又到一年開學季，各大電商平臺的促銷競爭進入白熱化,，常態(tài)化疫情防控下的“開學經(jīng)濟”熱度不減。與此同時,，各地教育,、公安等部門繃緊了神經(jīng)：秋季開學也是“校園貸”等網(wǎng)絡高利放貸案發(fā)的高峰期,，要警惕這些伸向大學校園的金融“黑手”。

不過,，今年讓執(zhí)法部門更有底氣的是,，他們在進行普法宣傳時又新添了一個“法律利器”。新頒布的民法典將禁止高利放貸寫入,，并強調(diào)借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定,。

近年來，隨著網(wǎng)絡借貸金融服務的盛行,，不少專門針對大學生的信用貸款產(chǎn)品雨后春筍般冒了出來,，“其中，很多貸款形式明顯帶有消費陷阱,?！鄙虾Ｊ械谝恢屑壢嗣穹ㄔ悍ü俸谓ㄔ诠ぷ髦薪佑|了大量這類案件，他向《中國人大》記者介紹了校園貸的慣?！疤茁贰保簩W生們常常只要上傳身份證,、手機運營商認證、錄個認證視頻就可以借到款,。之后,，放貸人會利用“高利貸”詐騙學生的抵押物、保證金,，或利用學生信息搞電話詐騙,、騙領信用卡等，很多情況下還會采取敲詐勒索,、威脅恐嚇,、暴力毆打等違法方式討債?！耙幌盗羞`法犯罪活動直接危害了大學生的人身安全，給他們及其家人的身體和心靈造成巨大傷害,?！焙谓ㄕf。

2018年8月,，沈陽市公安局破獲大型校園貸案件,，初步核查涉案金額高達1000余萬元。黃金昆/中新社

2019年2月15日,，央視《今日說法》曝光幾起校園套路貸案件,，受害人數(shù)達兩萬多人。節(jié)目中,，一些大學生陷入套路貸,，被暴力催收,，有的學生為了“以貸還貸”在六七十個App平臺借款，有的甚至被逼自殺,。

除了校園貸之外,，高利貸問題也是民間借貸糾紛案件的重災區(qū)。一直以來,，民間借貸作為正規(guī)金融的補充,，借助形式靈活、手續(xù)簡便,、融資快捷等特點,，一定程度上滿足了社會多元化融資需求，促進了多層次信貸市場的形成和完善,。但一些民間借貸往往又伴隨著高利貸,、非法吸收或變相吸收他人資金、暴力收貸等違法犯罪行為,，既影響了正常的金融秩序,，也給社會經(jīng)濟穩(wěn)定帶來嚴重隱患。

“社會上出現(xiàn)大量非法金融,、非法放貸,、‘套路貸’‘校園貸’等問題，嚴重擾亂社會經(jīng)濟秩序,，嚴重損害人民群眾合法權(quán)益和生活安寧,。”談到將“禁止高利放貸”入典的立法目的,，相關(guān)部門負責人表示,，為了解決民間借貸領域存在的突出問題，維護正常金融秩序,，避免經(jīng)濟脫實向虛,，民法典專門作出相關(guān)規(guī)定。

除明確禁止高利放貸之外,，民法典第六百八十條還規(guī)定,，借款合同對支付利息沒有約定的，視為沒有利息,。借款合同對支付利息約定不明確,，當事人不能達成補充協(xié)議的，按照當?shù)鼗蛘弋斒氯说慕灰追绞?、交易習慣,、市場利率等因素確定利息；自然人之間借款的,，視為沒有利息,。

對民間借貸案件中經(jīng)常出現(xiàn)的“砍頭息”,，民法典設置禁區(qū)，規(guī)定借款的利息不得預先在本金中扣除,。利息預先在本金中扣除的,，應當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。

“這是國家首次從民事基本法層面明確禁止高利放貸,，體現(xiàn)了國家嚴厲打擊高利貸的決心,。”對于民法典“一刀切”禁止高利貸,，湖南省高級人民法院審判委員會委員,、民二庭庭長尹小立認為，為高利貸問題劃出“紅線”,，一方面規(guī)范了借貸行為,，有利于保護借款人的合法權(quán)益；另一方面將有效震懾職業(yè)放貸人,，減少民間高利放貸亂象,，防范因非法放貸誘發(fā)涉黑涉惡以及其他違法犯罪活動，切實保護公民,、法人等合法權(quán)益,。

北京大學數(shù)字金融研究中心主任黃益平則表示，過去半年來,，新冠疫情嚴重沖擊經(jīng)濟,，小微企業(yè)的經(jīng)營狀況尤其困難，禁止高利放貸,，降低民間借貸的融資成本,，既能支持小微企業(yè)活下去，也有助于就業(yè),、經(jīng)濟與社會的穩(wěn)定,。

“我要給民法典禁止高利放貸一個大大的贊！”外企白領王瀟瀟經(jīng)常從媒體上看到許多大學生借貸的案例,，“有的被迫拍攝裸露視頻受盡侮辱,，有的甚至自殺喪命，太不值得了,。”王瀟瀟說,，民法典給了青年學子們一片潔凈的成長空間,。

那么實踐中，究竟受法律保護的利率是多少呢,？一旦不慎落入高利貸陷阱,，將以什么樣的利率標準維權(quán)呢,？記者注意到，對于借款合同中涉及的利率標準,，民法典沒有作出具體規(guī)定,，但明確利率不得違反“國家有關(guān)規(guī)定”，為相關(guān)部門的解釋和調(diào)整留出了空間,。

近日,，最高人民法院發(fā)布新修改的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率(LPR)的4倍為標準,，確定民間借貸利率的司法保護上限,，取代原規(guī)定中“以24%和36%為基準的兩線三區(qū)”的規(guī)定。該司法解釋自2020年8月20日起施行,。

最高人民法院審判委員會專職委員賀小榮在新聞發(fā)布會上稱,，此次司法解釋修改大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，促進民間借貸利率逐步與我國經(jīng)濟社會發(fā)展的實際水平相適應,，嚴格落實了民法典關(guān)于“禁止高利放貸”的原則精神,。

民法典相關(guān)規(guī)定

第六百七十條借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的,，應當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息,。

第六百八十條禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定,。

借款合同對支付利息沒有約定的,，視為沒有利息。

借款合同對支付利息約定不明確,，當事人不能達成補充協(xié)議的,，按照當?shù)鼗蛘弋斒氯说慕灰追绞健⒔灰琢晳T,、市場利率等因素確定利息,；自然人之間借款的，視為沒有利息,。