在電腦鍵盤上按了一下回車鍵后,，李克強見證了深圳前海微眾銀行的第一筆放貸業(yè)務(wù)：遠在家中的貨車司機徐軍足不出戶,，就獲得了3.5萬元的貸款。

發(fā)生在兩年多前的這一場景,，與總理當時的一句激勵一起,，在網(wǎng)絡(luò)上廣為流傳：“這是微眾銀行的一小步，卻是金融改革的一大步!”

作為中國首家民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行,，微眾銀行被前來考察的李克強總理寄予厚望：希望其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域闖出一條路子,，給普惠金融、小貸公司,、小微銀行發(fā)展提供經(jīng)驗,。

事實上，在總理見證發(fā)放首筆貸款后,，該銀行堅持差異化市場定位和服務(wù)小微的業(yè)務(wù)特色,，積極探索互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展模式，不斷拓寬普惠金融之路,。

“普惠金融是一片藍海,。目前QQ用戶有7億人，其中有金融需求的至少有5億,，金融業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊,?！蔽⒈娿y行負責人近日表示，“我們將按照總理要求,，繼續(xù)堅持差異化,、特色化定位，大力發(fā)展普惠金融,?！?/p>

堅持做金融業(yè)務(wù)“補充者”而非市場“攪局者”

在2015年1月4日的考察中，李克強鼓勵微眾銀行進一步降低利率,，讓大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新的成本大幅度降低,，讓小微企業(yè)有更大的發(fā)展?！澳銈兪堑谝患一ヂ?lián)網(wǎng)金融銀行,，第一個吃螃蟹，同時,，你們也是在倒逼傳統(tǒng)金融行業(yè)的改革!”總理當時說,。

此后，微眾銀行明確了“普惠金融為目標,，個存小貸為特色,，數(shù)據(jù)科技為抓手，同業(yè)合作為依托”的發(fā)展戰(zhàn)略,，依托大股東騰訊的技術(shù)和數(shù)據(jù)優(yōu)勢,，對小微企業(yè)和大眾進行大數(shù)據(jù)分析、產(chǎn)品設(shè)計和精準營銷,，對金融機構(gòu)合作提供普惠金融服務(wù),。

銀行負責人說：“我們堅持做金融業(yè)務(wù)‘補充者’而非市場‘攪局者’?！?/p>

2016年6月,，微眾銀行成立僅一年多就實現(xiàn)當月盈利。2016年實現(xiàn)全年盈利,。截至2017年4月末,，注冊客戶已達2749萬人，總資產(chǎn)520億元,，管理貸款804億元,，前4個月收入18.6億元，凈利潤仍達5億元,。貸款不良率僅為0.47%,。

回憶起兩年前總理前來考察的場景，微眾銀行負責人說，當時微眾銀行剛剛成立,，只有臨時辦公區(qū)域,，總理“只能站著聽匯報”。

“現(xiàn)在已經(jīng)有了9層辦公樓,，總理如果再來視察,，可以請總理坐在會議室聽匯報了?！边@位負責人說,。

首次貸款10分鐘到賬

作為總理寄望“第一個吃螃蟹”的互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行推出的“微粒貸”業(yè)務(wù),，就是在大數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上,，面向個人發(fā)放的消費貸款產(chǎn)品，為傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的缺資質(zhì),、缺抵押,、缺信用的客戶提供融資服務(wù)。

銀行有關(guān)負責人介紹,，客戶第一次申請“微粒貸”時,，系統(tǒng)會對客戶進行全面風險評估和多維度信用評級，一般10分鐘后資金即可到賬,。如果該客戶再次申請貸款,，平均2.4秒即可通過審核，40秒實現(xiàn)到賬,。借助騰訊平臺,，這一貸款業(yè)務(wù)服務(wù)客戶已經(jīng)覆蓋31個省(區(qū)、市),，超過500個城市,。

“微粒貸”業(yè)務(wù)推出不到兩年,，已經(jīng)累計放貸超過4100萬筆,，累計金額超過3400億元，開通客戶超過2100萬人,。其中94%的客戶貸款余額不超過5萬,，77%的客戶貸款余額不超過2萬，筆均貸款利息在120元左右,。

