保險經(jīng)紀人楊丹丹有個單身客戶,，在前不久賣掉了一線城市的房產(chǎn),，一部分買了增額終身壽險，還有一部分回到老家購置了一套房子。

這名客戶對楊丹丹說："有住的地方,，有穩(wěn)定的現(xiàn)金流,，她計劃過兩年就躺平，開啟她現(xiàn)金流范圍內(nèi)有質(zhì)量的生活,。"

難道,，對很多中產(chǎn)家庭來說，保險正在成為接棒房產(chǎn)的一種資產(chǎn),？

事實上,，賣掉一套全家人生活了幾十年的房子，把錢拿去買保險,，并非一個容易的決定,。

去年年初,，也選擇了"賣房買保險"的尼爾就深有體會,。

房子、股票與基金,，不再是首選

大學畢業(yè)后,，尼爾曾在地產(chǎn)行業(yè)工作過近五年，本職工作是用戶運營,，主要聚焦于提升服務(wù)質(zhì)量,，提高用戶滿意度，后來變成了營銷和銷售,。

從業(yè)的時間里,，尼爾見證了房地產(chǎn)行業(yè)的繁榮，也親歷了行業(yè)的衰退,，"需求下降,，競爭惡化，大批裁員",。

好的是,，尼爾對鹽財經(jīng)表示："我是在商業(yè)地產(chǎn)行業(yè)，較之于房地產(chǎn)行業(yè)受到的沖擊可能還少一些,。"即使已經(jīng)離開房地產(chǎn)行業(yè),，他也一直在密切關(guān)注著房地產(chǎn)行業(yè)的變化。

早在疫情前,，尼爾和父母提出賣房想法時,，最先遭到了全家人的不解："房子當時依靠出租也能有收入，家里人也對房子有很深的情感,。只是眼看著它的資產(chǎn)價格不再上漲,，后面也極大概率要往下跌，租金是彌補不了資產(chǎn)價格的下降的。"

2021年1月-2023年12月百城二手住宅價格及環(huán)比變化/數(shù)據(jù)來源：中指數(shù)據(jù)CREIS

此后的三四年間,，尼爾開始不斷向父母科普樓市最新情況,，加之媒體對樓市情況鋪天蓋地的報道，父母的觀點發(fā)生了改變,，尼爾自己也越發(fā)堅定,。

2022年底，全家人達成一致：房子,，是時候賣了,。

趕在2023年年初的樓市"小陽春"，尼爾家的房子賣出了還不錯的價格,。事后,，身邊的親友都會來夸贊說，他有先見之明,。

老破小賣掉的錢,，除了用于銀行定期儲蓄和日常備用外，剩下的則由尼爾為父母配置了儲蓄型保險,，一種結(jié)合了儲蓄和保障功能的人壽保險產(chǎn)品,。投保人通過繳納保險費，既可以獲得一定期限的風險保障,，又能通過退?；蛘哳I(lǐng)取年金享受回報，實現(xiàn)資金增值,。

"房子賣掉后所置換的東西,，一是要求穩(wěn)，二是要有長期的增值效應(yīng),，當時就考慮了儲蓄型保險,。"尼爾告訴鹽財經(jīng)記者。

相較于當前穩(wěn)健的資產(chǎn)管理方式,，尼爾在早些年其實是個風險偏好者,。他在本科時，就開始接觸炒股,。

尼爾笑著說："年輕的時候可能火氣盛,，覺得自己肯定是天才，無論是投資,，還是投機,，都干過，雖然沒虧到爹媽不認,，但該交的學費也都交了,。"

他現(xiàn)在仍在炒股,，但和早期的策略全然不一樣了——炒股所用資金不會超過個人儲蓄的30%，相較于早期鐘情的個股,，尼爾現(xiàn)在更青睞指數(shù)基金,，相較于前者，后者投資于多只股票,，風險更為分散,；在股市所賺到的錢，也多半被用于投資保險,。

圖源：電視劇《故鄉(xiāng),，別來無恙》

2022年，小孩出生,，家庭開銷驟然變多,，作為家庭經(jīng)濟支柱的尼爾更加需要保障財務(wù)和管理風險。他決定投保,、加保,。

僅在2022年一整年時間，他陸續(xù)給自己配齊了各種保險,。據(jù)尼爾統(tǒng)計,，目前，他個人有12份保單,，整個家庭共計20份保單。

"二十幾歲時,，會默認瀟灑快活的狀態(tài)能夠一直持續(xù)下去,，但這幾年，能明顯感受到很多事情我控制不了,，需要給自己去鋪一個安全墊,。"尼爾告訴鹽財經(jīng)。

