近日,，中國銀行保監(jiān)會等四部門聯(lián)合發(fā)布通知,，明確未經(jīng)有權(quán)機關(guān)依法批準,，任何單位和個人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動,。

這一名為《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護經(jīng)濟金融秩序有關(guān)事項的通知》明確提出,，民間借貸活動必須嚴格遵守國家法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定,，遵循自愿互助,、誠實信用的原則。民間借貸中,，出借人的資金必須是其合法收入的自有資金,，禁止吸收或變相吸收他人資金用于借貸。

針對未來如何規(guī)范開展民間借貸,，《通知》也提到,，各銀行業(yè)金融機構(gòu)以及經(jīng)有權(quán)部門批設(shè)的小額貸款公司等發(fā)放貸款或融資性質(zhì)機構(gòu)要改進服務(wù)，開發(fā)面向不同群體的信貸產(chǎn)品,，加大對實體經(jīng)濟的資金支持力度,，為實體經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，有效疏通金融服務(wù)實體經(jīng)濟渠道,。

焦點1

　　嚴厲打擊“暴力催收”貸款

《通知》提出,，嚴厲打擊利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發(fā)放民間貸款,；嚴厲打擊以故意傷害,、非法拘禁、侮辱、恐嚇,、威脅,、騷擾等非法手段催收貸款；嚴厲打擊套取金融機構(gòu)信貸資金,，再高利轉(zhuǎn)貸,。

對于上述違反治安管理規(guī)定的行為或涉嫌犯罪的行為，公安機關(guān)應(yīng)依法進行調(diào)查處理,，并將非法發(fā)放民間貸款活動的相關(guān)材料移送銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu),。

暴力催收可謂屢見不鮮，此前備受社會關(guān)注的“于歡案”中就有暴力催收的身影,。該案背后的吳學占犯罪團伙于今年4月12日至14日受審,，庭審中公訴人提到，“該團伙以暴力,、威脅手段,，有組織地多次進行犯罪活動、違法活動,。以黑護商,，為催逼高利貸非法侵入蘇銀霞住宅，非法拘禁蘇銀霞,、于歡,。”

此前有專家指出,，由于高利貸高出國家規(guī)定部分的利息不受法律保護,，因此高利貸往往和花樣繁多的逼債行為關(guān)聯(lián)在一起，滋生各種非法催收手段,。暴力催生的行為中,，可能涉嫌犯罪的包括非法限制借款人人身自由的非法拘禁罪、非法侵入住宅罪,、強迫借款人低價以房抵債或以物抵債的強迫交易罪等,。

焦點2

　　“校園貸”成重點規(guī)范對象

近年來，“校園貸”“裸貸”等民間借貸問題頻發(fā),。此前有媒體報道,，有在校學生用裸照貸款，當違約不還款或面對高額利息無法還款時,，放貸人便以公開裸照為由逼迫,，甚至由此釀成慘劇。

針對這些問題,，《通知》稱將嚴厲打擊面向在校學生非法發(fā)放貸款,，發(fā)放無指定用途貸款,，或以提供服務(wù)、銷售商品為名,，實際收取高額利息（費用）變相發(fā)放貸款行為,。

在此之前，“校園貸”等問題就已經(jīng)引起了有關(guān)部門的重視,。比如2017年4月,，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》，指出要重點做好“校園貸”“現(xiàn)金貸”的清理整頓工作,，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網(wǎng)貸服務(wù),。

去年9月，教育部新聞發(fā)布會上也專門回應(yīng)“校園貸”問題,，稱很多所謂的網(wǎng)絡(luò)平臺機構(gòu)向?qū)W生做虛假宣傳,，謊稱貸款很便宜,，學生由于金融知識不豐富而借款,，最終發(fā)展成高利貸，學生因還不起而背負巨額債務(wù),。為此明確提出任何網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)不得向在校大學生發(fā)放貸款,。

此外，此次四部門發(fā)布的《通知》還嚴禁銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員作為主要成員或?qū)嶋H控制人,，開展有組織的民間借貸,。

對銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員參與非法金融活動的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當予以紀律處分,，構(gòu)成犯罪的,，依法追究刑事責任。對從事民間借貸咨詢等業(yè)務(wù)的中介機構(gòu),，工商和市場監(jiān)管部門應(yīng)依法加強監(jiān)管,。

■ 解讀

　　“民間借貸正呈現(xiàn)出非互助性趨勢”

談到目前民間借貸存在的問題，中國政法大學互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君說,，從資金方來看,，存在非法、變相吸收存款進行放貸,、從銀行貸款后高利轉(zhuǎn)貸等情形,，而非用自有資金放貸；放貸對象方也存在問題,，民間借貸本是互助性的,，但現(xiàn)在有轉(zhuǎn)變?yōu)榉腔ブ缘内厔荩踔临J給學生超前消費,，而不是解決借款人的實際困難,；另外從催債方面來看,，則是現(xiàn)實中的惡性催債行為，導致惡性事件頻發(fā),。

李愛君認為,，本身不規(guī)范的借貸行為會引發(fā)金融秩序不穩(wěn)定和系統(tǒng)性風險，從而間接影響社會秩序,，而民間借貸則對社會秩序有更加直接的影響,。

關(guān)注經(jīng)濟犯罪案件的北京律師易勝華告訴新京報記者，一段時間以來,，由于監(jiān)管方面的缺位和認識上的模糊,，民間借貸領(lǐng)域亂象叢生，嚴重影響了民眾的正常生活,，導致各類治安案件層出不窮,，破壞了社會秩序。

一方面,，一些組織和個人的非法集資行為,，導致部分民眾畢生的積蓄血本無歸，由此引發(fā)群體性事件,；另一方面,，校園貸、套路貸的非法催收行為也極大地影響了學校的教育工作,，導致一些惡性事件發(fā)生,。

在易勝華看來，之所以出現(xiàn)這樣的問題,，與一些非法借貸行為造成的糾紛被當成民間糾紛處理,，沒有被依法嚴厲懲處有關(guān)；同時,，金融監(jiān)管部門與司法機關(guān)之間也存在溝通協(xié)調(diào)不夠的情況,，導致此類犯罪頻發(fā)。為了更好落實四部門通知,，他建議在一段時間內(nèi)開展專項整治工作,，包括加大宣傳力度，對反映強烈,、非法借貸情節(jié)惡劣的單位和個人嚴厲查處等,。（記者 王夢遙）