沒(méi)想到付了第一筆錢后,，便落入了對(duì)方的“陷阱”,。王輝說(shuō)，緊接著,，張老師以“財(cái)務(wù)要審核信用”為由,，要求看王輝在國(guó)內(nèi)幾大網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)上、借款功能中的借款限額,，得知王輝可以開(kāi)通某網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)的借款功能,、并有5000元的透支額度后，便要求王輝開(kāi)通借款功能,，對(duì)此,，張老師的說(shuō)法是，“后期兼職需要用到,?！?/p>

“我以為他們看信用是為了給我申請(qǐng)分期付費(fèi)，便沒(méi)有懷疑?！蓖踺x回憶,，在對(duì)方指導(dǎo)下開(kāi)通借款功能后，張老師隨即給他發(fā)了一個(gè)“二維碼”,，并讓他趕緊掃,，稱“學(xué)校用該平臺(tái)做分期”，他支付后才發(fā)現(xiàn),，自己一次性透支了5000元,，收款方是鄭州潤(rùn)一網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。

為何報(bào)的是火虎教育提供的培訓(xùn)課程,，收款方卻變成另一家公司,？對(duì)此，火虎教育的銷售人員表示,，鄭州潤(rùn)一網(wǎng)絡(luò)科技有限公司是火虎教育的分公司,，很多學(xué)生都是通過(guò)鄭州潤(rùn)一繳納學(xué)費(fèi)。在記者以學(xué)生身份和銷售的對(duì)話中,，多次要求對(duì)方提供教育培訓(xùn)資質(zhì)證明和教師資格證明,，對(duì)方先是反問(wèn)一句“你上大學(xué)，你老師和校長(zhǎng)會(huì)給你發(fā)嗎,？”

在記者的進(jìn)一步追問(wèn)下，對(duì)方只提供了企業(yè)的所謂榮譽(yù)證書,，卻始終未提供相關(guān)的教培資格證明,，記者第三次追問(wèn)，對(duì)方只回答一句“信就學(xué)不信就不學(xué)”,，再無(wú)下文,。

記者查詢天眼查發(fā)現(xiàn)，北京火虎教育科技有限公司經(jīng)營(yíng)范圍包括教育咨詢（不含中介服務(wù)）,、文化咨詢等,，鄭州潤(rùn)一網(wǎng)絡(luò)科技有限公司的經(jīng)營(yíng)范圍包括技術(shù)咨詢、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開(kāi)發(fā)等,，即兩家公司的經(jīng)營(yíng)范圍都不包含教育培訓(xùn),。此外，北京火虎教育科技有限公司因登記的住所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所無(wú)法聯(lián)系被列入企業(yè)經(jīng)營(yíng)異常名錄,。

對(duì)此,，中國(guó)民辦教育協(xié)會(huì)法律專家表示，按照規(guī)定,，面向社會(huì)開(kāi)展的培訓(xùn)活動(dòng),，或取得教育、人社、文旅,、體育,、科技等業(yè)務(wù)主管部門的辦學(xué)許可證書，或在市場(chǎng)監(jiān)督管理局登記的企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)明確有“教育培訓(xùn)”業(yè)務(wù)項(xiàng)目,，否則屬于違規(guī)辦學(xué)或者非法經(jīng)營(yíng),。另外“咨詢、策劃”等與“培訓(xùn)”屬于不同的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目,，在國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的行業(yè)類別中屬于不同行業(yè),，不能替代培訓(xùn)項(xiàng)目許可審批?！耙簿褪钦f(shuō),，如果沒(méi)有得到許可審批，這個(gè)公司開(kāi)展的職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)活動(dòng)屬于非法經(jīng)營(yíng),。消費(fèi)者可以討回自己的費(fèi)用,，同時(shí)市場(chǎng)監(jiān)管部門可以根據(jù)違法所得額處以1至5倍罰款。

誘導(dǎo)學(xué)生虛構(gòu)身份以規(guī)避監(jiān)管

王輝的遭遇并非個(gè)案,，“誘導(dǎo)貸款（借款）”也并非一家教培機(jī)構(gòu)的“套路”,。

新京報(bào)記者在“黑貓投訴”平臺(tái)以關(guān)鍵字“火虎教育分期”搜索，查詢到30余條相關(guān)投訴,，投訴理由中不乏“以兼職為由誘導(dǎo)貸款”,。

