專家建議青年人應(yīng)盡早準(zhǔn)備養(yǎng)老

生娃養(yǎng)老是一個復(fù)雜的社會問題,，需要政府、社會和家庭共同努力。我們不能簡單地把生孩子當(dāng)成一種養(yǎng)老的手段,，而應(yīng)該把它看作是一種責(zé)任和擔(dān)當(dāng),。只有這樣，我們才能真正實現(xiàn)生娃養(yǎng)老的目標(biāo),，讓我們的社會更加和諧美好,。專家建議青年人應(yīng)盡早準(zhǔn)備養(yǎng)老。

3月29日,，在接受包括經(jīng)濟觀察網(wǎng)在內(nèi)的三家媒體采訪時,，中國社會科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文建議：“因老齡化程度不斷加深，老年贍養(yǎng)率逐年攀升,，基本養(yǎng)老保險替代率（退休金與退休前工資之比）下降的壓力非常大,。青年人應(yīng)該早一點著手準(zhǔn)備養(yǎng)老，而且越早越好,。同時,，退休收入來源的多元化更有利于當(dāng)代青年人在退休后過一個比較體面的生活?！?/p>

國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,，2023年末，60歲及以上人口占全國人口的21.1%,。同時,，自2016年以來，全國出生人口數(shù)持續(xù)下滑,，2023年為903萬人,，相比2016年下降883萬人。

鄭秉文說：“中國的老齡化進程較快,，相較于美國用了50多年,、法國用了100多年從老齡化社會過渡到深度老齡化社會，中國僅用了21年時間（2000年至2021年）就完成了這一轉(zhuǎn)變,。另一方面,，中國政府在應(yīng)對老齡化方面的反應(yīng)同樣迅速。從2014年開始實施單獨二孩政策,，到2016年全面放開二孩,，再到2021年全面推行三孩政策，以及2022年11月正式實施個人養(yǎng)老金制度,，這種政府速度是中國應(yīng)對老齡化的優(yōu)勢,。”

隨著老齡化程度的日益加深,，由此衍生出的各種問題正在受到超過2.9億老年群體以及當(dāng)代中青年人群的廣泛關(guān)注,。

鄭秉文表示,，“十三五”規(guī)劃曾提出漸進式延遲法定退休年齡，“十四五”規(guī)劃又提出穩(wěn)妥實施漸進式延遲法定退休年齡,，“說明實行延遲退休還是很迫切的,，應(yīng)該在‘十四五’期間（2021年至2025年）如期實施”。

2023年12月,，中國社會科學(xué)院發(fā)布的《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2023》提出，延遲退休政策出臺在即,，65歲可能是調(diào)整后的最終結(jié)果,。專家建議青年人應(yīng)盡早準(zhǔn)備養(yǎng)老。

｜對話｜

青年人需提前規(guī)劃養(yǎng)老

經(jīng)濟觀察網(wǎng)：世界銀行建議,，如果退休后生活水平與退休前相當(dāng),，養(yǎng)老金替代率需要達(dá)到70%以上。相比于發(fā)達(dá)國家,，國內(nèi)職工養(yǎng)老保險替代率較低,，年輕人如何保障未來的養(yǎng)老生活？

鄭秉文：因老齡化程度不斷加深,，職工養(yǎng)老保險替代率下降的壓力非常大,。目前，國內(nèi)職工養(yǎng)老保險替代率約為40%,，5年前約為44%,，15年前約為50%。

截至2023年,，中國60歲及以上人口約為2.97億,。據(jù)聯(lián)合國測算，2035年這一數(shù)字將超過4億,，到2050年達(dá)到5.2億,。這也意味著，在2050年,，剔除3億至4億的18歲以下人群,，退休人口數(shù)量與勞動者的比例約為1：1（約為5億人），而目前這一比例為1:2.66,，所以養(yǎng)老金替代率下降的壓力很大,。（注：目前職工養(yǎng)老保險實行現(xiàn)收現(xiàn)付制度，即退休職工養(yǎng)老金主要來源于,，年輕人繳納的職工養(yǎng)老保險和此前結(jié)余,。）

在這種預(yù)期下,，青年人應(yīng)該早一點著手準(zhǔn)備養(yǎng)老，而且越早越好,。同時，退休收入來源的多元化更有利于當(dāng)代青年人在退休后過一個比較體面的生活,。

經(jīng)濟觀察網(wǎng)：2023年,，個人養(yǎng)老金賬戶累計開立達(dá)5000萬戶，但繳存人數(shù)僅占開戶人數(shù)的22%,，且人均繳存金額僅約2000元,，投資人數(shù)僅占繳存人數(shù)的62%，為何會出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象,？

