●爭(zhēng)鋒：阿里系和騰訊系各據(jù)“山頭”

就在近日，芝麻信用宣布已經(jīng)通過企業(yè)征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)備案,，正式推出包含企業(yè)信用報(bào)告,、風(fēng)險(xiǎn)云圖,、信用評(píng)分和指數(shù),、關(guān)注名單,、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警五大產(chǎn)品的小微企業(yè)信用洞察“靈芝”系統(tǒng)，希望能夠更好地連接小微企業(yè)和銀行,，解決小微企業(yè)信息不透明的老大難問題,。

芝麻信用首席數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰表示，“靈芝”系統(tǒng)已經(jīng)接入工商,、司法、海關(guān),、納稅,、運(yùn)營(yíng)商,、企業(yè)經(jīng)營(yíng)等豐富的數(shù)據(jù)源，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)征信數(shù)據(jù)的一站式接入,。特別是天貓,、淘寶,、支付寶覆蓋近千萬商戶的交易,、物流,、海關(guān)進(jìn)出口等數(shù)據(jù),，為小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)提供了有力支持。通過“靈芝”系統(tǒng),，這些多維度的數(shù)據(jù)能夠轉(zhuǎn)化為對(duì)小微企業(yè)信用狀況細(xì)致入微的評(píng)價(jià)，描繪出小微企業(yè)信用狀況的全息畫像,。

一直以來被業(yè)界認(rèn)為是芝麻信用最大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的騰訊征信，同樣是騰訊移動(dòng)支付高速發(fā)展的基礎(chǔ)保障,。其基于用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的社交行為產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)，運(yùn)用自主研發(fā)的評(píng)估模型,，通過大數(shù)據(jù)采集和信息挖掘,，為數(shù)以億計(jì)的用戶構(gòu)建畫像,，幫助商業(yè)機(jī)構(gòu)提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力,，挖掘價(jià)值用戶,。而騰訊征信的實(shí)名認(rèn)證產(chǎn)品及人臉核身APP，均為大數(shù)據(jù)征信的落地應(yīng)用。

據(jù)悉,，人臉核身技術(shù)目前已經(jīng)獨(dú)家應(yīng)用于手機(jī)QQ支付、理財(cái)通,、微眾銀行,、微信支付,、QQ安全中心,、微證券等產(chǎn)品場(chǎng)景,。另一主要產(chǎn)品——信用評(píng)分產(chǎn)品則借鑒國(guó)際成熟的信用評(píng)價(jià)經(jīng)驗(yàn),，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)手段,，自主研發(fā)出國(guó)際領(lǐng)先水平的信用評(píng)分模型，綜合評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)水平,，幫助金融機(jī)構(gòu)有效風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,，降低信用風(fēng)險(xiǎn),。

在王文華看來,，芝麻信用的原始征信數(shù)據(jù),，主要是依托其龐大的電商和生活場(chǎng)景上的布局,，源于用戶網(wǎng)絡(luò)上的留痕數(shù)據(jù),，包括阿里旗下長(zhǎng)期的電商數(shù)據(jù)積累、螞蟻金服旗下支付寶的交易數(shù)據(jù)和用戶其他的網(wǎng)上行為數(shù)據(jù),；其次包括接入的公共機(jī)構(gòu)和外部合作機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，如公安,、學(xué)歷學(xué)籍,、工商等政府部門的數(shù)據(jù),；此外相較于其他公司，由于阿里電商的壟斷優(yōu)勢(shì),，由此派生出的生活場(chǎng)景電子結(jié)算化,，使得芝麻信用還可以將水,、電,、煤氣等公用事業(yè)單位數(shù)據(jù)納入芝麻分評(píng)分系統(tǒng)；此外還有用戶自主提交的信用數(shù)據(jù),。綜合上述長(zhǎng)期的原始數(shù)據(jù)積累和壟斷性的電商優(yōu)勢(shì),，使得芝麻信用從出生就帶有天然的優(yōu)勢(shì),。

王文華同時(shí)稱，騰訊征信依賴微信,、QQ游戲等騰訊系產(chǎn)品的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，也包括從合作金融機(jī)構(gòu)拿到的信貸和金融信息,、外部數(shù)據(jù),。騰訊做征信最大的優(yōu)勢(shì)在于,，微信擁有幾乎壟斷性的社交關(guān)系平臺(tái)和超強(qiáng)的用戶活躍度,，同時(shí)已經(jīng)完成了對(duì)生活場(chǎng)景的深度嵌入,。其交易數(shù)據(jù)的積累盡管不及阿里的時(shí)間周期長(zhǎng)，但其強(qiáng)大的爆發(fā)能力和超高的活躍度,，加上微信支付也逐漸成為人們常用的支付方式之一,，騰訊的交易數(shù)據(jù)價(jià)值也進(jìn)一步得到提升，未來的潛力也不可小覷,。

●暗戰(zhàn)：百度與京東或“借道”入局

除了螞蟻金服以及騰訊,，目前的在線消費(fèi)金融領(lǐng)域，重量級(jí)玩家還包括百度金融和京東金融,。

近段時(shí)間,，百度的兩次海外投資引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注。6月底投資了以數(shù)字貨幣著稱的互聯(lián)網(wǎng)金融公司Circle,，布局區(qū)塊鏈,；7月18日又投資了美國(guó)的金融科技公司ZestFinance,，征信能力再升級(jí)。對(duì)于百度金融,，業(yè)界比較關(guān)心的是通過與ZestFinance的聯(lián)姻,，百度金融的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)或?qū)@得比較不錯(cuò)的技術(shù)支持。

然而,，就具體細(xì)節(jié)而言，百度方面向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,，“對(duì)于收購(gòu)的事情不作回應(yīng),，新聞都由Zest那邊發(fā)布”，至于目前的征信體系建設(shè)進(jìn)行到怎樣的階段,，或許是由于還沒有拿到個(gè)人征信牌照,，百度方面稱，“征信的內(nèi)容目前不便展開談”,。