在黑貓投訴、知乎等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),，有大量培訓(xùn)機(jī)構(gòu)被指誘導(dǎo)在校大學(xué)生培訓(xùn)貸,，以“培訓(xùn)貸”關(guān)鍵字搜索，相關(guān)投訴有上萬(wàn)條,，被投訴的教育機(jī)構(gòu)多為軟件設(shè)計(jì),、軟件培訓(xùn)等領(lǐng)域的職業(yè)技能類培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。

大學(xué)生為何屢屢陷入“培訓(xùn)貸”陷阱,？

在王輝提供的與火虎教育銷售的聊天記錄中,，記者看到，對(duì)方用的話術(shù)頗具“套路”,，比如把交學(xué)費(fèi)稱作“用某金融平臺(tái)對(duì)接”,，給學(xué)生付款二維碼后，直接說(shuō)“時(shí)效只有一分鐘,，你注意手速”,。

當(dāng)王輝使用某金融平臺(tái)的借款功能刷了5000元后反問(wèn)對(duì)方“姐姐，我是借錢了嗎,？”對(duì)方直接讓他在月底還款日自行選擇分期償還,，并繼續(xù)索要剩余的400元學(xué)費(fèi)。在催繳時(shí)，還用“財(cái)務(wù)要下班了,，如果不交完開(kāi)課會(huì)延期”等頗具壓迫感的銷售話術(shù),。

對(duì)方用“拼手速”“財(cái)務(wù)要下班”的銷售壓迫手段,，學(xué)生稱當(dāng)時(shí)沒(méi)時(shí)間質(zhì)疑。受訪者供圖

與此同時(shí),，有些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)還“引導(dǎo)學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)填寫不真實(shí)信息辦理‘培訓(xùn)貸’”,，全國(guó)學(xué)生資助管理中心2022年第1號(hào)預(yù)警中也就此專門提醒大學(xué)生注意。

記者在黑貓等網(wǎng)絡(luò)投訴平臺(tái)發(fā)現(xiàn),，涉及“培訓(xùn)貸”的相關(guān)投訴中不乏此類情況,。

以一位網(wǎng)友在黑貓平臺(tái)針對(duì)云易繪教育發(fā)起的投訴為例，其提交的材料顯示,，該機(jī)構(gòu)工作人員用“教育分期”的說(shuō)法偷換了概念,，謊稱教育分期由國(guó)家提供扶持，并讓學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)填寫不實(shí)身份信息,。

在網(wǎng)友提供的對(duì)話截圖中,，云易繪教育的一名銷售以“為了不影響學(xué)生在大學(xué)里申請(qǐng)獎(jiǎng)學(xué)金和助學(xué)金，和學(xué)生身份完全獨(dú)立”為由,，讓學(xué)生在貸款中的職業(yè)一欄填“商業(yè)服務(wù)業(yè)人員”,，收入填“5000-10000”，以此規(guī)避政策對(duì)于大學(xué)生貸款的監(jiān)管,。

新京報(bào)記者留意到,，名為“云易繪”的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在游說(shuō)學(xué)員購(gòu)課時(shí)，多次使用“只可以申請(qǐng)騰訊課堂助學(xué)分期”“我在騰訊課堂幫你領(lǐng)助學(xué)券”“去騰訊課堂給你申請(qǐng)綠色教育通道”等字眼,，引誘學(xué)生在第三方貸款平臺(tái)貸款交學(xué)費(fèi)。

銷售誘導(dǎo)學(xué)員貸款時(shí)虛構(gòu)身份信息。受訪者供圖

對(duì)此,，新京報(bào)向騰訊課堂求證,，對(duì)方回應(yīng)表示，“騰訊課堂”此前明確要求機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中不得誘導(dǎo)消費(fèi)者貸款,、不得違反規(guī)定擅自使用騰訊品牌,，目前已按照相關(guān)規(guī)定責(zé)成該機(jī)構(gòu)為學(xué)員進(jìn)行退款，并對(duì)該機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理,。

維權(quán)群體年齡逐漸降低,，維權(quán)難是普遍困境

為了退費(fèi)維權(quán)，王輝付出了大量的時(shí)間和精力，花了近一個(gè)月的時(shí)間四處投訴后,，王輝終于拿到了退費(fèi),。“后來(lái)我在‘知乎’上分享了這段經(jīng)歷,，確實(shí)有同樣經(jīng)歷的學(xué)生找過(guò)來(lái),，讓我在維權(quán)上給他們支招?！蓖踺x說(shuō)道,。

