專家建議青年人應(yīng)盡早準(zhǔn)備養(yǎng)老

生娃養(yǎng)老是一個(gè)復(fù)雜的社會(huì)問(wèn)題,，需要政府,、社會(huì)和家庭共同努力,。我們不能簡(jiǎn)單地把生孩子當(dāng)成一種養(yǎng)老的手段,，而應(yīng)該把它看作是一種責(zé)任和擔(dān)當(dāng),。只有這樣,，我們才能真正實(shí)現(xiàn)生娃養(yǎng)老的目標(biāo)，讓我們的社會(huì)更加和諧美好,。專家建議青年人應(yīng)盡早準(zhǔn)備養(yǎng)老,。

3月29日，在接受包括經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)在內(nèi)的三家媒體采訪時(shí),，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文建議：“因老齡化程度不斷加深,，老年贍養(yǎng)率逐年攀升，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率（退休金與退休前工資之比）下降的壓力非常大,。青年人應(yīng)該早一點(diǎn)著手準(zhǔn)備養(yǎng)老,，而且越早越好。同時(shí),，退休收入來(lái)源的多元化更有利于當(dāng)代青年人在退休后過(guò)一個(gè)比較體面的生活,。”

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,，2023年末,，60歲及以上人口占全國(guó)人口的21.1%。同時(shí),，自2016年以來(lái),，全國(guó)出生人口數(shù)持續(xù)下滑，2023年為903萬(wàn)人，相比2016年下降883萬(wàn)人,。

鄭秉文說(shuō)：“中國(guó)的老齡化進(jìn)程較快,，相較于美國(guó)用了50多年、法國(guó)用了100多年從老齡化社會(huì)過(guò)渡到深度老齡化社會(huì),，中國(guó)僅用了21年時(shí)間（2000年至2021年）就完成了這一轉(zhuǎn)變,。另一方面，中國(guó)政府在應(yīng)對(duì)老齡化方面的反應(yīng)同樣迅速,。從2014年開始實(shí)施單獨(dú)二孩政策,，到2016年全面放開二孩，再到2021年全面推行三孩政策,，以及2022年11月正式實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度,，這種政府速度是中國(guó)應(yīng)對(duì)老齡化的優(yōu)勢(shì)?！?/p>

隨著老齡化程度的日益加深,，由此衍生出的各種問(wèn)題正在受到超過(guò)2.9億老年群體以及當(dāng)代中青年人群的廣泛關(guān)注。

鄭秉文表示,，“十三五”規(guī)劃曾提出漸進(jìn)式延遲法定退休年齡,，“十四五”規(guī)劃又提出穩(wěn)妥實(shí)施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡，“說(shuō)明實(shí)行延遲退休還是很迫切的,，應(yīng)該在‘十四五’期間（2021年至2025年）如期實(shí)施”,。

2023年12月，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2023》提出,，延遲退休政策出臺(tái)在即,，65歲可能是調(diào)整后的最終結(jié)果。專家建議青年人應(yīng)盡早準(zhǔn)備養(yǎng)老,。

｜對(duì)話｜

青年人需提前規(guī)劃養(yǎng)老

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：世界銀行建議,，如果退休后生活水平與退休前相當(dāng)，養(yǎng)老金替代率需要達(dá)到70%以上,。相比于發(fā)達(dá)國(guó)家,，國(guó)內(nèi)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率較低，年輕人如何保障未來(lái)的養(yǎng)老生活,？

鄭秉文：因老齡化程度不斷加深,，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率下降的壓力非常大。目前,，國(guó)內(nèi)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率約為40%,，5年前約為44%，15年前約為50%,。

截至2023年,，中國(guó)60歲及以上人口約為2.97億,。據(jù)聯(lián)合國(guó)測(cè)算，2035年這一數(shù)字將超過(guò)4億,，到2050年達(dá)到5.2億,。這也意味著，在2050年,，剔除3億至4億的18歲以下人群,，退休人口數(shù)量與勞動(dòng)者的比例約為1：1（約為5億人），而目前這一比例為1:2.66,，所以養(yǎng)老金替代率下降的壓力很大,。（注：目前職工養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行現(xiàn)收現(xiàn)付制度，即退休職工養(yǎng)老金主要來(lái)源于,，年輕人繳納的職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和此前結(jié)余,。）

在這種預(yù)期下，青年人應(yīng)該早一點(diǎn)著手準(zhǔn)備養(yǎng)老,，而且越早越好,。同時(shí)，退休收入來(lái)源的多元化更有利于當(dāng)代青年人在退休后過(guò)一個(gè)比較體面的生活,。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：2023年,，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶累計(jì)開立達(dá)5000萬(wàn)戶，但繳存人數(shù)僅占開戶人數(shù)的22%,，且人均繳存金額僅約2000元，投資人數(shù)僅占繳存人數(shù)的62%,，為何會(huì)出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象,？

