新一輪存款利率下調如期開啟,。9月1日上午,，工商銀行,、農業(yè)銀行、中國銀行,、交通銀行等十余家金融機構更新了人民幣存款利率表。全國性股份制銀行中,，光大銀行,、興業(yè)銀行、平安銀行等銀行也同期下調人民幣存款利率,?？傮w看，各家銀行的調整幅度基本一致,，也有少數此前利率較高的銀行下調幅度大大高于同業(yè),。此次調降后，股份行的利率仍普遍小幅高于國有大行，但全國性銀行里再也難尋3%以上的定存利率,。

國有大行一年期及以上定存利率下調10-25個基點

北青報記者查詢手機銀行發(fā)現,，各家銀行目前調整的基本都是整存整取利率，幅度基本為一年期利率下調10個基點,，二年期利率下調20個基點,，三年期和五年期利率下調25個基點，一年期以下整存整取利率暫未調整,。

此次調整,，各家銀行不僅掛牌利率下調，實際執(zhí)行的最高利率也同步下調,。以工行為例,，該行五期定存最高利率從2.50%下調至2.25%；三年期定存利率從2.85%下調為2.60%,；二年期最高利率則從2.3%下調至2.1%,；一年期最高利率從1.90%下調至1.80%。

雖然國有大行定存利率下調的幅度都一樣,，但調整后各檔次利率仍跟以前一樣有所差異,。農行、中行和工行一年期,、二年期和三年期定存最高利率調整后一致,，但中行調整前五年期利率最高2.90%，下調25個基點后降為2.65%,，比其他兩家大行高5個基點,。交行下調后，五年期最高定存2.25%,，與工行,、農行一樣，但一年期最高利率1.55%,，二年期1.85%,，三年期2.20%，都低于其他大行,。

工行

中行

交行

股份行下調后難覓3%以上定存利率 有銀行這次降了50個基點

總體看,，股份行此次降息后定存利率仍略高于國有大行，但也存在個別期限利率比大行低的情況,。

以光大銀行為例,，5萬元起存的安逸存，1年期利率下調10個基點至2.05%,，2年期利率下調20個基點降至2.30%,，3年期利率下調25個基點降至2.40%,。比較可知，光大銀行一年期和二年期最高存款利率比工行高出20-25個基點,，但是三年期最高利率比工行低20個基點,。

此次調整是銀行今年第二輪調降存款利率。6月份,，國有大行,、全國性股份銀行和城商行農商行等中小銀行先后調整存款利率，對比兩輪調整發(fā)現,，本次存款利率調降幅度大于前一輪5個基點左右,。北青報記者發(fā)現，6月份調整后,，六大國有銀行再也沒有超過3%的定存利率,，股份行和地方性銀行還可以找到；9月1日這次調整后,，股份行也難尋3%以上定存利率了,。

北青報記者發(fā)現，平安銀行“平安存”系列產品利率一直高于同業(yè),，此次下調的幅度也大大高于同業(yè),。“平安存”五年期最高利率,，8月31日還是3.10%,，9月1日就大幅下調50個基點，直接降至2.60%,；3年期最高利率從3.05%直接降至2.55%,，也下調了50個基點；2年期最高利率從2.55%下調至2.15%,，下調40個基點,；1年期最高利率從2.15%降至1.95%，下調20個基點,。

“目前除了城商行3年期平均利率在3%以上,，其他銀行各期限存款平均利率均在3%以下。接下來,，利率3%以上存款產品將越來越少見?！比?60數字科技研究院分析師劉銀平表示,。

劉銀平指出，這是今年存款利率的第二輪普降,，上一次國有銀行存款利率在6月8日集體下調,，股份制銀行跟進下調,。對比兩輪調整發(fā)現，本次存款利率調降幅度大于前一輪5個基點左右,。地方性銀行存款利率調整一般滯后于全國性銀行,，且往往并非一次調整到位，會根據監(jiān)管態(tài)度,、同類銀行及本地區(qū)銀行的利率調整情況,、自身攬儲壓力等方面來靈活調整定存利率，預計接下來地方性銀行存款利率也會逐漸跟進下調,。