現(xiàn)實(shí)中，有大量學(xué)生陷入維權(quán)難的困境,。北京市京師律師事務(wù)所高級(jí)合伙人封躍平是“黑貓”投訴律師幫幫團(tuán)的專家律師,。今年以來(lái)，封躍平在3,、4個(gè)月的時(shí)間內(nèi),，受理了近千起學(xué)生身陷“培訓(xùn)貸”的糾紛，維權(quán)難是學(xué)生們普遍遭遇的問(wèn)題,，

“交費(fèi)后老師不再跟進(jìn)”“課程質(zhì)量差”“沒(méi)按承諾提供兼職”……記者在采訪中發(fā)現(xiàn),，當(dāng)學(xué)員發(fā)現(xiàn)所購(gòu)課程存在此類問(wèn)題想要退費(fèi)時(shí)，常被培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以各種理由一拖再拖,，既學(xué)不到有用的技能又不得不償還貸款,。

北京朝陽(yáng)法院奧運(yùn)村法庭法官毛文蝶根據(jù)審判經(jīng)驗(yàn)總結(jié)了造成維權(quán)難的主要原因。

首先,，“培訓(xùn)貸”涉及雙重法律關(guān)系,，即消費(fèi)者和教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)之間的教育培訓(xùn)合同關(guān)系，消費(fèi)者與金融平臺(tái)之間的借款合同關(guān)系,，兩個(gè)法律關(guān)系互相獨(dú)立,。雖然消費(fèi)者可以要求教育機(jī)構(gòu)解除合同、退還未消費(fèi)費(fèi)用,，但消費(fèi)者仍需根據(jù)合同約定向金融平臺(tái)還款,。在實(shí)踐中，還有當(dāng)事人因教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)不履行合同而拒絕繼續(xù)償還貸款,，導(dǎo)致個(gè)人征信記錄受影響,。

其次，毛文蝶表示,，教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)存在未盡提示義務(wù)的問(wèn)題,。“審理中發(fā)現(xiàn),，教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)多有誤導(dǎo)或誘導(dǎo)行為,，強(qiáng)調(diào)使用‘培訓(xùn)貸’支付可以減輕一次性付款壓力,，或者強(qiáng)調(diào)‘分期’字樣，弱化了借貸風(fēng)險(xiǎn),?！钡谠V訟中，往往難以證明誘導(dǎo)事實(shí),，且因培訓(xùn)貸中兩個(gè)法律關(guān)系相互獨(dú)立,，消費(fèi)者無(wú)法獲得培訓(xùn)時(shí)仍需支付貸款。同時(shí),，由于一些教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理混亂,，部分小型機(jī)構(gòu)與沒(méi)有資質(zhì)的小額貸公司合作，運(yùn)行中還存在侵犯隱私等法律風(fēng)險(xiǎn),。

封躍平發(fā)現(xiàn),，“培訓(xùn)貸”的維權(quán)人員呈現(xiàn)群體年齡逐漸偏低的情況，不僅有大學(xué)生,，甚至高中生也涉及其中,。其次，串案的可能性也大,，被投訴的機(jī)構(gòu)有些不能稱之為完全的教育機(jī)構(gòu),，有的甚至是“皮包公司”，存在監(jiān)管上的盲區(qū),。

封躍平介紹,，維權(quán)難是大家的普遍感受，因?yàn)榇祟愊M(fèi)最高不過(guò)萬(wàn)元左右,，如果訴諸法律則維權(quán)成本太高,。學(xué)員們大多是在律師的幫助下向培訓(xùn)機(jī)構(gòu)發(fā)律師函，或者到消協(xié)投訴令其退款,，“有些機(jī)構(gòu)擔(dān)心幾千塊錢影響生意,，就直接退款了事?！?/p>

最難的是連合同都沒(méi)有的維權(quán)者,，封躍平說(shuō)，在他接觸的一些案子中,，有線下教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以“集中給大家解決助學(xué)貸款”為由，邀請(qǐng)學(xué)員到校區(qū)簽合同,。

“這時(shí)第三方工作人員就來(lái)了,，學(xué)員連思考的機(jī)會(huì)都沒(méi)有，基于對(duì)教育機(jī)構(gòu)的信任,，簽了貸款合同,，對(duì)方把合同（教育培訓(xùn)合同和借貸合同）都拿走了,，學(xué)員想退費(fèi)時(shí)連證明材料都沒(méi)有?！狈廛S平介紹,，投訴者口中的“第三方人員”實(shí)則貸款人員，沒(méi)有了相關(guān)合同,，學(xué)員想退費(fèi)時(shí)既無(wú)法從培訓(xùn)機(jī)構(gòu)退錢,，還被貸款機(jī)構(gòu)催繳還款。被貸款機(jī)構(gòu)起訴至法院要求還錢后,，為了自己的個(gè)人征信,，學(xué)員只能按照對(duì)方提供的貸款記錄乖乖交錢。