鄭秉文：個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金只可用于投資銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款,、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),、公募基金四大類金融產(chǎn)品。一方面,，資本市場(chǎng)整體表現(xiàn)不好,，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金購(gòu)買銀行理財(cái)或公募基金可能會(huì)導(dǎo)致投資收益出現(xiàn)浮虧。

另一方面,，如果購(gòu)買固定收益的銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品或商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,，雖然資產(chǎn)穩(wěn)定增長(zhǎng)，但是個(gè)人是否通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶購(gòu)買這兩類產(chǎn)品,，最終獲得的利息收益差距不大,，并且如果通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶購(gòu)買這兩類產(chǎn)品，在退休領(lǐng)取收益時(shí),，還需要繳納3%的個(gè)人利得稅,，而在場(chǎng)外購(gòu)買,，對(duì)資本所得則完全無(wú)須繳稅。因此,，個(gè)人對(duì)繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金的積極性不高,。

當(dāng)初個(gè)人養(yǎng)老金開戶數(shù)量暴漲的一個(gè)重要原因是銀行通過(guò)許多優(yōu)惠舉措鼓勵(lì)人群去開戶，因此最終出現(xiàn)開戶多,、繳存少,、實(shí)際投資更少的現(xiàn)象。如果資本市場(chǎng)表現(xiàn)良好,，我相信會(huì)有更多人開設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶并積極繳納資金去投資,。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：按照2024年政府工作報(bào)告，個(gè)人養(yǎng)老金將全面實(shí)施,，未來(lái)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開設(shè)會(huì)迎來(lái)多少增量,？

鄭秉文：目前，個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)的36個(gè)城市和地區(qū)的政策覆蓋率是25%,。政策覆蓋率的計(jì)算方式為：試點(diǎn)的36個(gè)城市和地區(qū)參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)為2.75億人（不含雄安新區(qū)）,，剔除7500萬(wàn)已經(jīng)領(lǐng)取養(yǎng)老金的人口后（這些人群有資格參加個(gè)人養(yǎng)老金制度），開設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的5000萬(wàn)人除以2億人即25%,。

因目前個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)的36個(gè)城市和地區(qū)人均GDP水平較高,、消費(fèi)能力較強(qiáng)且受教育程度較高，因此個(gè)人養(yǎng)老金制度如果推向全國(guó),，政策覆蓋率肯定達(dá)不到25%,，政策參與率估計(jì)要下降二分之一到三分之一左右。

作為學(xué)者,，我其實(shí)完全沒想到個(gè)人養(yǎng)老金制度在試點(diǎn)時(shí)政策覆蓋率能達(dá)到25%,，這方面主要得益于銀行發(fā)揮的作用。未來(lái)如果要提高個(gè)人養(yǎng)老金覆蓋率,，需要繼續(xù)發(fā)揮銀行的作用,，讓銀行有動(dòng)力去吸引個(gè)人投資個(gè)人養(yǎng)老金。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：未來(lái)個(gè)人養(yǎng)老金和資本市場(chǎng)應(yīng)保持怎樣的關(guān)系,？

鄭秉文：個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金目前不能直接購(gòu)買股票,，此規(guī)定的好處是即使參保人不善于資產(chǎn)配置，也不會(huì)導(dǎo)致賬戶資金血本無(wú)歸,。但從另一方面來(lái)看,，此規(guī)定的問(wèn)題是，個(gè)人沒辦法通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金實(shí)現(xiàn)超額風(fēng)險(xiǎn)收益,，這是針對(duì)中國(guó)國(guó)情設(shè)立的產(chǎn)品制度,。美國(guó)的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金可投資股票等非常多的產(chǎn)品，因此可能出現(xiàn)暴富或暴跌的情況,。

社保政策的長(zhǎng)短平衡

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：近幾年,，居民醫(yī)保繳納費(fèi)用逐年上漲,，居民醫(yī)保繳費(fèi)人數(shù)出現(xiàn)下降，為何會(huì)出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象,？

鄭秉文：2020年以來(lái),，居民醫(yī)保參保人數(shù)連續(xù)3年出現(xiàn)下滑，可以從以下三方面來(lái)解釋數(shù)據(jù)的變動(dòng),。

首先,，近幾年醫(yī)保部門加大了清理重復(fù)參保的力度。此前,，一些外出務(wù)工人員在工作地繳納職工醫(yī)保的同時(shí),，也在家鄉(xiāng)參加了居民醫(yī)保。隨著醫(yī)保部門清理重復(fù)參保,，因職工醫(yī)保待遇水平更高,，很多人就退掉了老家的居民醫(yī)保。（注：自2022年起,，醫(yī)保部門連續(xù)兩年清理居民醫(yī)?？缡『褪?nèi)重復(fù)參保數(shù)據(jù)共5600萬(wàn)）

