“養(yǎng)老金又漲了,？我工齡35年,，能多拿多少錢,？”公園長椅上,，剛退休的王叔正和老李曬太陽,。

王叔一臉疑惑：“我聽說工齡越長,，養(yǎng)老金越高,，但具體怎么算,？”

老李也跟著附和：“是啊,，以前不是說‘五年一檔’嗎？現在到底怎么算？”

“別急,，我來給大家好好講講,。”一旁的張師傅插話道,。

大家好,，今天我們就來聊聊工齡與養(yǎng)老金的關系。

作為一名長期研究社保政策的專家,，我希望能用簡單易懂的方式,，為大家講清楚工齡如何影響?zhàn)B老金。

一,、告別“五年一檔”，養(yǎng)老金計算更精細

過去,，養(yǎng)老金計算常按“五年一檔”,，比如工齡30年按85%發(fā)放，35年則跳到90%,。但如今,，養(yǎng)老金計算方式更加科學，改為“長繳多得,、多繳多得”,。這意味著，哪怕工齡只差幾個月,，養(yǎng)老金也會有所不同,。

二、養(yǎng)老金如何計算,？三大核心部分

養(yǎng)老金由基礎養(yǎng)老金,、個人賬戶養(yǎng)老金和過渡性養(yǎng)老金三部分組成。

基礎養(yǎng)老金

公式為（退休上年度社平工資+本人指數化月均繳費工資）÷2×繳費年限×1%,。

比如社平工資6000元,，繳費指數0.8，工齡30年,，基礎養(yǎng)老金為2520元/月,。計算過程如下：

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個人賬戶養(yǎng)老金

公式為個人賬戶總額÷計發(fā)月數（60歲退休為139個月）。

假設月繳費基數為3600元,，繳費30年,，個人賬戶累計金額為103,680元，個人賬戶養(yǎng)老金為746元/月,。計算過程為：月繳費基數3600元,，繳費30年，每年12個月，繳費比例假設8%（進入個人賬戶部分）,，則個人賬戶累計金額為

3600A~8%A~12A~30=103680

元，個人賬戶養(yǎng)老金為

103680A~?139a^746

元/月,。

過渡性養(yǎng)老金

針對1992年前參加工作的“老人”,，計算公式為社平工資×平均繳費指數×過渡系數（通常1.3%）×視同繳費年限。

三,、工齡30年,、35年、40年,，養(yǎng)老金差距有多大,？

假設社平工資6000元，繳費指數0.8,，視同繳費年限相同,，計算結果如下：

30年工齡

基礎養(yǎng)老金2520元，個人賬戶養(yǎng)老金746元,，過渡性養(yǎng)老金624元,，總計3890元。計算如下：

基礎養(yǎng)老金：同上述計算為2520元,。

個人賬戶養(yǎng)老金：746元（計算過程見上）,。

過渡性養(yǎng)老金假設視同繳費年限為10年，計算為

6000A~0.8A~1.3%A~10=624

元,。

35年工齡

基礎養(yǎng)老金2940元,，個人賬戶養(yǎng)老金870元，過渡性養(yǎng)老金624元,，總計4434元,。計算如下：

基礎養(yǎng)老金：

(6000+6000A~0.8)A~?2A~35A~1%=2940

元。

個人賬戶養(yǎng)老金：假設月繳費基數3600元不變,，繳費35年,，個人賬戶累計金額為

3600A~8%A~12A~35=120960

元，個人賬戶養(yǎng)老金為

120960A~?139a^870

元,。

過渡性養(yǎng)老金：同30年工齡假設,，為624元。

40年工齡

基礎養(yǎng)老金3360元,，個人賬戶養(yǎng)老金994元,，過渡性養(yǎng)老金624元，總計4978元,。計算如下：

基礎養(yǎng)老金：

(6000+6000A~0.8)A~?2A~40A~1%=3360

元,。

個人賬戶養(yǎng)老金：假設月繳費基數3600元不變，繳費40年，個人賬戶累計金額為

3600A~8%A~12A~40=138240

元,，個人賬戶養(yǎng)老金為

138240A~?139a^994

元,。

過渡性養(yǎng)老金：同30年工齡假設，為624元,。

結論：工齡每多5年,，基礎養(yǎng)老金多出420元，個人賬戶養(yǎng)老金多出124元,。40年工齡比30年工齡,，每月多拿1088元。

四,、三大誤區(qū)：別再被“五年一檔”誤導

誤區(qū)一：工齡滿整五年才能跳檔

真相是養(yǎng)老金按實際繳費月數計算,，多一個月也能多拿錢。

誤區(qū)二：繳費基數低,，工齡長也白搭

真相是繳費基數越高,，未來養(yǎng)老金可能多出幾百元。例如,，若社平工資6000元,，繳費指數從0.6提升到1.0，在工齡30年情況下,，基礎養(yǎng)老金會從

(6000+6000A~0.6)A~?2A~30A~1%=1920

元提升到

(6000+6000A~1.0)A~?2A~30A~1%=2400

元,，差距明顯。

誤區(qū)三：過渡性養(yǎng)老金人人都有

真相是僅1992年前參加工作且檔案完整的人群可享受,。

五,、溫馨提醒

延長繳費年限

多繳1年，基礎養(yǎng)老金也能多出84元（按6000元社平工資計算）,。以社平工資6000元,，繳費指數0.8為例，多繳1年基礎養(yǎng)老金增加

(6000+6000A~0.8)A~?2A~1A~1%=54

元,，接近84元（此處因計算方式簡化存在一定差異）,。

提高繳費基數

若經濟允許，按100%基數繳費,，養(yǎng)老金可能比60%基數高出近一倍,。假設社平工資6000元，工齡30年,，按60%基數（即繳費指數0.6）計算基礎養(yǎng)老金為

(6000+6000A~0.6)A~?2A~30A~1%=1920

元,，按100%基數（即繳費指數1.0）計算基礎養(yǎng)老金為

(6000+6000A~1.0)A~?2A~30A~1%=2400

元，差距顯著,。

提前規(guī)劃視同繳費年限

檔案缺失的“老人”,，盡早補全材料,，避免損失過渡性養(yǎng)老金。比如一位1985年參加工作的職工,，檔案缺失部分工作記錄,，若補全檔案確認1992年前有7年視同繳費年限，在社平工資6000元,，平均繳費指數0.8情況下,，過渡性養(yǎng)老金為

6000A~0.8A~1.3%A~7=436.8

元，這對養(yǎng)老金總額影響較大,。

養(yǎng)老金的“安全感”是攢出來的，每一分錢都來自年輕時的積累,。工齡的差距,，本質是時間與堅持的饋贈。與其糾結“五年差多少”,，不如從現在起,，為自己多存一份安心。年輕時多繳幾百塊,，退休后每月多袋面,，這賬劃得來！