"等老了用它來乘涼"

楊丹丹目前和丈夫在云南旅居,，也有賣房的打算,。

他們想要賣掉在成都的房子，抽取其中三分之一的房款為先生追加商業(yè)養(yǎng)老年金,，剩下的錢則在喜歡的城市添置一套養(yǎng)老房,。

她說，她從30歲就開始規(guī)劃養(yǎng)老生活了,，她和丈夫也都為自己購置了為期20年的商業(yè)養(yǎng)老年金,，每年各繳納三萬元保費。

楊丹丹介紹,，現(xiàn)在就在為養(yǎng)老做準備,，主要還是基于當前老齡化和少子化的大背景，加之她和丈夫的工作原因，兩人繳納社保的薪水基數(shù)并不高,，退休時所能拿到的退休金遠不足以維持當下的生活水平,。

圖源：電視劇《小別離》劇照

楊丹丹的擔憂不無道理。

1994年,，世界銀行首次在《養(yǎng)老金的養(yǎng)護》報告中提出養(yǎng)老金運營的"三大支柱",，分別為強制性的公共養(yǎng)老金（第一支柱），強制性的個人儲蓄賬戶（第二支柱）和自愿性的個人儲蓄和企業(yè)退休計劃（第三支柱）,。世界上大部分國家和地區(qū)也圍繞該模式構(gòu)建的養(yǎng)老保障體系框架,。

然而，根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2022中國商業(yè)養(yǎng)老服務(wù)市場發(fā)展研究報告》數(shù)據(jù)顯示,，我國的養(yǎng)老保障現(xiàn)狀是嚴重依賴第一支柱,，第二、第三支柱發(fā)展不平衡,。與此同時,，第一支柱也在面臨發(fā)展可持續(xù)性的問題。

圖源：艾瑞咨詢

國家統(tǒng)計局年初發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示,，截至2023年末,，全國60歲及以上人口近3億人，占全國總?cè)丝诘?1.1%,，其中,，65歲及以上人口超2.1億，占全國總?cè)丝诘?5.4%,。

不僅如此,，國務(wù)院發(fā)布的《"十四五"國民健康規(guī)劃》數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計2035年中國人均預(yù)期壽命將超過80歲,。

近年來我國60周歲以上人口數(shù)及其占全國總?cè)丝诒壤?圖源：思客數(shù)理話

換句話說,，等待領(lǐng)取公共養(yǎng)老金的人預(yù)計越來越多，能夠繳納公共養(yǎng)老金的人卻可能越來越少,。

考慮到未來養(yǎng)老的不確定性,，孟雯雯也給自己配置了商業(yè)養(yǎng)老年金。每年15000元的保費,，繳納10年,，從她60歲起，每年可以領(lǐng)取21000元左右,。

這意味著,，若她活到了85歲，可以拿回超52萬,，而實際繳納的保費只有15萬,。孟雯雯說："我比較擔心自己的退休金在以后會打折,，我也不知道這2萬多，在幾十年后還能值多少,，即便無法作為養(yǎng)老補充,，作為專項旅游基金也很好。"

在楊丹丹看來,，商業(yè)養(yǎng)老年金,，實際上就是"現(xiàn)在栽一棵樹，等老了用它來乘涼",。

這樣想的人,，遠不只是楊丹丹。

據(jù)最新公開數(shù)據(jù),，2023年末,，保險公司總資產(chǎn)29.96萬億元，同比增長10.4%,，年度原保費收入站上5萬億元平臺,。商業(yè)養(yǎng)老年金從2023年1月起在十省（市）啟動試點以來,，已累計開戶超過59萬個,。

2023年12月保險業(yè)經(jīng)營情況表/圖源：國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)

年輕人買保險，不用勸

在這個充滿不確定性的時代里,，楊丹丹能明顯感覺到彌散在咨詢者身上的健康焦慮,、金錢焦慮和養(yǎng)老焦慮。保險不再只是中產(chǎn)家庭的選擇,，年輕人也開始紛紛購買各種保險,，從醫(yī)療保險、意外傷害保險到重大疾病險,，甚至是養(yǎng)老年金險。

