“如果申請到‘勤工儉學(xué)’,只需首付500元,剩下的學(xué)費可以分12期,,后續(xù)可通過兼職支付,?!薄瓘V西某藝術(shù)類院校大三學(xué)生王輝(化名)原本以為是用分期方式支付培訓(xùn)班的學(xué)費,,沒想到卻陷入了“培訓(xùn)貸”之中。
盡管官方一再明確規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)消費貸款,,強調(diào)不得向大學(xué)生發(fā)放貸款以及誘導(dǎo)大學(xué)生借貸,,然而,記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),,一些針對學(xué)生群體的“培訓(xùn)貸”換“馬甲”卷土重來,。
日前,全國學(xué)生資助管理中心發(fā)布2022年第1號預(yù)警,,提醒大學(xué)生警惕“培訓(xùn)貸”騙局,。預(yù)警中提到,有培訓(xùn)機構(gòu)以提供兼職工作為由,,誘導(dǎo)學(xué)生接受課程培訓(xùn),,并引導(dǎo)學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)平臺填寫不真實信息辦理“培訓(xùn)貸”。
新京報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),,為誘導(dǎo)大學(xué)生繳納幾千甚至上萬的培訓(xùn)費,,一些教培機構(gòu)以“教育分期”為名偷換概念,誘導(dǎo)大學(xué)生利用互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)有預(yù)支功能的平臺“借錢培訓(xùn)”,。而有些學(xué)生在借款繳費后,,不僅沒學(xué)到有價值的課程和專業(yè)技能,還背上了沉重的債務(wù),。
“分期+兼職”的誘惑
“銷售老師發(fā)給我二維碼,讓我趕緊掃碼支付,,我刷完才恍然醒悟,,根本不是分期交學(xué)費。”雖然經(jīng)過一系列投訴之后終于拿到了退費,,回憶起當(dāng)時在培訓(xùn)機構(gòu)繳費購課的經(jīng)歷,,王輝仍難掩氣憤之情。
王輝告訴新京報記者,,他平時會通過網(wǎng)上的免費視頻課學(xué)習(xí)軟件設(shè)計,。今年1月,他在一個免費學(xué)習(xí)群認(rèn)識了火虎教育的銷售,,對方自稱為張老師,。張老師告訴他,在火虎教育付費學(xué)習(xí)一個月,,就可以達到兼職的要求,,后續(xù)可以“邊接單邊學(xué)習(xí)邊賺零花錢”,培訓(xùn)費總計5900元,。
4月26日,,記者以學(xué)生身份加入火虎教育的試聽群,群里的銷售也發(fā)了多個兼職網(wǎng)站,,稱“學(xué)好了平時就可以做兼職,、賺外快”。在王輝提供的聊天截圖里,,老師還給他發(fā)了多張據(jù)稱是學(xué)員兼職收入的截圖,,1820元、6900元,、4200元的收款記錄,,讓王輝頗為心動。
銷售老師給記者發(fā)了多張據(jù)稱是學(xué)員兼職收入的對話截圖,收入價格1800元至3200元不等,。圖/對話截圖
得知王輝有學(xué)費壓力后,,張老師表示可以給王輝“申請勤工儉學(xué)的名額”,并稱如果申請到“勤工儉學(xué)”,,只需首付500元,,剩下的學(xué)費可以分12期,后續(xù)可通過兼職支付,。
“咱們學(xué)費分期12個月,,均攤到一個月才400多,畢竟一張海報120(元)了,,你一個月抽出兩三個小時,,做三張海報都夠咱們一個月學(xué)費了。”在王輝提供的聊天記錄中,,張老師稱分期付費是機構(gòu)的“勤工儉學(xué)”項目,,可以幫助其申請。
因?qū)Ψ教岢龅摹胺制?兼職”的方案頗具誘惑性,,王輝沒有起疑,,在對方的要求下提供了自己的姓名、聯(lián)系方式,,“以為是要申請勤工儉學(xué)填表用的”,,并且當(dāng)場給張老師轉(zhuǎn)賬了500元“首付”。
