“養(yǎng)老金又漲了,？我工齡35年,，能多拿多少錢？”公園長椅上,，剛退休的王叔正和老李曬太陽。

王叔一臉疑惑：“我聽說工齡越長,，養(yǎng)老金越高,，但具體怎么算？”

老李也跟著附和：“是啊,，以前不是說‘五年一檔’嗎,？現(xiàn)在到底怎么算？”

“別急,，我來給大家好好講講,。”一旁的張師傅插話道,。

大家好,，今天我們就來聊聊工齡與養(yǎng)老金的關(guān)系。

作為一名長期研究社保政策的專家,，我希望能用簡單易懂的方式,，為大家講清楚工齡如何影響?zhàn)B老金。

一,、告別“五年一檔”,，養(yǎng)老金計算更精細

過去，養(yǎng)老金計算常按“五年一檔”,，比如工齡30年按85%發(fā)放,，35年則跳到90%。但如今,，養(yǎng)老金計算方式更加科學(xué),，改為“長繳多得、多繳多得”,。這意味著,，哪怕工齡只差幾個月，養(yǎng)老金也會有所不同,。

二,、養(yǎng)老金如何計算？三大核心部分

養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金,、個人賬戶養(yǎng)老金和過渡性養(yǎng)老金三部分組成,。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金

公式為（退休上年度社平工資+本人指數(shù)化月均繳費工資）÷2×繳費年限×1%。

比如社平工資6000元,，繳費指數(shù)0.8,，工齡30年,，基礎(chǔ)養(yǎng)老金為2520元/月。計算過程如下：

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個人賬戶養(yǎng)老金

公式為個人賬戶總額÷計發(fā)月數(shù)（60歲退休為139個月）,。

假設(shè)月繳費基數(shù)為3600元,，繳費30年，個人賬戶累計金額為103,680元,，個人賬戶養(yǎng)老金為746元/月,。計算過程為：月繳費基數(shù)3600元，繳費30年,，每年12個月,，繳費比例假設(shè)8%（進入個人賬戶部分），則個人賬戶累計金額為

3600A~8%A~12A~30=103680

元,，個人賬戶養(yǎng)老金為

103680A~?139a^746

元/月,。

過渡性養(yǎng)老金

針對1992年前參加工作的“老人”，計算公式為社平工資×平均繳費指數(shù)×過渡系數(shù)（通常1.3%）×視同繳費年限,。

三、工齡30年,、35年,、40年，養(yǎng)老金差距有多大,？

假設(shè)社平工資6000元,，繳費指數(shù)0.8，視同繳費年限相同,，計算結(jié)果如下：

30年工齡

基礎(chǔ)養(yǎng)老金2520元,，個人賬戶養(yǎng)老金746元，過渡性養(yǎng)老金624元,，總計3890元,。計算如下：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金：同上述計算為2520元。

個人賬戶養(yǎng)老金：746元（計算過程見上）,。

過渡性養(yǎng)老金假設(shè)視同繳費年限為10年,，計算為

6000A~0.8A~1.3%A~10=624

元。

35年工齡

基礎(chǔ)養(yǎng)老金2940元,，個人賬戶養(yǎng)老金870元,，過渡性養(yǎng)老金624元，總計4434元,。計算如下：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金：

(6000+6000A~0.8)A~?2A~35A~1%=2940

元,。

個人賬戶養(yǎng)老金：假設(shè)月繳費基數(shù)3600元不變，繳費35年,，個人賬戶累計金額為

3600A~8%A~12A~35=120960

元,，個人賬戶養(yǎng)老金為

120960A~?139a^870

元,。

過渡性養(yǎng)老金：同30年工齡假設(shè)，為624元,。

40年工齡

基礎(chǔ)養(yǎng)老金3360元,，個人賬戶養(yǎng)老金994元，過渡性養(yǎng)老金624元,，總計4978元,。計算如下：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金：

(6000+6000A~0.8)A~?2A~40A~1%=3360

元。

個人賬戶養(yǎng)老金：假設(shè)月繳費基數(shù)3600元不變,，繳費40年,，個人賬戶累計金額為

3600A~8%A~12A~40=138240

元，個人賬戶養(yǎng)老金為

138240A~?139a^994

元,。

過渡性養(yǎng)老金：同30年工齡假設(shè),，為624元。

結(jié)論：工齡每多5年,，基礎(chǔ)養(yǎng)老金多出420元,，個人賬戶養(yǎng)老金多出124元。40年工齡比30年工齡,，每月多拿1088元,。

四、三大誤區(qū)：別再被“五年一檔”誤導(dǎo)

誤區(qū)一：工齡滿整五年才能跳檔

真相是養(yǎng)老金按實際繳費月數(shù)計算,，多一個月也能多拿錢,。

誤區(qū)二：繳費基數(shù)低，工齡長也白搭

真相是繳費基數(shù)越高,，未來養(yǎng)老金可能多出幾百元,。例如，若社平工資6000元,，繳費指數(shù)從0.6提升到1.0,，在工齡30年情況下，基礎(chǔ)養(yǎng)老金會從

(6000+6000A~0.6)A~?2A~30A~1%=1920

元提升到

(6000+6000A~1.0)A~?2A~30A~1%=2400

元,，差距明顯,。

誤區(qū)三：過渡性養(yǎng)老金人人都有

真相是僅1992年前參加工作且檔案完整的人群可享受。

五,、溫馨提醒

延長繳費年限

多繳1年,，基礎(chǔ)養(yǎng)老金也能多出84元（按6000元社平工資計算）。以社平工資6000元,，繳費指數(shù)0.8為例,，多繳1年基礎(chǔ)養(yǎng)老金增加

(6000+6000A~0.8)A~?2A~1A~1%=54

元，接近84元（此處因計算方式簡化存在一定差異）。

提高繳費基數(shù)

若經(jīng)濟允許,，按100%基數(shù)繳費,，養(yǎng)老金可能比60%基數(shù)高出近一倍。假設(shè)社平工資6000元,，工齡30年,，按60%基數(shù)（即繳費指數(shù)0.6）計算基礎(chǔ)養(yǎng)老金為

(6000+6000A~0.6)A~?2A~30A~1%=1920

元，按100%基數(shù)（即繳費指數(shù)1.0）計算基礎(chǔ)養(yǎng)老金為

(6000+6000A~1.0)A~?2A~30A~1%=2400

元,，差距顯著,。

提前規(guī)劃視同繳費年限

檔案缺失的“老人”，盡早補全材料,，避免損失過渡性養(yǎng)老金,。比如一位1985年參加工作的職工，檔案缺失部分工作記錄,，若補全檔案確認1992年前有7年視同繳費年限,，在社平工資6000元，平均繳費指數(shù)0.8情況下,，過渡性養(yǎng)老金為

6000A~0.8A~1.3%A~7=436.8

元,，這對養(yǎng)老金總額影響較大。

養(yǎng)老金的“安全感”是攢出來的,，每一分錢都來自年輕時的積累,。工齡的差距，本質(zhì)是時間與堅持的饋贈,。與其糾結(jié)“五年差多少”，不如從現(xiàn)在起,，為自己多存一份安心,。年輕時多繳幾百塊，退休后每月多袋面,，這賬劃得來,！