6月28日中午,，位于北京朝陽區(qū)仰山公園內(nèi)的借貸寶北京總部。 新京報記者 朱星 攝

借貸寶因“裸條”風(fēng)波被推向輿論風(fēng)口,，熟人借貸模式被“異化”放大借貸風(fēng)險

主打“熟人借貸”的借貸寶,，因為“裸條”風(fēng)波，再一次被推向輿論風(fēng)口,。早在今年2月,，借貸寶完成融資時，新京報就曾報道,，使用借貸寶的借款者,，由于在熟人那里借不到錢,，在貼吧里尋求陌生人借款,。6月份爆出的“裸條”風(fēng)波，是借貸寶所宣傳的“熟人借貸”演化成陌生人“高利貸”的一個爆發(fā),。

借貸寶作為平臺,，并不對借款人的信譽做擔(dān)保,，“不熟不借”的觀點,，也把借貸產(chǎn)生的風(fēng)險交給了用戶。借貸寶還成立了催貸公司,，進行一條龍服務(wù),。

熟人借貸被質(zhì)疑為傳銷，激進的營銷手段備受爭議,，校園貸“裸條”事件又讓其處在風(fēng)口浪尖,。有評論認(rèn)為，加強對校園消費金融市場的監(jiān)管不可再等,。應(yīng)強制校園網(wǎng)貸平臺明示風(fēng)險,，更應(yīng)明確平臺責(zé)任,。

“裸條風(fēng)波”爆出,，借貸寶稱“沒法查”

錢借給并沒有收入來源的學(xué)生，讓“校園貸”從一開始就備受爭議,。借貸寶涉足“校園貸”領(lǐng)域后,，爆發(fā)的“裸條”風(fēng)波，也將其推向輿論的漩渦,。

今年6月,，有使用借貸寶貸款的女大學(xué)生接受新京報記者采訪時稱,，今年2月，借貸寶在其校園中進行推廣,，注冊簡單快捷,，借款容易，使該款應(yīng)用對在校學(xué)生產(chǎn)生了巨大的誘惑,。

該大學(xué)生稱,，借款的周利息高達20%。為了繼續(xù)借到錢,，也為了在還債時間上得到寬限,，在放款人的要求下給對方發(fā)了自己的裸照。

她表示,，自己加入了一個QQ群,，里面都是借貸寶平臺上的借款人和用款人?！胺刨J的老板會把借款女孩的裸照直接群發(fā)到QQ群里,。還有放款方利用借貸關(guān)系和裸照敲詐女孩上床的?！?/p>

之后爆出的消息顯示,，因為在借貸寶上借款，而交出裸照的女大學(xué)生并不是個案,。

借貸寶曾回應(yīng)新京報記者稱,，公司曾聯(lián)系過該女大學(xué)生，但未獲得回應(yīng),。

6月28日,，在借貸寶總部，公司副總裁翁曉奇接受新京報記者專訪,。翁曉奇稱,，這些借貸雙方是在別的渠道約定好，然后再到借貸寶平臺放貸,，在平臺上顯示的都是合法的,。“確實沒辦法查,，微信這些都不在我們能夠探索到的空間里面,。”

至于借貸寶的內(nèi)部整治措施,，翁曉奇稱，在事發(fā)后,，借貸寶設(shè)立了大學(xué)生關(guān)愛熱線,。受害的大學(xué)生可以舉報,，由借貸寶提供法律援助；同時,，對19至22歲的群體,，設(shè)置最高8000元的借款額度。

中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝接受新京報記者采訪時認(rèn)為,，平臺這種說法就類似于電商平臺賣假貨說自己沒有責(zé)任,。借貸寶沒有完全責(zé)任，但必須承擔(dān)對平臺上的商品和服務(wù)出現(xiàn)問題的連帶責(zé)任,。

時代九和律師事務(wù)所合伙人陸群威表示,，作為借貸雙方個人信息的審核和管理平臺，借貸寶應(yīng)當(dāng)就基于平臺撮合的借貸關(guān)系的真實性和合法性承擔(dān)審查職責(zé),，以第三方信息平臺來推脫管理和審查職責(zé),，肯定是不合理的。