“‘微粒貸’主要滿足應(yīng)急,、購物消費等短期資金周轉(zhuǎn)需求，500元起貸,，筆均貸款約8000元,，隨借隨還?？蛻艟哂小?、微’的特征,，其中藍領(lǐng)服務(wù)業(yè)、制造業(yè)客戶超過45%,，大專及以下學歷客戶達69%,。”該負責人介紹,，“盡管年利率高于普通貸款,，但綜合比較獲得成本和服務(wù)便利性，很多客戶更傾向于通過‘微粒貸’滿足資金臨時周轉(zhuǎn)需求,?！?/p>

40萬億條數(shù)據(jù)信息支持信用評定

面對前來考察的李克強總理，微眾銀行負責人模擬了一位個體創(chuàng)業(yè)者的在線放款流程,。他拿起手機,，把攝像頭對準自己，很快,，軟件系統(tǒng)識別出他的身份,，并與公安部身份數(shù)據(jù)匹配成功。而在“刷臉”認證的同時,，通過社交媒體等大數(shù)據(jù)分析,，軟件將他的信用評定為83分，同意授予貸款3.5萬元,。

“我們的大數(shù)據(jù)系統(tǒng),，匯集了40萬億條數(shù)據(jù)信息，因此我們不需要調(diào)查信用,、上門擔保,，整個服務(wù)完全依托于互聯(lián)網(wǎng)，省下的人力成本又全部返還給企業(yè),?！边@位負責人說。

事實上,，自獲批成立以來,，強大的金融科技是微眾銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的有力支撐。通過實施人工智能+區(qū)塊鏈+云計算+大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略,，微眾銀行將金融科技應(yīng)用于銀行信息系統(tǒng)建設(shè),，顯著提高服務(wù)運行穩(wěn)定性。同時將遠程人臉識別,、智能機器人,、區(qū)塊鏈平臺等科技創(chuàng)新應(yīng)用在金融服務(wù)之中。

目前，微眾銀行每天90萬條問答量,，97%由智能機器人客服完成,，一臺機器人平均替代4個人工客服。此外還引入視頻手語服務(wù),，協(xié)助聽障人士完成貸款審核,。

一位聽障客戶表示：“第一次看到有機構(gòu)會為特殊人群提供特殊的服務(wù)方式，殘疾人終于可以有尊嚴地享受金融服務(wù)了,?！?/p>

“互聯(lián)網(wǎng)”和“大數(shù)據(jù)”構(gòu)筑風險“防火墻”

一個客戶之前在QQ或微信工作群組較為活躍，但近一段時間比較沉默,。在微眾銀行的系統(tǒng)看來,，這一簡單的信息變化預示著一個可能的結(jié)論：該客戶已經(jīng)離職，其工作信息不能再作為信用依據(jù),。

“在傳統(tǒng)風險管理基礎(chǔ)上,，我們充分發(fā)揮自己的‘互聯(lián)網(wǎng)’和‘大數(shù)據(jù)’優(yōu)勢，通過風險前置,，構(gòu)建全新風險管理防控體系,，努力控制信貸風險，構(gòu)筑一道李克強總理要求的‘風險防火墻’,?！便y行負責人說。

該負責人介紹,，微眾銀行依靠騰訊的客戶優(yōu)勢,，加入了社交、興趣愛好,、生活軌跡,、人口學特征、關(guān)系鏈等數(shù)據(jù),，豐富了信用評級維度,，更加精準地判斷風險。同時使用100多個反欺詐系統(tǒng)和大量風控模型,，根據(jù)年齡,、性別、消費偏好等構(gòu)建多維度組合管理,，在海量客戶群體中進行評級，有效識別和防范信用風險,。

“未來10年,，微眾銀行力爭為3000萬小微企業(yè)和3億社會公眾提供平等、便捷、高效的金融服務(wù),?！边@位負責人說，“我們要努力走出一條‘輕資產(chǎn),、開放平臺,、低運營成本’的普惠金融發(fā)展新路子，不負總理的期望,?！保ㄌ丶s記者儲思琮）

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