“養(yǎng)老金又漲了？我工齡35年,，能多拿多少錢,？”公園長(zhǎng)椅上，剛退休的王叔正和老李曬太陽(yáng),。

王叔一臉疑惑：“我聽說(shuō)工齡越長(zhǎng),，養(yǎng)老金越高，但具體怎么算,？”

老李也跟著附和：“是啊,，以前不是說(shuō)‘五年一檔’嗎？現(xiàn)在到底怎么算,？”

“別急,，我來(lái)給大家好好講講?！币慌缘膹垘煾挡逶挼?。

大家好，今天我們就來(lái)聊聊工齡與養(yǎng)老金的關(guān)系,。

作為一名長(zhǎng)期研究社保政策的專家,，我希望能用簡(jiǎn)單易懂的方式，為大家講清楚工齡如何影響?zhàn)B老金,。

一,、告別“五年一檔”，養(yǎng)老金計(jì)算更精細(xì)

過(guò)去,，養(yǎng)老金計(jì)算常按“五年一檔”,，比如工齡30年按85%發(fā)放，35年則跳到90%,。但如今,，養(yǎng)老金計(jì)算方式更加科學(xué)，改為“長(zhǎng)繳多得,、多繳多得”,。這意味著，哪怕工齡只差幾個(gè)月,，養(yǎng)老金也會(huì)有所不同,。

二、養(yǎng)老金如何計(jì)算,？三大核心部分

養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金,、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金和過(guò)渡性養(yǎng)老金三部分組成。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金

公式為（退休上年度社平工資+本人指數(shù)化月均繳費(fèi)工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%,。

比如社平工資6000元,，繳費(fèi)指數(shù)0.8,，工齡30年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金為2520元/月,。計(jì)算過(guò)程如下：

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個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

公式為個(gè)人賬戶總額÷計(jì)發(fā)月數(shù)（60歲退休為139個(gè)月）,。

假設(shè)月繳費(fèi)基數(shù)為3600元，繳費(fèi)30年,，個(gè)人賬戶累計(jì)金額為103,680元,，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金為746元/月。計(jì)算過(guò)程為：月繳費(fèi)基數(shù)3600元,，繳費(fèi)30年,，每年12個(gè)月，繳費(fèi)比例假設(shè)8%（進(jìn)入個(gè)人賬戶部分）,，則個(gè)人賬戶累計(jì)金額為

3600A~8%A~12A~30=103680

元,，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金為

103680A~?139a^746

元/月。

過(guò)渡性養(yǎng)老金

針對(duì)1992年前參加工作的“老人”,，計(jì)算公式為社平工資×平均繳費(fèi)指數(shù)×過(guò)渡系數(shù)（通常1.3%）×視同繳費(fèi)年限,。

三、工齡30年,、35年,、40年，養(yǎng)老金差距有多大,？

假設(shè)社平工資6000元,，繳費(fèi)指數(shù)0.8，視同繳費(fèi)年限相同,，計(jì)算結(jié)果如下：

30年工齡

基礎(chǔ)養(yǎng)老金2520元,，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金746元，過(guò)渡性養(yǎng)老金624元,，總計(jì)3890元,。計(jì)算如下：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金：同上述計(jì)算為2520元。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：746元（計(jì)算過(guò)程見上）,。

過(guò)渡性養(yǎng)老金假設(shè)視同繳費(fèi)年限為10年,，計(jì)算為

6000A~0.8A~1.3%A~10=624

元。

35年工齡

基礎(chǔ)養(yǎng)老金2940元,，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金870元，過(guò)渡性養(yǎng)老金624元,，總計(jì)4434元,。計(jì)算如下：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金：

(6000+6000A~0.8)A~?2A~35A~1%=2940

元。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：假設(shè)月繳費(fèi)基數(shù)3600元不變,，繳費(fèi)35年,，個(gè)人賬戶累計(jì)金額為

