對民間借貸亂象重拳打擊，是維護(hù)金融安全和秩序的題中之義，也是維護(hù)公眾生命財(cái)產(chǎn)安全和社會(huì)穩(wěn)定的迫切需要。

近日,，中國銀保監(jiān)會(huì)、公安部等四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》,，部署嚴(yán)厲打擊以故意傷害,、非法拘禁、侮辱,、恐嚇,、威脅、騷擾等非法手段催收貸款,，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金再高利轉(zhuǎn)貸,，以及面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款、發(fā)放無指定用途貸款或以提供服務(wù),、銷售商品為名實(shí)際收取高額利息(費(fèi)用)變相發(fā)放貸款等行為,。

民間借貸是指自然人,、法人、其他組織之間及其相互之間,，而非經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金融通的行為,。其形式有民營銀行、第三方理財(cái),、民間借貸連鎖,、擔(dān)保、私募基金,、網(wǎng)絡(luò)借貸等,。

近年來，民間借貸的規(guī)模不斷壯大,。因手續(xù)簡便,、資金隨需隨借、門檻低等特點(diǎn),，一定程度上緩解了銀行信貸資金不足,、個(gè)體和小微企業(yè)融資難的問題。但也因投機(jī)性強(qiáng),，借貸手續(xù)不完備,、缺乏擔(dān)保抵押和法律保障，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸資金被民間大量吸收轉(zhuǎn)貸,，借貸資金去處成問題等,，存在諸多隱患。

規(guī)范民間借貸,，促進(jìn)金融市場穩(wěn)定非常必要,。其一，目前我國小微企業(yè)數(shù)量已占企業(yè)總數(shù)的絕大多數(shù),，但其貸款規(guī)模僅占正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款總量的20%,。融資難成為其轉(zhuǎn)向民間借貸的重要原因。借貸亂象不僅容易導(dǎo)致借款人個(gè)人權(quán)益受損,，還可能令小微企業(yè)生存發(fā)展受到威脅,，同時(shí)威脅金融安全，甚至釀成一些刑事案件,，造成惡劣的社會(huì)影響,。其二，民間借貸的利率普遍高于銀行同類貸款,，有的高出數(shù)倍,，這可能會(huì)吞噬實(shí)體經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營成果，對生產(chǎn)生活乃至整個(gè)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行產(chǎn)生不利影響,。其三,，民間借貸會(huì)拉升小微企業(yè)融資成本,，放大項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致違約率上升的可能性增大,。近年來,，民間借貸亂象引發(fā)的糾紛和案件已有不少。比如,，有的套路貸,、校園貸、裸貸的借款人因無力償還而自殺,，江蘇泗洪“寶馬鄉(xiāng)”高利貸崩盤，廈門擔(dān)保業(yè)頻爆資金鏈斷裂,，還有備受輿論關(guān)注的“于歡案”……

為規(guī)范民間借貸行為,，相關(guān)部門已多次出臺規(guī)定和文件。2015年發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》明確,，民間借貸雙方約定年利率超過36%的,，超過36%的部分利息被認(rèn)定無效；2017年4月,，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》,，要求重點(diǎn)做好校園貸、現(xiàn)金貸的清理整頓工作……上述四部門通知,，等于又一次打上了“補(bǔ)丁”,。

當(dāng)然，僅有“補(bǔ)丁”是不夠的,，還要有行動(dòng),。微觀層面，對諸如暴力催收,、非法拘禁,、非法入侵民宅、高利貸,、合同詐騙等,，必須嚴(yán)厲打擊和防范。宏觀層面,，要拓寬小微企業(yè)融資渠道,，降低門檻；要逐步破除當(dāng)前正規(guī)銀行與民間借貸的“利率雙軌制”,，鏟除民間借貸恣意定價(jià)的土壤,；要加快立法步伐，完善有關(guān)民間借貸的法規(guī)和規(guī)定,，同時(shí)積極借鑒其他國家及地區(qū)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn),；探索建立民間借貸登記備案制度,，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)控制和管理，運(yùn)用大數(shù)據(jù),、云計(jì)算,、人工智能等，綜合分析和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),；加強(qiáng)金融知識和輿論宣傳教育,，提高全社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識，等等,。

防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題,，而民間借貸是系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式之一。今年的政府工作報(bào)告提出“推動(dòng)重大風(fēng)險(xiǎn)防范化解取得明顯進(jìn)展”,，嚴(yán)厲打擊非法集資,，健全對影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融,、金融控股公司等監(jiān)管,。對民間借貸亂象重拳打擊，是維護(hù)金融安全和秩序的題中之義,，也是維護(hù)公眾生命財(cái)產(chǎn)安全和社會(huì)穩(wěn)定的迫切需要,。民間借貸要想發(fā)揮積極、健康的作用,，規(guī)范和法治是重要前提,。