近日,，多家銀行正加速清理信用卡資產(chǎn)包,、壓縮信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模,，并借助消費貸快速發(fā)展的勢頭，積極布局個人消費貸領(lǐng)域,，以期優(yōu)化零售業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。近年來,，我國銀行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)出現(xiàn)明顯調(diào)整,，信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)縮減，而消費貸則成為銀行發(fā)力重點,。這一轉(zhuǎn)變反映了銀行業(yè)在零售信貸領(lǐng)域的戰(zhàn)略調(diào)整,。

近年來，銀行信用卡不良率有所上升,。對此,，銀行主動壓縮相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模，清理歷史遺留風險,。近期,，不少商業(yè)銀行加快處置以信用卡為主的個貸不良資產(chǎn)包。銀登中心數(shù)據(jù)顯示,，3月8日至3月17日,，市場一共掛牌了20批信用卡不良貸款資產(chǎn)包,，規(guī)模達86.53億元,，占同期個貸不良資產(chǎn)包的83.31%。同時,，多家銀行收縮信用卡發(fā)卡量,，部分銀行還關(guān)停了旗下信用卡分中心，一些信用卡權(quán)益也呈現(xiàn)“縮水”趨勢,。

中國人民銀行發(fā)布的《2024年支付體系運行總體情況》顯示,，截至2024年末，全國信用卡和借貸合一卡共計7.27億張,，同比下降5.14%,，與2023年相比，存量信用卡總規(guī)模減少了約4000萬張,。國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)披露,，同意民生銀行信用卡中心東北分中心終止營業(yè)，這是繼今年交通銀行關(guān)閉多地異地信用卡分中心后,，又一家全國性商業(yè)銀行跟進關(guān)閉信用卡分中心,，同時也是今年被關(guān)閉的第10家銀行信用卡分中心。此外,，今年多家銀行降低了信用卡積分兌換比例,，減少了優(yōu)惠活動，甚至取消了部分高端卡專屬權(quán)益,。

蘇商銀行特約研究員薛洪言表示,，近年來信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展遇冷,，核心原因在于前期粗放擴張積累的風險有所暴露。監(jiān)管政策調(diào)整也對信用卡業(yè)務(wù)模式形成了約束,，例如“信用卡新規(guī)”設(shè)置了睡眠卡比例上限,，倒逼銀行清理無效賬戶。移動支付場景下第三方支付工具分流了信用卡的基礎(chǔ)支付功能,，年輕客群更傾向于使用互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品,，傳統(tǒng)信用卡在場景嵌入和用戶體驗上的競爭力相對弱化。

與信用卡業(yè)務(wù)收縮形成鮮明對比的是,，消費貸業(yè)務(wù)正成為銀行信貸投放的新寵,。近期，多家銀行積極營銷推廣旗下消費貸產(chǎn)品,，推動“2字頭”消費貸利率不斷下探,。業(yè)內(nèi)專家表示，消費貸具有期限短,、利率高,、風險相對可控等特點，能夠為銀行帶來穩(wěn)定收益,。薛洪言認為,，信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模縮減與消費貸款規(guī)?？焖僭鲩L,，反映出銀行業(yè)在零售信貸領(lǐng)域的戰(zhàn)略調(diào)整。從客戶結(jié)構(gòu)看,，信用卡業(yè)務(wù)覆蓋客群呈現(xiàn)明顯分層特征：優(yōu)質(zhì)客戶占比偏低,，中低信用等級客戶占比較高，其中分期業(yè)務(wù)主要集中于信用評級偏低的客群,，這也成為信用卡資產(chǎn)質(zhì)量的主要風險點。業(yè)務(wù)重心從信用卡向消費貸款轉(zhuǎn)移,，實質(zhì)上是銀行在消費金融領(lǐng)域進行的業(yè)務(wù)優(yōu)化,。

壓降信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模有助于銀行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低風險敞口,；同時,，發(fā)力消費貸業(yè)務(wù)有助于銀行拓展新的利潤增長點，提升服務(wù)實體經(jīng)濟的能力,。隨著監(jiān)管政策不斷完善,，銀行在拓展消費貸業(yè)務(wù)時也需注重合規(guī)性，避免風險累積,。招聯(lián)消費金融股份有限公司首席研究員董希淼表示,，零售銀行業(yè)務(wù)仍然是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與轉(zhuǎn)型的重要方向,。面對凈息差和利潤下滑壓力，商業(yè)銀行尤其是中小銀行應(yīng)立足自身稟賦和優(yōu)勢,，繼續(xù)加大對實體經(jīng)濟特別是中小微企業(yè)的支持力度,，優(yōu)化金融資源配置，有的放矢做好金融工作,，努力挖掘新的利潤增長點,，通過量價平衡等方式提升凈利息收入。