對方自稱給學(xué)生做的分期支付是“勤工儉學(xué)”,,并以此為由要學(xué)生在各個金融平臺的借款額度,稱看信譽,。受訪者供圖
沒想到付了第一筆錢后,,便落入了對方的“陷阱”。王輝說,,緊接著,,張老師以“財務(wù)要審核信用”為由,要求看王輝在國內(nèi)幾大網(wǎng)購平臺上,、借款功能中的借款限額,,得知王輝可以開通某網(wǎng)購平臺的借款功能、并有5000元的透支額度后,,便要求王輝開通借款功能,,對此,張老師的說法是,,“后期兼職需要用到,。”
“我以為他們看信用是為了給我申請分期付費,,便沒有懷疑,。”王輝回憶,,在對方指導(dǎo)下開通借款功能后,,張老師隨即給他發(fā)了一個“二維碼”,并讓他趕緊掃,,稱“學(xué)校用該平臺做分期”,,他支付后才發(fā)現(xiàn),,自己一次性透支了5000元,收款方是鄭州潤一網(wǎng)絡(luò)科技有限公司,。
為何報的是火虎教育提供的培訓(xùn)課程,收款方卻變成另一家公司,?對此,,火虎教育的銷售人員表示,鄭州潤一網(wǎng)絡(luò)科技有限公司是火虎教育的分公司,,很多學(xué)生都是通過鄭州潤一繳納學(xué)費,。在記者以學(xué)生身份和銷售的對話中,多次要求對方提供教育培訓(xùn)資質(zhì)證明和教師資格證明,,對方先是反問一句“你上大學(xué),,你老師和校長會給你發(fā)嗎?”
在記者的進一步追問下,,對方只提供了企業(yè)的所謂榮譽證書,,卻始終未提供相關(guān)的教培資格證明,記者第三次追問,,對方只回答一句“信就學(xué)不信就不學(xué)”,,再無下文。
記者查詢天眼查發(fā)現(xiàn),,北京火虎教育科技有限公司經(jīng)營范圍包括教育咨詢(不含中介服務(wù)),、文化咨詢等,鄭州潤一網(wǎng)絡(luò)科技有限公司的經(jīng)營范圍包括技術(shù)咨詢,、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開發(fā)等,,即兩家公司的經(jīng)營范圍都不包含教育培訓(xùn)。此外,,北京火虎教育科技有限公司因登記的住所或經(jīng)營場所無法聯(lián)系被列入企業(yè)經(jīng)營異常名錄,。
對此,中國民辦教育協(xié)會法律專家表示,,按照規(guī)定,,面向社會開展的培訓(xùn)活動,或取得教育,、人社,、文旅、體育,、科技等業(yè)務(wù)主管部門的辦學(xué)許可證書,,或在市場監(jiān)督管理局登記的企業(yè)經(jīng)營范圍內(nèi)明確有“教育培訓(xùn)”業(yè)務(wù)項目,否則屬于違規(guī)辦學(xué)或者非法經(jīng)營,。另外“咨詢,、策劃”等與“培訓(xùn)”屬于不同的經(jīng)營項目,,在國家統(tǒng)計局公布的行業(yè)類別中屬于不同行業(yè),不能替代培訓(xùn)項目許可審批,?!耙簿褪钦f,如果沒有得到許可審批,,這個公司開展的職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)活動屬于非法經(jīng)營,。消費者可以討回自己的費用,同時市場監(jiān)管部門可以根據(jù)違法所得額處以1至5倍罰款,。
誘導(dǎo)學(xué)生虛構(gòu)身份以規(guī)避監(jiān)管
王輝的遭遇并非個案,,“誘導(dǎo)貸款(借款)”也并非一家教培機構(gòu)的“套路”。
新京報記者在“黑貓投訴”平臺以關(guān)鍵字“火虎教育分期”搜索,,查詢到30余條相關(guān)投訴,,投訴理由中不乏“以兼職為由誘導(dǎo)貸款”。
在黑貓投訴,、知乎等網(wǎng)絡(luò)平臺,,有大量培訓(xùn)機構(gòu)被指誘導(dǎo)在校大學(xué)生培訓(xùn)貸,以“培訓(xùn)貸”關(guān)鍵字搜索,,相關(guān)投訴有上萬條,,被投訴的教育機構(gòu)多為軟件設(shè)計、軟件培訓(xùn)等領(lǐng)域的職業(yè)技能類培訓(xùn)機構(gòu),。
大學(xué)生為何屢屢陷入“培訓(xùn)貸”陷阱,?
