核心提示：

1、如果車輛被淹、被沖走能否理賠？有什么注意事項(xiàng)？如果購買了車損險(xiǎn)可以申請理賠,，但需要注意車輛進(jìn)水后不可以二次啟動(dòng)，否則將被拒賠,。若車輛被沖走無法找回,，一般會被處理為推定全損，賠付時(shí)按車輛實(shí)際市場價(jià)值賠,。

2,、房屋受損需要購買家財(cái)險(xiǎn)才能享受賠付。保險(xiǎn)公司會根據(jù)房屋,、房屋附屬物及裝修部分的損失情況,，按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。珠寶等無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)不在賠付范圍內(nèi),。

3,、農(nóng)田被淹需要購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能享受賠付。目前,，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已居世界第一,，但存在參保農(nóng)戶獲得感不強(qiáng)，覺得不解渴,、不夠用等問題,。

4,、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)理賠壓力大增，截至8月1日上午10時(shí),，北京地區(qū)各財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收到保險(xiǎn)報(bào)案6786件,，報(bào)損金額1.66億元，其中門頭溝,、房山地區(qū)報(bào)損金額8425.7萬元。

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過去兩天,，受臺風(fēng)“杜蘇芮”影響,，北京大部分地區(qū)出現(xiàn)了暴雨到大暴雨。

據(jù)北京市氣象臺消息,，29日20時(shí)至8月1日7時(shí),，北京地區(qū)全市平均降雨量260.0毫米，城區(qū)平均235.3毫米,，房山區(qū)平均415.4毫米,，門頭溝區(qū)平均471.1毫米。有2個(gè)氣象觀測站累計(jì)雨量超700毫米,，分別為昌平王家園水庫738.3毫米,，門頭溝高山玫瑰園723.0毫米。

今天,，北京的降雨較前兩天將明顯減弱,，大部分區(qū)域暴雨預(yù)警降級為黃色，但西部,、北部地區(qū)仍處于暴雨紅色預(yù)警中,。

據(jù)網(wǎng)傳多段視頻顯示，門頭溝,、房山山洪爆發(fā),，有大量汽車被沖走。洪水退后,，車輛橫七豎八,，道路泥濘、垃圾遍地,。不僅如此,，門頭溝一頂奢酒店也被洪水沖毀。

因?yàn)閺?qiáng)降雨范圍極大,，河北多地同樣損失慘重,。涿州暴雨導(dǎo)致有小區(qū)被淹，甚至有的一層樓已經(jīng)泡在水中,，房屋嚴(yán)重受損,；農(nóng)田等更是無法幸免,。

遇到如此極端的自然災(zāi)害，保險(xiǎn)成為降低損失的重要保障,。但什么樣的情況可以申請理賠,，什么樣情況可能遭遇拒賠，以及該如何操作才能讓損失降到最低,？鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》一一為您解答,。

一、車被淹,、被沖走能不能賠,？

因?yàn)閾p失難界定、理賠困難等負(fù)面因素,，我國居民投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的意愿普遍不高,。相對而言，車險(xiǎn)是財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種中投保率最高,，發(fā)展最好的領(lǐng)域,。

所以，當(dāng)遇到洪澇災(zāi)害,，汽車被淹甚至被沖走時(shí),，車主的損失一般可以通過保險(xiǎn)最大限度的挽回。

但需要注意的是,，并不是任何情況保險(xiǎn)公司都會賠償,。

其中，最關(guān)鍵的是,，購買了車損險(xiǎn),。如果只購買了交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)是無法享受理賠的,。

2020年9月19日起正式實(shí)施的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》明確,，“引導(dǎo)行業(yè)將機(jī)動(dòng)車示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動(dòng)車全車盜搶,、玻璃單獨(dú)破碎,、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水,、不計(jì)免賠率,、無法找到第三方特約等保險(xiǎn)責(zé)任?！?/p>

