核心提示：

1、如果車輛被淹,、被沖走能否理賠,？有什么注意事項？如果購買了車損險可以申請理賠,，但需要注意車輛進(jìn)水后不可以二次啟動,，否則將被拒賠。若車輛被沖走無法找回,，一般會被處理為推定全損,，賠付時按車輛實際市場價值賠。

2,、房屋受損需要購買家財險才能享受賠付,。保險公司會根據(jù)房屋、房屋附屬物及裝修部分的損失情況,，按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任,。珠寶等無法鑒定價值的財產(chǎn)不在賠付范圍內(nèi)。

3,、農(nóng)田被淹需要購買農(nóng)業(yè)保險才能享受賠付,。目前，我國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)規(guī)模已居世界第一,，但存在參保農(nóng)戶獲得感不強(qiáng),，覺得不解渴、不夠用等問題,。

4,、保險機(jī)構(gòu)理賠壓力大增,，截至8月1日上午10時，北京地區(qū)各財險機(jī)構(gòu)收到保險報案6786件,，報損金額1.66億元,，其中門頭溝、房山地區(qū)報損金額8425.7萬元,。

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過去兩天,，受臺風(fēng)“杜蘇芮”影響，北京大部分地區(qū)出現(xiàn)了暴雨到大暴雨,。

據(jù)北京市氣象臺消息,，29日20時至8月1日7時，北京地區(qū)全市平均降雨量260.0毫米,，城區(qū)平均235.3毫米,，房山區(qū)平均415.4毫米，門頭溝區(qū)平均471.1毫米,。有2個氣象觀測站累計雨量超700毫米,，分別為昌平王家園水庫738.3毫米,，門頭溝高山玫瑰園723.0毫米,。

今天，北京的降雨較前兩天將明顯減弱,，大部分區(qū)域暴雨預(yù)警降級為黃色,，但西部、北部地區(qū)仍處于暴雨紅色預(yù)警中,。

據(jù)網(wǎng)傳多段視頻顯示,，門頭溝、房山山洪爆發(fā),，有大量汽車被沖走,。洪水退后，車輛橫七豎八,，道路泥濘,、垃圾遍地。不僅如此,，門頭溝一頂奢酒店也被洪水沖毀,。

因為強(qiáng)降雨范圍極大，河北多地同樣損失慘重,。涿州暴雨導(dǎo)致有小區(qū)被淹,，甚至有的一層樓已經(jīng)泡在水中，房屋嚴(yán)重受損,；農(nóng)田等更是無法幸免,。

遇到如此極端的自然災(zāi)害,，保險成為降低損失的重要保障。但什么樣的情況可以申請理賠,，什么樣情況可能遭遇拒賠,，以及該如何操作才能讓損失降到最低？鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》一一為您解答,。

一,、車被淹、被沖走能不能賠,？

因為損失難界定,、理賠困難等負(fù)面因素，我國居民投保家庭財產(chǎn)保險的意愿普遍不高,。相對而言,，車險是財險險種中投保率最高，發(fā)展最好的領(lǐng)域,。

所以,，當(dāng)遇到洪澇災(zāi)害，汽車被淹甚至被沖走時,，車主的損失一般可以通過保險最大限度的挽回,。

但需要注意的是，并不是任何情況保險公司都會賠償,。

其中,，最關(guān)鍵的是，購買了車損險,。如果只購買了交強(qiáng)險,、三者險是無法享受理賠的。

2020年9月19日起正式實施的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》明確,，“引導(dǎo)行業(yè)將機(jī)動車示范產(chǎn)品的車損險主險條款在現(xiàn)有保險責(zé)任基礎(chǔ)上,，增加機(jī)動車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎,、自燃,、發(fā)動機(jī)涉水、不計免賠率,、無法找到第三方特約等保險責(zé)任,。”

