歲末年初，對(duì)于職場(chǎng)人士來講,，年終獎(jiǎng)是最值得期待的話題啦。日常生活中很多人抱怨收入少,、開支大，花都不夠,，那還有閑錢理財(cái)?，F(xiàn)在突然有了一筆錢，不妨認(rèn)真考慮一下理財(cái)?shù)膯栴},。本期理財(cái)周刊就和您聊聊如何打理年終獎(jiǎng),。

8%的人年終獎(jiǎng)令人羨慕

歲末年初，有一種痛叫別人的年終獎(jiǎng),。刷屏的幾十個(gè)月工資,、小轎車，都是別人的老板發(fā)的,。

從年終獎(jiǎng)小調(diào)查來看,，“你今年已到手或者預(yù)計(jì)能到手的年終獎(jiǎng)是多少”的問題下，有65%的網(wǎng)友選擇“1萬元以下”,，選擇“1萬元到2萬元”的占14%,，選擇“2萬元到5萬元”的占10%，另有3%的網(wǎng)友選擇“5萬元到10萬元”,，選擇“10萬元以上”的占8%,。也就是說,，年末刷屏的“別人的年終獎(jiǎng)”占了8%,，差不多100人里面有8個(gè)。

其實(shí)還有一種痛,，是壓根沒有年終獎(jiǎng),。因?yàn)榻刂琳{(diào)查結(jié)束，還有相當(dāng)一部分年終獎(jiǎng)還在路上,，所以我們小調(diào)查針對(duì)去年的年終獎(jiǎng)設(shè)計(jì)了一個(gè)問題,，“去年年終獎(jiǎng)與你的心理預(yù)期有差距嗎？”結(jié)果有19%的網(wǎng)友選擇“沒發(fā)”,。

有意思的是,，在這個(gè)問題下，81%去年拿到過年終獎(jiǎng)的網(wǎng)友中,，過半數(shù)認(rèn)為到手的年終獎(jiǎng)與預(yù)期相符,。而有37%的人認(rèn)為“遠(yuǎn)少于期望值”，認(rèn)為“高于預(yù)期”的僅占10%。反映了諸多網(wǎng)友體會(huì)到了豐滿的年終獎(jiǎng)理想值與骨感的現(xiàn)實(shí)之間的落差,。

絕大多數(shù)人喜歡年終獎(jiǎng)發(fā)錢

年終獎(jiǎng)不僅僅是一筆可觀的收入,，可以用來旅行或是儲(chǔ)蓄購(gòu)物，還意味著一年的辛苦工作得到公司的認(rèn)可,。另外,，年終獎(jiǎng)的正常發(fā)放，也會(huì)讓員工覺得公司業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)健,，未來可期,，對(duì)公司保有信心。年終獎(jiǎng)究竟能發(fā)多少,，什么時(shí)候發(fā),，大致取決于你的工作業(yè)績(jī)、公司的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制和所處的行業(yè),。

“辛辛苦苦一年,，渴望得到獎(jiǎng)勵(lì)，公司效益好,，給多點(diǎn),，效益不好，給少點(diǎn),，這個(gè)大家也能理解,。最可氣的是年初說好好干，年底有大紅包,，年末給個(gè)奇葩年終獎(jiǎng)來糊弄人的,。”有網(wǎng)友表示,。這種感慨不是無感而發(fā),。年末刷屏的除了令人羨慕的“別人的年終獎(jiǎng)”，還有一些奇葩年終獎(jiǎng),。2017年年初的段子想必大家還有印象吧,。一名在柬埔寨工作的網(wǎng)友在年會(huì)上抽到了10萬元現(xiàn)金大獎(jiǎng)，厚厚的一疊,，開心到不能自已,。但是打開一看，心情立刻從天堂跌落到谷底,。原來,，里面的錢竟然是柬埔寨瑞爾，折算一下也就170多元人民幣……有老板號(hào)稱最高獎(jiǎng)金500萬元,，能不能中請(qǐng)?jiān)S愿,，到手發(fā)現(xiàn)是一張彩票,。網(wǎng)友說：“如果發(fā)了一筆錢之后，再發(fā)彩票啊,，蘋果啊,，搞個(gè)氣氛挺有意思的，但如果只發(fā)彩票和蘋果,，那未免太沒有誠(chéng)意了,，這種還是不要發(fā)了?！?/p>