鄭秉文：個人養(yǎng)老金賬戶資金只可用于投資銀行理財,、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險,、公募基金四大類金融產(chǎn)品,。一方面，資本市場整體表現(xiàn)不好,，個人養(yǎng)老金賬戶資金購買銀行理財或公募基金可能會導(dǎo)致投資收益出現(xiàn)浮虧,。

另一方面，如果購買固定收益的銀行儲蓄產(chǎn)品或商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品,，雖然資產(chǎn)穩(wěn)定增長,，但是個人是否通過個人養(yǎng)老金賬戶購買這兩類產(chǎn)品，最終獲得的利息收益差距不大,，并且如果通過個人養(yǎng)老金賬戶購買這兩類產(chǎn)品，在退休領(lǐng)取收益時,，還需要繳納3%的個人利得稅,，而在場外購買,，對資本所得則完全無須繳稅,。因此，個人對繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金的積極性不高,。

當(dāng)初個人養(yǎng)老金開戶數(shù)量暴漲的一個重要原因是銀行通過許多優(yōu)惠舉措鼓勵人群去開戶,，因此最終出現(xiàn)開戶多、繳存少,、實際投資更少的現(xiàn)象,。如果資本市場表現(xiàn)良好，我相信會有更多人開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶并積極繳納資金去投資,。

經(jīng)濟觀察網(wǎng)：按照2024年政府工作報告,，個人養(yǎng)老金將全面實施，未來個人養(yǎng)老金賬戶開設(shè)會迎來多少增量,？

鄭秉文：目前,，個人養(yǎng)老金試點的36個城市和地區(qū)的政策覆蓋率是25%,。政策覆蓋率的計算方式為：試點的36個城市和地區(qū)參加基本養(yǎng)老保險的人數(shù)為2.75億人（不含雄安新區(qū)），剔除7500萬已經(jīng)領(lǐng)取養(yǎng)老金的人口后（這些人群有資格參加個人養(yǎng)老金制度）,，開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶的5000萬人除以2億人即25%,。

因目前個人養(yǎng)老金試點的36個城市和地區(qū)人均GDP水平較高、消費能力較強且受教育程度較高,，因此個人養(yǎng)老金制度如果推向全國,，政策覆蓋率肯定達(dá)不到25%，政策參與率估計要下降二分之一到三分之一左右,。

作為學(xué)者,，我其實完全沒想到個人養(yǎng)老金制度在試點時政策覆蓋率能達(dá)到25%，這方面主要得益于銀行發(fā)揮的作用,。未來如果要提高個人養(yǎng)老金覆蓋率，需要繼續(xù)發(fā)揮銀行的作用,，讓銀行有動力去吸引個人投資個人養(yǎng)老金,。

經(jīng)濟觀察網(wǎng)：未來個人養(yǎng)老金和資本市場應(yīng)保持怎樣的關(guān)系？

鄭秉文：個人養(yǎng)老金賬戶資金目前不能直接購買股票,，此規(guī)定的好處是即使參保人不善于資產(chǎn)配置,，也不會導(dǎo)致賬戶資金血本無歸。但從另一方面來看,，此規(guī)定的問題是,，個人沒辦法通過個人養(yǎng)老金賬戶資金實現(xiàn)超額風(fēng)險收益，這是針對中國國情設(shè)立的產(chǎn)品制度,。美國的個人養(yǎng)老金賬戶資金可投資股票等非常多的產(chǎn)品,，因此可能出現(xiàn)暴富或暴跌的情況。

社保政策的長短平衡

經(jīng)濟觀察網(wǎng)：近幾年,，居民醫(yī)保繳納費用逐年上漲,，居民醫(yī)保繳費人數(shù)出現(xiàn)下降，為何會出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象,？

鄭秉文：2020年以來,，居民醫(yī)保參保人數(shù)連續(xù)3年出現(xiàn)下滑，可以從以下三方面來解釋數(shù)據(jù)的變動,。

首先,，近幾年醫(yī)保部門加大了清理重復(fù)參保的力度。此前,，一些外出務(wù)工人員在工作地繳納職工醫(yī)保的同時,，也在家鄉(xiāng)參加了居民醫(yī)保。隨著醫(yī)保部門清理重復(fù)參保,，因職工醫(yī)保待遇水平更高,，很多人就退掉了老家的居民醫(yī)保,。（注：自2022年起，醫(yī)保部門連續(xù)兩年清理居民醫(yī)?？缡『褪?nèi)重復(fù)參保數(shù)據(jù)共5600萬）

