科技日報(bào)記者雍黎

繼去年12月，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)率先在北京市啟動(dòng)之后,，4月27日,，中國人民銀行（以下簡稱央行）發(fā)布消息，支持在上海市,、重慶市,、深圳市、河北雄安新區(qū),、杭州市,、蘇州市等6市（區(qū)）擴(kuò)大試點(diǎn)，引導(dǎo)持牌金融機(jī)構(gòu),、科技公司申請創(chuàng)新測試,。業(yè)內(nèi)人士表示，這將進(jìn)一步加速金融科技“監(jiān)管沙箱”工作的推進(jìn),，為金融科技創(chuàng)新劃出了安全區(qū)域,，有利于推動(dòng)創(chuàng)新與監(jiān)管的良性互動(dòng)。

推動(dòng)金融科技創(chuàng)新與監(jiān)管良性互動(dòng)

近年來,，隨著金融科技的發(fā)展,，如何既支持真正的金融創(chuàng)新，又能防控風(fēng)險(xiǎn),，各國越來越重視對(duì)金融科技的監(jiān)管,。英國于2015年率先提出“監(jiān)管沙箱”（Regulatory Sandbox）概念。

“監(jiān)管沙箱”,，是指在一個(gè)安全空間內(nèi),，讓創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、服務(wù),、商業(yè)模式和營銷方式在真實(shí)的市場環(huán)境中得到驗(yàn)證,，監(jiān)管者得以在保護(hù)消費(fèi)者和投資者權(quán)益、嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)外溢的前提下,，通過主動(dòng)合理地放寬監(jiān)管規(guī)定,，減少金融科技創(chuàng)新的規(guī)則障礙,，實(shí)現(xiàn)金融科技創(chuàng)新與有效管控風(fēng)險(xiǎn)平衡。

2019年,，央行率先在北京啟動(dòng)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn),，探索設(shè)計(jì)包容審慎、富有彈性的創(chuàng)新試錯(cuò)容錯(cuò)機(jī)制,，劃定剛性底線,、設(shè)置柔性邊界、預(yù)留充足發(fā)展空間,，努力打造符合中國國情,、與國際接軌的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，這被業(yè)內(nèi)稱為中國版“監(jiān)管沙箱”,。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文表示,，金融發(fā)展離不開創(chuàng)新，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)是為金融科技創(chuàng)新劃出了一個(gè)安全區(qū),，有利于推動(dòng)創(chuàng)新與監(jiān)管的良性互動(dòng),。

但與其他國家的“監(jiān)管沙箱”不同的是，目前,，我國“監(jiān)管沙箱”納入的是持牌機(jī)構(gòu),。北京入箱的首批6個(gè)項(xiàng)目都以持牌金融機(jī)構(gòu)為主。

對(duì)此,，陳文表示，按照央行對(duì)金融科技的界定,，金融科技是要科技賦能金融,。對(duì)于金融科技來說是要“正本清源”，以前我國互聯(lián)網(wǎng)金融很多都是沒有持牌的企業(yè),，也造成了一定的風(fēng)險(xiǎn),。按照監(jiān)管要求，金融業(yè)務(wù)還是要金融持牌機(jī)構(gòu)來做,，科技企業(yè)是起到“賦能”作用,，通過與金融機(jī)構(gòu)合作，將相關(guān)項(xiàng)目納入監(jiān)管試點(diǎn)當(dāng)中,。

陳文表示,，目前來看，金融科技監(jiān)管試點(diǎn)一方面是推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)自主進(jìn)行監(jiān)管科技試點(diǎn),，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)自身的金融科技能力,；一方面是通過“監(jiān)管沙箱”試點(diǎn)，探索科技類企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的合作模式,。在試點(diǎn)過程中,，引導(dǎo)科技型企業(yè)為金融機(jī)構(gòu)賦能,，同時(shí)探索對(duì)賦能金融機(jī)構(gòu)的科技企業(yè)進(jìn)行有效監(jiān)管。

