歲末年初,，對于職場人士來講,，年終獎是最值得期待的話題啦,。日常生活中很多人抱怨收入少、開支大,，花都不夠,，那還有閑錢理財。現(xiàn)在突然有了一筆錢,，不妨認真考慮一下理財?shù)膯栴},。本期理財周刊就和您聊聊如何打理年終獎。

8%的人年終獎令人羨慕

歲末年初,，有一種痛叫別人的年終獎,。刷屏的幾十個月工資,、小轎車，都是別人的老板發(fā)的,。

從年終獎小調(diào)查來看,，“你今年已到手或者預計能到手的年終獎是多少”的問題下，有65%的網(wǎng)友選擇“1萬元以下”,，選擇“1萬元到2萬元”的占14%,，選擇“2萬元到5萬元”的占10%，另有3%的網(wǎng)友選擇“5萬元到10萬元”,，選擇“10萬元以上”的占8%,。也就是說，年末刷屏的“別人的年終獎”占了8%,，差不多100人里面有8個,。

其實還有一種痛，是壓根沒有年終獎,。因為截至調(diào)查結(jié)束,，還有相當一部分年終獎還在路上，所以我們小調(diào)查針對去年的年終獎設計了一個問題,，“去年年終獎與你的心理預期有差距嗎,？”結(jié)果有19%的網(wǎng)友選擇“沒發(fā)”。

有意思的是,，在這個問題下,，81%去年拿到過年終獎的網(wǎng)友中，過半數(shù)認為到手的年終獎與預期相符,。而有37%的人認為“遠少于期望值”,，認為“高于預期”的僅占10%。反映了諸多網(wǎng)友體會到了豐滿的年終獎理想值與骨感的現(xiàn)實之間的落差,。

絕大多數(shù)人喜歡年終獎發(fā)錢

年終獎不僅僅是一筆可觀的收入,，可以用來旅行或是儲蓄購物，還意味著一年的辛苦工作得到公司的認可,。另外,，年終獎的正常發(fā)放，也會讓員工覺得公司業(yè)務發(fā)展穩(wěn)健,，未來可期,，對公司保有信心。年終獎究竟能發(fā)多少,，什么時候發(fā),，大致取決于你的工作業(yè)績、公司的獎勵機制和所處的行業(yè),。

“辛辛苦苦一年,，渴望得到獎勵，公司效益好,，給多點,，效益不好，給少點,，這個大家也能理解,。最可氣的是年初說好好干，年底有大紅包,，年末給個奇葩年終獎來糊弄人的,。”有網(wǎng)友表示,。這種感慨不是無感而發(fā),。年末刷屏的除了令人羨慕的“別人的年終獎”，還有一些奇葩年終獎,。2017年年初的段子想必大家還有印象吧,。一名在柬埔寨工作的網(wǎng)友在年會上抽到了10萬元現(xiàn)金大獎，厚厚的一疊,，開心到不能自已,。但是打開一看，心情立刻從天堂跌落到谷底,。原來,，里面的錢竟然是柬埔寨瑞爾，折算一下也就170多元人民幣……有老板號稱最高獎金500萬元,，能不能中請許愿,，到手發(fā)現(xiàn)是一張彩票。網(wǎng)友說：“如果發(fā)了一筆錢之后,，再發(fā)彩票啊,，蘋果啊，搞個氣氛挺有意思的,，但如果只發(fā)彩票和蘋果,，那未免太沒有誠意了，這種還是不要發(fā)了,?！?/p>

在我們的網(wǎng)絡小調(diào)查中，有高達85%的讀者選擇“錢”作為“最喜歡的年終獎”,。剩下的網(wǎng)友選擇“旅游”“培訓學習機會”“年貨等實物”的均占3%左右,，還有6%的網(wǎng)友認為“股份”是最理想的年終獎。

土豪公司年終獎可以比錢，有些不能比錢的公司就比起創(chuàng)意來,。不過,，在“秀創(chuàng)意”的同時，也發(fā)放正常年終獎,，讓員工的錢袋子鼓起來,，這才是皆大歡喜的事。

拿到年終獎,，如何支配,？

在我們的網(wǎng)絡小調(diào)查中，“你計劃把年終獎花在什么地方,？”問題下,，有34%的網(wǎng)友選擇“過年資金(包括購年貨、發(fā)新年紅包)”,，這一比例是各個選項中最高的,。選擇“旅行”與“理財”的網(wǎng)友比例相當，均為19%,，選擇“買房(含還貸)”的占比17%,，選擇“教育(子女或自己的學習提高)”的占了11%。

