受新冠肺炎疫情影響,，部分企業(yè)尤其是中小企業(yè)遭遇短期困難。如何為市場(chǎng)主體減負(fù),，穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)基本盤(pán),？這其中，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)共生共榮,、推動(dòng)金融系統(tǒng)“合理讓利”是重要抓手,。日前召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議要求，下一步要抓住“合理讓利”這個(gè)關(guān)鍵,，保市場(chǎng)主體,，加快降費(fèi)政策落地見(jiàn)效，推動(dòng)金融系統(tǒng)全年向各類(lèi)企業(yè)合理讓利1.5萬(wàn)億元,。

中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱表示,，金融部門(mén)向企業(yè)讓利，主要包括3部分：一是通過(guò)降低利率讓利,；二是直達(dá)貨幣政策工具推動(dòng)讓利,；三是銀行減少收費(fèi)讓利。

在我國(guó)目前以間接融資為主體的市場(chǎng)背景下,，銀行業(yè)是實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)的重要渠道,。“銀行貸款是企業(yè)融資的主渠道,，因此,，1.5萬(wàn)億元的合理讓利規(guī)模也主要由銀行承擔(dān)。”東方金誠(chéng)國(guó)際信用評(píng)估公司首席宏觀(guān)分析師王青表示,。

對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō),，接下來(lái)如何抓“合理讓利”這個(gè)關(guān)鍵？經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪(fǎng)了監(jiān)管部門(mén)及多家商業(yè)銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人,。

貸款利率如何優(yōu)惠

引導(dǎo)貸款利率下行,，是減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)、降低企業(yè)融資綜合成本的重要手段,。多家商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，在判斷給予企業(yè)何種水平的貸款利率時(shí)，通常會(huì)從銀行的資金成本,、企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)成本及銀行自身的管理成本3個(gè)方面綜合考量,，做到“收益覆蓋成本加風(fēng)險(xiǎn)”。因此,，降低貸款利率也要從這些方面入手,。

從銀行的資金成本看，中國(guó)人民銀行已出臺(tái)多項(xiàng)政策,，通過(guò)利率市場(chǎng)化改革,，引導(dǎo)市場(chǎng)利率持續(xù)下行?！吧习肽?，央行已從貨幣政策角度，推出了一系列強(qiáng)有力的支持措施,?！币拙V說(shuō)，其中包括3次降低存款準(zhǔn)備金率,、增加1.8萬(wàn)億元再貸款再貼現(xiàn)額度,、出臺(tái)小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃、實(shí)施中小微企業(yè)貸款階段性延期還本付息政策等,。

截至目前,，上述舉措已取得良好效果。數(shù)據(jù)顯示,，截至今年6月末,，廣義貨幣（M2）余額為213.49萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.1%,；上半年社會(huì)融資規(guī)模增量累計(jì)為20.83萬(wàn)億元,，比上年同期多6.22萬(wàn)億元。

中小微企業(yè)貸款利率方面,，易綱表示,，接下來(lái),，全國(guó)性銀行要發(fā)揮好帶頭作用，內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠力度不低于50個(gè)基點(diǎn),，促使商業(yè)銀行處理好不同業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象關(guān)系的平衡,；政策性銀行要把3500億元的專(zhuān)項(xiàng)信貸額度落實(shí)到位，以?xún)?yōu)惠利率支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn),。

“國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行此前設(shè)立了第一批總體額度1200億元人民幣,、外匯50億美元的‘復(fù)工復(fù)產(chǎn)專(zhuān)項(xiàng)優(yōu)惠利率流動(dòng)資金貸款’?！痹撔邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō),，目前該行已設(shè)立第二批3500億元（含外匯100億美元）復(fù)工復(fù)產(chǎn)達(dá)產(chǎn)專(zhuān)項(xiàng)貸款，全力穩(wěn)企業(yè),、穩(wěn)經(jīng)濟(jì),、穩(wěn)發(fā)展。

“接下來(lái),，要把主要銀行的貸款利率與貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR的點(diǎn)差納入宏觀(guān)審慎評(píng)估考核，密切監(jiān)測(cè)中小銀行貸款點(diǎn)差變化,?！毖胄邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率內(nèi)嵌到內(nèi)部定價(jià)和傳導(dǎo)相關(guān)環(huán)節(jié),，疏通銀行內(nèi)部利率傳導(dǎo)機(jī)制,。

貨幣政策工具如何直達(dá)

