“都說娃是碎鈔機(jī),，但我也因?yàn)橥揶读瞬簧巽y行羊毛?！币晃患尤肓吮本┿y行京苗俱樂部的寶媽告訴記者,。她還展示了幾本從“京苗書屋”攢券兌換的書籍，包括《媽媽最愛講的故事》《小笨熊認(rèn)知小百科》和《漫畫三十六計(jì)》等等,?！斑€有很多本都被娃兒撕得面目全非了，我們娃兒小,，北京銀行的很多活動都適合年齡大一點(diǎn)的娃兒,。”這位寶媽有些惋惜地表示,。

她還告訴記者,，最開始辦理北京銀行的“小京卡”完全是為了醫(yī)保報(bào)銷，因?yàn)獒t(yī)院說需要給娃辦理一張兒童卡,，不過后來發(fā)現(xiàn)醫(yī)保也可以綁定寶爸的醫(yī)保共濟(jì)賬戶進(jìn)行自動劃扣,。“開卡之后才發(fā)現(xiàn)，‘小京卡’的存款利率要比竟然要比正常的要高一些,，小程序上還有一些不錯(cuò)的活動,，自己也就用起來了?！?/p>

記者打開北京銀行App發(fā)現(xiàn),，小京卡專屬的“小京壓歲寶”3個(gè)月,、6個(gè)月,、1年期、2年期和3年期的定期存款利率分別為1.40%,、1.60%,、1.70%、1.70%和2.05%,，起存金額大多是50元,。對比來看，北京銀行官網(wǎng)顯示,，目前3個(gè)月,、6個(gè)月、1年期,、2年期和3年期整存整取存款掛牌利率分別為0.85%,、1.10%、1.30%,、1.45%和1.55%,。

官方介紹顯示，小京卡是北京銀行面向青少年及兒童發(fā)行的專屬借記卡,，“小京壓歲寶”是專門為幫助青少年及兒童打理壓歲錢及紅包禮金而設(shè)計(jì)的存款產(chǎn)品,。不過，從記者采訪的情況來看,，更高的存款利率并不是寶媽替娃開戶的主要理由,，甚至是開戶之后才發(fā)現(xiàn)的。

另一位開了“小京卡”的寶媽告訴記者,，自己也是因?yàn)獒t(yī)保報(bào)銷知道了兒童卡,，定制卡面免費(fèi)是吸引她的主要因素。另一位在郵儲銀行開了兒童卡的北京寶媽也告訴記者,，選擇郵儲銀行開卡的原因也是定制卡面免費(fèi),，同樣是在小紅書上看到相關(guān)筆記才開卡的。

記者還從北京銀行了解到,，“小京卡”不僅支持免費(fèi)定制卡面,，還支持卡號后四位個(gè)性化自選定制，父母可以登錄自己的手機(jī)銀行關(guān)聯(lián)子女的小京卡,，實(shí)現(xiàn)賬戶查詢,、產(chǎn)品購買等功能,。截至目前，北京銀行“小京卡”客戶已突破200萬戶,。北京銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴記者,，北京銀行每周五都會舉辦家庭權(quán)益日活動，家長們可以登陸京苗俱樂部小程序去搶票,，但額度都是有限的,。

部分家長追捧之余，也有家長對類似“小京卡”的兒童卡服務(wù)并不感冒,?！拔闯赡耆藳]有財(cái)務(wù)管理能力，如果是為孩子以后存錢,，大人會理財(cái)就可以了,。如果是為了利率，美元存款利率更高,，還能給孩子留學(xué)做個(gè)準(zhǔn)備,。”一位有兩個(gè)孩子的寶媽告訴記者,。