“熟人借貸”涉嫌誘導(dǎo)向陌生人借款

借貸寶官網(wǎng)信息顯示,，其是由九鼎控股打造的互聯(lián)網(wǎng)金融社交金融平臺,。

借貸寶稱，其首創(chuàng)熟人間單向匿名借貸模式,，即借款人實名,、出借人匿名?！袄檬烊酥g的天然關(guān)系,，極大程度的減少甚至消除信息不對稱，還利用熟人圈的聲譽機制和信息收集便利,，實現(xiàn)對惡意欠債者的天然約束與高效催收,。”借貸寶表示,。

不過,，這款宣稱“熟人借貸”的APP，從一開始,，就不僅僅是熟人間的生意,。

新京報記者發(fā)現(xiàn)，借貸寶APP頁面打開后,，會自動推送一批人,，提示“加他們?yōu)楹糜眩黾油顿Y機會,，收益率高達24%”,。這些推送的人都是陌生人，并非像借貸寶所宣稱的那樣是“熟人”,。

借貸寶APP首頁上,，會出現(xiàn)借款人信息,，包括借款人姓名、所借金額,、年利率,、借款期限，并提示“以下借款人來自你可能認(rèn)識的人”,；該頁面三項借款信息都來自同一個人,，三次借款的金額分別是500元、50萬元和83090元,，年利率分別是6%,、10%和9%，對應(yīng)的借款期限分別是179天,、23天和7天,。

當(dāng)記者試圖借款給該借款人時，借貸寶提醒：“加他為好友后,，才能借給他賺取利益收益,。”這意味著,，如果愿意,，很容易就能把錢借給陌生人，而借貸寶則會幫助提供這些借款者的信息,。

今年2月,，新京報曾報道，有的用戶注冊了借貸寶,，但卻通過網(wǎng)帖尋找陌生人借款,，先找到出借人，在借貸寶上添加好友成功后,，再借款,。

雖然借貸寶在借錢給陌生人方面提供了便利，但是借貸寶副總裁翁曉奇在接受媒體采訪時表示,，希望所有借貸寶用戶能清楚地認(rèn)識到,，“不熟不借”。

“賺利差”功能放大違約風(fēng)險,？

作為借貸平臺提供方,，借貸寶并不承擔(dān)對借款人的信用審查，也不提供擔(dān)保,。

借貸寶除了把錢借給“好友”外,，還提供一項“賺利差”的服務(wù)，即通過以較低的利率向好友借款,，并進而以更高的利率將所借到的錢放貸給第三方,，依靠這種方式賺錢,。該方式被宣傳成“只要擁有人脈，沒有本金也可以賺到錢”,。

這一模式存在的風(fēng)險是，如果放貸出去的錢沒有按時收回來,，通過“賺利差”方式希望賺錢的人則存在連環(huán)違約風(fēng)險,。近日，有媒體報道,，有借貸寶用戶通過“賺利差”卻最終債務(wù)纏身,。

業(yè)內(nèi)人士稱，“賺利差”功能設(shè)計的激勵機制,，則會導(dǎo)致行為扭曲,，把債務(wù)鏈拉長，從“熟人借貸”進入陌生人借貸領(lǐng)域,；而且由于沒有平臺風(fēng)控措施,，不可避免地將逾期違約率推得更高。

不過,，翁曉奇稱,，這個風(fēng)險是隔離的，“這個鏈條不會太長,，從目前來看兩級的都很少,，大部分是一級，因為每一層都會有利息,?！?/p>

翁曉奇同時表示，在“賺利差”服務(wù)中,，只要一個人還款,，整個債務(wù)鏈條也就隨之不存在了。并一再稱,，借貸寶平臺上的逾期率不到1%,。

對于平臺是否會對“賺利差”的鏈條級別進行控制，翁曉奇稱：“如果發(fā)現(xiàn)有惡化趨勢的話,，我們會進行控制,，但目前來說是非常健康的?！?/p>

時代九和律師事務(wù)所合伙人陸群威表示,，“賺利差”這個模式理論上可以，只要借貸關(guān)系真實,，而且借款利率沒有超過最高線,。但是一般的借貸關(guān)系,，一般應(yīng)當(dāng)約定借款用途，轉(zhuǎn)借貸賺利差行為往往會違反借款用途約定,。

