近期,，多家國有大行及部分股份行進(jìn)行了新一輪的存款利率下調(diào),。調(diào)整后,，國有六大行的定期存款整存整取一年期利率在0.95%~0.98%,，跌破1%關(guān)口，進(jìn)入“0字頭”時(shí)代,。這引發(fā)了一些問題：存款利率為什么降？對于老百姓傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式意味著什么？眼下,，如果有了閑錢，還存不存錢,？怎么存,？

國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2024年年末,，境內(nèi)住戶存款超過152萬億元,，比上年末增長了10.4%。央行發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示,，前四個(gè)月人民幣存款增加12.55萬億元,，其中住戶存款增加7.83萬億元，占了一多半,。

從昨天開始,，六大銀行及多家股份制銀行陸續(xù)發(fā)布公告，下調(diào)存款利率,。以工商銀行為例,，幾乎所有存款品種的利率都下調(diào)了，其中定期整存整取一年期和兩年期利率下調(diào)了15個(gè)基點(diǎn),，三年期和五年期利率下調(diào)了25個(gè)基點(diǎn),。工行、農(nóng)行,、中行,、建行、交行,、招行調(diào)整后的存款利率基本一致,，郵儲(chǔ)銀行和光大銀行的利率稍高一些。比如一年期定期存款利率,，工行是0.95%,，郵儲(chǔ)銀行是0.98%，光大銀行是1.15%,。

最近兩年,，銀行已經(jīng)多次下調(diào)存款利率。一般來說,，大型銀行率先調(diào)整,，隨后股份制銀行跟隨，最后是中小銀行陸續(xù)調(diào)整。在利率方面,，股份制銀行,、中小銀行調(diào)整后的存款利率大多會(huì)高于大型銀行。

今天,，平安銀行,、中信銀行、興業(yè)銀行,、光大銀行,、浦發(fā)銀行、民生銀行,、廣發(fā)銀行,、華夏銀行等多家股份制銀行也跟進(jìn)下調(diào)了存款利率。招聯(lián)首席研究員董希淼表示,，存款利率下降既是大勢所趨,，也是主動(dòng)而為。近年來,，隨著經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng),，各類資產(chǎn)投資回報(bào)率下降，無風(fēng)險(xiǎn)利率處于下行通道,，低利率時(shí)代已經(jīng)到來,。存款利率下降是低利率時(shí)代的自然現(xiàn)象。我國商業(yè)銀行凈息差持續(xù)下滑,，適度下調(diào)存款利率有利于銀行降低負(fù)債成本,，保持相對合理的凈息差水平，增強(qiáng)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力,。

國有六大行定期存款利率進(jìn)入“0字頭”時(shí)代,，對老百姓最直接的影響就是存在銀行里的存款利息變少，這或?qū)⒔档痛婵畹奈?，推?dòng)老百姓傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式加快轉(zhuǎn)變,。一部分人尋求更高收益的投資渠道，會(huì)降低儲(chǔ)蓄比例,，將更多資金投向理財(cái),、基金、股票等,，但這需要具備專業(yè)知識和投資經(jīng)驗(yàn),。另一部分人儲(chǔ)蓄意愿有所降低，將更多資金用于消費(fèi),，提高消費(fèi)水平,，改善生活條件,。從短期來看,，傳統(tǒng)的國民儲(chǔ)蓄習(xí)慣依然是主流,，但長遠(yuǎn)來看，如果存款利率繼續(xù)降低,，將深刻影響老百姓的經(jīng)濟(jì)行為和投資策略,，高儲(chǔ)蓄率可能下降，更多儲(chǔ)蓄將轉(zhuǎn)化為消費(fèi)和投資,。

近期,，隨著定期利率逐步下調(diào)，如果我們有了閑錢,，是否還存錢呢,？董希淼建議，隨著存款利率走低和資管產(chǎn)品收益率下降,，以及居民預(yù)期改善,，理財(cái)市場、資本市場的吸引力或?qū)⑦M(jìn)一步增強(qiáng),，更多資金有望流向股市和樓市,，投資者應(yīng)盡快調(diào)整好投資心態(tài)，降低對投資收益的預(yù)期,。投資者應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)和收益,、短期和長期的關(guān)系來綜合進(jìn)行資產(chǎn)配置。如果希望獲得較高收益,，那么應(yīng)承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn),。如果不希望承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，那么應(yīng)接受較低的收益,。投資者如果追求穩(wěn)健收益,，可以在存款之外適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金以及國債,、保險(xiǎn)等產(chǎn)品,。

未來一段時(shí)間，市場利率仍然處于下行趨勢,，存款利率還有可能繼續(xù)下降,。對于老百姓來說，利率下行周期應(yīng)該如何理財(cái),？董希淼建議,，投資理財(cái)要基于自身的投資經(jīng)驗(yàn)、投資能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好,，做好適合個(gè)人和家庭的資產(chǎn)配置,。存款安全性高、流動(dòng)性強(qiáng)，收益穩(wěn)健有保障,，作為資產(chǎn)配置的安全墊,，需要保持一定比例。一般而言,，可預(yù)留3到6個(gè)月生活費(fèi)作為應(yīng)急資金存入活期,，其他可存為定期存款或購買大額存單、結(jié)構(gòu)性存款,。未來一段時(shí)間,，銀行仍將可能下調(diào)存款利率，因此當(dāng)前可適當(dāng)選擇期限較長的定期存款,，以鎖定相對較高的存款利率,。同時(shí)，建議根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好動(dòng)態(tài)調(diào)整存款比例,，避免單一依賴存款導(dǎo)致收益縮水,。