也就是說,，此次如果車輛被淹,，只要購買了車損險，即可申請理賠,，不需要再像以前一樣單獨(dú)購買涉水險,。

但也并不是購買了車損險就一定能獲賠,。

另一個容易被很多車主忽略的關(guān)鍵點(diǎn)是，如果車輛被淹,，不要二次打火,！無論是保險公司的業(yè)務(wù)員，還是汽車行業(yè)的業(yè)內(nèi)人員,，甚至是普通老司機(jī),，都重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了這一點(diǎn)。

因為,，“一旦查明是二次點(diǎn)火導(dǎo)致?lián)p壞,，不屬于保險公司賠付范圍?！?/p>

除了特別注意事項,，汽車泡水一般可分為兩種情況：行駛中被泡和靜止?fàn)顟B(tài)下被泡。

“行駛中被泡,，一旦發(fā)動機(jī)熄火,，趕緊離開車輛，不要再啟動發(fā)動機(jī),，否則會引起發(fā)動機(jī)損壞,。停車靜止?fàn)顟B(tài)下被泡，發(fā)現(xiàn)后要及時撥打保險公司報案電話,，在保險公司的理賠員到達(dá)之前,，不要私自啟動車輛,，保險公司會視情況將車拖到修理點(diǎn),。”對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍曾在接受采訪時表示,。

圖片來源與網(wǎng)絡(luò)

如果像門頭溝和房山的很多汽車一樣,，被沖走了，該怎么辦,？

王國軍表示,，“車輛在水中飄離地面，撞擊到其他車輛或物體的,，造成本車和他人車輛和財產(chǎn)損失的,，向保險公司報案時要和保險公司的理賠人員說清，根據(jù)保險公司的建議再找交警判定責(zé)任,，由交警出具責(zé)任認(rèn)定書,，由保險公司定損理賠,?！?/p>

平安財險的客服則對鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》表示,，如果車被洪水沖走了,，建議車主在48小時內(nèi)盡快報案,，“具體如何定損,，需要理賠人員線下實際勘察?！痹诒ｋU公司未趕到前，車主可以在保證自身安全的情況下及時拍下現(xiàn)場照片和車輛受損情況,，以便定損,、理賠。

如果車被沖跑了,，找不到了，怎么理賠,？

國內(nèi)某大型財險公司從業(yè)人表示,，車主向保險公司報案后，保險公司會建議車主尋找車輛,，如果一段時間（不同保險公司規(guī)定不一樣,，有的規(guī)定為3個月,，有的規(guī)定為2個月）后仍未找到，車主需要向公安機(jī)關(guān)報案,，請公安機(jī)關(guān)出具的滅失證明及車輛注銷證明。對未找到的車輛,，保險公司一般會處理為推定全損,。賠付時按車輛實際市場價值賠,。

如果因為車輛被長時間浸泡、沖走,，而導(dǎo)致無法修復(fù)，或是維修成本過高時,，該怎么理賠？

對此,，有業(yè)內(nèi)人士對鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》表示,，如果車輛沒有維修價值,，或者維修超過車輛殘值，會根據(jù)保額和車輛實際市場價值進(jìn)行評估賠償,。

二,、房屋被淹能不能賠？

由于此次暴雨的強(qiáng)度極大,、范圍極廣,，除了眾多車輛被淹,、被沖走而嚴(yán)重受損之外,，很多房屋也受到了嚴(yán)重的破壞。

圖片來源與網(wǎng)絡(luò)

那么,，因為暴雨或山洪而導(dǎo)致的房屋受損保險會賠嗎？

關(guān)鍵是要看是否購買了家庭財產(chǎn)保險,，簡稱家財險,。

家財險的覆蓋范圍非常廣泛，但一般以保障房子為主,，同時對房屋內(nèi)的裝修、家具,、家電等房屋附屬品也可以起到一定的保障作用。

如果有業(yè)主的房屋在此次暴雨中受到了損毀,，而且事前購買了家財險，就可以向保險公司報案,，申請理賠,。保險公司會根據(jù)房屋,、房屋附屬物及裝修部分的損失情況，按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任,。

