原標(biāo)題：利率可到4%,！大額存單火了 有銀行要求“配貨” 是否合規(guī),？

“知道購買某些奢侈品要配貨，現(xiàn)在買大額存單竟然也要配貨,！說是額度有限,，需要搭配其他產(chǎn)品才有購買名額,。”小夢在社交平臺(tái)上發(fā)帖吐槽,。

評(píng)論區(qū)里有網(wǎng)友表示,，“我們行就是1:1才給大額存單額度，不賣理財(cái)不給額度”“我們行是1:1配定期,，但沒讓賣理財(cái)”……

存款利率持續(xù)下行背景下,，保本保息、收益率較高,、可轉(zhuǎn)讓的大額存單走俏,，“手慢無”現(xiàn)象頻現(xiàn)。

中國證券報(bào)記者調(diào)研發(fā)現(xiàn),，有銀行營銷人員正捆綁定期存款或理財(cái)產(chǎn)品,，向客戶配售大額存單。

專家提醒,，此舉可能損害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益,。

大額存單銷售火熱

有銀行要求“配貨”才能買

今年以來存款利率持續(xù)下行，但部分城商行的大額存單利率仍能到3.2%-4%,，成為投資者的“心頭好”,，難搶已成共識(shí)。

記者走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí),，客戶經(jīng)理均表示,，大額存單額度緊俏，需要提前預(yù)約或拼手速搶購,。

此外,，若是新客戶或者入賬資金量大，部分銀行的大額存單利率可以更高,。

“三年期大額存單,，若是新入資金，5萬元以上利率3.2%,，100萬元以上利率3.25%,。”東莞銀行中山分行工作人員告訴記者。

記者調(diào)研了解到,，有銀行人員憑借大額存單的銷售熱度,，搭配定期存款或理財(cái)產(chǎn)品，向客戶捆綁銷售,。

記者通過小夢提供的聯(lián)系方式,，聯(lián)系到四川銀行成都地區(qū)某支行員工小殷。

小殷告訴記者,，當(dāng)前該行五年期的大額存單利率為4.05%,。

“買20萬元大額存單，需要配50萬-60萬元的理財(cái)產(chǎn)品,，或者是比大額存單利率低0.05%的定期存款,。不強(qiáng)求配理財(cái)還是定期，看客戶選擇,。成都分行要求就是配售,，可能有些網(wǎng)點(diǎn)配比夠了才不需要?！彼f,。

記者致電四川銀行成都地區(qū)另一家支行，該行工作人員同樣表示,，由于額度緊張,，客戶需要配比其他產(chǎn)品才能購買大額存單。

“配售是分行的要求,，所有網(wǎng)點(diǎn)都一樣,。按整數(shù)算，100萬元最多可以存30萬元的大額存單,，剩下70萬元存定期,。1:3配定期或者1:1配理財(cái)。500萬元以上可以單獨(dú)跟分行申請,，全部配大額存單,。”她說,。

8月2日,，記者致電四川銀行總行營業(yè)部，該行工作人員告訴記者：“現(xiàn)在來存,，1:1配定期,，有其他網(wǎng)點(diǎn)需要1:3配。之前我們也有1:3或1:4的時(shí)候,，現(xiàn)在因?yàn)檫€有幾百萬的額度,，所以可以1:1配,。”當(dāng)記者問,，此舉是否為總行規(guī)定時(shí),，她表示：“相當(dāng)于銀行給大額存單額度，員工需要拉回來存款,?！?/p>

記者通過社交平臺(tái)評(píng)論聯(lián)系到稱所在銀行也需大額存單“配貨”的小尚。

小尚告訴記者,，自己是寧波銀行的客戶經(jīng)理，“50萬元大額存單得配50萬元定期,。三年期定期存款利率3.2%,，大額存單利率3.3%，綜合利率為3.25%,?！毙∩斜硎荆约河锌蛻粽戎鴵尨箢~存單,?！按箢~存單額度少。有其他行甚至不能配定期,，只能配理財(cái),。可以幫忙爭取,，看能不能配40萬元的定期,。”

記者撥打?qū)幉ㄣy行南京分行的電話,，該行工作人員表示：“現(xiàn)在100萬元起才能買大額存單,，需要1:1配定期?；旧纤心暇┑木W(wǎng)點(diǎn)都需1:1配售,，上面規(guī)定我們需要這樣操作?！碑?dāng)記者進(jìn)一步詢問是否為總行規(guī)定時(shí),，該人士表示：“應(yīng)該是總行的規(guī)定。因?yàn)轭~度緊,，所以總行的意思客戶不能只買大額存單,，還得配些其他產(chǎn)品。保障落地資產(chǎn)豐富一些,?！?/p>

專家提醒：不利于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益

對于捆綁銷售大額存單產(chǎn)品的做法,，招聯(lián)首席研究員董希淼接受記者采訪時(shí)表示，出于合規(guī)考慮,，銀行不會(huì)有成文的明確要求,，搭配銷售在一定意義上是對存款自愿的妨礙。

“合適的理財(cái)產(chǎn)品賣給合適的客戶,，但無差別要求配比售賣理財(cái)產(chǎn)品,，這種做法本身就有問題，不利于保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益,?！彼f。

2022年12月,，原中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》,，自2023年3月1日起施行。

《辦法》第二十六條明確,，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售產(chǎn)品或者提供服務(wù)的過程中,，應(yīng)當(dāng)保障消費(fèi)者自主選擇權(quán)，不得存在五類情形,，其中排在第一位的就是“強(qiáng)制捆綁,、強(qiáng)制搭售產(chǎn)品或者服務(wù)”。

記者調(diào)研中發(fā)現(xiàn),，盡管銀行人員在銷售大額存單時(shí),，會(huì)向客戶提及需配比其他產(chǎn)品，但在其朋友圈的宣傳文案中并未寫出相關(guān)要求,。

有投資者在看到朋友圈的大額存單利率廣告后,，詢問客戶經(jīng)理才得知需要“配貨”。

此外,，不少銀行人員表示,，新客戶才能買到較高利率的大額存單。

從調(diào)研情況看,，尚不清楚大額存單的“配貨”現(xiàn)象是否普遍存在,，多家銀行的工作人員就對記者表示“沒聽說過”。

但為了留住客戶,，不少銀行的營銷人員建議記者辦理利率接近的定期存款,。

“大額存單已經(jīng)被買光了，不確定什么時(shí)候能有,。定期存款不用搶,，利率比大額存單差不了多少，而且可以分兩個(gè)賬戶存,，拿雙份禮品,?！碑?dāng)記者咨詢大額存單時(shí)，某城商行客戶經(jīng)理向記者推薦了定期存款,。

巨豐投顧高級(jí)投資顧問李建杰表示,，存款利率下調(diào)，貸款利率也在持續(xù)下行,，銀行需要向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)適當(dāng)讓利,，貸款端利率進(jìn)一步下降，因而限制了存款端利率水平,。

倘若高利率的大額存單發(fā)行量過多,，將導(dǎo)致銀行負(fù)債成本較高，因而銀行普遍在大額存單數(shù)量上予以限制,，控制總體負(fù)債成本,。