與多數(shù)受訪者一樣,，在一家國有企業(yè)工作的吳女士基本把年終獎用在了過年紅包上,。“我們夫妻兩人的年終獎不多,，去年加起來也就5萬多元,，基本用在過年紅包上了。雙方老人都有養(yǎng)老金,，平時不用我們負擔,，所以一般過年過節(jié)的時候表示下。過年一家給2萬元,，兩家是4萬元,，包括現(xiàn)金和禮品。兩個孩子壓歲錢每人2000元,，就是4000元,。還有給老公的奶奶、外婆,，以及我們兩邊的叔叔阿姨姑姑舅舅們過年紅包或禮品,，支出在1萬元左右。平輩之間本來會給對方小孩壓歲錢的,，因為大家差不多都有小孩子,，我們家有兩個,，感覺發(fā)來發(fā)去要占別家便宜，索興我們提出不相互給了,。算下來,，光過年紅包禮物等支出，也要五六萬元,，年終獎全部貢獻出去了還不一定夠,，所以就不會想著其他用途了,?！币驗閰桥康哪杲K獎是在12月底發(fā)的，與包過年紅包有一段時間差,，所以她會選擇一些短期理財產(chǎn)品來臨時安放這筆收入,，“可以賺一兩百元”。

在這次小調(diào)查中,，關于年終獎的用途,，有超過10%的網(wǎng)友選擇了教育。隨著時代的發(fā)展,，教育的投入在網(wǎng)友們心中越來越有認同感,。記者采訪發(fā)現(xiàn)，年終獎比較高的人群對教育的投入更為明顯,。盡管他們已經(jīng)有不錯的收入,，但面對瞬息萬變的市場發(fā)展，仍然不敢懈怠,，通過培訓充電,，不斷提升自己，在面對挑戰(zhàn)的時候更有底氣,。

“銀行理財產(chǎn)品”最受青睞

在我們的網(wǎng)絡小調(diào)查中,，“如果用來理財，你最可能購買哪一種產(chǎn)品,？”問題下,，“銀行理財產(chǎn)品”的人氣最旺，選擇比例高達43%,。有18%的網(wǎng)友表示會選擇“網(wǎng)絡平臺理財產(chǎn)品”,，選擇“股票”和“基金”的網(wǎng)友比例均為8%，還有23%的網(wǎng)友選擇了“其他”,。

年底歷來是捕捉相對高收益理財產(chǎn)品的好時機,。近期，一些銀行多有推出相對高收益的中短期理財產(chǎn)品,，來吸引新老客戶,。而一些網(wǎng)絡平臺以“加息”的方式,，推出了多款年化收益率6%以上的短期理財產(chǎn)品。這個羊毛還是可以去薅一下的,。不過要注意看清規(guī)則,，特別是加息是加多久的。比如一款半年期的產(chǎn)品,，所謂的3%加息只是加7天,，那么攤到半年來算，也沒加多少,，某東經(jīng)常愛玩這種噱頭,。再如加息得到的這筆收益，是真金白銀給你,，還是以購物券的方式給你,，含金量就不一樣了。因為購物券往往有限用日期,，而且只有在特定的場景才能應用,，比如某寧喜歡玩這樣的形式。

除了買理財產(chǎn)品以外,，也有少數(shù)網(wǎng)友傾向于買股票或者基金,。有部分投資者拿到錢之后，見到股市調(diào)整,，心癢想抄底,，或者是一次性申購彈性高的股票型基金。理財師建議說,，一次性投資往往很難買在市場低點,，多次小額投入，能降低風險,。就算要一次性入市,，也不宜太著急，看準了再買,。如果自己不是很有把握,，不妨選擇基金定投，但需要堅持較長一段時間,。

根據(jù)年終獎數(shù)作不同安排

說到底,，年終獎怎么打理這個話題，收入是基礎,。年終獎理財因人而異,，有些人由于年終獎收入整體基數(shù)不高，因此更加適合于短期,、流動性好的貨幣基金,、短期理財?shù)?；而對于年終獎收入較高的群體，他們更加注重財富的保值,、增值,，那么高收益的基金、保險以及權(quán)益類產(chǎn)品都將會是不錯的選擇,。

