一家城商行的無奈。

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凈息差“墊底”來自銀行業(yè)的不安還在加劇,。

42家A股上市銀行披露的2023年度凈息差數據里,，平均凈息差為1.69%。

這個數據,，相較2022年下降了25個基點,。同期，它們的利息凈收入較2022年下降2.98%,，自2017年以來首次出現同比下降，手續(xù)費及傭金收入同比下降8.05%,。

到了今年一季度,，商業(yè)銀行凈息差進一步降至1.54%。按照機構的預測,，明年銀行凈息差大概率會跌破1%的關口,。

凈息差是一個很重要的指標。它指的是銀行凈利息收入和銀行全部生息資產的比值,，反映的是銀行通過貸款與投資獲得凈利息收入的能力,。

目前來看，利息收入依然是商業(yè)銀行的主要收入來源,，息差收窄顯然不是個好消息,。

順著這個指標，也能看出不同銀行的處境,。

根據新浪金融研究院的梳理,，17家A股上市城商行去年的凈息差，大部分都在下降,。

其中,，凈息差最低的是廈門銀行，僅有1.28%,。

▲圖源：新浪金融研究院

數據顯示,，這是廈門銀行凈息差呈現出近四年來最大幅度的下滑，較去年下滑25個基點,。這個數據,，不止在A股上市城商行墊底，哪怕在42家A股上市銀行中,，也是倒數的存在,。

這個趨勢還在繼續(xù),。根據企業(yè)預警通平臺測算，今年一季度廈門銀行的凈息差進一步縮窄至1.09%,。

這不禁令人好奇,，廈門銀行到底經歷了啥？

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曾“踩雷”恒大

答案同樣可以從財報中尋找,。

面對凈息差的下滑,，廈門銀行自己給出的解釋是：

主要受LPR利率持續(xù)下調、政策指引存量按揭房貸利率下調等因素影響,，疊加公司積極響應國家支持實體經濟和減費讓利政策,，貸款平均利率下降明顯。另一方面存款定期化日趨明顯,，資產端平均利率下降幅度大于負債端下降幅度,。

這話有點含蓄，直接看數據,。財報顯示,，2023年，廈門銀行無論是公司存款還是個人存款均出現大漲,，相比2022年共增加了約326億元,。同時，活期存款卻同比下降,。

存款是要付利息的,，這也導致廈門銀行的資金成本居高不下。

凈息差下滑的結果也顯而易見,。財報顯示,，2023年廈門銀行的生息資產平均余額3381.42億元，這個數字比2022年增加8.21%,。但同期,，

廈門銀行利息凈收入

43.3億元，相比2022年下滑9.6%,。

要知道,，利息收入是廈門銀行的營收大頭，占比近八成,。利息收入的波動,，勢必對業(yè)績造成影響。拉長時間來看,，自上市以來,，廈門銀行的業(yè)績一直不太穩(wěn)定。2020-2022年,，廈門銀行營業(yè)收入同比增速分別為23.2%,、-4.32%和10.9%,，好像過山車。

廈門銀行

同樣受到

房地產的影響,。

《銀行財眼》曾做過統計,，2021年末，廈門銀行房地產業(yè)不良率高達3.67%,，位于不良貸款行業(yè)首位,。

從不良貸款構成看，主要涉及恒大,、陽光城等爆雷房企,。

市場的擔憂，同樣反映在資本市場上,。截至2024年7月11日收盤,，廈門銀行的股價是5.21元/股，相比高點已經跌去：

64%,。

3

“

姚董

”的壓力

廈門銀行的壓力,，除了業(yè)績，還有監(jiān)管,。

時間回到2023年1月，廈門銀行因違反個人金融信息保護規(guī)定等23項違法行為類型,，被中國人民銀行福州中心支行給予警告,，并沒收違法所得767.17元，處罰款764.6萬元,。

同時,，廈門銀行副行長謝彤華、風險管理部總經理趙志豫,、網絡金融部總經理李飛等高管也被罰,。

這不是個例。據不完全統計,，2023年廈門銀行累計被處罰4次,，其中有三張罰單被罰金額超百萬元。

再往前看,，2021年廈門銀行累計收到9張罰單,，累計罰款金額達465萬元。2018年1月廈門銀行因為存在票據轉貼現業(yè)務違規(guī)被罰2450萬元,。

公開資料顯示,，廈門銀行成立于1996年11月，于2020年10月27日在上海證券交易所主板上市,，它也是福建省首家上市城商行,。

客觀而言,，廈門銀行算是步伐比較穩(wěn)健的?；乜催^去幾年,，該行在保持較低不良率、平穩(wěn)過渡等方面,，都有著不錯的成就,。

從管理層看，2022年9月,，廈門銀行原董事長吳世群提交辭呈,，來自廈門金圓投資集團的姚志萍于2022年11月獲監(jiān)管核準擔任董事長。

東方財富

網信息顯示,，姚志萍在中國人民銀行廈門市中心支行,、

中國銀行

業(yè)監(jiān)督管理委員會廈門監(jiān)管局、廈門市金融工作辦公室等單位都待過,，對政策法規(guī)較為熟悉,。

有意思的是，在姚志萍全面“主政”廈門銀行的第一年,，廈門銀行收到的大罰單并不少,。

看來，面對凈息差“墊底”的局面,，這位

姚董

還需拿出更大的魄力,。

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