也就是說,，此次如果車輛被淹，只要購買了車損險(xiǎn)，即可申請理賠,，不需要再像以前一樣單獨(dú)購買涉水險(xiǎn),。

但也并不是購買了車損險(xiǎn)就一定能獲賠。

另一個(gè)容易被很多車主忽略的關(guān)鍵點(diǎn)是,，如果車輛被淹,，不要二次打火！無論是保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員,，還是汽車行業(yè)的業(yè)內(nèi)人員,，甚至是普通老司機(jī)，都重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了這一點(diǎn),。

因?yàn)?，“一旦查明是二次點(diǎn)火導(dǎo)致?lián)p壞，不屬于保險(xiǎn)公司賠付范圍,。”

除了特別注意事項(xiàng),，汽車泡水一般可分為兩種情況：行駛中被泡和靜止?fàn)顟B(tài)下被泡,。

“行駛中被泡，一旦發(fā)動(dòng)機(jī)熄火,，趕緊離開車輛,，不要再啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，否則會引起發(fā)動(dòng)機(jī)損壞,。停車靜止?fàn)顟B(tài)下被泡,，發(fā)現(xiàn)后要及時(shí)撥打保險(xiǎn)公司報(bào)案電話，在保險(xiǎn)公司的理賠員到達(dá)之前,，不要私自啟動(dòng)車輛,，保險(xiǎn)公司會視情況將車拖到修理點(diǎn)?！睂ν饨?jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍曾在接受采訪時(shí)表示,。

圖片來源與網(wǎng)絡(luò)

如果像門頭溝和房山的很多汽車一樣，被沖走了,，該怎么辦,？

王國軍表示，“車輛在水中飄離地面,，撞擊到其他車輛或物體的,，造成本車和他人車輛和財(cái)產(chǎn)損失的，向保險(xiǎn)公司報(bào)案時(shí)要和保險(xiǎn)公司的理賠人員說清,，根據(jù)保險(xiǎn)公司的建議再找交警判定責(zé)任,，由交警出具責(zé)任認(rèn)定書，由保險(xiǎn)公司定損理賠?！?/p>

平安財(cái)險(xiǎn)的客服則對鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》表示,，如果車被洪水沖走了，建議車主在48小時(shí)內(nèi)盡快報(bào)案,，“具體如何定損,，需要理賠人員線下實(shí)際勘察?！痹诒ｋU(xiǎn)公司未趕到前,，車主可以在保證自身安全的情況下及時(shí)拍下現(xiàn)場照片和車輛受損情況，以便定損,、理賠,。

如果車被沖跑了，找不到了,，怎么理賠,？

國內(nèi)某大型財(cái)險(xiǎn)公司從業(yè)人表示，車主向保險(xiǎn)公司報(bào)案后,，保險(xiǎn)公司會建議車主尋找車輛,，如果一段時(shí)間（不同保險(xiǎn)公司規(guī)定不一樣，有的規(guī)定為3個(gè)月,，有的規(guī)定為2個(gè)月）后仍未找到,，車主需要向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，請公安機(jī)關(guān)出具的滅失證明及車輛注銷證明,。對未找到的車輛,，保險(xiǎn)公司一般會處理為推定全損。賠付時(shí)按車輛實(shí)際市場價(jià)值賠,。

如果因?yàn)檐囕v被長時(shí)間浸泡,、沖走，而導(dǎo)致無法修復(fù),，或是維修成本過高時(shí),，該怎么理賠？

對此,，有業(yè)內(nèi)人士對鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》表示,，如果車輛沒有維修價(jià)值，或者維修超過車輛殘值,，會根據(jù)保額和車輛實(shí)際市場價(jià)值進(jìn)行評估賠償,。

二、房屋被淹能不能賠,？

由于此次暴雨的強(qiáng)度極大,、范圍極廣,，除了眾多車輛被淹、被沖走而嚴(yán)重受損之外,，很多房屋也受到了嚴(yán)重的破壞,。

圖片來源與網(wǎng)絡(luò)

那么，因?yàn)楸┯昊蛏胶槎鴮?dǎo)致的房屋受損保險(xiǎn)會賠嗎,？

關(guān)鍵是要看是否購買了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),，簡稱家財(cái)險(xiǎn)。

家財(cái)險(xiǎn)的覆蓋范圍非常廣泛,，但一般以保障房子為主,，同時(shí)對房屋內(nèi)的裝修、家具,、家電等房屋附屬品也可以起到一定的保障作用,。