打擊“培訓(xùn)貸”需多部門聯(lián)合執(zhí)法

據(jù)公開(kāi)報(bào)道,，從2016年起,，監(jiān)管部門開(kāi)始出手整頓校園貸市場(chǎng)。

2017年6月,，原銀監(jiān)會(huì)等三部門印發(fā)通知,，明確要求暫停網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開(kāi)展校園信貸業(yè)務(wù)，禁止培訓(xùn),、就業(yè)類機(jī)構(gòu)捆綁信貸產(chǎn)品,，并鼓勵(lì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入大學(xué)校園。2017年9月6日,，教育部財(cái)務(wù)司副司長(zhǎng)趙建軍在教育部新聞發(fā)布會(huì)上表示,，根據(jù)規(guī)范校園貸管理文件，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款,。

盡管早有此規(guī)定,，但針對(duì)學(xué)生的“培訓(xùn)貸”并未就此消失，北京市朝陽(yáng)法院奧運(yùn)村法庭在2020年春季針對(duì)“培訓(xùn)貸”做出的警示宣傳中便提到,，過(guò)去的三年中（截至2020年）,，全市法院共審理涉及“培訓(xùn)貸”的教育培訓(xùn)合同糾紛便達(dá)60余件。

而這僅是訴諸于法律的案例數(shù)據(jù),。2020年10月26日,，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布警示稱，現(xiàn)實(shí)中仍存在“注銷校園貸”“套路貸”“培訓(xùn)貸”等多種不良“校園貸”陷阱坑害廣大學(xué)生的合法權(quán)益,，提醒學(xué)生注意,。

2021年3月17日，為治理大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款亂象,，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳,、中央網(wǎng)信辦秘書局、教育部辦公廳,、公安部辦公廳,、中國(guó)人民銀行辦公廳聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》,，進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理。

一方面是監(jiān)管機(jī)構(gòu)多次發(fā)文對(duì)大學(xué)生消費(fèi)貸款加強(qiáng)監(jiān)管,，另一方面機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)大學(xué)生借貸的情況卻依然存在,。

為何“培訓(xùn)貸”屢禁不止？

封躍平認(rèn)為,，巨大的利益和違法成本低是重要原因之一,。“培訓(xùn)機(jī)構(gòu)認(rèn)為用戶通過(guò)借貸的方式采購(gòu)產(chǎn)品是合理的,，而銷售如果不利用這種話術(shù),，無(wú)法形成銷售產(chǎn)品的閉環(huán)。比如對(duì)方?jīng)]錢,，那就借款,，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)也有貸款的戰(zhàn)略合作方，這種‘一站式服務(wù)’,，讓客戶很難從‘入口’里出去,。”

其次,，封躍平認(rèn)為,，雖然政府從管理角度出了很多政策性文件，但是落地執(zhí)行中,，震懾力不夠大,，需要多部門聯(lián)合執(zhí)法，才可能依據(jù)行政機(jī)關(guān)各自的職權(quán)聯(lián)合打擊這種違規(guī)情況,。比如,，銷售是否存在虛假宣傳？企業(yè)是否存在非法集資,、合同欺詐甚至詐騙,，由公安牽頭、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu),、市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu),、教育部門等多部門聯(lián)合執(zhí)法才能夠起到最大效果。

同時(shí),，封躍平表示,，大學(xué)生迫切的就業(yè)期望和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足往往被培訓(xùn)機(jī)構(gòu)利用，在提高打擊力度的同時(shí),，大學(xué)生自己也要提高防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí),。

毛文蝶也建議，一方面主管部門要對(duì)此類教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)資金,、合同和營(yíng)銷方面的監(jiān)管,；另一方面，加大司法普法及宣傳力度,，提高相關(guān)消費(fèi)者防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力,。

在2022年第1號(hào)預(yù)警中，全國(guó)學(xué)生資助管理中心也提醒學(xué)生們,，一定要擦亮雙眼,，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)辨別能力,，認(rèn)清騙局,。不要輕易添加自稱“老師”的陌生人微信，不要輕易參加打著兼職賺錢幌子的培訓(xùn)班,，更不要輕易在陌生網(wǎng)頁(yè)及平臺(tái)上轉(zhuǎn)賬匯款,、辦理貸款。如遇到拿不準(zhǔn)的事,，一定要三思而后行,，并及時(shí)與老師、家長(zhǎng)溝通,。

新京報(bào)記者劉洋