銀行在消費(fèi)貸業(yè)務(wù)上花樣百出

最近,，銀行又急了,。忙著開(kāi)展貸款業(yè)務(wù),，尤其是跟消費(fèi)沾邊的貸款業(yè)務(wù)。

畢竟,，政府三令五申的出臺(tái)政策和文件,，把促進(jìn)消費(fèi)的事看得很重。

3月17日,，央行,、財(cái)政部等多部委召開(kāi)發(fā)布會(huì)，介紹提振消費(fèi)有關(guān)情況,，其中多項(xiàng)舉措受到市場(chǎng)關(guān)注,。其中,，一項(xiàng)重點(diǎn)就是要求金融機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來(lái)，為全社會(huì)的消費(fèi)提供資金支持,，銀行是其中較為重要的角色,。

另一方面，從銀行的業(yè)務(wù)上來(lái)看,，確實(shí)也有必要加大貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展,，這項(xiàng)實(shí)打?qū)崬殂y行貢獻(xiàn)力量的主角，近兩年不能說(shuō)順利,。

銀行在消費(fèi)貸業(yè)務(wù)上花樣百出

兩方面因素疊加,，銀行在貸款業(yè)務(wù)，尤其是消費(fèi)貸業(yè)務(wù)上,，花樣百出的加大比拼力度,。

利率一路下挫

不僅存款利率一路下降,，貸款利率也是一路下降,。

2023年年底的時(shí)候，頭部銀行消費(fèi)貸最低利率已普遍降至4%以下,。此外,，農(nóng)行、建行消費(fèi)貸產(chǎn)品利率也普遍在4%以下,。有些銀行甚至低至3%左右,。比如，廣發(fā)銀行推出的一些特定貸款產(chǎn)品,，利率優(yōu)惠后在3.2%,。有些銀行通過(guò)發(fā)放優(yōu)惠券、折扣券等活動(dòng)把利率打到更低,。

到了今年,，3%之下的利率已經(jīng)頻繁出現(xiàn)。國(guó)有大行,、股份制銀行,、地方城商行之間不同產(chǎn)品、不同資質(zhì)的人,，利率還是不一樣的,。

比如，

國(guó)有大行的利率水平相對(duì)比較克制,，利率保持在3%以上的居多,。

中國(guó)銀行推出的“中銀e貸”，額度為20萬(wàn),，年化利率3.4%,；“隨心智貸”額度最高30萬(wàn)元,，年化利率2.9%-4.1%。農(nóng)業(yè)銀行推出的“網(wǎng)捷貸”年化利率3.3%左右,。具體利率還要根據(jù)審批人資格做出調(diào)整,。

股份制銀行中，

利率就相對(duì)靈活一些,，基本利率保持在3%以下,。

比如，江蘇銀行針對(duì)消費(fèi)貸新客,，限時(shí)給出2.58%起的年化利率（單利）,，期限最長(zhǎng)3年，額度最高100萬(wàn)元,。寧波銀行推出的“寧來(lái)花”,，新客專(zhuān)享年化利率（單利）可以低至2.88%。

招商銀行也不甘示弱,，APP上標(biāo)注的“閃電貸”,，利率為3.4%，但符合要求的客戶(hù)可申請(qǐng)到最低2.78%的利率,，甚至可能有些更低,。

如果多方對(duì)比，

地方性銀行的消費(fèi)貸可能已經(jīng)開(kāi)出了“地板價(jià)”,。

據(jù)北京商報(bào),，地方農(nóng)商行推出2.4%的消費(fèi)貸利率?！澳壳昂献鞯摹酌麊巍瘷C(jī)構(gòu)為國(guó)企,、上市公司等，進(jìn)入‘白名單’的客戶(hù)消費(fèi)貸利率最低為2.4%,，貸款期限1年,。普通民企人員消費(fèi)貸利率最低為3.5%，貸款期限同樣為1年期,。另外,，有的銀行也會(huì)在額度上給出優(yōu)惠。