紓解小微民營企業(yè)融資難融資貴

央行表示,，此次試點(diǎn)將引導(dǎo)持牌金融機(jī)構(gòu),、科技公司申請創(chuàng)新測試，在依法合規(guī),、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的前提下探索運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)手段賦能金融“惠民利企”,，紓解小微民營企業(yè)融資難融資貴、普惠金融“最后一公里”等痛點(diǎn)難點(diǎn),，助力新冠肺炎疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn),，著力提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平。

“從這一要求可看出此次金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)落腳點(diǎn)是在小微金融,?！标愇谋硎荆@一要求體現(xiàn)了國家監(jiān)管部門是在有意識(shí)地鼓勵(lì)通過科技創(chuàng)新,，來紓解小微企業(yè)融資難融資貴問題,，提升金融便民服務(wù)水平。

“物聯(lián)網(wǎng),、人工智能,、大數(shù)據(jù)等科技手段可以在很大程度上解決小微企業(yè)融資過程中信息不對(duì)稱、降低交易成本,、提升風(fēng)控能力和服務(wù)效率等問題,。”譽(yù)存科技創(chuàng)始人,、CEO劉德彬表示,，在我國，中小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中有著舉足輕重的地位,，但有數(shù)據(jù)顯示,，中小微的信貸滲透率僅有25%。銀行的低息資金是支持中小微企業(yè)發(fā)展的最優(yōu)資源,，但由于很多中小微企業(yè)在經(jīng)營過程中多少存在治理結(jié)構(gòu)不完善,、財(cái)務(wù)制度不健全、經(jīng)營管理靈活等問題,，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法使用舊有的信貸評(píng)估體系,，準(zhǔn)確識(shí)別企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況，這也是中小微金融難以普惠的重要原因,。近年來,，隨著大數(shù)據(jù)智能化技術(shù)在銀行等金融機(jī)構(gòu)的逐步應(yīng)用，拓寬了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)傳遞信息的渠道,，也豐富了其辦理業(yè)務(wù)的手段,，通過降低運(yùn)營成本的方式擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋面,。

據(jù)了解，去年,，譽(yù)存科技普惠金融平臺(tái)累計(jì)幫助上萬家中小微企業(yè)獲得了上百億元人民幣的銀行融資,。

不過，劉德彬也坦言,，雖然現(xiàn)階段我國在科技賦能中小微金融發(fā)展方面已經(jīng)走在了世界前列,，但隨著應(yīng)用的逐步深入，對(duì)照前幾年個(gè)人貸款及消費(fèi)金融領(lǐng)域出現(xiàn)的數(shù)據(jù)隱私泄露等諸多問題,，需要去構(gòu)建一套接軌國際但同時(shí)也符合中國市場發(fā)展的監(jiān)管體系,，也需要用科技的手段來創(chuàng)新監(jiān)管。

新冠肺炎疫情助推試點(diǎn)范圍擴(kuò)大

此次央行將金融科技的監(jiān)管試點(diǎn)擴(kuò)容至上海,、深圳,、重慶等6個(gè)城市，此次擴(kuò)大試點(diǎn)范圍,，首選上海,、深圳等6地主要有何考慮？

陳文表示,，兩批試點(diǎn)啟動(dòng)時(shí)間間隔雖然不到半年,，但都在預(yù)期以內(nèi)。北京啟動(dòng)試點(diǎn)前期實(shí)際醞釀已久,，還專門成立了金融科技研究院,。同時(shí)新冠肺炎疫情的發(fā)生促進(jìn)了“非接觸式”金融服務(wù)的發(fā)展，反而為試點(diǎn)起到了推波助瀾的作用,。對(duì)于選擇的城市也在意料之中,，深圳、雄安和蘇州均為數(shù)字貨幣試點(diǎn)地區(qū),，上海,、杭州,、重慶是金融科技應(yīng)用試點(diǎn)省市,，既有大量金融科技公司，也有廣泛普惠金融應(yīng)用場景,，本身就有一定的基礎(chǔ),。