亦有銀行工作人員認(rèn)為,，親子活動也不是兒童卡的專屬，其他主題的銀行卡也可以舉辦,，邀請大人帶小孩來參加就可以了,。還有多名銀行員工在社交網(wǎng)絡(luò)上發(fā)帖表示，網(wǎng)點(diǎn)工作人員并不喜歡辦理與未成年人有關(guān)的業(yè)務(wù),，因?yàn)槭掷m(xù)繁瑣,、耗時(shí)費(fèi)力，尤其是在人多的時(shí)候,。

股份行兒童卡服務(wù)更為靈活

記者在對多家國有大行和股份行銀行網(wǎng)點(diǎn)的走訪中了解到,，多數(shù)銀行支持開辦兒童專屬銀行卡，但需監(jiān)護(hù)人準(zhǔn)備好自己的身份證件,、兒童的身份證件（如有）以及監(jiān)護(hù)關(guān)系證明材料如出生證,、戶口簿等，部分銀行需要到網(wǎng)點(diǎn)親自辦理,，也有銀行可以網(wǎng)絡(luò)上傳相關(guān)資料,，審核通過后即可寄送卡片。

此外,，亦有多名銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴記者,，未成年人一般無法在銀行網(wǎng)點(diǎn)獨(dú)立辦理業(yè)務(wù)，兒童專屬銀行卡基本也不支持手機(jī)銀行、微信,、支付寶等功能,，只能做活期存款和定期存款。不過,，其中一位銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員提醒,，如果未成年人拿著實(shí)體卡片且知道密碼，是可以進(jìn)行ATM機(jī)提款的,，在這一點(diǎn)上家長需要注意風(fēng)險(xiǎn),。

整體來看，股份行的兒童卡服務(wù)更為靈活,，部分還會推出一些特色活動,。例如,，招商銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員向記者詳細(xì)介紹了“金小葵管家”提供的一站式親子賬戶管理服務(wù),。據(jù)其介紹，該功能包含了托管與分倉兩大功能板塊,，以滿足不同家庭,、不同孩子的個(gè)性化需求。托管功能中,，家長可以將自己的App賬戶與孩子的銀行卡進(jìn)行綁定,，從而實(shí)現(xiàn)在線查看資產(chǎn)明細(xì)、存款代購買等操作,。

而對于那些尚未開卡或有更復(fù)雜產(chǎn)品需求的家庭,，“金小葵管家”則提供了分倉功能。家長可以在自己的招商銀行賬戶下開設(shè)一個(gè)“家長養(yǎng)育專項(xiàng)賬戶”,，作為子女相關(guān)資金的專用賬戶,。這個(gè)賬戶可以用于購買理財(cái)、基金,、保險(xiǎn)等更多復(fù)雜產(chǎn)品,，實(shí)現(xiàn)資金的專款專用,，避免與孩子其他資金的混淆,。同時(shí)，即使孩子沒有銀行卡,，家長仍然可以通過這一功能為孩子進(jìn)行資金管理和規(guī)劃,。

上述招商銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員還介紹，“金小葵管家”中的兒童賬戶可以享有更高的存款利率,，且招行還會定期舉辦親子活動,，如沙畫制作、參觀重點(diǎn)高校、財(cái)商課堂講座等,，邀請金葵花卡客戶攜子女參加,。

民生銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴記者，該行提供的特色服務(wù)“財(cái)富小管家”也允許家長使用本人手機(jī)銀行托管兒童的銀行卡,，或?yàn)閮和_通未成年專版手機(jī)銀行,，在交易時(shí)由家長進(jìn)行授權(quán)把關(guān)，保障交易安全,。目前兒童卡的存款利率和成人卡是一致的,。

中信銀行工作人員告訴記者，中信銀行在特定節(jié)日會推出兒童卡的主題卡面,，除了人民幣存款之外兒童卡也支持外幣存款,。親子活動也不是兒童卡專屬，而是為貴賓客戶舉辦,，鼓勵(lì)攜子女參加,。目前兒童卡的存款利率和成人卡是一致的。

