隨著國(guó)有大行和股份制銀行先后降低人民幣存款掛牌利率,，城商行,、農(nóng)商行及村鎮(zhèn)銀行也緊隨其后,，開(kāi)始大規(guī)模調(diào)整存款利率,。《證券日?qǐng)?bào)》記者了解到，目前市場(chǎng)上許多銀行的存款掛牌利率已普遍跌破2%，其中不少中小銀行的長(zhǎng)期限存款利率也已降至“2字頭”以下,。與此同時(shí)，銀行的存款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)正在放緩,，數(shù)據(jù)顯示,，多家銀行的存款增速僅有個(gè)位數(shù)增長(zhǎng)。

根據(jù)Wind資訊的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),，截至2023年9月末,，42家上市銀行的存款總額達(dá)199萬(wàn)億元，相較于年中的196.77萬(wàn)億元增長(zhǎng)了1.13%,，而與2023年年末的190.55萬(wàn)億元相比,，則增長(zhǎng)了7.38%,。

10月18日,，六大國(guó)有銀行聯(lián)合宣布下調(diào)存款掛牌利率，此次調(diào)整后,，國(guó)有大行的存款掛牌利率均已跌破2%,，步入“1字頭”。這已是今年以來(lái)國(guó)有大行的第二次調(diào)整,，也是自2022年9月以來(lái)第六次集中下調(diào)存款掛牌利率,。

近年來(lái)，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇,，中小銀行也相繼跟進(jìn),，調(diào)整存款掛牌利率，許多長(zhǎng)期存款的利率已低于“2字頭”,。例如,，貴陽(yáng)南明富民村鎮(zhèn)銀行、湖北棗陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行及廣東紫金農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相繼下調(diào)存款利率,，降幅達(dá)到45個(gè)基點(diǎn),。具體來(lái)看，廣東紫金農(nóng)村商業(yè)銀行的活期存款利率由0.2%下調(diào)至0.1%,，而3個(gè)月,、6個(gè)月、1年,、2年,、3年和5年期整存整取存款利率也分別下調(diào)至1%、1.1%,、1.2%,、1.3%,、1.5%和1.55%。

湖北棗陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的活期存款利率同樣調(diào)整,，從0.1%降至0.05%,，并將3個(gè)月、6個(gè)月,、9個(gè)月,、1年、18個(gè)月,、2年,、3年期整存整取存款利率均下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)，最終降至1.05%,、1.25%,、1.25%、1.4%,、1.4%,、1.45%及5年期的1.9%。

“存款利率的持續(xù)下行趨勢(shì)已成為常態(tài),，盡管不同銀行由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),、客戶定位及負(fù)債結(jié)構(gòu)的差異，其調(diào)整幅度與節(jié)奏各不相同,?！闭新?lián)首席研究員董希淼在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，部分銀行還調(diào)整了大額存單,、定期存款及協(xié)定存款的發(fā)行計(jì)劃,，包括壓縮發(fā)行規(guī)模或暫停某些產(chǎn)品,，以降低存款利率,，從而減少負(fù)債成本。隨著存款利率的降低及居民預(yù)期的改善,，資本市場(chǎng)和理財(cái)市場(chǎng)的吸引力或?qū)⑦M(jìn)一步上升,。

今年上半年，上市銀行的存款規(guī)模整體增速顯著放緩,。在三季報(bào)中,，多家銀行仍顯示存款增長(zhǎng)乏力的趨勢(shì)，部分銀行的存款余額較去年年末的增速僅為個(gè)位數(shù),，甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng),。

以工商銀行為例，其三季報(bào)顯示,，截至2023年9月末,，客戶存款規(guī)模為34.59萬(wàn)億元,，比年初增長(zhǎng)3.2%。相比之下,，去年同期該行客戶存款余額接近34萬(wàn)億元,，較年初增長(zhǎng)近14%。此外,，民生銀行和光大銀行的存款規(guī)模也出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng),，分別下降了2.28%和1.79%。

根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù),，截至2023年9月末,，人民幣存款余額為300.88萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.1%,。今年前三季度,，人民幣存款增加了16.62萬(wàn)億元，而去年同期增幅為10.2%,，增加了22.48萬(wàn)億元,。

董希淼認(rèn)為，部分商業(yè)銀行存款增速下滑主要是由于去年存款增長(zhǎng)過(guò)快,，基數(shù)偏高,。他指出,，存款的多少并非越多越好,，銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需求、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和存款成本等多重因素,，適時(shí)適度吸收存款,。

中國(guó)銀行研究院的研究員杜陽(yáng)也對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》表示，面對(duì)存款增速的下滑,，銀行可以采取多種策略：首先,，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，通過(guò)調(diào)整存款結(jié)構(gòu),，提高核心存款的比例,，以降低負(fù)債成本；其次,，積極利用金融科技手段發(fā)展線上業(yè)務(wù),，優(yōu)化線下服務(wù)，提高服務(wù)效率并降低運(yùn)營(yíng)成本,；最后,，強(qiáng)化資產(chǎn)端定價(jià)能力，關(guān)注中小企業(yè)和普惠金融領(lǐng)域,，提升貸款利率浮動(dòng)幅度,，以獲取更高收益,。

對(duì)于存款增速的下降，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所的研究員楊海平建議,，商業(yè)銀行應(yīng)統(tǒng)籌優(yōu)化資產(chǎn)與負(fù)債兩端的策略,，運(yùn)用FTP等管理工具執(zhí)行資產(chǎn)負(fù)債配置策略，積極拓展新客戶并激活存量客戶,，加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)力度,。同時(shí)，科學(xué)調(diào)控主動(dòng)負(fù)債產(chǎn)品額度,，通過(guò)優(yōu)化產(chǎn)品配置增強(qiáng)被動(dòng)負(fù)債的管理能力,，并通過(guò)金融科技手段提升服務(wù)水平，以增加存款的沉淀,。

隨著市場(chǎng)環(huán)境的不斷變化,，銀行在調(diào)整存款利率與優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)方面需要靈活應(yīng)對(duì)，以滿足日益增長(zhǎng)的市場(chǎng)需求,。