銀行在消費貸業(yè)務上花樣百出

最近，銀行又急了,。忙著開展貸款業(yè)務，尤其是跟消費沾邊的貸款業(yè)務,。

畢竟,，政府三令五申的出臺政策和文件，把促進消費的事看得很重,。

3月17日,，央行、財政部等多部委召開發(fā)布會,，介紹提振消費有關情況,，其中多項舉措受到市場關注。其中,，一項重點就是要求金融機構參與進來,，為全社會的消費提供資金支持,，銀行是其中較為重要的角色。

另一方面,，從銀行的業(yè)務上來看,，確實也有必要加大貸款業(yè)務的開展，這項實打實為銀行貢獻力量的主角,，近兩年不能說順利,。

銀行在消費貸業(yè)務上花樣百出

兩方面因素疊加，銀行在貸款業(yè)務,，尤其是消費貸業(yè)務上,，花樣百出的加大比拼力度。

利率一路下挫

不僅存款利率一路下降,，貸款利率也是一路下降,。

2023年年底的時候，頭部銀行消費貸最低利率已普遍降至4%以下,。此外,，農行、建行消費貸產品利率也普遍在4%以下,。有些銀行甚至低至3%左右,。比如，廣發(fā)銀行推出的一些特定貸款產品,，利率優(yōu)惠后在3.2%,。有些銀行通過發(fā)放優(yōu)惠券、折扣券等活動把利率打到更低,。

到了今年,，3%之下的利率已經頻繁出現。國有大行,、股份制銀行,、地方城商行之間不同產品、不同資質的人,，利率還是不一樣的,。

比如,，

國有大行的利率水平相對比較克制，利率保持在3%以上的居多。

中國銀行推出的“中銀e貸”,，額度為20萬,，年化利率3.4%,；“隨心智貸”額度最高30萬元,，年化利率2.9%-4.1%。農業(yè)銀行推出的“網捷貸”年化利率3.3%左右,。具體利率還要根據審批人資格做出調整,。

股份制銀行中,，

利率就相對靈活一些，基本利率保持在3%以下,。

比如,，江蘇銀行針對消費貸新客，限時給出2.58%起的年化利率（單利）,，期限最長3年,，額度最高100萬元。寧波銀行推出的“寧來花”,，新客專享年化利率（單利）可以低至2.88%,。

招商銀行也不甘示弱，APP上標注的“閃電貸”,，利率為3.4%,，但符合要求的客戶可申請到最低2.78%的利率，甚至可能有些更低,。

如果多方對比,，

地方性銀行的消費貸可能已經開出了“地板價”。

據北京商報,，地方農商行推出2.4%的消費貸利率,。“目前合作的‘白名單’機構為國企,、上市公司等,，進入‘白名單’的客戶消費貸利率最低為2.4%，貸款期限1年,。普通民企人員消費貸利率最低為3.5%,，貸款期限同樣為1年期。另外,，有的銀行也會在額度上給出優(yōu)惠,。

招聯(lián)首席研究員董希淼提醒，消費貸利率降低,，有助于降低借款人利息支出,，提高借款人申請消費貸款的意愿，從而有助于提振消費,、擴大內需。而部分銀行推出超低利率的消費貸款,，通常針對優(yōu)質客戶群體,，對客戶職業(yè)、收入等有較高要求,，因此不具有普遍性,，風險總體可控,。

貸款形態(tài)多種多樣

此前，金融監(jiān)管總局印發(fā)通知,，加大金融支持消費的力度,。不僅體現在額度、條件上,，在場景上也更加多元化,。

除了電子消費、家電等傳統(tǒng)消費場景外,，還有針對數字,、綠色、智能等新型消費場景,。

以招商銀行為例,，除了閃電貸，還有e招貸,、理財質押貸款等多場景的貸款手段,。

寧波銀行推出的一個貸款維度是按照人群分類來定義。比如,，白領通是寧波銀行面向優(yōu)質企事業(yè)單位在職員工打造的一款純信用類貸款,。

路路通是寧波銀行面向村民、個體工商戶等打造的一款貸款產品,。

寧來花-直接貸是結合用戶支付,、消費、借款等金融需求,，向個人客戶推出的線上貸款產品,。還款方式支持等額本息、先息后本等多種形式,。

光大銀行推出了個人綜合消費貸款業(yè)務,，消費場景覆蓋汽車、車位,、家電,、教育、培訓,、醫(yī)療,、旅游等日常消費的各個場景。說是,，一次授信,，循環(huán)使用。

旅游貸款聽上去也是很新鮮。不知道,，很多小伙伴聽到是什么想法,。會不會想貸款出去玩一玩？

事實上,，支持消費,，不拘泥于推出專門的貸款。信用卡,，是個挺好的抓手,，在利息和簽約優(yōu)惠廣度上也可以發(fā)發(fā)力。畢竟,，信用卡的利率還是很誘人的,。

條件變苛刻了嘛

貸款條件上，事實上,，跟之前相比,，有一些放松，但具體還得根據指標判斷,。

反正目前,，銀行在授信額度和貸款利率上也是比較靈活的?？梢愿鶕蛻暨€款能力和風險情況,，實施差異化授信。信用良好,、有大額消費需求的客戶可以多給點,。

消費貸的期限，一直是比較短的事實上,，有的基本只能貸一年,。

在各家銀行開展消費貸業(yè)務比拼的時候，可以把延長貸款期限作為一個競爭點,。

不然,，又會導致不良率的提升，就得不償失了,。2024年上半年,，浦發(fā)銀行、平安銀行等多家銀行的消費貸不良率有所提升,。

另外,，貸款制度上,，本來就是為資質好的用戶設置的。反而有時候資質好的,，不缺錢；資質差的,，也不給貸,。想讓資質好的客戶貸款，銀行也有必要研究一下他們的喜好,。

結語

放貸這個事兒也不能急,。還是一般要平衡自己的資產質量，另一邊,，又避免銀行間陷入“價格戰(zhàn)”的內卷之中,。

提振消費，也不是銀行一己之力所能帶動的,，需要各方的配合,，以及長時間的培養(yǎng)。