數(shù)額較少的,，以靈活性為主。年終獎收入在1萬元以下的群體,，理財?shù)撵`活性往往是擺在第一位的,。過節(jié)全部花掉的可能性較高，所以選擇低門檻的貨幣基金,、短期理財是比較合適的,。年終獎在應付完過節(jié)支出后還有盈余的，比如年終獎在5萬元到10萬元的,，不妨把資金按比例作些劃分。留出過節(jié)要用的錢,，打個時間差買短期理財產(chǎn)品,。剩下的可以考慮中長期理財，或者股票基金等其他投資,。對于年終獎收入在10萬元以上的群體,，則可考慮信托、陽光私募等產(chǎn)品,。因為這部分人群不僅僅是年終獎多,，平時收入也比較高，是銀行所謂的高凈值人士,。他們的選擇面廣,，合理資產(chǎn)配置變得十分重要。第一,，可以考慮配置大額金融資產(chǎn),，比如說信托、陽光私募類產(chǎn)品,；第二,，拿出一定的比例配置保險；第三,，風險承受能力較強的,，可考慮配置一些杠桿類資產(chǎn)。

趕緊“花掉”年終獎

如果你有一筆可觀的年終獎,，那必定是你的家庭財務管理的一個重要內(nèi)容,。合理管理自己的收入,，尤其是一年一次較為大額的年終獎收入。投資能帶來多少收益,，決定了財富的增值情況,，而有無做合理配置，有沒有控制風險,，則決定了財富能不能保值,。

對于年終獎這樣一筆預期明確的資金來說，做好配置和規(guī)劃就是第一步,。我們可以盡可能讓這一理財計劃更加完善,，從而使得一年的辛苦錢可以有所增值，使得人生的投資雪球可以滾起來,。不過,，大部分人有筆錢在手上，最大的感覺就是心情不錯,，手頭一松,，出門消費就容易不加思索。尤其現(xiàn)在現(xiàn)金用得少,，支付寶,、微信一下子就刷出去了，連肉痛的環(huán)節(jié)都沒有了,。大頭菜建議大家不要把錢拿在手上,，馬上“花掉”。如果還沒有想好用途,，就先買份余額寶,、小金庫等活期理財產(chǎn)品。這種“花掉”的好處是,，一是不影響未來進一步的資金安排,；二是把年終獎以“理財金”的形式保護起來，降低花在不必要消費上的可能性,。

如果你對年終獎的金額和發(fā)放時間有十足的把握,，其實可以早一點“花掉”。一般年終獎發(fā)放時間為當年12月末到次年農(nóng)歷春節(jié)前,。有部分公司把年終獎當成留人獎,，拖到來年四五月甚至年中才發(fā)，不在此項討論之列,。大家都知道,，一般年末為了吸引資金，理財產(chǎn)品的收益會有一波翹尾行情,。有的公司非要拖到節(jié)前最后一個工作日再發(fā),，等拿到已經(jīng)是下班時間,，想買心儀的理財產(chǎn)品卻不得，白白在儲蓄賬戶上讓年終獎躺過一個節(jié)假日,。更何況,，節(jié)后短期內(nèi)，除非有加息,，理財產(chǎn)品的收益率會較節(jié)前有一波回落,。此外，如果臨近發(fā)年終獎的日子正好有個合適的投資機會,，而且據(jù)你判斷,，很可能“過了這個村就沒這個店”了，你也不妨先融些資金,，把年終獎提前“花掉”,。不過，一定得有個前提,，年終獎肯定會如期發(fā)放,。

考慮到春節(jié)是中國人一個很重要的消費節(jié)點。年終獎理財,，還要在節(jié)前就對過節(jié)的種種消費支出有個匡算,。采辦年貨、走親訪友,、紅包禮物等大致預算多少，需要因此動用的年終獎金額是多少,，如果收支相抵,，甚至入不敷出，那么此項理財在你花完后就沒有然后了,。如果有結(jié)余,，則可以用來投資理財?？紤]一下家庭是否有重要的經(jīng)濟愿望,，心儀了很久的東西要不要留出錢來買，子女要做的教育安排和家庭的保險計劃是否要調(diào)整,，從而需要額外的資金等等,。如果還有結(jié)余，就可以看作一個長期配置資金了,。當然,，看起來這應該屬于少數(shù)人群。

大頭菜特別提醒,，年終獎理財時,，別讓自己陷入流動性困境之中,，一定要預留出部分流動資金。畢竟對普通人來講,，春節(jié)的開支會比平時大很多,，因此要預留出足夠的資金，如果把錢投到了流動性較差的理財產(chǎn)品中后發(fā)現(xiàn)錢不夠用會比較麻煩,。另一方面,，年末各種理財產(chǎn)品促銷登場，你看到的薅羊毛的機會多了,，你看不到的風險也大了,。建議大家盡量選一些優(yōu)質(zhì)的平臺，防止踩雷,，要記住資金的安全比收益更重要,。（記者 周靜）