除了降低貸款利率，創(chuàng)設(shè)直達(dá)貨幣政策工具也是推動(dòng)金融系統(tǒng)讓利的方法之一,。

“此前,，央行已推出3000億元抗疫專(zhuān)項(xiàng)再貸款和1.5萬(wàn)億元普惠性再貸款再貼現(xiàn)，這些工具都是直達(dá)實(shí)體企業(yè)的貨幣政策工具,?！毖胄邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，根據(jù)《政府工作報(bào)告》的部署,，監(jiān)管層日前又創(chuàng)設(shè)了兩個(gè)直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具——“普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具”和“普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃”,。

這些政策工具如何發(fā)揮作用？受疫情影響,，中小微企業(yè)普遍出現(xiàn)了資金困難,。為此《政府工作報(bào)告》提出，中小微企業(yè)貸款延期還本付息政策再延長(zhǎng)至明年3月底,，對(duì)普惠型小微企業(yè)貸款應(yīng)延盡延,，對(duì)其他困難企業(yè)貸款協(xié)商延期。

針對(duì)受疫情影響嚴(yán)重的湖北地區(qū),，國(guó)有大型銀行已紛紛行動(dòng),。那么,，如何調(diào)動(dòng)地方法人銀行推動(dòng)“應(yīng)延盡延”政策落地的積極性？監(jiān)管層創(chuàng)設(shè)了“普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具”,，即提供400億元再貸款資金,，通過(guò)特定目的工具（SPV）與地方法人銀行簽訂利率互換協(xié)議的方式，向地方法人銀行提供激勵(lì),，激勵(lì)資金約為地方法人銀行延期貸款本金的1%,，預(yù)計(jì)可以支持地方法人銀行延期貸款本金約3.7萬(wàn)億元，切實(shí)緩解小微企業(yè)還本付息壓力,。

同時(shí),，為消除小微企業(yè)缺乏抵押擔(dān)保的“痛點(diǎn)”、提高小微企業(yè)信用貸款比重,，監(jiān)管層還創(chuàng)設(shè)了“普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃”,，即提供4000億元再貸款資金，通過(guò)特定目的工具（SPV）與地方法人銀行簽訂信用貸款支持計(jì)劃合同的方式,，向地方法人銀行提供優(yōu)惠資金支持,。

“預(yù)計(jì)信用貸款支持可帶動(dòng)地方法人銀行新發(fā)放普惠小微企業(yè)信用貸款約1萬(wàn)億元，切實(shí)緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題,?！毖胄猩鲜鲐?fù)責(zé)人說(shuō)。

各類(lèi)亂收費(fèi)如何治理

長(zhǎng)期以來(lái),，“違規(guī)涉企收費(fèi)”推高了部分企業(yè)融資綜合成本,。盡管近年來(lái)黨中央、國(guó)務(wù)院多次部署治理整頓,，但亂收費(fèi)現(xiàn)象依然存在,。從實(shí)踐看，問(wèn)題集中表現(xiàn)為,，銀行在為企業(yè)提供融資的過(guò)程中強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品,、超公示標(biāo)準(zhǔn)收取市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)費(fèi)用、未提供服務(wù)而收費(fèi)等,。

日前,，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于銀行違規(guī)涉企收費(fèi)案例的通報(bào)》，披露了6個(gè)違規(guī)涉企收費(fèi)案例,。

其中,，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貴州省湄潭縣支行分別于2018年7月30日和10月31日向某公司發(fā)放“湄潭縣中部片區(qū)改善農(nóng)村人居環(huán)境建設(shè)項(xiàng)目”貸款合計(jì)2億元。2018年7月25日,，湄潭縣支行要求借款人出具了購(gòu)買(mǎi)由本行代理保險(xiǎn)的承諾書(shū),，作為貸款發(fā)放條件。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省石獅市支行于2018年6月28日與某公司簽訂《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“尊享版·銀企通”系列對(duì)公人民幣結(jié)算套餐服務(wù)協(xié)議》,，約定服務(wù)期限為1年,，套餐價(jià)格為52萬(wàn)元/年,，并向客戶(hù)收取該筆費(fèi)用。但該套餐服務(wù)價(jià)格表卻顯示,，套餐的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)為1萬(wàn)元/年,，石獅市支行超定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)多收取51萬(wàn)元費(fèi)用。

“《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》重點(diǎn)強(qiáng)調(diào),，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照審慎經(jīng)營(yíng)原則,，建立健全服務(wù)價(jià)格管理制度和內(nèi)部控制機(jī)制，建立清晰的服務(wù)價(jià)格制定,、調(diào)整和信息披露流程,，嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部授權(quán)管理?！敝袊?guó)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō),，接下來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將持續(xù)規(guī)范銀行服務(wù)收費(fèi),，嚴(yán)肅治理各類(lèi)亂收費(fèi),、推高企業(yè)融資綜合成本的行為。