其次，越來(lái)越多人由農(nóng)村戶口轉(zhuǎn)為城市戶口,。2023年戶籍人口城鎮(zhèn)化率為47.7%,，而常住人口城鎮(zhèn)化率則達(dá)66.16%。根據(jù)聯(lián)合國(guó)預(yù)測(cè),，2050年中國(guó)城鎮(zhèn)化率將達(dá)到80%,。隨著城鎮(zhèn)化率的提高，越來(lái)越多人自然而然將居民醫(yī)保轉(zhuǎn)為職工醫(yī)保,。

長(zhǎng)期來(lái)看,，居民醫(yī)保覆蓋人群越來(lái)越少，職工醫(yī)保覆蓋人群越來(lái)越多是一件好事,。因?yàn)槁毠めt(yī)保保障水平更高,，有利于提高老百姓在醫(yī)療方面的幸福感,、獲得感,。

最后，居民醫(yī)保個(gè)人繳費(fèi)的增長(zhǎng)率高于農(nóng)村人均可支配收入增長(zhǎng)率確實(shí)是一個(gè)問(wèn)題,，這也給有關(guān)部門提出一個(gè)警醒,，我們?cè)谥贫仍O(shè)計(jì)、政策制定時(shí)應(yīng)該考慮到農(nóng)民可承受的能力,。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：在職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度方面,，政策提倡多繳多得、長(zhǎng)繳多得,，這是否可能影響當(dāng)期促消費(fèi)?

鄭秉文：初次分配決定了個(gè)人的社保繳費(fèi)能力,，如果失業(yè)率較高或工資較低,，個(gè)人繳納社保的水平就有限。并且,，個(gè)人也會(huì)權(quán)衡未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和當(dāng)期繳費(fèi)能力,，進(jìn)而決定了他們當(dāng)期繳納社保的水平。

發(fā)達(dá)國(guó)家在建立強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)制度之前,，早就有了發(fā)達(dá)的商業(yè)保險(xiǎn),，但還是建立了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兟暦Q就是為了克服一部分老百姓的“短視”行為,。關(guān)于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的經(jīng)典文獻(xiàn)都是這樣解釋的,，認(rèn)為個(gè)人的短視行為可能會(huì)導(dǎo)致他們?cè)谕诵莺鬀]辦法獨(dú)立解決養(yǎng)老問(wèn)題，最終造成社會(huì)問(wèn)題,。

第三,，2019年住戶存款余額為82.14萬(wàn)億元，2023年提升至137.85萬(wàn)億元,。住戶存款總額增加,，為何第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)還是選擇最低檔？這可能就意味著制度設(shè)計(jì)存在一些問(wèn)題,，沒有讓老百姓在當(dāng)下感覺到“多繳多得,、長(zhǎng)繳多得”的好處。比如在制度透明度上,，個(gè)人如果對(duì)未來(lái)收益不確定,，那么就會(huì)將社保繳費(fèi)金額降到最低，這是符合個(gè)人利益最大化的行為,，也是個(gè)人唯一能在制度下做出的符合自己利益的決策,。

第四，至于目前在36城正在試點(diǎn)的第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金,，為什么覆蓋人數(shù)超過(guò)5000萬(wàn)人,、但實(shí)際繳存人數(shù)才只有五分之一？這很可能是因?yàn)橘Y本市場(chǎng)波動(dòng)比較大,，近一年來(lái)的投資收益率很差,，極大地影響了大家的積極性。這說(shuō)明資本市場(chǎng)建設(shè)與發(fā)展多層次養(yǎng)老金體系是息息相關(guān),、相輔相成的,。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：今年年初，勞動(dòng)糾紛輿論事件頻頻發(fā)生,，你如何看待中國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)制度發(fā)揮的作用,？

鄭秉文：中國(guó)現(xiàn)在有養(yǎng)老、醫(yī)療,、失業(yè),、工傷,、生育和正在試點(diǎn)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等6種社會(huì)保險(xiǎn)。其中,，相當(dāng)一部分發(fā)達(dá)國(guó)家沒有失業(yè)保險(xiǎn)制度,，而是實(shí)行雇主賠償制度，且每個(gè)國(guó)家和企業(yè)的賠償規(guī)則不一樣,。

實(shí)際上,，中國(guó)建立失業(yè)保險(xiǎn)制度，意味著失業(yè)人群的基本生活有國(guó)家保障,，雇主只要按月繳納國(guó)家規(guī)定的0.5%—1%的失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi),。因此，失業(yè)保險(xiǎn)制度本身就意味著國(guó)家介入,，國(guó)家把責(zé)任承擔(dān)過(guò)來(lái)了,，目的是減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)。專家建議青年人應(yīng)盡早準(zhǔn)備養(yǎng)老,。

根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù),，中國(guó)中小企業(yè)的平均壽命僅為3年半。如果建立雇主賠償制度,，私營(yíng)企業(yè)在倒閉時(shí)可能面臨大量賠償,。因此，建立社會(huì)失業(yè)保險(xiǎn)制度符合中國(guó)國(guó)情,，有利于活躍中國(guó)勞動(dòng)力市場(chǎng),、保障工人權(quán)益。