在王輝提供的與火虎教育銷售的聊天記錄中,記者看到,,對方用的話術(shù)頗具“套路”,,比如把交學(xué)費稱作“用某金融平臺對接”,給學(xué)生付款二維碼后,,直接說“時效只有一分鐘,,你注意手速”。
當(dāng)王輝使用某金融平臺的借款功能刷了5000元后反問對方“姐姐,,我是借錢了嗎,?”對方直接讓他在月底還款日自行選擇分期償還,并繼續(xù)索要剩余的400元學(xué)費,。在催繳時,,還用“財務(wù)要下班了,如果不交完開課會延期”等頗具壓迫感的銷售話術(shù),。
對方用“拼手速”“財務(wù)要下班”的銷售壓迫手段,,學(xué)生稱當(dāng)時沒時間質(zhì)疑,。受訪者供圖
與此同時,,有些培訓(xùn)機構(gòu)還“引導(dǎo)學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)平臺填寫不真實信息辦理‘培訓(xùn)貸’”,全國學(xué)生資助管理中心2022年第1號預(yù)警中也就此專門提醒大學(xué)生注意,。
記者在黑貓等網(wǎng)絡(luò)投訴平臺發(fā)現(xiàn),,涉及“培訓(xùn)貸”的相關(guān)投訴中不乏此類情況。
以一位網(wǎng)友在黑貓平臺針對云易繪教育發(fā)起的投訴為例,,其提交的材料顯示,,該機構(gòu)工作人員用“教育分期”的說法偷換了概念,謊稱教育分期由國家提供扶持,,并讓學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺填寫不實身份信息。
在網(wǎng)友提供的對話截圖中,,云易繪教育的一名銷售以“為了不影響學(xué)生在大學(xué)里申請獎學(xué)金和助學(xué)金,,和學(xué)生身份完全獨立”為由,讓學(xué)生在貸款中的職業(yè)一欄填“商業(yè)服務(wù)業(yè)人員”,,收入填“5000-10000”,,以此規(guī)避政策對于大學(xué)生貸款的監(jiān)管。
新京報記者留意到,,名為“云易繪”的培訓(xùn)機構(gòu)在游說學(xué)員購課時,,多次使用“只可以申請騰訊課堂助學(xué)分期”“我在騰訊課堂幫你領(lǐng)助學(xué)券”“去騰訊課堂給你申請綠色教育通道”等字眼,引誘學(xué)生在第三方貸款平臺貸款交學(xué)費,。
銷售誘導(dǎo)學(xué)員貸款時虛構(gòu)身份信息,。受訪者供圖
對此,,新京報向騰訊課堂求證,對方回應(yīng)表示,,“騰訊課堂”此前明確要求機構(gòu)在經(jīng)營活動中不得誘導(dǎo)消費者貸款,、不得違反規(guī)定擅自使用騰訊品牌,目前已按照相關(guān)規(guī)定責(zé)成該機構(gòu)為學(xué)員進行退款,,并對該機構(gòu)進行處理,。
維權(quán)群體年齡逐漸降低,維權(quán)難是普遍困境
為了退費維權(quán),,王輝付出了大量的時間和精力,,花了近一個月的時間四處投訴后,王輝終于拿到了退費,?!昂髞砦以凇酢戏窒砹诉@段經(jīng)歷,確實有同樣經(jīng)歷的學(xué)生找過來,,讓我在維權(quán)上給他們支招,?!蓖踺x說道。
現(xiàn)實中,,有大量學(xué)生陷入維權(quán)難的困境,。北京市京師律師事務(wù)所高級合伙人封躍平是“黑貓”投訴律師幫幫團的專家律師。今年以來,,封躍平在3,、4個月的時間內(nèi),受理了近千起學(xué)生身陷“培訓(xùn)貸”的糾紛,,維權(quán)難是學(xué)生們普遍遭遇的問題,,
“交費后老師不再跟進”“課程質(zhì)量差”“沒按承諾提供兼職”……記者在采訪中發(fā)現(xiàn),當(dāng)學(xué)員發(fā)現(xiàn)所購課程存在此類問題想要退費時,,常被培訓(xùn)機構(gòu)以各種理由一拖再拖,,既學(xué)不到有用的技能又不得不償還貸款。
