白話金融：征信離你我有多遠(yuǎn)

人無(wú)信不立，信用無(wú)小事。在日常生活中，信用卡使用、貸款申請(qǐng)、企業(yè)融資都離不開(kāi)征信,。征信記錄這張“經(jīng)濟(jì)身份證”的重要性，已經(jīng)越來(lái)越突出,。到底什么是征信,？普通民眾又該如何正確的認(rèn)識(shí)它？本期新華網(wǎng)《白話金融》欄目邀請(qǐng)中國(guó)人民銀行征信管理局副局長(zhǎng)張子紅,，為網(wǎng)民深入解析征信的重要性,。

張子紅：征信是干什么的？應(yīng)該是說(shuō)大家都比較關(guān)心的一件事,。征信這個(gè)詞的來(lái)源,，實(shí)際上是我們從古代老祖宗的文獻(xiàn)里面都可以查到的?！蹲髠鳌防锩嬗小靶哦姓?，故怨遠(yuǎn)于其身”，而現(xiàn)在的征信定義,，實(shí)際上是指一個(gè)獨(dú)立于第三方的專業(yè)化機(jī)構(gòu),，依法收集、整理,、保存企業(yè)個(gè)人及其他組織的信用信息,，并對(duì)外提供征信服務(wù)的一個(gè)活動(dòng),，實(shí)際上是一個(gè)專業(yè)化的市場(chǎng)活動(dòng),。

它的本質(zhì)就是信息的共享，因?yàn)檎餍艡C(jī)構(gòu)把信息從信息提供者那里收集來(lái),，整理,、加工以后，通過(guò)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)對(duì)外發(fā)布,、傳播信用信息,，來(lái)幫助信息使用者來(lái)判斷信息主體的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，征信是客觀地記錄了信息主體過(guò)往的歷史信息,，來(lái)判斷信息主體未來(lái)的信用狀況,。

一句話來(lái)講，就是用歷史來(lái)判斷未來(lái),。它有助于我們社會(huì)大眾形成良好的誠(chéng)實(shí)守信的行為習(xí)慣,，并且有助于改善我們整體的信用環(huán)境,。

我國(guó)信用體系建設(shè)從上個(gè)世紀(jì)90年代就開(kāi)始了，大致可以用這個(gè)起步,、探索和現(xiàn)在發(fā)展階段這三個(gè)方面來(lái)做介紹,。探索階段是上世紀(jì)一些地方隨著改革開(kāi)放的開(kāi)始，貸款證制度開(kāi)始啟動(dòng),。當(dāng)時(shí),，為了外貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)的判定，一些評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)也開(kāi)始成立,。隨著技術(shù)的發(fā)展,，原先紙質(zhì)的貸款證發(fā)展成為銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，在2002年實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng),。

第二個(gè)階段是推動(dòng)完善,。2003年開(kāi)始，一方面,，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的起草工作啟動(dòng)推進(jìn),；另一方面，十六屆三中全會(huì)給征信業(yè)發(fā)展提供了一個(gè)良好的制度基礎(chǔ),，即提出16個(gè)字：完善法規(guī),、特許經(jīng)營(yíng)、商業(yè)運(yùn)作,、專業(yè)服務(wù),，大量的征信機(jī)構(gòu)在（隨后）產(chǎn)生。

另外,，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)的發(fā)展,，我們把銀行信貸登記系統(tǒng)升級(jí)為集中統(tǒng)一的金融信息數(shù)據(jù)庫(kù)，在2006年全國(guó)開(kāi)通運(yùn)行,。

發(fā)展提高階段是2013年至今,，以《征信業(yè)管理?xiàng)l例》出臺(tái)為標(biāo)志。同時(shí),，近年來(lái),，我國(guó)發(fā)布了大量在信用體系建設(shè)方面的文件，比如國(guó)發(fā)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014到2020年）》,。

2016年又發(fā)布了《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒的制度》,。在這個(gè)階段，社會(huì)征信機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展,，我們首家個(gè)人化征信機(jī)構(gòu)成立起來(lái),，并擴(kuò)大了對(duì)外開(kāi)放。（目前）我們覆蓋全社會(huì)的征信體系取得了重大進(jìn)展,，金融信息數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)成功建立,。

在此期間,，市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)取得了重大突破，首家市場(chǎng)化的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)百行征信已經(jīng)正常地運(yùn)轉(zhuǎn),。與此同時(shí),，我們培育發(fā)展市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)，目前全國(guó)已經(jīng)有130多家的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和97家的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)依法備案并開(kāi)展運(yùn)行,，應(yīng)該說(shuō),，政府加市場(chǎng)雙輪驅(qū)動(dòng)的市場(chǎng)化格局已經(jīng)初步形成。

第二方面是征信的法規(guī),、法律制度持續(xù)完善,。2013年，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》出臺(tái),，與此相適應(yīng)配套出臺(tái)了多項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定,，為征信市場(chǎng)的監(jiān)管和管理提供了依據(jù)。

