當(dāng)下人們的衣食住行都漸漸地離不開(kāi)銀行卡,，越是與生活密切相關(guān)的實(shí)物，國(guó)家就越是嚴(yán)格把控,，政府相關(guān)部門正不斷加大對(duì)個(gè)人銀行賬戶的管理力度,，每年都會(huì)清理一批具有潛在風(fēng)險(xiǎn)的銀行卡賬戶。

各大銀行陸續(xù)發(fā)布公告表示,，未來(lái)將會(huì)對(duì)三類賬戶進(jìn)行管控,，必要時(shí)會(huì)“注銷”，即便是卡里依然存有余額也是一樣,。究竟是怎么一回事呢,？接下來(lái)就和筆者來(lái)一探究竟吧。

一,、三類具體是哪三類

在“斷卡”行動(dòng)持續(xù)開(kāi)展的背景下,，金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人賬戶的管理強(qiáng)度正在不斷加大。主要包括：一是長(zhǎng)期不動(dòng)個(gè)人銀行賬戶,；二是同一客戶名下的超量賬戶等；三是國(guó)家發(fā)行的特別賬戶,。

以中國(guó)工商銀行為例,，就在五月初中國(guó)工商銀行就發(fā)布了公告，該行早在2021年就開(kāi)啟了長(zhǎng)期不動(dòng)用個(gè)人銀行賬戶的清理工作,，分批實(shí)施長(zhǎng)期不動(dòng)戶賬戶管控,，并將其賬戶功能調(diào)整為非柜面業(yè)務(wù)只收不付。

該行首批和第二批清理?xiàng)l件（已結(jié)束）：截止2021年6月30日,，該行規(guī)定的是對(duì)持續(xù)3年或3年以上一直未發(fā)生交易行為的,，并且銀行卡內(nèi)余額為零、一直沒(méi)有簽訂信用卡和個(gè)人貸款等有關(guān)協(xié)議的都包含在內(nèi)的用戶賬號(hào)進(jìn)行清理,。

而第三批清理?xiàng)l件（自2022年1月11日起）則改為了：截至2022年1月10日,，連續(xù)3年及以上未發(fā)生主動(dòng)交易，務(wù)必是活期銀行賬戶剩余余額小于10元人民幣的,。

說(shuō)到這就更要提一下,，該銀行第一批和第二批清理對(duì)象并不包括三個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，分別是基金領(lǐng)域,、理財(cái)領(lǐng)域和貴金屬領(lǐng)域,，這一類賬戶都可以正常使用無(wú)需清理。還有社?？?，軍人專用卡、公積金聯(lián)名卡等都不包括在內(nèi),。第三批清理則不包含軍人保障卡,、武警軍人保障卡,。

對(duì)于同一客戶名下的超量賬戶管控就以郵政銀行為例，該行早在2021年6月30日前就逐步分批對(duì)同一客戶名下個(gè)人結(jié)算賬戶超標(biāo)準(zhǔn)（即Ⅰ類戶1個(gè),、Ⅱ類戶5個(gè),、Ⅲ類戶5個(gè)）數(shù)量進(jìn)行清理。持卡人可持相關(guān)證件到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合理性登記,、降級(jí)以及銷戶處理,，逾期未清理的賬戶，將限制進(jìn)行金融服務(wù),。

而中信銀行的清理工作既涉及長(zhǎng)期不動(dòng)的個(gè)人銀行賬戶,，又涉及超量賬戶。根據(jù)中信銀行發(fā)布的公告可以了解,，該銀行對(duì)用戶銀行賬戶余額小于10元人民幣的,，并且截止到當(dāng)年10月底，賬戶連續(xù)兩年或兩年以上沒(méi)有發(fā)生交易行為的賬戶均進(jìn)行清理,。

此外,，如果通過(guò)系統(tǒng)查詢出該行用戶在中信銀行擁有一百個(gè)或一百個(gè)以上的賬戶時(shí)，通過(guò)技術(shù)手段核對(duì)每個(gè)賬戶交易情況,，如果是未激活的,，用戶賬戶也將被限制交易。

