隨著銀行“開門紅”活動(dòng)結(jié)束,，地方中小銀行和民營銀行紛紛下調(diào)存款及大額存單利率。4月7日，多家銀行下調(diào)了相關(guān)產(chǎn)品利率,，下調(diào)幅度最高達(dá)40個(gè)基點(diǎn)。盡管如此,，由于居民風(fēng)險(xiǎn)偏好下降,、理財(cái)基金等投資渠道收益欠佳等因素，儲(chǔ)戶存儲(chǔ)長期存款的意愿依舊強(qiáng)烈,。從已公布的2024年年報(bào)來看,，A股上市銀行的存款定期化趨勢(shì)仍然顯著，這給銀行負(fù)債管理帶來了挑戰(zhàn),。

進(jìn)入4月,，銀行存款利率調(diào)整明顯加速。吉林銀行沈陽地區(qū)一位客戶經(jīng)理透露,，該行面向省外客戶的專屬“吉享存A款”產(chǎn)品,，一年期存款年利率由2%降至1.95%，兩年期由2.3%降至2.05%,。三年期存款利率暫未調(diào)整，仍維持在2.4%水平,。遼沈銀行也執(zhí)行了最新的人民幣存款掛牌利率,，一年期、兩年期,、三年期,、五年期定期存款掛牌利率分別下調(diào)5至15個(gè)基點(diǎn)不等。

更早之前,，民營銀行如眾邦銀行和新安銀行也進(jìn)行了利率調(diào)整,。眾邦銀行將3年期大額存單利率由2.6%下調(diào)至2.4%，5年期由2.9%下調(diào)至2.5%,。新安銀行年內(nèi)已三次下調(diào)相關(guān)存款利率產(chǎn)品，二年期和三年期儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品利率分別由2.80%下調(diào)至2.65%,、2.6%,。此外,，有股份制銀行客戶經(jīng)理表示，4月大額存單利率下調(diào)的可能性較大，建議儲(chǔ)戶抓緊預(yù)約購買,。

存款利率下調(diào)的原因主要是銀行主動(dòng)調(diào)整負(fù)債成本以穩(wěn)定利潤。另一方面,，中小銀行高成本存款占比多，為緩解凈息差壓力,，通過下調(diào)存款利率來減少負(fù)債端成本。盡管利率一降再降,，但近年來受居民風(fēng)險(xiǎn)偏好下降以及理財(cái)、基金等投資渠道收益不佳影響,，資金回流導(dǎo)致存款定期化現(xiàn)象依然顯著。

深入分析已發(fā)布2024年年報(bào)的A股上市銀行數(shù)據(jù),，國有大行如工商銀行和建設(shè)銀行的定期存款增速明顯高于活期存款,。交通銀行的活期存款占比下降，而定期存款占比上升,。股份制銀行中，招商銀行和浙商銀行也出現(xiàn)了類似情況,。定期存款憑借剛性兌付特征成為風(fēng)險(xiǎn)厭惡型投資者的選擇，但這種趨勢(shì)對(duì)銀行負(fù)債管理帶來挑戰(zhàn),。

多位銀行管理層提到嚴(yán)格管控高成本存款規(guī)模的重要性。建設(shè)銀行行長張毅強(qiáng)調(diào),，未來將采取提升零售信貸、高價(jià)值存款和非息收入占比等措施,，并深化成本管控,。郵儲(chǔ)銀行行長劉建軍則提出通過擴(kuò)大客群做大自營存款來提高經(jīng)營效益，并通過精細(xì)化負(fù)債管理策略穩(wěn)住活期存款,。謝偉指出,，通過數(shù)智化技術(shù)應(yīng)用增加結(jié)算性存款留存，推動(dòng)存款負(fù)債付息率下行,。

為優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，銀行可以從多個(gè)方面發(fā)力,。在存款端，推出創(chuàng)新型儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,，滿足儲(chǔ)戶多樣化需求,，并通過金融科技手段構(gòu)建精準(zhǔn)的資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測(cè)模型，靈活調(diào)整存款利率定價(jià)策略,。在貸款端,，進(jìn)行細(xì)致的項(xiàng)目評(píng)估,，確保貸款期限與項(xiàng)目現(xiàn)金流周期相契合，適當(dāng)增加短期貸款投放比例,，使資產(chǎn)端期限結(jié)構(gòu)更加均衡,。