北京朝陽法院奧運村法庭法官毛文蝶根據(jù)審判經(jīng)驗總結(jié)了造成維權(quán)難的主要原因,。
首先,,“培訓(xùn)貸”涉及雙重法律關(guān)系,即消費者和教育培訓(xùn)機構(gòu)之間的教育培訓(xùn)合同關(guān)系,,消費者與金融平臺之間的借款合同關(guān)系,,兩個法律關(guān)系互相獨立。雖然消費者可以要求教育機構(gòu)解除合同,、退還未消費費用,,但消費者仍需根據(jù)合同約定向金融平臺還款。在實踐中,,還有當(dāng)事人因教育培訓(xùn)機構(gòu)不履行合同而拒絕繼續(xù)償還貸款,,導(dǎo)致個人征信記錄受影響。
其次,,毛文蝶表示,,教育培訓(xùn)機構(gòu)存在未盡提示義務(wù)的問題?!皩徖碇邪l(fā)現(xiàn),,教育培訓(xùn)機構(gòu)多有誤導(dǎo)或誘導(dǎo)行為,強調(diào)使用‘培訓(xùn)貸’支付可以減輕一次性付款壓力,,或者強調(diào)‘分期’字樣,,弱化了借貸風(fēng)險?!钡谠V訟中,,往往難以證明誘導(dǎo)事實,且因培訓(xùn)貸中兩個法律關(guān)系相互獨立,,消費者無法獲得培訓(xùn)時仍需支付貸款,。同時,,由于一些教育培訓(xùn)機構(gòu)內(nèi)部管理混亂,部分小型機構(gòu)與沒有資質(zhì)的小額貸公司合作,,運行中還存在侵犯隱私等法律風(fēng)險,。
封躍平發(fā)現(xiàn),“培訓(xùn)貸”的維權(quán)人員呈現(xiàn)群體年齡逐漸偏低的情況,,不僅有大學(xué)生,,甚至高中生也涉及其中。其次,,串案的可能性也大,,被投訴的機構(gòu)有些不能稱之為完全的教育機構(gòu),有的甚至是“皮包公司”,,存在監(jiān)管上的盲區(qū),。
封躍平介紹,維權(quán)難是大家的普遍感受,,因為此類消費最高不過萬元左右,如果訴諸法律則維權(quán)成本太高,。學(xué)員們大多是在律師的幫助下向培訓(xùn)機構(gòu)發(fā)律師函,,或者到消協(xié)投訴令其退款,“有些機構(gòu)擔(dān)心幾千塊錢影響生意,,就直接退款了事,。”
最難的是連合同都沒有的維權(quán)者,,封躍平說,,在他接觸的一些案子中,有線下教育培訓(xùn)機構(gòu)以“集中給大家解決助學(xué)貸款”為由,,邀請學(xué)員到校區(qū)簽合同,。
“這時第三方工作人員就來了,學(xué)員連思考的機會都沒有,,基于對教育機構(gòu)的信任,,簽了貸款合同,對方把合同(教育培訓(xùn)合同和借貸合同)都拿走了,,學(xué)員想退費時連證明材料都沒有,。”封躍平介紹,,投訴者口中的“第三方人員”實則貸款人員,,沒有了相關(guān)合同,學(xué)員想退費時既無法從培訓(xùn)機構(gòu)退錢,,還被貸款機構(gòu)催繳還款,。被貸款機構(gòu)起訴至法院要求還錢后,,為了自己的個人征信,學(xué)員只能按照對方提供的貸款記錄乖乖交錢,。
打擊“培訓(xùn)貸”需多部門聯(lián)合執(zhí)法
據(jù)公開報道,,從2016年起,監(jiān)管部門開始出手整頓校園貸市場,。
2017年6月,,原銀監(jiān)會等三部門印發(fā)通知,明確要求暫停網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開展校園信貸業(yè)務(wù),,禁止培訓(xùn),、就業(yè)類機構(gòu)捆綁信貸產(chǎn)品,并鼓勵商業(yè)銀行等金融機構(gòu)進入大學(xué)校園,。2017年9月6日,,教育部財務(wù)司副司長趙建軍在教育部新聞發(fā)布會上表示,根據(jù)規(guī)范校園貸管理文件,,任何網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款,。
