“如果申請到‘勤工儉學(xué)’，只需首付500元，剩下的學(xué)費可以分12期,，后續(xù)可通過兼職支付,?！薄瓘V西某藝術(shù)類院校大三學(xué)生王輝（化名）原本以為是用分期方式支付培訓(xùn)班的學(xué)費,，沒想到卻陷入了“培訓(xùn)貸”之中。

盡管官方一再明確規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)消費貸款,，強調(diào)不得向大學(xué)生發(fā)放貸款以及誘導(dǎo)大學(xué)生借貸,，然而，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，一些針對學(xué)生群體的“培訓(xùn)貸”換“馬甲”卷土重來,。

日前，全國學(xué)生資助管理中心發(fā)布2022年第1號預(yù)警,，提醒大學(xué)生警惕“培訓(xùn)貸”騙局,。預(yù)警中提到，有培訓(xùn)機構(gòu)以提供兼職工作為由,，誘導(dǎo)學(xué)生接受課程培訓(xùn),，并引導(dǎo)學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)平臺填寫不真實信息辦理“培訓(xùn)貸”。

新京報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，為誘導(dǎo)大學(xué)生繳納幾千甚至上萬的培訓(xùn)費,，一些教培機構(gòu)以“教育分期”為名偷換概念，誘導(dǎo)大學(xué)生利用互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)有預(yù)支功能的平臺“借錢培訓(xùn)”,。而有些學(xué)生在借款繳費后,，不僅沒學(xué)到有價值的課程和專業(yè)技能，還背上了沉重的債務(wù),。

“分期+兼職”的誘惑

“銷售老師發(fā)給我二維碼，讓我趕緊掃碼支付,，我刷完才恍然醒悟,，根本不是分期交學(xué)費。”雖然經(jīng)過一系列投訴之后終于拿到了退費,，回憶起當(dāng)時在培訓(xùn)機構(gòu)繳費購課的經(jīng)歷,，王輝仍難掩氣憤之情。

王輝告訴新京報記者,，他平時會通過網(wǎng)上的免費視頻課學(xué)習(xí)軟件設(shè)計,。今年1月，他在一個免費學(xué)習(xí)群認(rèn)識了火虎教育的銷售,，對方自稱為張老師,。張老師告訴他，在火虎教育付費學(xué)習(xí)一個月,，就可以達到兼職的要求,，后續(xù)可以“邊接單邊學(xué)習(xí)邊賺零花錢”，培訓(xùn)費總計5900元,。

4月26日,，記者以學(xué)生身份加入火虎教育的試聽群，群里的銷售也發(fā)了多個兼職網(wǎng)站,，稱“學(xué)好了平時就可以做兼職,、賺外快”。在王輝提供的聊天截圖里,，老師還給他發(fā)了多張據(jù)稱是學(xué)員兼職收入的截圖,，1820元、6900元,、4200元的收款記錄,，讓王輝頗為心動。

銷售老師給記者發(fā)了多張據(jù)稱是學(xué)員兼職收入的對話截圖，收入價格1800元至3200元不等,。圖/對話截圖

得知王輝有學(xué)費壓力后,，張老師表示可以給王輝“申請勤工儉學(xué)的名額”，并稱如果申請到“勤工儉學(xué)”,，只需首付500元,，剩下的學(xué)費可以分12期，后續(xù)可通過兼職支付,。

“咱們學(xué)費分期12個月,，均攤到一個月才400多，畢竟一張海報120（元）了,，你一個月抽出兩三個小時,，做三張海報都夠咱們一個月學(xué)費了。”在王輝提供的聊天記錄中,，張老師稱分期付費是機構(gòu)的“勤工儉學(xué)”項目,，可以幫助其申請。

因?qū)Ψ教岢龅摹胺制?兼職”的方案頗具誘惑性,，王輝沒有起疑,，在對方的要求下提供了自己的姓名、聯(lián)系方式,，“以為是要申請勤工儉學(xué)填表用的”,，并且當(dāng)場給張老師轉(zhuǎn)賬了500元“首付”。