可以說,，保險不再僅僅是一個金融產(chǎn)品,，更成為年輕人面對生活不確定性的心理支柱。

"‘90后’和‘00后’大部分都是來咨詢意外險,、醫(yī)療險和重疾險的,。"楊丹丹說道。

她所經(jīng)手的年輕客戶,，有不少身體狀況復雜的群體,，"甲狀腺癌、乳腺結(jié)節(jié)這些病,，都很常見",。

"00后"王悅在本科讀書期間,，為自己投保了包括醫(yī)療險、意外險,、重疾險等在內(nèi)的多份保單,。"當時就覺得自己身體不太好就去買了，加上大學生群體本身風險水平低,，因此保費很低,，保額比較高，是很優(yōu)惠的一個選項,。"工作后,，王悅還為父母配置了百萬醫(yī)療險，"主要就是買個安心",。

受疫情影響,，接連錯過秋招和春招的孟雯雯在2022年陰差陽錯來到保險行業(yè)。沒入行前,，她總覺得保險常和"騙人"綁定在一起,。" 家里有親戚做保險代理人，總會拉著我爸媽買保險或是去產(chǎn)銷會上聽講座,，我就覺得,，這個東西如果好的話，為什么得這樣讓別人去買,？"

在入行后,，孟雯雯對保險的觀念完全變了,，在現(xiàn)在的她看來,，對于幾款保障性強且保費低的保險，每個人最好都要配置,。

由于公司為其配置了團體保險,，孟雯雯還給自己補充了額外的重疾險。"但凡離職,，公司購買的保險提供的保障就會中斷,。我額外購買的重疾險，只要不退保,，能夠保終身,；如果生病了，保額可以作為補充收入,；若沒有生病,，到期后可以取出全部保費。"

她補充道："用利息來保障身體狀況,，我覺得比較值,。"

孔奕霏在兩年前也為自己加保了重疾險。

上一次投保,，是在2016年，當時她接了個保險推銷電話,，"稀里糊涂"地就決定投保了，每年只需交幾百元保費,，交十年保障二十年，保額16萬元,。選擇加保的重要原因，是孔奕霏決定離職,。

秉持著"可以裸辭,，但不能讓未來的人生裸奔"的信念，像孔奕霏一樣的年輕人,，甚至已經(jīng)開始自己通過各類社交平臺研究起了保險,。

小紅書上有關(guān)保險的分享帖

無論是現(xiàn)在，還是十多年前,，早早為自己配置保險的年輕人,，多是怕"萬一"的到來。

比如,，楊丹丹自己的第一份保險也是在20多歲時購置的,。2012年，楊丹丹的母親被查出乳腺癌,，化療一次的費用是5000元,。那時,，楊丹丹剛工作不久,，每月工資遠不到這個數(shù)。

同一病房里,，只有新農(nóng)合（新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險）的患者時常唉聲嘆氣，而有商業(yè)保險的另外三位患者,，由于經(jīng)濟壓力小,，心態(tài)也都比較好。也是在那時,，楊丹丹意識到了保險的重要性,。但當時由于經(jīng)濟條件的限制,，投保的事情擱置了。

在經(jīng)濟條件好轉(zhuǎn)后,，楊丹丹相繼為自己和家人加保了各類險種,，共計超過十份保單，每年需繳納近10萬元的保費,。

李諾第一次給自己購置保險時間要更早些,。2009年，他給自己選購了一款每年需繳納7000多元保費的重疾險,，那時每月到手工資也不過才2000多,。

問及原因，李諾回答說,，就是"怕",，"那時經(jīng)常會在新聞媒體上看到有人身患疾病，治療費動輒幾十萬甚至上百萬,。我那時一個月工資才2000多,，根本不可能應(yīng)對"。

再往回溯,，這種"怕"在很早之前就埋下了,。

李諾來自農(nóng)村，上高中時,，哥哥騎摩托車摔了,，需要三四萬醫(yī)藥費，但是借遍親戚也湊不夠,，最終只能通過貸款湊錢,。

2005年，他剛參加工作,，每月工資1200元,，但到手只有300元，老板說其余會在年底統(tǒng)一發(fā)放,。工作不到半年,，小姨有天打來電話，想要借2000元給小兒子看病,，但他拿出來,，無奈前去老板預(yù)支工資。

"我是農(nóng)村的,，我父母都是農(nóng)民,，他們好不容易把我供到大學畢業(yè)，在城里工作,，萬一我自己得了什么比較重大的病,，那就又一下子打回原形了,，保險相當于有了個托底。"李諾感嘆道,。

（注：本文不構(gòu)成任何投資理財建議）

（應(yīng)受訪者要求,，尼爾、王悅,、孟雯雯,、李諾為化名）