又到一年開學(xué)季,，各大電商平臺的促銷競爭進(jìn)入白熱化,，常態(tài)化疫情防控下的“開學(xué)經(jīng)濟(jì)”熱度不減,。與此同時,，各地教育,、公安等部門繃緊了神經(jīng)：秋季開學(xué)也是“校園貸”等網(wǎng)絡(luò)高利放貸案發(fā)的高峰期,，要警惕這些伸向大學(xué)校園的金融“黑手”,。

不過，今年讓執(zhí)法部門更有底氣的是,，他們在進(jìn)行普法宣傳時又新添了一個“法律利器”,。新頒布的民法典將禁止高利放貸寫入，并強(qiáng)調(diào)借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定,。

近年來,，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸金融服務(wù)的盛行，不少專門針對大學(xué)生的信用貸款產(chǎn)品雨后春筍般冒了出來,，“其中,，很多貸款形式明顯帶有消費(fèi)陷阱?！鄙虾Ｊ械谝恢屑壢嗣穹ㄔ悍ü俸谓ㄔ诠ぷ髦薪佑|了大量這類案件,，他向《中國人大》記者介紹了校園貸的慣常“套路”：學(xué)生們常常只要上傳身份證,、手機(jī)運(yùn)營商認(rèn)證,、錄個認(rèn)證視頻就可以借到款。之后，放貸人會利用“高利貸”詐騙學(xué)生的抵押物,、保證金,，或利用學(xué)生信息搞電話詐騙、騙領(lǐng)信用卡等,，很多情況下還會采取敲詐勒索,、威脅恐嚇、暴力毆打等違法方式討債,?！耙幌盗羞`法犯罪活動直接危害了大學(xué)生的人身安全，給他們及其家人的身體和心靈造成巨大傷害,?！焙谓ㄕf。

2018年8月,，沈陽市公安局破獲大型校園貸案件,，初步核查涉案金額高達(dá)1000余萬元。黃金昆/中新社

2019年2月15日,，央視《今日說法》曝光幾起校園套路貸案件,，受害人數(shù)達(dá)兩萬多人。節(jié)目中,，一些大學(xué)生陷入套路貸,，被暴力催收，有的學(xué)生為了“以貸還貸”在六七十個App平臺借款,，有的甚至被逼自殺,。

除了校園貸之外,，高利貸問題也是民間借貸糾紛案件的重災(zāi)區(qū),。一直以來，民間借貸作為正規(guī)金融的補(bǔ)充,，借助形式靈活,、手續(xù)簡便、融資快捷等特點,，一定程度上滿足了社會多元化融資需求,，促進(jìn)了多層次信貸市場的形成和完善。但一些民間借貸往往又伴隨著高利貸,、非法吸收或變相吸收他人資金,、暴力收貸等違法犯罪行為，既影響了正常的金融秩序,，也給社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定帶來嚴(yán)重隱患,。

“社會上出現(xiàn)大量非法金融、非法放貸、‘套路貸’‘校園貸’等問題,，嚴(yán)重擾亂社會經(jīng)濟(jì)秩序,，嚴(yán)重?fù)p害人民群眾合法權(quán)益和生活安寧?！闭劦綄ⅰ敖垢呃刨J”入典的立法目的,，相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，為了解決民間借貸領(lǐng)域存在的突出問題,，維護(hù)正常金融秩序,，避免經(jīng)濟(jì)脫實向虛，民法典專門作出相關(guān)規(guī)定,。

除明確禁止高利放貸之外,，民法典第六百八十條還規(guī)定，借款合同對支付利息沒有約定的,，視為沒有利息,。借款合同對支付利息約定不明確，當(dāng)事人不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的,，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式,、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息,；自然人之間借款的,，視為沒有利息。

對民間借貸案件中經(jīng)常出現(xiàn)的“砍頭息”,，民法典設(shè)置禁區(qū),，規(guī)定借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的,，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息,。

“這是國家首次從民事基本法層面明確禁止高利放貸，體現(xiàn)了國家嚴(yán)厲打擊高利貸的決心,?！睂τ诿穹ǖ洹耙坏肚小苯垢呃J，湖南省高級人民法院審判委員會委員,、民二庭庭長尹小立認(rèn)為,，為高利貸問題劃出“紅線”，一方面規(guī)范了借貸行為,，有利于保護(hù)借款人的合法權(quán)益,；另一方面將有效震懾職業(yè)放貸人，減少民間高利放貸亂象,，防范因非法放貸誘發(fā)涉黑涉惡以及其他違法犯罪活動,，切實保護(hù)公民、法人等合法權(quán)益。

北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心主任黃益平則表示,，過去半年來,，新冠疫情嚴(yán)重沖擊經(jīng)濟(jì)，小微企業(yè)的經(jīng)營狀況尤其困難,，禁止高利放貸,，降低民間借貸的融資成本，既能支持小微企業(yè)活下去,，也有助于就業(yè),、經(jīng)濟(jì)與社會的穩(wěn)定。

“我要給民法典禁止高利放貸一個大大的贊,！”外企白領(lǐng)王瀟瀟經(jīng)常從媒體上看到許多大學(xué)生借貸的案例,，“有的被迫拍攝裸露視頻受盡侮辱，有的甚至自殺喪命,，太不值得了,。”王瀟瀟說,，民法典給了青年學(xué)子們一片潔凈的成長空間,。

那么實踐中，究竟受法律保護(hù)的利率是多少呢,？一旦不慎落入高利貸陷阱,，將以什么樣的利率標(biāo)準(zhǔn)維權(quán)呢？記者注意到,，對于借款合同中涉及的利率標(biāo)準(zhǔn),，民法典沒有作出具體規(guī)定，但明確利率不得違反“國家有關(guān)規(guī)定”,，為相關(guān)部門的解釋和調(diào)整留出了空間,。

近日，最高人民法院發(fā)布新修改的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,，以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率(LPR)的4倍為標(biāo)準(zhǔn),，確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限,，取代原規(guī)定中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定,。該司法解釋自2020年8月20日起施行。

最高人民法院審判委員會專職委員賀小榮在新聞發(fā)布會上稱,，此次司法解釋修改大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限,，促進(jìn)民間借貸利率逐步與我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的實際水平相適應(yīng)，嚴(yán)格落實了民法典關(guān)于“禁止高利放貸”的原則精神,。

民法典相關(guān)規(guī)定

第六百七十條借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除,。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。

第六百八十條禁止高利放貸,，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定,。

借款合同對支付利息沒有約定的，視為沒有利息,。

借款合同對支付利息約定不明確,，當(dāng)事人不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式,、交易習(xí)慣,、市場利率等因素確定利息；自然人之間借款的,，視為沒有利息,。