還有一種是國(guó)家發(fā)行的特別賬戶,，此類賬戶主要是領(lǐng)取國(guó)家發(fā)放的補(bǔ)助金之類的補(bǔ)貼,。通常是國(guó)家指定，必須用于接收補(bǔ)貼,，不可用另作它用,。

事實(shí)上，銀行清理賬戶現(xiàn)象持續(xù)已久,，早在2016年央行明確同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類賬戶后,，包括農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行,、華夏銀行在內(nèi)的各大銀行就先后開(kāi)展了清理工作,。

其實(shí)銀行清理賬戶是常規(guī)現(xiàn)象，一方面符合當(dāng)前的監(jiān)管導(dǎo)向,，可降低管理成本,；另一方面對(duì)于持卡人而言，過(guò)多未使用的銀行卡占據(jù)了大量社會(huì)資源，而且存在信息泄露或者被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。

二,、為何要清理這幾類賬戶

關(guān)于清理個(gè)人存量異常賬戶的原因,，根據(jù)這幾家銀行的公告中不難看出,，幾乎都是為了響應(yīng)國(guó)家號(hào)召,，加強(qiáng)國(guó)家打擊電信詐騙的力度,，為政策更好的落實(shí)做好充足的準(zhǔn)備,，這也是全社會(huì)所希望看到的,。

對(duì)常年涉足信用卡市場(chǎng)的專家就曾表示：“清理異常賬戶對(duì)于各大銀行來(lái)說(shuō)不僅可以積極響應(yīng)國(guó)家政策,，從另一個(gè)角度來(lái)看實(shí)則是為銀行“減負(fù)”，從源頭上降低電信詐騙風(fēng)險(xiǎn),，因?yàn)殂y行卡可以說(shuō)是電信詐騙的終極工具,。”

國(guó)務(wù)院曾在2020年10月10日召開(kāi)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì),，在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展“斷卡”行動(dòng),。要“斷”的就是兩類卡，即手機(jī)卡和銀行卡,。

這是因?yàn)楫?dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙持續(xù)高發(fā)的一大根源,，就在于電話卡、銀行卡的管理失控,，特別是銀行卡,。電信詐騙中，詐騙者通常會(huì)要求被騙者將錢轉(zhuǎn)到“指定賬戶”,，所謂的指定賬戶,，并不是詐騙者自己開(kāi)立的賬戶，一般多為其從其他渠道購(gòu)買的賬戶,。

這就導(dǎo)致一旦出了事,，相關(guān)部門只能追蹤到持卡人身上,，較難查找到詐騙者,，這些“實(shí)名不實(shí)人”的賬戶給相關(guān)部門的追查帶來(lái)了巨大困難。而斬?cái)嚯娫捒?、銀行卡的買賣鏈條,，就等于從源頭遏制了電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪。

央行曾說(shuō)明,，日后將大力督促各商業(yè)銀行按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定落實(shí)賬戶管理相關(guān)主體責(zé)任,，不斷強(qiáng)化用戶銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)管理，爭(zhēng)取減少風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),，不斷提升本行的賬戶質(zhì)量,。

三、結(jié)語(yǔ)

隨著人均銀行賬戶的持續(xù)增加,，長(zhǎng)期沒(méi)有使用的個(gè)人銀行賬戶的數(shù)量可能也在增多,，需要高度關(guān)注。這些賬戶往往難以被有效利用,，甚至也有可能被用作非法交易,，從持卡人的角度說(shuō),，一定要保護(hù)好自己的銀行卡，定期對(duì)賬戶進(jìn)行盤點(diǎn),，不用的卡可以主動(dòng)注銷,，以防賬戶被盜帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

銀行賬戶對(duì)每一個(gè)人來(lái)說(shuō),，毋庸置疑是相當(dāng)重要的,，這就要用戶本身增強(qiáng)自身法律意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)自身一行卡的保護(hù)意識(shí),，如果真有特殊情況要及時(shí)前往銀行找尋相關(guān)工作人員進(jìn)行處理,，不要自行處理，造成不必要的損失和麻煩,。