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人民時評:刷卡降費讓銀行轉(zhuǎn)型更有動力

2016-09-07 10:08:40  人民日報    參與評論()人

推出降低銀行卡刷卡總體費率的新政,,可以看到改變銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式,推動銀行業(yè)走向新藍(lán)海的決心

9月6日,,國家發(fā)展改革委,、中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機(jī)制的通知》正式實施,。根據(jù)新規(guī),發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費將對借記卡,、貸記卡差別計費,。借記卡費率降低為不超過交易金額的0.35%,單筆收費13元封頂,;貸記卡費率不超過0.45%,,不再實行單筆收費封頂。此外,網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費率水平將調(diào)低,,收單環(huán)節(jié)服務(wù)費將實行市場調(diào)節(jié)價,。

銀行卡刷卡手續(xù)費,單筆看數(shù)額都不大,,但集合起來就是一個龐大市場,。根據(jù)央行數(shù)據(jù),截至2015年末,,全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量為54.42億張,,較上年末增長10.25%,全年銀行卡卡均消費金額為10106元,,剔除房地產(chǎn),、大宗批發(fā)等交易類型,銀行卡消費金額占社會消費品零售總額的比例已達(dá)到47.96%,,全國信用卡授信總額也達(dá)到了7.08萬億元,。面對這樣一個快速增長的市場,改革銀行卡價格體系,,去其弊,,興其利,使之更加適應(yīng)多元化的支付場景,,推動發(fā)卡市場和收單市場良性競爭,,防止生成系統(tǒng)性金融風(fēng)險,自是應(yīng)有之義,。

此前運行的銀行卡價格體系,,按照餐娛類、一般類,、民生類和公益類分類設(shè)定價格標(biāo)準(zhǔn),,對不同商戶收取不同的服務(wù)費,既導(dǎo)致一些商戶成本負(fù)擔(dān)較重,,也產(chǎn)生了以高費率商戶交易套用低費率商戶交易等問題,。新規(guī)取消了商戶行業(yè)分類定價,降低了發(fā)卡行服務(wù)費,、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費費率,,不僅給日常消費類商戶“松了綁”,減輕了其經(jīng)營負(fù)擔(dān),,起到了擴(kuò)大消費的作用,,而且能夠有效防止“套碼”“套利”等亂象。

如果說總體費率的“降”體現(xiàn)了改善商業(yè)環(huán)境的政策導(dǎo)向的話,,卡種借貸分離,、貸記卡單筆收費上不封頂和收單環(huán)節(jié)服務(wù)費將實行市場調(diào)節(jié)價,則更多體現(xiàn)了改善銀行經(jīng)營環(huán)境的考量。貸記卡是透支交易,,屬于高風(fēng)險資金運作,,今年一季度,貸記卡逾期半年未償信貸總額458.09億元,,環(huán)比增長了20.46%,。高風(fēng)險則需要高成本管理,是市場法則,;銀行為爭取貸記卡業(yè)務(wù)實施靈活優(yōu)惠政策,,是市場化運作;收單市場價格放開,,是推動銀行加入平臺經(jīng)濟(jì)參與競爭,。良性競爭越充分,平臺經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá),,因貸記卡手續(xù)費用浮動而可能出現(xiàn)的商戶拒絕貸記卡支付或向消費者轉(zhuǎn)嫁成本的概率也就越小。

值得注意的是,,銀行卡刷卡手續(xù)費新政推出的時機(jī),,是在銀行盈利能力普遍出現(xiàn)下滑之時。根據(jù)18家A股上市銀行2016年上半年業(yè)績中報,,盡管總收入,、凈利潤仍保持穩(wěn)定增長,但增速已有所下降,。這是負(fù)利率時代和同業(yè)競爭加劇的結(jié)果,。在銀行盈利能力有所下降的情況下,推出降低銀行卡刷卡總體費率的新政,,從中可以看到改變銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式,,推動銀行業(yè)走向新藍(lán)海的決心。而剛剛閉幕的G20杭州峰會,,正好描繪了新藍(lán)海的所在:數(shù)字普惠金融和綠色金融,。這兩個概念,在G20峰會和B20峰會得到了廣泛關(guān)注和高度認(rèn)可,,而我國也在去年和今年分別出臺了相應(yīng)方案,。配合政府行動方案,大力發(fā)展基于移動互聯(lián),、大數(shù)據(jù),、云計算等新技術(shù)支持的數(shù)字化的普惠金融服務(wù)和支持環(huán)境改善、應(yīng)對氣候變化和資源節(jié)約高效利用的綠色金融服務(wù),,銀行業(yè)何愁找不到新的天地,。就此而言,降低刷卡交易成本,在改善銀商環(huán)境的同時,,也為今后銀行業(yè)的發(fā)展,,注入了新的動能。(徐立凡)

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