如果有業(yè)主的房屋在此次暴雨中受到了損毀，而且事前購買了家財(cái)險(xiǎn),，就可以向保險(xiǎn)公司報(bào)案,，申請理賠。保險(xiǎn)公司會根據(jù)房屋,、房屋附屬物及裝修部分的損失情況,，按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

需要注意的是,，家財(cái)險(xiǎn)對于室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的賠付范圍也有一定的限制,，“一般而言,，房屋主體和硬裝修都在賠付范圍內(nèi),，但首飾珠寶、貨幣,、有價(jià)證券,、票證、郵票,、古玩,、動(dòng)植物等無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)則不在賠付范圍內(nèi)?！蹦池?cái)險(xiǎn)公司理賠負(fù)責(zé)人表示,。

而且，家財(cái)險(xiǎn)的購買也有一定的限制,，并不是想買就能買,。比如針對于暴雨、山洪類自然災(zāi)害引發(fā)的損失,，如果房屋是在蓄洪區(qū),、低洼地區(qū)、江河岸邊等高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，一般是無法購買家財(cái)險(xiǎn)的,。

對于家財(cái)險(xiǎn)報(bào)案的客戶,，理賠時(shí)保險(xiǎn)公司一般會要求提供事故證明、受損照片,、財(cái)務(wù)發(fā)票,、房產(chǎn)證、身份證,、銀行卡等理賠材料,。

不過，遺憾的是,，目前我國家財(cái)險(xiǎn)的投保率相對較低,。據(jù)報(bào)道，截止2022年末,，家財(cái)險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)規(guī)模中占比僅1.1%,。

所幸的是，增速較好,。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù),，2022年行業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入1.27萬億元，同比增長8.92%,。在披露的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要細(xì)分險(xiǎn)種中,，家財(cái)險(xiǎn)全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入164億元，同比增長67.22%,，是保費(fèi)增速最快的險(xiǎn)種,。

針對目前我國的家財(cái)險(xiǎn)市場現(xiàn)狀，瑞士再保險(xiǎn)在6月2日發(fā)布的一項(xiàng)關(guān)于家財(cái)險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告評價(jià)表示,，由于中國住宅建筑結(jié)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力高,，對于自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)暴露較低，因而中國住戶對于風(fēng)險(xiǎn)感知度較低,，對于保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知更為有限,，保險(xiǎn)深度也偏低，存在較大的保障缺口,，商業(yè)化進(jìn)展任重而道遠(yuǎn),；渠道方面，傳統(tǒng)銷售模式很難實(shí)現(xiàn)家財(cái)險(xiǎn)大的突破,；產(chǎn)品方面,，同質(zhì)化嚴(yán)重，難以滿足多樣化的保障需求,。

盡管家財(cái)險(xiǎn)目前在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中規(guī)模還很小,，但隨著中國住房市場進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展期,、居民對于居住安全的關(guān)注上升，以及各個(gè)險(xiǎn)企對于非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的挖掘,，瑞士再保險(xiǎn)認(rèn)為,，家財(cái)險(xiǎn)正在成為中國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一大發(fā)展熱點(diǎn)，市場潛力巨大,。

同時(shí),，我國對于家財(cái)險(xiǎn)的推動(dòng)也上升到了政策層面。2022年3月印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》中就明確要求,，推廣家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),，增強(qiáng)新市民家庭抵御財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)能力。而從2022年下半年開始,，成都,、重慶等地也開始推出地方專屬普惠型家財(cái)險(xiǎn)。

三,、農(nóng)田被淹能不能賠,？

如此長時(shí)間的強(qiáng)降水，已經(jīng)有多地農(nóng)田被淹,。據(jù)中國經(jīng)濟(jì)周刊報(bào)道,，北京房山有的玉米地已經(jīng)泡水至1米多深，僅露出成熟玉米稈的頂部,，有的已經(jīng)被泥水沖刷壓塌,。