需要注意的是，家財險對于室內(nèi)財產(chǎn)的賠付范圍也有一定的限制,，“一般而言,，房屋主體和硬裝修都在賠付范圍內(nèi),，但首飾珠寶、貨幣、有價證券,、票證、郵票,、古玩、動植物等無法鑒定價值的財產(chǎn)則不在賠付范圍內(nèi),?！蹦池旊U公司理賠負(fù)責(zé)人表示。

而且,，家財險的購買也有一定的限制,，并不是想買就能買,。比如針對于暴雨、山洪類自然災(zāi)害引發(fā)的損失,，如果房屋是在蓄洪區(qū),、低洼地區(qū)、江河岸邊等高風(fēng)險地區(qū),，一般是無法購買家財險的,。

對于家財險報案的客戶，理賠時保險公司一般會要求提供事故證明,、受損照片,、財務(wù)發(fā)票、房產(chǎn)證,、身份證,、銀行卡等理賠材料。

不過，遺憾的是,，目前我國家財險的投保率相對較低。據(jù)報道,，截止2022年末,，家財險在財產(chǎn)險行業(yè)保費(fèi)規(guī)模中占比僅1.1%,。

所幸的是，增速較好,。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù),，2022年行業(yè)財產(chǎn)險保費(fèi)收入1.27萬億元,，同比增長8.92%,。在披露的財產(chǎn)險主要細(xì)分險種中,，家財險全年實現(xiàn)保費(fèi)收入164億元,，同比增長67.22%,，是保費(fèi)增速最快的險種,。

針對目前我國的家財險市場現(xiàn)狀,，瑞士再保險在6月2日發(fā)布的一項關(guān)于家財險的調(diào)研報告評價表示，由于中國住宅建筑結(jié)構(gòu)抗風(fēng)險能力高,，對于自然災(zāi)害風(fēng)險暴露較低,，因而中國住戶對于風(fēng)險感知度較低，對于保險產(chǎn)品的認(rèn)知更為有限,，保險深度也偏低,，存在較大的保障缺口，商業(yè)化進(jìn)展任重而道遠(yuǎn),；渠道方面,，傳統(tǒng)銷售模式很難實現(xiàn)家財險大的突破；產(chǎn)品方面,，同質(zhì)化嚴(yán)重,，難以滿足多樣化的保障需求。

盡管家財險目前在財產(chǎn)險中規(guī)模還很小,，但隨著中國住房市場進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展期,、居民對于居住安全的關(guān)注上升，以及各個險企對于非車險業(yè)務(wù)的挖掘,，瑞士再保險認(rèn)為,，家財險正在成為中國財產(chǎn)險的一大發(fā)展熱點(diǎn)，市場潛力巨大,。

同時,，我國對于家財險的推動也上升到了政策層面。2022年3月印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》中就明確要求,，推廣家庭財產(chǎn)保險,，增強(qiáng)新市民家庭抵御財產(chǎn)損失風(fēng)險能力。而從2022年下半年開始,，成都,、重慶等地也開始推出地方專屬普惠型家財險。

三,、農(nóng)田被淹能不能賠,？

如此長時間的強(qiáng)降水，已經(jīng)有多地農(nóng)田被淹,。據(jù)中國經(jīng)濟(jì)周刊報道,，北京房山有的玉米地已經(jīng)泡水至1米多深,，僅露出成熟玉米稈的頂部，有的已經(jīng)被泥水沖刷壓塌,。

被淹的農(nóng)田能不能理賠,？

如果農(nóng)戶投保了農(nóng)業(yè)險,，可以,！

而相對于家財險，我國農(nóng)業(yè)險的投保率要高得多,。近年來政策性農(nóng)業(yè)保險由政府補(bǔ)貼和農(nóng)戶自保相結(jié)合,，普及面廣，眾多農(nóng)戶都投保了農(nóng)業(yè)險,。據(jù)中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)報道,，我國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)規(guī)模已居世界第一?！?020年我國農(nóng)險保費(fèi)收入超過美國,；2022年全國實現(xiàn)農(nóng)險保費(fèi)收入1192億元，為農(nóng)戶提供風(fēng)險保障5.46萬億元,?！?/p>