中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝認(rèn)為,，作為一個自然人，在高利息的驅(qū)動下有可能無力,、無暇或者放任風(fēng)控的責(zé)任,；依照這種模式，“賺利差”的風(fēng)險就更大了,。

新模式遭遇監(jiān)管缺失

公開資料顯示,，借貸寶的運營公司人人行科技股份有限公司（簡稱“人人行科技”）為同創(chuàng)九鼎投資控股有限公司的孫公司，公司并不持有該公司的股份,，只是關(guān)聯(lián)方,。

九鼎在1月份發(fā)布的一份聲明中稱，借貸寶和傳統(tǒng)的P2P企業(yè)并不相同,，不對平臺上的借貸資金做擔(dān)保,，資金一對一流轉(zhuǎn)，平臺無法形成資金池是借貸寶與傳統(tǒng)P2P企業(yè)的最大區(qū)別,。

這樣一個九鼎系推崇的平臺,，上線一年半的時間，就不斷遭到質(zhì)疑：熟人借貸被質(zhì)疑為傳銷,；激進的營銷手段備受爭議,；校園貸“裸條”事件又讓其成為眾矢之的。

質(zhì)疑的另一面,，是借貸寶的注冊用戶不斷增長,，借貸寶官網(wǎng)信息顯示，其實名注冊用戶超過1億,，累計撮合交易量超過300億元,。

在“裸條”事件發(fā)生后，《人民日報》評論稱,，校園貸平臺野蠻生長,，亂象愈演愈烈，與一些平臺對代理總結(jié)或借款方管理不力,，相關(guān)部門的監(jiān)管缺失不無關(guān)系,。

該評論建議，加強對校園消費金融市場的監(jiān)管不可再等,。應(yīng)強制校園網(wǎng)貸平臺明示風(fēng)險,，更應(yīng)明確平臺責(zé)任，加強對申請人的信息核實，將申請業(yè)務(wù)的門檻提高到合理范圍內(nèi),。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和風(fēng)險管理,，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮在上月的陸家嘴論壇上表示，創(chuàng)新的本意是好的,，但在創(chuàng)新過程當(dāng)中沒有把風(fēng)險防范好,，這種創(chuàng)新有可能到后來控制不了。

歐陽日輝稱,，校園貸這種模式本身就是有問題的,，向一群沒有經(jīng)濟收入和償還能力的學(xué)生開發(fā)這種商業(yè)模式，存在的基礎(chǔ)就有問題,。從監(jiān)管的角度來說，監(jiān)管層要加大數(shù)字化監(jiān)管的力度,，從技術(shù)上解決互金平臺上這些問題,。

■ 背景

估值破500億，借貸寶擬“靠銀行賺錢”

今年年初,，借貸寶宣布完成25億元的融資,，估值超過500億元。借貸寶稱,，投資人之所以看好借貸寶,，源于其商業(yè)模式的創(chuàng)新，定位于熟人借貸,。

一方面是借貸寶兩次合計45億元的融資,，一方面，借貸寶熟人借貸模式備受爭議,，靠什么盈利一直未明確,。

對于借貸寶的盈利模式，翁曉奇稱,，公司將和銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作,，達成一個基準(zhǔn)利率，超出部分由借貸寶和銀行分成,。但翁曉奇拒絕透露目前合作的銀行情況,。

翁曉奇稱，借貸寶基于熟人借貸的情況,，基于平臺上他人是否愿意借錢給一個人,，形成一個大數(shù)據(jù)，通過累計用戶的信用數(shù)據(jù),，搭建一套信用體系,，利用這套體系變現(xiàn)。

不過，翁曉奇表示,，對于銀行放貸的風(fēng)險,，借貸寶并不對借貸方提供信用擔(dān)保，只是出現(xiàn)逾期后,，負(fù)責(zé)追討,。

采寫/新京報記者 朱星 實習(xí)生 楊茗