在我們的網(wǎng)絡(luò)小調(diào)查中,，有高達(dá)85%的讀者選擇“錢”作為“最喜歡的年終獎(jiǎng)”。剩下的網(wǎng)友選擇“旅游”“培訓(xùn)學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)”“年貨等實(shí)物”的均占3%左右,，還有6%的網(wǎng)友認(rèn)為“股份”是最理想的年終獎(jiǎng),。

土豪公司年終獎(jiǎng)可以比錢，有些不能比錢的公司就比起創(chuàng)意來,。不過,，在“秀創(chuàng)意”的同時(shí)，也發(fā)放正常年終獎(jiǎng),，讓員工的錢袋子鼓起來,，這才是皆大歡喜的事。

拿到年終獎(jiǎng),，如何支配,？

在我們的網(wǎng)絡(luò)小調(diào)查中，“你計(jì)劃把年終獎(jiǎng)花在什么地方,？”問題下,，有34%的網(wǎng)友選擇“過年資金(包括購(gòu)年貨、發(fā)新年紅包)”,，這一比例是各個(gè)選項(xiàng)中最高的,。選擇“旅行”與“理財(cái)”的網(wǎng)友比例相當(dāng)，均為19%,，選擇“買房(含還貸)”的占比17%,，選擇“教育(子女或自己的學(xué)習(xí)提高)”的占了11%。

與多數(shù)受訪者一樣,，在一家國(guó)有企業(yè)工作的吳女士基本把年終獎(jiǎng)用在了過年紅包上?！拔覀兎蚱迌扇说哪杲K獎(jiǎng)不多,，去年加起來也就5萬多元，基本用在過年紅包上了,。雙方老人都有養(yǎng)老金,，平時(shí)不用我們負(fù)擔(dān),，所以一般過年過節(jié)的時(shí)候表示下。過年一家給2萬元,，兩家是4萬元,，包括現(xiàn)金和禮品。兩個(gè)孩子壓歲錢每人2000元,，就是4000元,。還有給老公的奶奶、外婆,，以及我們兩邊的叔叔阿姨姑姑舅舅們過年紅包或禮品,，支出在1萬元左右。平輩之間本來會(huì)給對(duì)方小孩壓歲錢的,，因?yàn)榇蠹也畈欢喽加行『⒆?，我們家有兩個(gè)，感覺發(fā)來發(fā)去要占別家便宜,，索興我們提出不相互給了,。算下來，光過年紅包禮物等支出,，也要五六萬元,，年終獎(jiǎng)全部貢獻(xiàn)出去了還不一定夠，所以就不會(huì)想著其他用途了,?！币?yàn)閰桥康哪杲K獎(jiǎng)是在12月底發(fā)的，與包過年紅包有一段時(shí)間差,，所以她會(huì)選擇一些短期理財(cái)產(chǎn)品來臨時(shí)安放這筆收入,，“可以賺一兩百元”。

在這次小調(diào)查中,，關(guān)于年終獎(jiǎng)的用途,，有超過10%的網(wǎng)友選擇了教育。隨著時(shí)代的發(fā)展,，教育的投入在網(wǎng)友們心中越來越有認(rèn)同感,。記者采訪發(fā)現(xiàn)，年終獎(jiǎng)比較高的人群對(duì)教育的投入更為明顯,。盡管他們已經(jīng)有不錯(cuò)的收入,，但面對(duì)瞬息萬變的市場(chǎng)發(fā)展，仍然不敢懈怠,，通過培訓(xùn)充電,，不斷提升自己，在面對(duì)挑戰(zhàn)的時(shí)候更有底氣,。

“銀行理財(cái)產(chǎn)品”最受青睞

在我們的網(wǎng)絡(luò)小調(diào)查中,，“如果用來理財(cái),，你最可能購(gòu)買哪一種產(chǎn)品？”問題下,，“銀行理財(cái)產(chǎn)品”的人氣最旺,，選擇比例高達(dá)43%。有18%的網(wǎng)友表示會(huì)選擇“網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)理財(cái)產(chǎn)品”,，選擇“股票”和“基金”的網(wǎng)友比例均為8%,，還有23%的網(wǎng)友選擇了“其他”。