盡管早有此規(guī)定,但針對學(xué)生的“培訓(xùn)貸”并未就此消失,,北京市朝陽法院奧運村法庭在2020年春季針對“培訓(xùn)貸”做出的警示宣傳中便提到,,過去的三年中(截至2020年),全市法院共審理涉及“培訓(xùn)貸”的教育培訓(xùn)合同糾紛便達60余件,。
而這僅是訴諸于法律的案例數(shù)據(jù),。2020年10月26日,中國消費者協(xié)會官網(wǎng)發(fā)布警示稱,,現(xiàn)實中仍存在“注銷校園貸”“套路貸”“培訓(xùn)貸”等多種不良“校園貸”陷阱坑害廣大學(xué)生的合法權(quán)益,,提醒學(xué)生注意。
2021年3月17日,,為治理大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款亂象,,銀保監(jiān)會辦公廳、中央網(wǎng)信辦秘書局,、教育部辦公廳,、公安部辦公廳、中國人民銀行辦公廳聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》,,進一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理,。
一方面是監(jiān)管機構(gòu)多次發(fā)文對大學(xué)生消費貸款加強監(jiān)管,另一方面機構(gòu)誘導(dǎo)大學(xué)生借貸的情況卻依然存在,。
為何“培訓(xùn)貸”屢禁不止,?
封躍平認(rèn)為,巨大的利益和違法成本低是重要原因之一?!芭嘤?xùn)機構(gòu)認(rèn)為用戶通過借貸的方式采購產(chǎn)品是合理的,,而銷售如果不利用這種話術(shù),無法形成銷售產(chǎn)品的閉環(huán),。比如對方?jīng)]錢,,那就借款,培訓(xùn)機構(gòu)也有貸款的戰(zhàn)略合作方,,這種‘一站式服務(wù)’,,讓客戶很難從‘入口’里出去?!?/p>
其次,,封躍平認(rèn)為,雖然政府從管理角度出了很多政策性文件,,但是落地執(zhí)行中,,震懾力不夠大,需要多部門聯(lián)合執(zhí)法,,才可能依據(jù)行政機關(guān)各自的職權(quán)聯(lián)合打擊這種違規(guī)情況,。比如,銷售是否存在虛假宣傳,?企業(yè)是否存在非法集資,、合同欺詐甚至詐騙,由公安牽頭,、金融監(jiān)管機構(gòu)、市場監(jiān)管機構(gòu),、教育部門等多部門聯(lián)合執(zhí)法才能夠起到最大效果,。
同時,封躍平表示,,大學(xué)生迫切的就業(yè)期望和社會經(jīng)驗不足往往被培訓(xùn)機構(gòu)利用,,在提高打擊力度的同時,大學(xué)生自己也要提高防范風(fēng)險的意識,。
毛文蝶也建議,,一方面主管部門要對此類教育培訓(xùn)機構(gòu)加強資金、合同和營銷方面的監(jiān)管,;另一方面,,加大司法普法及宣傳力度,提高相關(guān)消費者防范風(fēng)險的意識和能力,。
在2022年第1號預(yù)警中,,全國學(xué)生資助管理中心也提醒學(xué)生們,一定要擦亮雙眼,提高風(fēng)險意識,,增強辨別能力,,認(rèn)清騙局。不要輕易添加自稱“老師”的陌生人微信,,不要輕易參加打著兼職賺錢幌子的培訓(xùn)班,,更不要輕易在陌生網(wǎng)頁及平臺上轉(zhuǎn)賬匯款、辦理貸款,。如遇到拿不準(zhǔn)的事,,一定要三思而后行,并及時與老師,、家長溝通,。
新京報記者劉洋