對方自稱給學(xué)生做的分期支付是“勤工儉學(xué)”,，并以此為由要學(xué)生在各個金融平臺的借款額度，稱看信譽,。受訪者供圖

沒想到付了第一筆錢后,，便落入了對方的“陷阱”。王輝說,，緊接著,，張老師以“財務(wù)要審核信用”為由，要求看王輝在國內(nèi)幾大網(wǎng)購平臺上,、借款功能中的借款限額,，得知王輝可以開通某網(wǎng)購平臺的借款功能、并有5000元的透支額度后,，便要求王輝開通借款功能,，對此，張老師的說法是,，“后期兼職需要用到,。”

“我以為他們看信用是為了給我申請分期付費,，便沒有懷疑,。”王輝回憶,，在對方指導(dǎo)下開通借款功能后,，張老師隨即給他發(fā)了一個“二維碼”，并讓他趕緊掃,，稱“學(xué)校用該平臺做分期”,，他支付后才發(fā)現(xiàn),，自己一次性透支了5000元，收款方是鄭州潤一網(wǎng)絡(luò)科技有限公司,。

為何報的是火虎教育提供的培訓(xùn)課程，收款方卻變成另一家公司,？對此,，火虎教育的銷售人員表示，鄭州潤一網(wǎng)絡(luò)科技有限公司是火虎教育的分公司,，很多學(xué)生都是通過鄭州潤一繳納學(xué)費,。在記者以學(xué)生身份和銷售的對話中，多次要求對方提供教育培訓(xùn)資質(zhì)證明和教師資格證明,，對方先是反問一句“你上大學(xué),，你老師和校長會給你發(fā)嗎？”

在記者的進一步追問下,，對方只提供了企業(yè)的所謂榮譽證書,，卻始終未提供相關(guān)的教培資格證明，記者第三次追問,，對方只回答一句“信就學(xué)不信就不學(xué)”,，再無下文。

記者查詢天眼查發(fā)現(xiàn),，北京火虎教育科技有限公司經(jīng)營范圍包括教育咨詢（不含中介服務(wù)）,、文化咨詢等，鄭州潤一網(wǎng)絡(luò)科技有限公司的經(jīng)營范圍包括技術(shù)咨詢,、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開發(fā)等,，即兩家公司的經(jīng)營范圍都不包含教育培訓(xùn)。此外,，北京火虎教育科技有限公司因登記的住所或經(jīng)營場所無法聯(lián)系被列入企業(yè)經(jīng)營異常名錄,。

對此，中國民辦教育協(xié)會法律專家表示,，按照規(guī)定,，面向社會開展的培訓(xùn)活動，或取得教育,、人社,、文旅、體育,、科技等業(yè)務(wù)主管部門的辦學(xué)許可證書,，或在市場監(jiān)督管理局登記的企業(yè)經(jīng)營范圍內(nèi)明確有“教育培訓(xùn)”業(yè)務(wù)項目，否則屬于違規(guī)辦學(xué)或者非法經(jīng)營,。另外“咨詢,、策劃”等與“培訓(xùn)”屬于不同的經(jīng)營項目,，在國家統(tǒng)計局公布的行業(yè)類別中屬于不同行業(yè)，不能替代培訓(xùn)項目許可審批,?！耙簿褪钦f，如果沒有得到許可審批,，這個公司開展的職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)活動屬于非法經(jīng)營,。消費者可以討回自己的費用，同時市場監(jiān)管部門可以根據(jù)違法所得額處以1至5倍罰款,。

誘導(dǎo)學(xué)生虛構(gòu)身份以規(guī)避監(jiān)管

王輝的遭遇并非個案,，“誘導(dǎo)貸款（借款）”也并非一家教培機構(gòu)的“套路”。

新京報記者在“黑貓投訴”平臺以關(guān)鍵字“火虎教育分期”搜索,，查詢到30余條相關(guān)投訴,，投訴理由中不乏“以兼職為由誘導(dǎo)貸款”。

在黑貓投訴,、知乎等網(wǎng)絡(luò)平臺,，有大量培訓(xùn)機構(gòu)被指誘導(dǎo)在校大學(xué)生培訓(xùn)貸，以“培訓(xùn)貸”關(guān)鍵字搜索,，相關(guān)投訴有上萬條,，被投訴的教育機構(gòu)多為軟件設(shè)計、軟件培訓(xùn)等領(lǐng)域的職業(yè)技能類培訓(xùn)機構(gòu),。

