隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險行業(yè)不斷深入運(yùn)用,，互聯(lián)網(wǎng)保險作為保險銷售與服務(wù)的一種新形態(tài),，深刻影響著保險業(yè)態(tài)和保險監(jiān)管,。盡管目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模偏小,，但發(fā)展勢頭卻相當(dāng)強(qiáng)勁,。此時加快規(guī)范市場,，可謂正當(dāng)其時,。

12月14日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》,，并將于2021年2月1日起正式實(shí)施,。此前，銀保監(jiān)會于9月28日至10月28日就《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》向社會公開征求過意見,。此次《辦法》正式推出,，意味著互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管和發(fā)展都將進(jìn)入一個新階段。

近年來,，隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險行業(yè)不斷深入運(yùn)用,，互聯(lián)網(wǎng)保險作為保險銷售與服務(wù)的一種新形態(tài)，深刻影響著保險業(yè)態(tài)和保險監(jiān)管,。數(shù)據(jù)顯示,，2014年到2019年6年間，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入超過3800億元,。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會的公開數(shù)據(jù),，2019年互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1857.7億元，較2018年同比增長55.7%,?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,，為保險行業(yè)帶來了明顯的增量市場。特別是新冠肺炎疫情暴發(fā)后,，保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)一步受到關(guān)注,。互聯(lián)網(wǎng)保險滿足了疫情期間消費(fèi)者對投保非“面對面”需求,，刺激了傳統(tǒng)線下保險企業(yè)線上化,。受疫情影響，消費(fèi)者保險意識增強(qiáng),，也為互聯(lián)網(wǎng)保險帶來了新機(jī)會,。

然而，創(chuàng)新與風(fēng)險總是如影隨形,?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時，也暴露出了一些問題和隱患,。比如,，通過微信朋友圈、公眾號,、微信群,、短視頻、直播等方式開展的互聯(lián)網(wǎng)保險營銷和宣傳中,，隱藏著某些虛假信息,、銷售誤導(dǎo)、道德風(fēng)險和逆選擇等,，這些隱患如何監(jiān)控和管理,，已經(jīng)成為行業(yè)和監(jiān)管層需要不斷解決的新課題。

目前來看,，保險監(jiān)管主要是實(shí)體監(jiān)管,，對類似微信營銷這種網(wǎng)絡(luò)傳播方式，監(jiān)管力度非常有限,，相關(guān)法律法規(guī)也存在明顯空白,。從這個意義上來說，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》的出臺非常及時,?！掇k法》規(guī)范的焦點(diǎn)之一就是強(qiáng)化持牌機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任，要求保險機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳建立一系列管理制度,；開展?fàn)I銷宣傳信息審核,、監(jiān)測、檢查，并承擔(dān)合規(guī)主體責(zé)任等,。同時明確提出,，保險機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員應(yīng)慎重向消費(fèi)者發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息。這是將管控和降低風(fēng)險等措施前移到互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷源頭,。

另一個規(guī)范焦點(diǎn)則集中在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的中介渠道上,，這是一個更需要強(qiáng)化監(jiān)管的區(qū)域。近年來,，中介平臺發(fā)展迅猛,。以人身險來說，2019年通過第三方平臺累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1619.8億元,，較2018年同比增長63.3%,，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險總規(guī)模保費(fèi)的87.2%。

面對快速擴(kuò)容的渠道規(guī)模,，《辦法》劃出了5道紅線,，以監(jiān)控和篩選互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)中介準(zhǔn)入者，包括要求持牌經(jīng)營,，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可,；有較強(qiáng)的合規(guī)管理能力、場景和流量優(yōu)勢,、信息技術(shù)實(shí)力等,；實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)獨(dú)立運(yùn)營，與主營業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)隔離和風(fēng)險隔離,；不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個人,；加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),，建立售后服務(wù)快速反應(yīng)機(jī)制等,。

這些規(guī)則的制定將有效整頓互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)中無照經(jīng)營、混亂經(jīng)營現(xiàn)象,，逐漸建立起監(jiān)管邊界明確,、消費(fèi)者享有知情權(quán)和隱私保護(hù)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)保險體系。真正規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)保險,，應(yīng)該是保險公司產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)科技公司流量良性融合,，保險服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺網(wǎng)絡(luò)無縫連接，并能支持管理規(guī)范的持牌機(jī)構(gòu)長期健康發(fā)展,，強(qiáng)化其產(chǎn)業(yè)地位的一種系統(tǒng),，只有這種互聯(lián)網(wǎng)保險才可能在更高水平上服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會民生。

當(dāng)前,，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)正加速融合,，出現(xiàn)了前所未有的商業(yè)機(jī)遇。特別是隨著政策紅利不斷釋放，科技創(chuàng)新加速和滲透等因素推動,，互聯(lián)網(wǎng)保險正在成為一個巨大的風(fēng)口,。盡管目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模偏小，但發(fā)展勢頭卻相當(dāng)強(qiáng)勁,。此時加快規(guī)范市場,，可謂正當(dāng)其時。