年底歷來是捕捉相對(duì)高收益理財(cái)產(chǎn)品的好時(shí)機(jī),。近期,，一些銀行多有推出相對(duì)高收益的中短期理財(cái)產(chǎn)品，來吸引新老客戶,。而一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以“加息”的方式,，推出了多款年化收益率6%以上的短期理財(cái)產(chǎn)品。這個(gè)羊毛還是可以去薅一下的,。不過要注意看清規(guī)則,，特別是加息是加多久的。比如一款半年期的產(chǎn)品,，所謂的3%加息只是加7天,，那么攤到半年來算，也沒加多少,，某東經(jīng)常愛玩這種噱頭,。再如加息得到的這筆收益，是真金白銀給你,，還是以購(gòu)物券的方式給你,，含金量就不一樣了。因?yàn)橘?gòu)物券往往有限用日期,，而且只有在特定的場(chǎng)景才能應(yīng)用,，比如某寧喜歡玩這樣的形式。

除了買理財(cái)產(chǎn)品以外,，也有少數(shù)網(wǎng)友傾向于買股票或者基金,。有部分投資者拿到錢之后，見到股市調(diào)整,，心癢想抄底,，或者是一次性申購(gòu)彈性高的股票型基金。理財(cái)師建議說,，一次性投資往往很難買在市場(chǎng)低點(diǎn),，多次小額投入，能降低風(fēng)險(xiǎn),。就算要一次性入市,，也不宜太著急，看準(zhǔn)了再買,。如果自己不是很有把握,，不妨選擇基金定投，但需要堅(jiān)持較長(zhǎng)一段時(shí)間,。

根據(jù)年終獎(jiǎng)數(shù)作不同安排

說到底，年終獎(jiǎng)怎么打理這個(gè)話題,，收入是基礎(chǔ)。年終獎(jiǎng)理財(cái)因人而異,，有些人由于年終獎(jiǎng)收入整體基數(shù)不高，因此更加適合于短期,、流動(dòng)性好的貨幣基金,、短期理財(cái)?shù)?；而?duì)于年終獎(jiǎng)收入較高的群體,，他們更加注重財(cái)富的保值,、增值，那么高收益的基金,、保險(xiǎn)以及權(quán)益類產(chǎn)品都將會(huì)是不錯(cuò)的選擇。

數(shù)額較少的,，以靈活性為主,。年終獎(jiǎng)收入在1萬元以下的群體,，理財(cái)?shù)撵`活性往往是擺在第一位的。過節(jié)全部花掉的可能性較高,，所以選擇低門檻的貨幣基金,、短期理財(cái)是比較合適的,。年終獎(jiǎng)在應(yīng)付完過節(jié)支出后還有盈余的,，比如年終獎(jiǎng)在5萬元到10萬元的，不妨把資金按比例作些劃分,。留出過節(jié)要用的錢,，打個(gè)時(shí)間差買短期理財(cái)產(chǎn)品。剩下的可以考慮中長(zhǎng)期理財(cái),，或者股票基金等其他投資,。對(duì)于年終獎(jiǎng)收入在10萬元以上的群體,，則可考慮信托、陽(yáng)光私募等產(chǎn)品,。因?yàn)檫@部分人群不僅僅是年終獎(jiǎng)多，平時(shí)收入也比較高，是銀行所謂的高凈值人士,。他們的選擇面廣,，合理資產(chǎn)配置變得十分重要。第一,，可以考慮配置大額金融資產(chǎn),，比如說信托、陽(yáng)光私募類產(chǎn)品,；第二,，拿出一定的比例配置保險(xiǎn)；第三,，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的,，可考慮配置一些杠桿類資產(chǎn)。

趕緊“花掉”年終獎(jiǎng)

如果你有一筆可觀的年終獎(jiǎng),，那必定是你的家庭財(cái)務(wù)管理的一個(gè)重要內(nèi)容,。合理管理自己的收入，尤其是一年一次較為大額的年終獎(jiǎng)收入,。投資能帶來多少收益，決定了財(cái)富的增值情況,，而有無做合理配置,，有沒有控制風(fēng)險(xiǎn)，則決定了財(cái)富能不能保值,。