農(nóng)業(yè)保險責(zé)任包括暴雨、洪水,、地震等自然災(zāi)害和火災(zāi),、爆炸、建筑物倒塌,、空中運(yùn)行物墜落等意外事故,，以及養(yǎng)殖類疫病或疾病等風(fēng)險。也就是說,，被此次暴雨山洪淹沒農(nóng)田的農(nóng)戶,，只要購買了農(nóng)業(yè)險，就可以在一定程度內(nèi)降低損失,。

同時,，保險專家也提醒，在投保農(nóng)業(yè)保險時,，需謹(jǐn)防兩類誤區(qū),。

首先是受損的農(nóng)作物應(yīng)按市場價格賠償。農(nóng)業(yè)保險的賠償范圍目前一般只包含物化的生產(chǎn)成本,，如種子,、化肥、農(nóng)藥,、灌溉,、地膜等投入,，不包括人工和預(yù)期收益。其次是農(nóng)業(yè)保險并非減產(chǎn)就賠付,，一般減產(chǎn)達(dá)到一定幅度才能得到賠付,。同時，也不是所有災(zāi)害造成的減產(chǎn)都給予理賠,，具體的保障范圍要依據(jù)農(nóng)業(yè)保險合同的約定,。

盡管已經(jīng)有了較好的發(fā)展，但也需要注意到,，農(nóng)業(yè)保險也還不能完全滿足產(chǎn)業(yè)需要,。因此，有媒體表示,，農(nóng)業(yè)保險仍需擴(kuò)面提標(biāo),。

“現(xiàn)實中，部分參保農(nóng)戶獲得感不強(qiáng),，覺得不解渴,、不夠用。原因是多方面的,，既有主觀原因,，比如有的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險缺乏正確認(rèn)識，保險意識淡薄,，對賠付流程和背后邏輯不熟悉,；也有客觀原因，有的保險公司承保和賠付不規(guī)范,，沒能實現(xiàn)快速精準(zhǔn)定損和理賠,，實際賠付標(biāo)準(zhǔn)與農(nóng)戶賠付預(yù)期差距較大；還有其他原因,，有的地方財政補(bǔ)貼結(jié)算模式存在不足,，補(bǔ)貼撥付鏈條過長，地方財政拖欠保費(fèi),?！苯?jīng)濟(jì)日報在此前的評論報道中表示。

不過,，總體而言,，近年來，中國農(nóng)業(yè)保險體制機(jī)制日益完善,，農(nóng)業(yè)保險已成為農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度中必不可少的有效工具,。

四、保險公司壓力幾何,？

投保人最大限度的挽回?fù)p失的同時,，意味著保險公司理賠壓力的大增,。

國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局昨日公布數(shù)據(jù)顯示，截至8月1日上午10時,，北京地區(qū)各財險機(jī)構(gòu)收到保險報案6786件,，報損金額1.66億元，其中門頭溝,、房山地區(qū)報損金額8425.7萬元,。

“各保險機(jī)構(gòu)積極奮戰(zhàn)各區(qū)特別是門頭溝、房山等受災(zāi)較重地區(qū)一線,，積極開展事故救援和災(zāi)害救助,。累計響應(yīng)客戶的車輛或者人員救援需求數(shù)千次，向40個重點(diǎn)工程項目派出人員協(xié)助開展防災(zāi)檢查,。同時，開通綠色理賠通道,。建立理賠人員24小時值守制度,，實時響應(yīng)消費(fèi)者的報案和查勘需求，并適當(dāng)簡化理賠材料需求,，加快保險結(jié)案進(jìn)度,。”

未來,，這場暴雨究竟會給保險行業(yè)帶來多大沖擊,，鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》將繼續(xù)關(guān)注。