一家城商行的無(wú)奈,。

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凈息差“墊底”來(lái)自銀行業(yè)的不安還在加劇。

42家A股上市銀行披露的2023年度凈息差數(shù)據(jù)里,，平均凈息差為1.69%,。

這個(gè)數(shù)據(jù),，相較2022年下降了25個(gè)基點(diǎn)。同期,，它們的利息凈收入較2022年下降2.98%,，自2017年以來(lái)首次出現(xiàn)同比下降，手續(xù)費(fèi)及傭金收入同比下降8.05%。

到了今年一季度,，商業(yè)銀行凈息差進(jìn)一步降至1.54%,。按照機(jī)構(gòu)的預(yù)測(cè)，明年銀行凈息差大概率會(huì)跌破1%的關(guān)口,。

凈息差是一個(gè)很重要的指標(biāo),。它指的是銀行凈利息收入和銀行全部生息資產(chǎn)的比值，反映的是銀行通過(guò)貸款與投資獲得凈利息收入的能力,。

目前來(lái)看,，利息收入依然是商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源，息差收窄顯然不是個(gè)好消息,。

順著這個(gè)指標(biāo),，也能看出不同銀行的處境。

根據(jù)新浪金融研究院的梳理,，17家A股上市城商行去年的凈息差，大部分都在下降,。

其中,，凈息差最低的是廈門銀行，僅有1.28%,。

▲圖源：新浪金融研究院

數(shù)據(jù)顯示,，這是廈門銀行凈息差呈現(xiàn)出近四年來(lái)最大幅度的下滑，較去年下滑25個(gè)基點(diǎn),。這個(gè)數(shù)據(jù),，不止在A股上市城商行墊底，哪怕在42家A股上市銀行中,，也是倒數(shù)的存在,。

這個(gè)趨勢(shì)還在繼續(xù)。根據(jù)企業(yè)預(yù)警通平臺(tái)測(cè)算,，今年一季度廈門銀行的凈息差進(jìn)一步縮窄至1.09%,。

這不禁令人好奇，廈門銀行到底經(jīng)歷了啥,？

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曾“踩雷”恒大

答案同樣可以從財(cái)報(bào)中尋找,。

面對(duì)凈息差的下滑，廈門銀行自己給出的解釋是：

主要受LPR利率持續(xù)下調(diào),、政策指引存量按揭房貸利率下調(diào)等因素影響,，疊加公司積極響應(yīng)國(guó)家支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和減費(fèi)讓利政策，貸款平均利率下降明顯,。另一方面存款定期化日趨明顯,，資產(chǎn)端平均利率下降幅度大于負(fù)債端下降幅度。

這話有點(diǎn)含蓄，直接看數(shù)據(jù),。財(cái)報(bào)顯示,，2023年，廈門銀行無(wú)論是公司存款還是個(gè)人存款均出現(xiàn)大漲,，相比2022年共增加了約326億元,。同時(shí)，活期存款卻同比下降,。

存款是要付利息的,，這也導(dǎo)致廈門銀行的資金成本居高不下。

凈息差下滑的結(jié)果也顯而易見(jiàn),。財(cái)報(bào)顯示,，2023年廈門銀行的生息資產(chǎn)平均余額3381.42億元，這個(gè)數(shù)字比2022年增加8.21%,。但同期,，

廈門銀行利息凈收入

43.3億元，相比2022年下滑9.6%,。

要知道,，利息收入是廈門銀行的營(yíng)收大頭，占比近八成,。利息收入的波動(dòng),，勢(shì)必對(duì)業(yè)績(jī)?cè)斐捎绊憽＠L(zhǎng)時(shí)間來(lái)看,，自上市以來(lái),，廈門銀行的業(yè)績(jī)一直不太穩(wěn)定。2020-2022年,，廈門銀行營(yíng)業(yè)收入同比增速分別為23.2%,、-4.32%和10.9%，好像過(guò)山車,。

廈門銀行

同樣受到

房地產(chǎn)的影響,。

《銀行財(cái)眼》曾做過(guò)統(tǒng)計(jì)，2021年末,，廈門銀行房地產(chǎn)業(yè)不良率高達(dá)3.67%,，位于不良貸款行業(yè)首位。

從不良貸款構(gòu)成看,，主要涉及恒大,、陽(yáng)光城等爆雷房企。

市場(chǎng)的擔(dān)憂,，同樣反映在資本市場(chǎng)上,。截至2024年7月11日收盤，廈門銀行的股價(jià)是5.21元/股，相比高點(diǎn)已經(jīng)跌去：

64%,。

3

“

姚董

”的壓力

廈門銀行的壓力,，除了業(yè)績(jī)，還有監(jiān)管,。

時(shí)間回到2023年1月,，廈門銀行因違反個(gè)人金融信息保護(hù)規(guī)定等23項(xiàng)違法行為類型，被中國(guó)人民銀行福州中心支行給予警告,，并沒(méi)收違法所得767.17元,，處罰款764.6萬(wàn)元。

同時(shí),，廈門銀行副行長(zhǎng)謝彤華,、風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理趙志豫、網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理李飛等高管也被罰,。

這不是個(gè)例,。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2023年廈門銀行累計(jì)被處罰4次,，其中有三張罰單被罰金額超百萬(wàn)元,。

再往前看，2021年廈門銀行累計(jì)收到9張罰單,，累計(jì)罰款金額達(dá)465萬(wàn)元。2018年1月廈門銀行因?yàn)榇嬖谄睋?jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)違規(guī)被罰2450萬(wàn)元,。

公開(kāi)資料顯示,，廈門銀行成立于1996年11月，于2020年10月27日在上海證券交易所主板上市,，它也是福建省首家上市城商行,。

客觀而言，廈門銀行算是步伐比較穩(wěn)健的,?；乜催^(guò)去幾年，該行在保持較低不良率,、平穩(wěn)過(guò)渡等方面,，都有著不錯(cuò)的成就。

從管理層看,，2022年9月,，廈門銀行原董事長(zhǎng)吳世群提交辭呈，來(lái)自廈門金圓投資集團(tuán)的姚志萍于2022年11月獲監(jiān)管核準(zhǔn)擔(dān)任董事長(zhǎng),。

東方財(cái)富

網(wǎng)信息顯示,，姚志萍在中國(guó)人民銀行廈門市中心支行、

中國(guó)銀行

業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)廈門監(jiān)管局、廈門市金融工作辦公室等單位都待過(guò),，對(duì)政策法規(guī)較為熟悉,。

有意思的是，在姚志萍全面“主政”廈門銀行的第一年,，廈門銀行收到的大罰單并不少,。

看來(lái)，面對(duì)凈息差“墊底”的局面,，這位

姚董

還需拿出更大的魄力,。

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