第三是加強(qiáng)個(gè)人信息的保護(hù),，守住不發(fā)生信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)的底線,，我們要求所有的（個(gè)人信息的）接觸機(jī)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)構(gòu)，他們要加強(qiáng)信息安全的管理,，同時(shí)我們建章立制,，從技術(shù)上、業(yè)務(wù)上,、管理上明確信息保護(hù)的監(jiān)管制度,。同時(shí)我們加強(qiáng)征信的監(jiān)管，每年在加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的同時(shí),，也開(kāi)展常規(guī)性的現(xiàn)場(chǎng)檢查,。

第四是實(shí)現(xiàn)了高水平的對(duì)外開(kāi)放。近年來(lái)對(duì)于金融業(yè)的對(duì)外開(kāi)放力度是比較大的,，我們根據(jù)中央的相關(guān)部門(mén),，穩(wěn)妥有序地推進(jìn)企業(yè)征信市場(chǎng)和評(píng)級(jí)市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放。我們聯(lián)合了相關(guān)的部門(mén),，先后出臺(tái)了推動(dòng)外資設(shè)立企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的政策規(guī)定和監(jiān)管的要求,。政策出臺(tái)之后，外資機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入,，加快進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，他們紛紛設(shè)立了獨(dú)資法人的子公司,。

應(yīng)該說(shuō),，征信市場(chǎng)應(yīng)該實(shí)現(xiàn)了高水平的開(kāi)放，2018年美國(guó)的鄧白氏,、英國(guó)的益博睿等國(guó)際征信業(yè)巨頭,，已經(jīng)完成了在人民銀行的備案并開(kāi)展業(yè)務(wù),。2019年的1月份，世界三大評(píng)級(jí)公司之一,，標(biāo)普信用中國(guó)有限公司完成了備案,，成為首家獲準(zhǔn)在中國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)的外資評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。

征信系統(tǒng)如何助力小微企業(yè)破融資難題,？推進(jìn)征信體系（建設(shè)）,，助力小微企業(yè)融資發(fā)展，促進(jìn)金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì),。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收集了大量的小微企業(yè)的信息,，超過(guò)了1300萬(wàn)戶，建檔的這些企業(yè)超過(guò)一半都是小微企業(yè),。這些小微企業(yè)其中有300多萬(wàn)戶已經(jīng)獲得了信貸的支持,。

我們推進(jìn)部分市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)來(lái)收集除信貸之外的其他替代數(shù)據(jù)，來(lái)服務(wù)于小微企業(yè)發(fā)展,。比如,，我們前期在蘇州建了一個(gè)蘇州（小微企業(yè)）數(shù)字征信試驗(yàn)區(qū)。有一家公司叫蘇州（企業(yè)）征信（服務(wù)）有限公司,，它是在當(dāng)?shù)卣闹С窒?，把政府有關(guān)部門(mén)的涉及小微企業(yè)的信用信息和金融機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)的信息結(jié)合起來(lái)，同時(shí)把一些公共事業(yè)的內(nèi)容都納入進(jìn)去,，解決了過(guò)去小微企業(yè)抵押物難的問(wèn)題,，通過(guò)這種大數(shù)據(jù)技術(shù)，為小微企業(yè)準(zhǔn)確地刻畫(huà)信用狀況,，更多地實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)靠自身的信用來(lái)獲取新的支持,，在某種程度上很有力地緩解了融資難和融資貴的問(wèn)題。

同時(shí),，在很多地方,，人民銀行和地方政府、金融機(jī)構(gòu)和一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作,，推進(jìn)小微和農(nóng)村信用體系建設(shè),，為這些沒(méi)有在銀行獲取過(guò)貸款的這些小微企業(yè)和農(nóng)戶建立信用檔案，幫助商業(yè)銀行來(lái)有效地識(shí)別客戶,，選擇信用價(jià)值比較高的這些客戶在信貸上進(jìn)行扶持,，以助力于小微企業(yè)和“三農(nóng)”的發(fā)展。

“經(jīng)濟(jì)身份證”應(yīng)用在哪些領(lǐng)域,？

信用報(bào)告的重要性是顯而易見(jiàn)的,。征信業(yè)的發(fā)展在國(guó)際上是一個(gè)通例。在我們國(guó)家來(lái)說(shuō),，征信報(bào)告是客觀記錄了信息主體當(dāng)事人的信用活動(dòng),，它是幫助授信者來(lái)判斷信息主體的信用狀況,。

在某種程度上，它被譽(yù)為我們信息主體包括企業(yè)和個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”,。在目前我們（征信報(bào)告）用量最大的是在金融系統(tǒng),。在金融系統(tǒng)里，目前應(yīng)該是說(shuō)在各家銀行貸前的審批,、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)以及貸后的風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)下,。金融機(jī)構(gòu)的每一筆貸款的審批，每一張信用卡的發(fā)放,，每一筆風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià),，每一個(gè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，每一筆不良貸款的清收,，都需要查詢當(dāng)事人的信用報(bào)告,。可見(jiàn),，就是信用報(bào)告查詢已經(jīng)全面深度地嵌入到金融機(jī)構(gòu)的管理系統(tǒng)中,。金融機(jī)構(gòu)在信貸管理過(guò)程中，對(duì)征信系統(tǒng)的使用和依賴是日益加深的,。

