養(yǎng)老金巨變全國推廣個人養(yǎng)老金制度

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2024-12-13 08:14:43 新浪財經(jīng)

養(yǎng)老金巨變！時代的緊迫感越來越濃烈了,。今日，人力資源社會保障部等五部門發(fā)布《關(guān)于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》，宣布從12月15日起,，個人養(yǎng)老金制度將從36個先行試點城市推廣至全國。此外,，這次升級還包括投資標(biāo)的優(yōu)化,、擴容，支取條件放寬,，提高管理水平,，加強綜合監(jiān)管等。

個人養(yǎng)老金并不是一個新鮮詞匯,。自2022年推出以來,，雖然各大銀行紛紛推薦，但在民間反響平平,。這次面向全國的升級究竟意味著什么,？看起來挺誘人，但到底值不值得買,？

推行個人養(yǎng)老金的原因在于中國養(yǎng)老金體系的不平衡,。在個人養(yǎng)老金推出之前，第一支柱基本養(yǎng)老保險和全國社?；鹫急?8.7%,，第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金占比17.3%，而第三支柱個人養(yǎng)老賬戶占比極低,，僅為0.002%,。這種結(jié)構(gòu)導(dǎo)致養(yǎng)老金支付主要依賴現(xiàn)收現(xiàn)付的方式，即打工人每月繳納的錢一部分用于發(fā)放給退休老人,。然而,，由于人口老齡化加劇，這種模式難以持續(xù),。根據(jù)社科院的測算,，國家主導(dǎo)的城市養(yǎng)老基金到2027年將達(dá)到峰值，并可能于2035年耗盡,。因此,，強化第三支柱成為必然選擇。

個人養(yǎng)老金是一種完全積累制的養(yǎng)老金辦法，本質(zhì)上是同代自養(yǎng),。具體來說，個人可以開一個賬戶,，每年最多存1.2萬元,，這部分資金可以免除個稅。賬戶里的資金可以購買符合規(guī)定的金融產(chǎn)品,，作為資本升值的渠道,。個人自愿參與，國家統(tǒng)一管理,。關(guān)鍵詞包括：個人,、自愿、升值,、免稅,。

關(guān)于是否值得購買，首先考慮的是稅收優(yōu)惠,。個人養(yǎng)老金雖然能暫時省一點個稅,，但退休后提取時仍需繳納3%的稅。根據(jù)目前的國民收入情況,，70%的人收入低于5000元,，88%的人收入低于8000元，這意味著大多數(shù)人稅率不到3%,，提取時卻要統(tǒng)一繳納3%的稅,。因此，如果稅前收入不超過8000元,，個人養(yǎng)老金似乎沒有太多吸引力,。

不過，升值也是關(guān)鍵因素,。個人養(yǎng)老金對接的產(chǎn)品經(jīng)過國家監(jiān)管機構(gòu)篩選,，安全性較高，收益率也相對穩(wěn)定,。以社?；馂閰⒄眨昃顿Y收益率基本在7.5%以上,。結(jié)合免稅政策,，對于月收入5000元以上的納稅人群而言，參與具有長期封閉期的個人養(yǎng)老金大概率能享受到長期投資的復(fù)利效應(yīng),。然而,，對于月收入5000元以下的群體，投資個人養(yǎng)老金可能是虧錢的。這也解釋了為什么盡管開戶數(shù)量高達(dá)5000萬,，真正使用的人數(shù)只有2000萬,，戶均金額僅560元，總規(guī)模約280億元,。

參考美國的經(jīng)驗,，個人養(yǎng)老金（IRAs）在美國的成功得益于美股的長期優(yōu)秀表現(xiàn)。中國的個人養(yǎng)老金能否復(fù)制這一成功,，還需要時間驗證,。但無論如何，養(yǎng)老最終還是靠自己,。尤其是對非高收入者而言,，年輕時提前做好儲備是最明智的選擇。攢錢不僅能帶來踏實感,，還能避免老了退休金不夠用的情況,。有尊嚴(yán)地老去，需要穩(wěn)定的現(xiàn)金流支持,。

(責(zé)任編輯：盧其龍 CN070)

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