大學(xué)生為何屢屢陷入“培訓(xùn)貸”陷阱,？

在王輝提供的與火虎教育銷售的聊天記錄中，記者看到,，對方用的話術(shù)頗具“套路”,，比如把交學(xué)費稱作“用某金融平臺對接”，給學(xué)生付款二維碼后,，直接說“時效只有一分鐘,，你注意手速”。

當(dāng)王輝使用某金融平臺的借款功能刷了5000元后反問對方“姐姐,，我是借錢了嗎,？”對方直接讓他在月底還款日自行選擇分期償還，并繼續(xù)索要剩余的400元學(xué)費,。在催繳時,，還用“財務(wù)要下班了，如果不交完開課會延期”等頗具壓迫感的銷售話術(shù),。

對方用“拼手速”“財務(wù)要下班”的銷售壓迫手段,，學(xué)生稱當(dāng)時沒時間質(zhì)疑,。受訪者供圖

與此同時,，有些培訓(xùn)機構(gòu)還“引導(dǎo)學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)平臺填寫不真實信息辦理‘培訓(xùn)貸’”，全國學(xué)生資助管理中心2022年第1號預(yù)警中也就此專門提醒大學(xué)生注意,。

記者在黑貓等網(wǎng)絡(luò)投訴平臺發(fā)現(xiàn),，涉及“培訓(xùn)貸”的相關(guān)投訴中不乏此類情況。

以一位網(wǎng)友在黑貓平臺針對云易繪教育發(fā)起的投訴為例,，其提交的材料顯示,，該機構(gòu)工作人員用“教育分期”的說法偷換了概念，謊稱教育分期由國家提供扶持,，并讓學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺填寫不實身份信息。

在網(wǎng)友提供的對話截圖中,，云易繪教育的一名銷售以“為了不影響學(xué)生在大學(xué)里申請獎學(xué)金和助學(xué)金,，和學(xué)生身份完全獨立”為由，讓學(xué)生在貸款中的職業(yè)一欄填“商業(yè)服務(wù)業(yè)人員”,，收入填“5000-10000”,，以此規(guī)避政策對于大學(xué)生貸款的監(jiān)管。

新京報記者留意到,，名為“云易繪”的培訓(xùn)機構(gòu)在游說學(xué)員購課時,，多次使用“只可以申請騰訊課堂助學(xué)分期”“我在騰訊課堂幫你領(lǐng)助學(xué)券”“去騰訊課堂給你申請綠色教育通道”等字眼，引誘學(xué)生在第三方貸款平臺貸款交學(xué)費,。

銷售誘導(dǎo)學(xué)員貸款時虛構(gòu)身份信息,。受訪者供圖

對此,，新京報向騰訊課堂求證，對方回應(yīng)表示,，“騰訊課堂”此前明確要求機構(gòu)在經(jīng)營活動中不得誘導(dǎo)消費者貸款,、不得違反規(guī)定擅自使用騰訊品牌，目前已按照相關(guān)規(guī)定責(zé)成該機構(gòu)為學(xué)員進行退款,，并對該機構(gòu)進行處理,。

維權(quán)群體年齡逐漸降低，維權(quán)難是普遍困境

為了退費維權(quán),，王輝付出了大量的時間和精力,，花了近一個月的時間四處投訴后，王輝終于拿到了退費,?！昂髞砦以凇酢戏窒砹诉@段經(jīng)歷，確實有同樣經(jīng)歷的學(xué)生找過來,，讓我在維權(quán)上給他們支招,?！蓖踺x說道。

現(xiàn)實中,，有大量學(xué)生陷入維權(quán)難的困境,。北京市京師律師事務(wù)所高級合伙人封躍平是“黑貓”投訴律師幫幫團的專家律師。今年以來,，封躍平在3,、4個月的時間內(nèi)，受理了近千起學(xué)生身陷“培訓(xùn)貸”的糾紛,，維權(quán)難是學(xué)生們普遍遭遇的問題,，