招聯(lián)首席研究員董希淼提醒,，消費(fèi)貸利率降低,，有助于降低借款人利息支出，提高借款人申請(qǐng)消費(fèi)貸款的意愿,，從而有助于提振消費(fèi),、擴(kuò)大內(nèi)需。而部分銀行推出超低利率的消費(fèi)貸款,，通常針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體,，對(duì)客戶(hù)職業(yè),、收入等有較高要求，因此不具有普遍性,，風(fēng)險(xiǎn)總體可控,。

貸款形態(tài)多種多樣

此前，金融監(jiān)管總局印發(fā)通知,，加大金融支持消費(fèi)的力度,。不僅體現(xiàn)在額度、條件上,，在場(chǎng)景上也更加多元化,。

除了電子消費(fèi)、家電等傳統(tǒng)消費(fèi)場(chǎng)景外,，還有針對(duì)數(shù)字,、綠色、智能等新型消費(fèi)場(chǎng)景,。

以招商銀行為例,，除了閃電貸，還有e招貸,、理財(cái)質(zhì)押貸款等多場(chǎng)景的貸款手段,。

寧波銀行推出的一個(gè)貸款維度是按照人群分類(lèi)來(lái)定義,。比如,，白領(lǐng)通是寧波銀行面向優(yōu)質(zhì)企事業(yè)單位在職員工打造的一款純信用類(lèi)貸款。

路路通是寧波銀行面向村民,、個(gè)體工商戶(hù)等打造的一款貸款產(chǎn)品,。

寧來(lái)花-直接貸是結(jié)合用戶(hù)支付、消費(fèi),、借款等金融需求,，向個(gè)人客戶(hù)推出的線上貸款產(chǎn)品。還款方式支持等額本息,、先息后本等多種形式,。

光大銀行推出了個(gè)人綜合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，消費(fèi)場(chǎng)景覆蓋汽車(chē),、車(chē)位,、家電、教育,、培訓(xùn),、醫(yī)療、旅游等日常消費(fèi)的各個(gè)場(chǎng)景,。說(shuō)是,，一次授信,，循環(huán)使用。

旅游貸款聽(tīng)上去也是很新鮮,。不知道,，很多小伙伴聽(tīng)到是什么想法。會(huì)不會(huì)想貸款出去玩一玩,？

事實(shí)上,，支持消費(fèi)，不拘泥于推出專(zhuān)門(mén)的貸款,。信用卡,，是個(gè)挺好的抓手，在利息和簽約優(yōu)惠廣度上也可以發(fā)發(fā)力,。畢竟,，信用卡的利率還是很誘人的。

條件變苛刻了嘛

貸款條件上,，事實(shí)上,，跟之前相比，有一些放松,，但具體還得根據(jù)指標(biāo)判斷,。

反正目前，銀行在授信額度和貸款利率上也是比較靈活的,?？梢愿鶕?jù)客戶(hù)還款能力和風(fēng)險(xiǎn)情況，實(shí)施差異化授信,。信用良好,、有大額消費(fèi)需求的客戶(hù)可以多給點(diǎn)。

消費(fèi)貸的期限,，一直是比較短的事實(shí)上,，有的基本只能貸一年。

在各家銀行開(kāi)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)比拼的時(shí)候,，可以把延長(zhǎng)貸款期限作為一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn),。

不然，又會(huì)導(dǎo)致不良率的提升,，就得不償失了,。2024年上半年，浦發(fā)銀行、平安銀行等多家銀行的消費(fèi)貸不良率有所提升,。

另外,，貸款制度上，本來(lái)就是為資質(zhì)好的用戶(hù)設(shè)置的,。反而有時(shí)候資質(zhì)好的,，不缺錢(qián)；資質(zhì)差的,，也不給貸,。想讓資質(zhì)好的客戶(hù)貸款，銀行也有必要研究一下他們的喜好,。

結(jié)語(yǔ)

放貸這個(gè)事兒也不能急,。還是一般要平衡自己的資產(chǎn)質(zhì)量，另一邊,，又避免銀行間陷入“價(jià)格戰(zhàn)”的內(nèi)卷之中,。

提振消費(fèi)，也不是銀行一己之力所能帶動(dòng)的,，需要各方的配合,，以及長(zhǎng)時(shí)間的培養(yǎng)。