凈息差持續(xù)下行 銀行下調存款利率市場早有預期

對于這輪存款利率下調,，市場已有充分預期。存款自律定價機制要求自律機制成員銀行參考以10年期國債收益率為代表的債券市場利率和以1年期貸款市場報價利率（LPR）為代表的貸款市場利率,，合理調整存款利率水平,。而8月20日出爐的1年期LPR為3.45%，較上月下降10個基點,。

央行8月17日發(fā)布的《2023年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》也提出,，要持續(xù)發(fā)揮貸款市場報價利率改革和存款利率市場化調整機制的重要作用，推動企業(yè)融資和居民信貸成本穩(wěn)中有降,，有效支持挖掘經濟需求潛力,。

除了響應政策要求，下調存款掛牌利率也是商業(yè)銀行在凈息差不斷收窄背景下進行的市場化調整,。

根據監(jiān)管部門披露的數據,，2022年末，商業(yè)銀行整體凈息差為1.91%,，同比下降了17BP,。年初以來，存款定期化趨勢明顯,，銀行存款成本大幅上行,，凈息差在3月末進一步降至1.74%，再創(chuàng)有歷史記錄以來新低,，6月末仍保持這一低位水平,。

根據劉銀平提供的數據，銀行最新公布的2023年上半年財報數據顯示,，42家上市銀行中,，只有青島銀行、江陰銀行2家銀行凈息差同比上升,，其他40家銀行凈息差均同比下降,，其中工商銀行、農業(yè)銀行,、建設銀行,、西安銀行,、瑞豐銀行降幅較大，在30個基點及以上,；交通銀行,、民生銀行、上海銀行,、西安銀行,、廈門銀行凈息差水平較低，均在1.5%以下,。

劉銀平分析指出,，近兩年銀行存款利率持續(xù)走低，但受投資環(huán)境影響,，存款呈現出定期化,、長期化的趨勢，導致銀行存款成本率居高不下,，但貸款市場利率不斷走低,，銀行凈息差壓力持續(xù)加大，隨著LPR下調,，存量房貸利率調整落地,，存款利率下調也勢在必行。銀行下調的以長期存款為主,，引導儲蓄資金從長期向中短期轉移,。

專家預計存款利率下調后理財規(guī)模將逐漸回升

劉銀平表示，存款利率下調將降低銀行的存款成本率,，緩解息差壓力,，但同時銀行也會面臨存款流失的問題，尤其是中小銀行攬儲壓力將更大,。

根據銀登中心公布的數據,，2023年上半年銀行理財產品存續(xù)規(guī)模為25.34萬億元，相較去年末下降8.35%,，去年理財“破凈”潮對投資者的影響仍存,。

“不過今年債市走牛，固收類理財產品凈值穩(wěn)步回升,，整體業(yè)績表現良好,，接下來如果存款利率繼續(xù)下跌、理財產品凈值不發(fā)生較大波動,，部分存款資金有可能流入中低風險的理財產品之中,，理財規(guī)模也將逐漸回升?！眲y平稱,。

招聯首席研究員董希淼表示，對居民個人而言,，如果資產配置中存款較多,，那么收益率可能有所下降。如果居民希望獲得較高收益那么必須承受較高風險,，如果不希望承擔較高風險那么應該接受較低的收益,。如果追求穩(wěn)健的收益，居民可在存款之外適當配置現金管理類理財產品及貨幣基金等,，平衡好風險與收益的關系,。

星圖金融研究院研究員黃大智認為，從宏觀經濟而言,，降低存款利率有利于引導居民降低儲蓄,，鼓勵消費。同時通過降低銀行負債成本,，引導融資成本的下降,，從而降低實體經濟融資成本。而對于資本市場而言,，也同樣直接或間接地有利于資本市場的表現,。從銀行體系而言，有利于改善銀行的盈利能力,，提振銀行業(yè)績,。

文/北京青年報記者程婕