近日，多家銀行正加速清理信用卡資產(chǎn)包、壓縮信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模,，并借助消費(fèi)貸快速發(fā)展的勢頭,，積極布局個(gè)人消費(fèi)貸領(lǐng)域，以期優(yōu)化零售業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),。近年來，我國銀行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)出現(xiàn)明顯調(diào)整，信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)縮減,，而消費(fèi)貸則成為銀行發(fā)力重點(diǎn)。這一轉(zhuǎn)變反映了銀行業(yè)在零售信貸領(lǐng)域的戰(zhàn)略調(diào)整,。

近年來,，銀行信用卡不良率有所上升。對(duì)此,，銀行主動(dòng)壓縮相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模,，清理歷史遺留風(fēng)險(xiǎn)。近期,，不少商業(yè)銀行加快處置以信用卡為主的個(gè)貸不良資產(chǎn)包,。銀登中心數(shù)據(jù)顯示，3月8日至3月17日,，市場一共掛牌了20批信用卡不良貸款資產(chǎn)包,，規(guī)模達(dá)86.53億元，占同期個(gè)貸不良資產(chǎn)包的83.31%,。同時(shí),，多家銀行收縮信用卡發(fā)卡量，部分銀行還關(guān)停了旗下信用卡分中心,，一些信用卡權(quán)益也呈現(xiàn)“縮水”趨勢,。

中國人民銀行發(fā)布的《2024年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2024年末,，全國信用卡和借貸合一卡共計(jì)7.27億張,，同比下降5.14%，與2023年相比,，存量信用卡總規(guī)模減少了約4000萬張,。國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)披露，同意民生銀行信用卡中心東北分中心終止?fàn)I業(yè),，這是繼今年交通銀行關(guān)閉多地異地信用卡分中心后,，又一家全國性商業(yè)銀行跟進(jìn)關(guān)閉信用卡分中心，同時(shí)也是今年被關(guān)閉的第10家銀行信用卡分中心。此外,，今年多家銀行降低了信用卡積分兌換比例,，減少了優(yōu)惠活動(dòng)，甚至取消了部分高端卡專屬權(quán)益,。

蘇商銀行特約研究員薛洪言表示,，近年來信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展遇冷，核心原因在于前期粗放擴(kuò)張積累的風(fēng)險(xiǎn)有所暴露,。監(jiān)管政策調(diào)整也對(duì)信用卡業(yè)務(wù)模式形成了約束,，例如“信用卡新規(guī)”設(shè)置了睡眠卡比例上限，倒逼銀行清理無效賬戶,。移動(dòng)支付場景下第三方支付工具分流了信用卡的基礎(chǔ)支付功能,，年輕客群更傾向于使用互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品，傳統(tǒng)信用卡在場景嵌入和用戶體驗(yàn)上的競爭力相對(duì)弱化,。

與信用卡業(yè)務(wù)收縮形成鮮明對(duì)比的是,，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)正成為銀行信貸投放的新寵。近期,，多家銀行積極營銷推廣旗下消費(fèi)貸產(chǎn)品,，推動(dòng)“2字頭”消費(fèi)貸利率不斷下探。業(yè)內(nèi)專家表示,，消費(fèi)貸具有期限短,、利率高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控等特點(diǎn),，能夠?yàn)殂y行帶來穩(wěn)定收益,。薛洪言認(rèn)為,，信用卡業(yè)務(wù)規(guī)?？s減與消費(fèi)貸款規(guī)模快速增長,，反映出銀行業(yè)在零售信貸領(lǐng)域的戰(zhàn)略調(diào)整,。從客戶結(jié)構(gòu)看，信用卡業(yè)務(wù)覆蓋客群呈現(xiàn)明顯分層特征：優(yōu)質(zhì)客戶占比偏低,，中低信用等級(jí)客戶占比較高,，其中分期業(yè)務(wù)主要集中于信用評(píng)級(jí)偏低的客群，這也成為信用卡資產(chǎn)質(zhì)量的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),。業(yè)務(wù)重心從信用卡向消費(fèi)貸款轉(zhuǎn)移,，實(shí)質(zhì)上是銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域進(jìn)行的業(yè)務(wù)優(yōu)化。

壓降信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模有助于銀行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu),，降低風(fēng)險(xiǎn)敞口,；同時(shí)，發(fā)力消費(fèi)貸業(yè)務(wù)有助于銀行拓展新的利潤增長點(diǎn),，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力,。隨著監(jiān)管政策不斷完善,，銀行在拓展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)時(shí)也需注重合規(guī)性，避免風(fēng)險(xiǎn)累積,。招聯(lián)消費(fèi)金融股份有限公司首席研究員董希淼表示,，零售銀行業(yè)務(wù)仍然是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與轉(zhuǎn)型的重要方向。面對(duì)凈息差和利潤下滑壓力,，商業(yè)銀行尤其是中小銀行應(yīng)立足自身稟賦和優(yōu)勢,，繼續(xù)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)的支持力度，優(yōu)化金融資源配置,，有的放矢做好金融工作,，努力挖掘新的利潤增長點(diǎn)，通過量價(jià)平衡等方式提升凈利息收入,。