行卡,。電信詐騙中，詐騙者通常會(huì)要求被騙者將錢(qián)轉(zhuǎn)到“指定賬戶(hù)”，所謂的指定賬戶(hù),，并不是詐騙者自己開(kāi)立的賬戶(hù),，一般多為其從其他渠道購(gòu)買(mǎi)的賬戶(hù)。

這就導(dǎo)致一旦出了事,，相關(guān)部門(mén)只能追蹤到持卡人身上,，較難查找到詐騙者,，這些“實(shí)名不實(shí)人”的賬戶(hù)給相關(guān)部門(mén)的追查帶來(lái)了巨大困難,。而斬?cái)嚯娫捒āy行卡的買(mǎi)賣(mài)鏈條,，就等于從源頭遏制了電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪,。

央行曾說(shuō)明，日后將大力督促各商業(yè)銀行按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定落實(shí)賬戶(hù)管理相關(guān)主體責(zé)任,，不斷強(qiáng)化用戶(hù)銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)管理,，爭(zhēng)取減少風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，不斷提升本行的賬戶(hù)質(zhì)量,。

三,、結(jié)語(yǔ)

隨著人均銀行賬戶(hù)的持續(xù)增加，長(zhǎng)期沒(méi)有使用的個(gè)人銀行賬戶(hù)的數(shù)量可能也在增多,，需要高度關(guān)注,。這些賬戶(hù)往往難以被有效利用，甚至也有可能被用作非法交易,，從持卡人的角度說(shuō),，一定要保護(hù)好自己的銀行卡，定期對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行盤(pán)點(diǎn),，不用的卡可以主動(dòng)注銷(xiāo),，以防賬戶(hù)被盜帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

銀行賬戶(hù)對(duì)每一個(gè)人來(lái)說(shuō),，毋庸置疑是相當(dāng)重要的,，這就要用戶(hù)本身增強(qiáng)自身法律意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)自身一行卡的保護(hù)意識(shí),，如果真有特殊情況要及時(shí)前往銀行找尋相關(guān)工作人員進(jìn)行處理,，不要自行處理，造成不必要的損失和麻煩,。