相比之下,，有一位大行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員告訴記者,，該行可以開立兒童卡，但按照有關(guān)規(guī)定僅限于存取款等基本操作,，無法綁定微信,、支付寶或使用手機(jī)銀行，且大部分業(yè)務(wù)需在柜臺辦理,，存在不便之處,，并建議去其他銀行了解一下情況。

銀行“醉翁之意或不在酒”

有銀行業(yè)觀察人士認(rèn)為,，囿于有關(guān)規(guī)定,，兒童銀行卡主要集中于存款業(yè)務(wù)，理財(cái),、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)是不讓做的,，這使得這類產(chǎn)品場景較為單一，且資金量在零售業(yè)務(wù)的占比也未必很大,。在其看來,，銀行之所以在這群“小儲戶”身上下功夫，其實(shí)本質(zhì)上還是想把家長“拴”住,，進(jìn)一步提升整個(gè)家庭的客戶黏性,，并提前儲備未來客戶。

上述加入了北京銀行京苗俱樂部的寶媽告訴記者,，她不僅給娃開立了兒童卡,，為了方便也把自己的養(yǎng)老金賬戶也開在了北京銀行,，還辦理了一張?jiān)撔械墓ā４送?，記者留意到,，無論是以兒童金融為特色的北京銀行，還是積極創(chuàng)新相關(guān)功能的招商銀行,、民生銀行和中信銀行,，都在財(cái)富管理領(lǐng)域著墨頗多。

在競逐兒童金融的賽道上,，部分農(nóng)商行也表現(xiàn)出了高度的積極性,。例如，近期江浙地區(qū)的多家農(nóng)商行推出了針對16周歲以下兒童及青少年的專屬存折,，包括東陽農(nóng)商銀行,、嘉善農(nóng)商銀行、金鄉(xiāng)農(nóng)商銀行,、潁淮農(nóng)商銀行,、文成農(nóng)商銀行、鎮(zhèn)江農(nóng)商銀行,、臺州銀行,、鹿城農(nóng)商銀行等,。

鎮(zhèn)江農(nóng)商行稱,，在該行開立兒童儲蓄賬戶并存入壓歲錢的家長，根據(jù)存款金額的不同,，可獲得不同等級的兒童小禮品一份,；臺州銀行介紹稱，兒童存折可以在每次交易記錄上備注五個(gè)字的個(gè)性留言,，如“第一顆牙掉”“漂亮媽媽存”“數(shù)學(xué)競賽獎(jiǎng)”“2周歲快樂”,；文成農(nóng)商行針對新辦理兒童存折的客戶或存量持有兒童存折的客戶，完成一次成長打卡任務(wù),，并分享轉(zhuǎn)發(fā)活動海報(bào)至朋友圈,，即可獲贈成長禮物一份，禮品包括鉛筆,、電動卷筆刀,、盲盒、桌面吸塵器等,。

而對于家長而言,，除了壓歲錢理財(cái)本身，其關(guān)注點(diǎn)可能更多在于兒童的財(cái)商培養(yǎng)和針對教育的未來財(cái)務(wù)規(guī)劃,。博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博認(rèn)為,，銀行布局兒童金融市場,，應(yīng)重視培養(yǎng)客戶的使用習(xí)慣和增強(qiáng)孩子的理財(cái)意識，而不是單純地追求高收益,。通過引導(dǎo)孩子學(xué)習(xí)如何管理自己的財(cái)務(wù),，銀行可以為他們未來的財(cái)務(wù)管理打下良好的基礎(chǔ)。

還有專家建議,，銀行可以加強(qiáng)線上線下的互動體驗(yàn),，例如組織線上寓教于樂的游戲或者線下的理財(cái)訓(xùn)練營，增強(qiáng)與客戶之間的互動和黏性,。同時(shí),，銀行還可以考慮與學(xué)校、教育機(jī)構(gòu)合作,，共同推進(jìn)兒童金融素養(yǎng)教育,。