被淹的農(nóng)田能不能理賠？

如果農(nóng)戶投保了農(nóng)業(yè)險(xiǎn),，可以,！

而相對于家財(cái)險(xiǎn)，我國農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的投保率要高得多,。近年來政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由政府補(bǔ)貼和農(nóng)戶自保相結(jié)合,，普及面廣,，眾多農(nóng)戶都投保了農(nóng)業(yè)險(xiǎn),。據(jù)中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)報(bào)道，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已居世界第一,?！?020年我國農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入超過美國；2022年全國實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入1192億元,，為農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障5.46萬億元,。”

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任包括暴雨,、洪水,、地震等自然災(zāi)害和火災(zāi),、爆炸、建筑物倒塌,、空中運(yùn)行物墜落等意外事故,，以及養(yǎng)殖類疫病或疾病等風(fēng)險(xiǎn)。也就是說,，被此次暴雨山洪淹沒農(nóng)田的農(nóng)戶,，只要購買了農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，就可以在一定程度內(nèi)降低損失,。

同時(shí),，保險(xiǎn)專家也提醒，在投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí),，需謹(jǐn)防兩類誤區(qū),。

首先是受損的農(nóng)作物應(yīng)按市場價(jià)格賠償。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠償范圍目前一般只包含物化的生產(chǎn)成本,，如種子,、化肥、農(nóng)藥,、灌溉,、地膜等投入，不包括人工和預(yù)期收益,。其次是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并非減產(chǎn)就賠付,，一般減產(chǎn)達(dá)到一定幅度才能得到賠付。同時(shí),，也不是所有災(zāi)害造成的減產(chǎn)都給予理賠,，具體的保障范圍要依據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同的約定。

盡管已經(jīng)有了較好的發(fā)展,，但也需要注意到,，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也還不能完全滿足產(chǎn)業(yè)需要。因此,，有媒體表示,，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍需擴(kuò)面提標(biāo)。

“現(xiàn)實(shí)中,，部分參保農(nóng)戶獲得感不強(qiáng),，覺得不解渴、不夠用,。原因是多方面的,，既有主觀原因，比如有的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏正確認(rèn)識,，保險(xiǎn)意識淡薄,，對賠付流程和背后邏輯不熟悉,；也有客觀原因，有的保險(xiǎn)公司承保和賠付不規(guī)范,，沒能實(shí)現(xiàn)快速精準(zhǔn)定損和理賠,，實(shí)際賠付標(biāo)準(zhǔn)與農(nóng)戶賠付預(yù)期差距較大；還有其他原因,，有的地方財(cái)政補(bǔ)貼結(jié)算模式存在不足,，補(bǔ)貼撥付鏈條過長，地方財(cái)政拖欠保費(fèi),?！苯?jīng)濟(jì)日報(bào)在此前的評論報(bào)道中表示。

不過,，總體而言,，近年來，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制機(jī)制日益完善,，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度中必不可少的有效工具,。

四、保險(xiǎn)公司壓力幾何,？

投保人最大限度的挽回?fù)p失的同時(shí),，意味著保險(xiǎn)公司理賠壓力的大增。

國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局昨日公布數(shù)據(jù)顯示,，截至8月1日上午10時(shí),，北京地區(qū)各財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收到保險(xiǎn)報(bào)案6786件，報(bào)損金額1.66億元,，其中門頭溝,、房山地區(qū)報(bào)損金額8425.7萬元。

“各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極奮戰(zhàn)各區(qū)特別是門頭溝,、房山等受災(zāi)較重地區(qū)一線,，積極開展事故救援和災(zāi)害救助。累計(jì)響應(yīng)客戶的車輛或者人員救援需求數(shù)千次,，向40個(gè)重點(diǎn)工程項(xiàng)目派出人員協(xié)助開展防災(zāi)檢查,。同時(shí)，開通綠色理賠通道,。建立理賠人員24小時(shí)值守制度,，實(shí)時(shí)響應(yīng)消費(fèi)者的報(bào)案和查勘需求,，并適當(dāng)簡化理賠材料需求,，加快保險(xiǎn)結(jié)案進(jìn)度?！?/p>

未來,，這場暴雨究竟會給保險(xiǎn)行業(yè)帶來多大沖擊,，鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》將繼續(xù)關(guān)注。