其次,，越來越多人由農(nóng)村戶口轉(zhuǎn)為城市戶口。2023年戶籍人口城鎮(zhèn)化率為47.7%,，而常住人口城鎮(zhèn)化率則達(dá)66.16%,。根據(jù)聯(lián)合國預(yù)測，2050年中國城鎮(zhèn)化率將達(dá)到80%,。隨著城鎮(zhèn)化率的提高,，越來越多人自然而然將居民醫(yī)保轉(zhuǎn)為職工醫(yī)保。

長期來看,，居民醫(yī)保覆蓋人群越來越少,，職工醫(yī)保覆蓋人群越來越多是一件好事。因為職工醫(yī)保保障水平更高,，有利于提高老百姓在醫(yī)療方面的幸福感,、獲得感。

最后,，居民醫(yī)保個人繳費的增長率高于農(nóng)村人均可支配收入增長率確實是一個問題,，這也給有關(guān)部門提出一個警醒，我們在制度設(shè)計,、政策制定時應(yīng)該考慮到農(nóng)民可承受的能力,。

經(jīng)濟觀察網(wǎng)：在職工養(yǎng)老保險制度方面，政策提倡多繳多得,、長繳多得,，這是否可能影響當(dāng)期促消費?

鄭秉文：初次分配決定了個人的社保繳費能力，如果失業(yè)率較高或工資較低,，個人繳納社保的水平就有限,。并且，個人也會權(quán)衡未來風(fēng)險發(fā)生的概率和當(dāng)期繳費能力,，進而決定了他們當(dāng)期繳納社保的水平,。

發(fā)達(dá)國家在建立強制性社會保險制度之前，早就有了發(fā)達(dá)的商業(yè)保險,，但還是建立了社會養(yǎng)老保險,，因為他們聲稱就是為了克服一部分老百姓的“短視”行為,。關(guān)于社會養(yǎng)老保險的經(jīng)典文獻都是這樣解釋的,，認(rèn)為個人的短視行為可能會導(dǎo)致他們在退休后沒辦法獨立解決養(yǎng)老問題,，最終造成社會問題,。

第三，2019年住戶存款余額為82.14萬億元,，2023年提升至137.85萬億元,。住戶存款總額增加，為何第一支柱基本養(yǎng)老保險繳費還是選擇最低檔,？這可能就意味著制度設(shè)計存在一些問題,，沒有讓老百姓在當(dāng)下感覺到“多繳多得、長繳多得”的好處,。比如在制度透明度上,，個人如果對未來收益不確定，那么就會將社保繳費金額降到最低,，這是符合個人利益最大化的行為,，也是個人唯一能在制度下做出的符合自己利益的決策。

第四,，至于目前在36城正在試點的第三支柱個人養(yǎng)老金,，為什么覆蓋人數(shù)超過5000萬人、但實際繳存人數(shù)才只有五分之一,？這很可能是因為資本市場波動比較大，近一年來的投資收益率很差,，極大地影響了大家的積極性。這說明資本市場建設(shè)與發(fā)展多層次養(yǎng)老金體系是息息相關(guān),、相輔相成的,。

經(jīng)濟觀察網(wǎng)：今年年初，勞動糾紛輿論事件頻頻發(fā)生,，你如何看待中國失業(yè)保險制度發(fā)揮的作用,？

鄭秉文：中國現(xiàn)在有養(yǎng)老、醫(yī)療,、失業(yè),、工傷、生育和正在試點的長期護理保險等6種社會保險,。其中,，相當(dāng)一部分發(fā)達(dá)國家沒有失業(yè)保險制度，而是實行雇主賠償制度,，且每個國家和企業(yè)的賠償規(guī)則不一樣,。

實際上，中國建立失業(yè)保險制度,，意味著失業(yè)人群的基本生活有國家保障,，雇主只要按月繳納國家規(guī)定的0.5%—1%的失業(yè)保險費,。因此，失業(yè)保險制度本身就意味著國家介入,，國家把責(zé)任承擔(dān)過來了,，目的是減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)。專家建議青年人應(yīng)盡早準(zhǔn)備養(yǎng)老,。

根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù),，中國中小企業(yè)的平均壽命僅為3年半。如果建立雇主賠償制度,，私營企業(yè)在倒閉時可能面臨大量賠償,。因此，建立社會失業(yè)保險制度符合中國國情,，有利于活躍中國勞動力市場,、保障工人權(quán)益。