3600A~8%A~12A~35=120960

元,，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金為

120960A~?139a^870

元。

過(guò)渡性養(yǎng)老金：同30年工齡假設(shè),，為624元,。

40年工齡

基礎(chǔ)養(yǎng)老金3360元，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金994元,，過(guò)渡性養(yǎng)老金624元,，總計(jì)4978元。計(jì)算如下：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金：

(6000+6000A~0.8)A~?2A~40A~1%=3360

元,。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：假設(shè)月繳費(fèi)基數(shù)3600元不變,，繳費(fèi)40年，個(gè)人賬戶累計(jì)金額為

3600A~8%A~12A~40=138240

元,，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金為

138240A~?139a^994

元,。

過(guò)渡性養(yǎng)老金：同30年工齡假設(shè)，為624元,。

結(jié)論：工齡每多5年,，基礎(chǔ)養(yǎng)老金多出420元，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金多出124元,。40年工齡比30年工齡,，每月多拿1088元。

四,、三大誤區(qū)：別再被“五年一檔”誤導(dǎo)

誤區(qū)一：工齡滿整五年才能跳檔

真相是養(yǎng)老金按實(shí)際繳費(fèi)月數(shù)計(jì)算,，多一個(gè)月也能多拿錢。

誤區(qū)二：繳費(fèi)基數(shù)低,，工齡長(zhǎng)也白搭

真相是繳費(fèi)基數(shù)越高,，未來(lái)養(yǎng)老金可能多出幾百元。例如,，若社平工資6000元,，繳費(fèi)指數(shù)從0.6提升到1.0，在工齡30年情況下,，基礎(chǔ)養(yǎng)老金會(huì)從

(6000+6000A~0.6)A~?2A~30A~1%=1920

元提升到

(6000+6000A~1.0)A~?2A~30A~1%=2400

元,，差距明顯。

誤區(qū)三：過(guò)渡性養(yǎng)老金人人都有

真相是僅1992年前參加工作且檔案完整的人群可享受,。

五,、溫馨提醒

延長(zhǎng)繳費(fèi)年限

多繳1年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金也能多出84元（按6000元社平工資計(jì)算）,。以社平工資6000元,，繳費(fèi)指數(shù)0.8為例，多繳1年基礎(chǔ)養(yǎng)老金增加

(6000+6000A~0.8)A~?2A~1A~1%=54

元，接近84元（此處因計(jì)算方式簡(jiǎn)化存在一定差異）,。

提高繳費(fèi)基數(shù)

若經(jīng)濟(jì)允許,，按100%基數(shù)繳費(fèi)，養(yǎng)老金可能比60%基數(shù)高出近一倍,。假設(shè)社平工資6000元,，工齡30年，按60%基數(shù)（即繳費(fèi)指數(shù)0.6）計(jì)算基礎(chǔ)養(yǎng)老金為

(6000+6000A~0.6)A~?2A~30A~1%=1920

元,，按100%基數(shù)（即繳費(fèi)指數(shù)1.0）計(jì)算基礎(chǔ)養(yǎng)老金為

(6000+6000A~1.0)A~?2A~30A~1%=2400

元,，差距顯著。

提前規(guī)劃視同繳費(fèi)年限

檔案缺失的“老人”,，盡早補(bǔ)全材料,，避免損失過(guò)渡性養(yǎng)老金。比如一位1985年參加工作的職工,，檔案缺失部分工作記錄,，若補(bǔ)全檔案確認(rèn)1992年前有7年視同繳費(fèi)年限，在社平工資6000元,，平均繳費(fèi)指數(shù)0.8情況下,，過(guò)渡性養(yǎng)老金為

6000A~0.8A~1.3%A~7=436.8

元，這對(duì)養(yǎng)老金總額影響較大,。

養(yǎng)老金的“安全感”是攢出來(lái)的,，每一分錢都來(lái)自年輕時(shí)的積累。工齡的差距,，本質(zhì)是時(shí)間與堅(jiān)持的饋贈(zèng),。與其糾結(jié)“五年差多少”，不如從現(xiàn)在起,，為自己多存一份安心,。年輕時(shí)多繳幾百塊，退休后每月多袋面,，這賬劃得來(lái),！