此外,，這些年隨著大眾公共信用意識(shí)的提升，信用報(bào)告的應(yīng)用的范圍是越來(lái)越越廣,，呈逐步增加趨勢(shì),。這個(gè)量非常之大。目前從社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面來(lái)看,，比如房屋租購(gòu),、交通出行、集中采購(gòu),，還有產(chǎn)品項(xiàng)目的招投標(biāo),、招商活動(dòng)等等，商業(yè)交易和商業(yè)合作過(guò)程中都在用這些報(bào)告,。

另一方面,，我們有關(guān)部門(mén)在行政管理、行政執(zhí)法,、司法辦案,，還有社會(huì)各方面的評(píng)先評(píng)優(yōu)，金融監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管執(zhí)法的過(guò)程中,，都在大量的應(yīng)用信用報(bào)告,。

如何看待網(wǎng)上的一些“征信洗白”等說(shuō)法？

對(duì)這些網(wǎng)絡(luò)上這些語(yǔ)言,，我建議大眾不要信任,。

大家在經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中，對(duì)于信用報(bào)告的應(yīng)用越來(lái)越深,，大家對(duì)信用報(bào)告的關(guān)注越來(lái)越來(lái)越多,，所以說(shuō)有些不法分子就會(huì)利用社會(huì)大眾對(duì)自身信息報(bào)告保護(hù)意識(shí)薄弱的漏洞，大量獲取信息主體個(gè)人的信用報(bào)告,。我要提醒廣大的群眾,，一方面要注意維護(hù)好良好的信用記錄，同時(shí)要高度警惕,，注意提高自身信用信息安全防范意識(shí),。

在這里歸納成五個(gè)“不要”，供大家來(lái)參考：一是要精心維護(hù)信用記錄,，不要踩到影響個(gè)人信用記錄的雷點(diǎn),。

二是要定期查詢信用報(bào)告，不要出現(xiàn)了問(wèn)題,，還不清楚是怎么回事,。

三是要妥善保管信用報(bào)告，不要隨意向他人展示,，提供防止泄露個(gè)人隱私,。

四是要針對(duì)渠道查詢，這個(gè)報(bào)告不要通過(guò)第三方APP等去查詢,，以防止信息泄露,。

五是要合法維護(hù)自身權(quán)益，不要相信“征信洗白”“不良產(chǎn)單”等騙區(qū),，要通過(guò)正規(guī)渠道維護(hù)自身的合法權(quán)益,。

有了央行的個(gè)人征信報(bào)告，為什么還要設(shè)立百行征信,？

百行征信的設(shè)立,，應(yīng)該是說(shuō)隨著征信市場(chǎng)的發(fā)展、社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,、對(duì)征信產(chǎn)品有效需求旺盛的背景而產(chǎn)生的?，F(xiàn)在有人民銀行征信中心這種傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的一些內(nèi)容，還有一些其他的非傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的相關(guān)信息,，我們?cè)趺茨軌蚋玫匕阉闷饋?lái),？在這個(gè)過(guò)程中，我們一些民營(yíng)化的機(jī)構(gòu),，還有互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì),，他們做了大量的工作進(jìn)行探索，就是想在非傳統(tǒng)金融領(lǐng)域等方面進(jìn)行一些探索，解決擴(kuò)大征信覆蓋面這個(gè)問(wèn)題,，為更多沒(méi)有經(jīng)濟(jì)記錄的人建立信用記錄,。

應(yīng)該來(lái)講，百行征信和我們征信中心是共同促進(jìn),、互為補(bǔ)充的關(guān)系,。百行征信在2018年經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立，目前總部是在深圳市,，是由互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)和八家市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)共同發(fā)起成立的,，應(yīng)該說(shuō)全部為民營(yíng)資本。經(jīng)過(guò)這一年多的準(zhǔn)備,，目前它已經(jīng)和800多家機(jī)構(gòu)簽訂了合作協(xié)議,，已經(jīng)有了三款產(chǎn)品：一是個(gè)人信用報(bào)告，二是特別關(guān)注名單,，三是信息核驗(yàn),。目前它的合作機(jī)構(gòu)也是種類比較多的，既包括P2P,、小貸公司,，也包括消費(fèi)金融公司、汽車金融公司和民營(yíng)銀行等這個(gè)方面,。目前它已經(jīng)從140多家機(jī)構(gòu)采集了超過(guò)5000萬(wàn)人的借貸信息,，采集的借貸賬戶超億個(gè)了。應(yīng)當(dāng)說(shuō)開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品也眾多,，已經(jīng)為29家機(jī)構(gòu)提供各類產(chǎn)品的查詢服務(wù)超過(guò)200萬(wàn)次,，現(xiàn)在正正常有序地開(kāi)展征信服務(wù)活動(dòng)。（新華網(wǎng)閆雨昕陳俊松）