對(duì)于年終獎(jiǎng)這樣一筆預(yù)期明確的資金來說,，做好配置和規(guī)劃就是第一步,。我們可以盡可能讓這一理財(cái)計(jì)劃更加完善,，從而使得一年的辛苦錢可以有所增值，使得人生的投資雪球可以滾起來,。不過,，大部分人有筆錢在手上,，最大的感覺就是心情不錯(cuò)，手頭一松,，出門消費(fèi)就容易不加思索,。尤其現(xiàn)在現(xiàn)金用得少，支付寶,、微信一下子就刷出去了,，連肉痛的環(huán)節(jié)都沒有了,。大頭菜建議大家不要把錢拿在手上,，馬上“花掉”,。如果還沒有想好用途,，就先買份余額寶,、小金庫(kù)等活期理財(cái)產(chǎn)品,。這種“花掉”的好處是,，一是不影響未來進(jìn)一步的資金安排；二是把年終獎(jiǎng)以“理財(cái)金”的形式保護(hù)起來,，降低花在不必要消費(fèi)上的可能性,。

如果你對(duì)年終獎(jiǎng)的金額和發(fā)放時(shí)間有十足的把握，其實(shí)可以早一點(diǎn)“花掉”,。一般年終獎(jiǎng)發(fā)放時(shí)間為當(dāng)年12月末到次年農(nóng)歷春節(jié)前,。有部分公司把年終獎(jiǎng)當(dāng)成留人獎(jiǎng)，拖到來年四五月甚至年中才發(fā),，不在此項(xiàng)討論之列,。大家都知道，一般年末為了吸引資金,，理財(cái)產(chǎn)品的收益會(huì)有一波翹尾行情,。有的公司非要拖到節(jié)前最后一個(gè)工作日再發(fā)，等拿到已經(jīng)是下班時(shí)間,，想買心儀的理財(cái)產(chǎn)品卻不得,，白白在儲(chǔ)蓄賬戶上讓年終獎(jiǎng)躺過一個(gè)節(jié)假日。更何況,，節(jié)后短期內(nèi),，除非有加息，理財(cái)產(chǎn)品的收益率會(huì)較節(jié)前有一波回落,。此外,，如果臨近發(fā)年終獎(jiǎng)的日子正好有個(gè)合適的投資機(jī)會(huì)，而且據(jù)你判斷,，很可能“過了這個(gè)村就沒這個(gè)店”了,，你也不妨先融些資金，把年終獎(jiǎng)提前“花掉”,。不過,，一定得有個(gè)前提，年終獎(jiǎng)肯定會(huì)如期發(fā)放,。

考慮到春節(jié)是中國(guó)人一個(gè)很重要的消費(fèi)節(jié)點(diǎn),。年終獎(jiǎng)理財(cái)，還要在節(jié)前就對(duì)過節(jié)的種種消費(fèi)支出有個(gè)匡算,。采辦年貨,、走親訪友,、紅包禮物等大致預(yù)算多少，需要因此動(dòng)用的年終獎(jiǎng)金額是多少,，如果收支相抵,，甚至入不敷出，那么此項(xiàng)理財(cái)在你花完后就沒有然后了,。如果有結(jié)余,，則可以用來投資理財(cái)?？紤]一下家庭是否有重要的經(jīng)濟(jì)愿望,，心儀了很久的東西要不要留出錢來買，子女要做的教育安排和家庭的保險(xiǎn)計(jì)劃是否要調(diào)整,，從而需要額外的資金等等,。如果還有結(jié)余，就可以看作一個(gè)長(zhǎng)期配置資金了,。當(dāng)然,，看起來這應(yīng)該屬于少數(shù)人群。

大頭菜特別提醒,，年終獎(jiǎng)理財(cái)時(shí),，別讓自己陷入流動(dòng)性困境之中，一定要預(yù)留出部分流動(dòng)資金,。畢竟對(duì)普通人來講,，春節(jié)的開支會(huì)比平時(shí)大很多，因此要預(yù)留出足夠的資金,，如果把錢投到了流動(dòng)性較差的理財(cái)產(chǎn)品中后發(fā)現(xiàn)錢不夠用會(huì)比較麻煩,。另一方面，年末各種理財(cái)產(chǎn)品促銷登場(chǎng),，你看到的薅羊毛的機(jī)會(huì)多了，你看不到的風(fēng)險(xiǎn)也大了,。建議大家盡量選一些優(yōu)質(zhì)的平臺(tái),，防止踩雷，要記住資金的安全比收益更重要,。（記者 周靜）