“交費后老師不再跟進”“課程質(zhì)量差”“沒按承諾提供兼職”……記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)學(xué)員發(fā)現(xiàn)所購課程存在此類問題想要退費時,，常被培訓(xùn)機構(gòu)以各種理由一拖再拖,，既學(xué)不到有用的技能又不得不償還貸款。

北京朝陽法院奧運村法庭法官毛文蝶根據(jù)審判經(jīng)驗總結(jié)了造成維權(quán)難的主要原因,。

首先,，“培訓(xùn)貸”涉及雙重法律關(guān)系，即消費者和教育培訓(xùn)機構(gòu)之間的教育培訓(xùn)合同關(guān)系,，消費者與金融平臺之間的借款合同關(guān)系,，兩個法律關(guān)系互相獨立。雖然消費者可以要求教育機構(gòu)解除合同,、退還未消費費用,，但消費者仍需根據(jù)合同約定向金融平臺還款。在實踐中,，還有當(dāng)事人因教育培訓(xùn)機構(gòu)不履行合同而拒絕繼續(xù)償還貸款,，導(dǎo)致個人征信記錄受影響。

其次,，毛文蝶表示,，教育培訓(xùn)機構(gòu)存在未盡提示義務(wù)的問題?！皩徖碇邪l(fā)現(xiàn),，教育培訓(xùn)機構(gòu)多有誤導(dǎo)或誘導(dǎo)行為，強調(diào)使用‘培訓(xùn)貸’支付可以減輕一次性付款壓力,，或者強調(diào)‘分期’字樣,，弱化了借貸風(fēng)險?！钡谠V訟中,，往往難以證明誘導(dǎo)事實，且因培訓(xùn)貸中兩個法律關(guān)系相互獨立,，消費者無法獲得培訓(xùn)時仍需支付貸款,。同時,，由于一些教育培訓(xùn)機構(gòu)內(nèi)部管理混亂，部分小型機構(gòu)與沒有資質(zhì)的小額貸公司合作,，運行中還存在侵犯隱私等法律風(fēng)險,。

封躍平發(fā)現(xiàn)，“培訓(xùn)貸”的維權(quán)人員呈現(xiàn)群體年齡逐漸偏低的情況,，不僅有大學(xué)生,，甚至高中生也涉及其中。其次,，串案的可能性也大,，被投訴的機構(gòu)有些不能稱之為完全的教育機構(gòu)，有的甚至是“皮包公司”,，存在監(jiān)管上的盲區(qū),。

封躍平介紹，維權(quán)難是大家的普遍感受,，因為此類消費最高不過萬元左右，如果訴諸法律則維權(quán)成本太高,。學(xué)員們大多是在律師的幫助下向培訓(xùn)機構(gòu)發(fā)律師函,，或者到消協(xié)投訴令其退款，“有些機構(gòu)擔(dān)心幾千塊錢影響生意,，就直接退款了事,。”

最難的是連合同都沒有的維權(quán)者,，封躍平說,，在他接觸的一些案子中，有線下教育培訓(xùn)機構(gòu)以“集中給大家解決助學(xué)貸款”為由,，邀請學(xué)員到校區(qū)簽合同,。

“這時第三方工作人員就來了，學(xué)員連思考的機會都沒有,，基于對教育機構(gòu)的信任,，簽了貸款合同，對方把合同（教育培訓(xùn)合同和借貸合同）都拿走了,，學(xué)員想退費時連證明材料都沒有,。”封躍平介紹,，投訴者口中的“第三方人員”實則貸款人員,，沒有了相關(guān)合同，學(xué)員想退費時既無法從培訓(xùn)機構(gòu)退錢,，還被貸款機構(gòu)催繳還款,。被貸款機構(gòu)起訴至法院要求還錢后,，為了自己的個人征信，學(xué)員只能按照對方提供的貸款記錄乖乖交錢,。

