逼近3%紅線銀行消費貸隱憂中找平衡利率戰(zhàn)下的風險與機遇

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2025-05-28 01:53:18 第一財經

在貸款利率不斷下行的環(huán)境下，銀行消費貸業(yè)務正面臨諸多難題,。凈息差進一步壓縮,，市場競爭白熱化。為了吸引客戶,，銀行在汽車,、裝修等大額消費領域紛紛推出超低利率產品，部分銀行甚至提供5年免息的汽車金融方案,，裝修貸利率也降至2.4%并搭配貼息優(yōu)惠,。

這些舉措雖短期內刺激了業(yè)務量，但也帶來了一些問題：消費貸不良率有所上升,，資金挪用監(jiān)管壓力增大,，產品同質化嚴重，銀行盈利空間被進一步擠壓,。業(yè)內人士建議,，銀行需在息差管理、風險防控與產品創(chuàng)新之間尋求平衡,，而消費者則應理性評估自身債務承受能力,，避免過度借貸。

近期,，多家銀行通過各種方式繼續(xù)提供低利率消費貸款,。例如，有銀行向客戶推送閃電貸利率券,，使用后年利率可低至2.68%（單利）,。還有銀行推出車貸5年免息服務，以及裝修貸首年貼息優(yōu)惠,。今年3月末,，監(jiān)管要求暫停審批年化利率低于3%的消費貸款產品優(yōu)惠，但部分銀行仍通過大宗消費場景或利率券模式將實際利率壓低至3%甚至更低,。

小田是一位剛滿30歲的年輕人,，他需要裝修新房并購買第一輛汽車，同時還要償還房貸,。面對高額支出,，他原本打算申請一筆大額消費貸款，但發(fā)現(xiàn)3%以下的低利率貸款產品被叫停,。不過，多家銀行向他推送了大宗消費貸款產品,，利率壓得很低,，甚至免息，這讓他看到了希望,。小田發(fā)現(xiàn),，車企幾乎都有和金融機構合作的貼息服務，有的品牌提供兩年貼息服務,，有些品牌提供5年免息服務,。

目前主流的汽車金融服務方案分為高息高返和折扣低息兩種。例如，三年或五年免息,，銀行定向對車企進行利息補貼,，年化利率大致在1.8%～2%區(qū)間。以特斯拉Model 3為例,，銀行向該車型提供五年約9%的利息補貼,。此外，銀行在裝修貸款等大宗消費領域也積極發(fā)力,，國有六大行均推出了裝修貸款服務,，其中建設銀行和農業(yè)銀行的服務費率最低。

然而,，消費貸業(yè)務的快速增長也帶來了風險,。2024年，銀行消費貸成為信貸業(yè)務的重要支撐,，但到了2025年一季度,，這一趨勢有所放緩，個人貸款增速慢于各項貸款整體增速,。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示,，全國新增居民短期貸款出現(xiàn)縮水，反映出全行業(yè)對其資產質量的擔憂,。零售業(yè)務的不良貸款額度正處于上升趨勢,，銀行在這方面面臨的壓力較大。

從整個行業(yè)情況來看,，商業(yè)銀行的個人不良貸款處于“量增價降”的局面,。多數(shù)銀行的不良資產包以低價轉讓，導致一季度個人不良貸款轉讓市場的未償本息折扣率和本金回收率創(chuàng)下近兩年來的次低水平,。部分銀行希望通過較低利率吸引和留住更多客戶,，但這可能導致消費者產生“利率幻覺”，不顧個人實際盲目申請,，從而加重個人債務負擔,。此外，消費貸款可能被套用,、挪用,，增加金融風險，對宏觀經濟穩(wěn)定產生不利影響,。

(責任編輯：0764)

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