打擊“培訓(xùn)貸”需多部門聯(lián)合執(zhí)法

據(jù)公開報道,，從2016年起，監(jiān)管部門開始出手整頓校園貸市場,。

2017年6月,，原銀監(jiān)會等三部門印發(fā)通知，明確要求暫停網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開展校園信貸業(yè)務(wù),，禁止培訓(xùn),、就業(yè)類機構(gòu)捆綁信貸產(chǎn)品，并鼓勵商業(yè)銀行等金融機構(gòu)進入大學(xué)校園,。2017年9月6日,，教育部財務(wù)司副司長趙建軍在教育部新聞發(fā)布會上表示，根據(jù)規(guī)范校園貸管理文件,，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款,。

盡管早有此規(guī)定，但針對學(xué)生的“培訓(xùn)貸”并未就此消失,，北京市朝陽法院奧運村法庭在2020年春季針對“培訓(xùn)貸”做出的警示宣傳中便提到,，過去的三年中（截至2020年），全市法院共審理涉及“培訓(xùn)貸”的教育培訓(xùn)合同糾紛便達60余件,。

而這僅是訴諸于法律的案例數(shù)據(jù),。2020年10月26日，中國消費者協(xié)會官網(wǎng)發(fā)布警示稱,，現(xiàn)實中仍存在“注銷校園貸”“套路貸”“培訓(xùn)貸”等多種不良“校園貸”陷阱坑害廣大學(xué)生的合法權(quán)益,，提醒學(xué)生注意。

2021年3月17日,，為治理大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款亂象,，銀保監(jiān)會辦公廳、中央網(wǎng)信辦秘書局,、教育部辦公廳,、公安部辦公廳、中國人民銀行辦公廳聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》,，進一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理,。

一方面是監(jiān)管機構(gòu)多次發(fā)文對大學(xué)生消費貸款加強監(jiān)管，另一方面機構(gòu)誘導(dǎo)大學(xué)生借貸的情況卻依然存在,。

為何“培訓(xùn)貸”屢禁不止,？

封躍平認(rèn)為，巨大的利益和違法成本低是重要原因之一?！芭嘤?xùn)機構(gòu)認(rèn)為用戶通過借貸的方式采購產(chǎn)品是合理的,，而銷售如果不利用這種話術(shù)，無法形成銷售產(chǎn)品的閉環(huán),。比如對方?jīng)]錢,，那就借款，培訓(xùn)機構(gòu)也有貸款的戰(zhàn)略合作方,，這種‘一站式服務(wù)’,，讓客戶很難從‘入口’里出去?！?/p>

其次,，封躍平認(rèn)為，雖然政府從管理角度出了很多政策性文件,，但是落地執(zhí)行中,，震懾力不夠大，需要多部門聯(lián)合執(zhí)法,，才可能依據(jù)行政機關(guān)各自的職權(quán)聯(lián)合打擊這種違規(guī)情況,。比如，銷售是否存在虛假宣傳,？企業(yè)是否存在非法集資,、合同欺詐甚至詐騙，由公安牽頭,、金融監(jiān)管機構(gòu)、市場監(jiān)管機構(gòu),、教育部門等多部門聯(lián)合執(zhí)法才能夠起到最大效果,。

同時，封躍平表示,，大學(xué)生迫切的就業(yè)期望和社會經(jīng)驗不足往往被培訓(xùn)機構(gòu)利用,，在提高打擊力度的同時，大學(xué)生自己也要提高防范風(fēng)險的意識,。

毛文蝶也建議,，一方面主管部門要對此類教育培訓(xùn)機構(gòu)加強資金、合同和營銷方面的監(jiān)管,；另一方面,，加大司法普法及宣傳力度，提高相關(guān)消費者防范風(fēng)險的意識和能力,。

在2022年第1號預(yù)警中,，全國學(xué)生資助管理中心也提醒學(xué)生們，一定要擦亮雙眼，提高風(fēng)險意識,，增強辨別能力,，認(rèn)清騙局。不要輕易添加自稱“老師”的陌生人微信,，不要輕易參加打著兼職賺錢幌子的培訓(xùn)班,，更不要輕易在陌生網(wǎng)頁及平臺上轉(zhuǎn)賬匯款、辦理貸款,。如遇到拿不準(zhǔn)的事,，一定要三思而后行，并及時與老師,、家長溝通,。

新京報記者劉洋