人民網(wǎng)北京10月13日電 （李海霞）13日,，近日,，國務(wù)院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（以下簡稱《實(shí)施方案》），對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作進(jìn)行了全面部署安排,。13日下午,，中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作相關(guān)情況進(jìn)行了解答。該負(fù)責(zé)人表示,，隨著市場競爭加劇,，不同支付服務(wù)主體因利益驅(qū)動(dòng)引發(fā)無序競爭、惡性競爭,、不公平競爭的情形時(shí)有發(fā)生,。無證從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)現(xiàn)象突出，支付市場公平競爭無法保障,，支付行業(yè)秩序遭到破壞,，并助長地下錢莊、電信詐騙,、非法集資等犯罪行為,。

截至目前，全國共有267家支付機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)從事支付業(yè)務(wù),，業(yè)務(wù)范圍包括網(wǎng)絡(luò)支付,、多用途預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單等,。此次開展專項(xiàng)整治工作的重點(diǎn)內(nèi)容,，一方面是開展支付機(jī)構(gòu)客戶備付金風(fēng)險(xiǎn)和跨機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)整治，包括加大對客戶備付金問題的專項(xiàng)整治和整改監(jiān)督力度,，建立支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度,，逐步取消對支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的利息支出，規(guī)范支付機(jī)構(gòu)開展跨行清算行為,，按照總量控制,、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、提高質(zhì)量,、有序發(fā)展的原則,，嚴(yán)格把握支付機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入和監(jiān)管工作；另一方面是開展無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治,，排查梳理無證機(jī)構(gòu)名單及相關(guān)信息,，并根據(jù)其業(yè)務(wù)規(guī)模,、社會(huì)危害程度、違法違規(guī)性質(zhì)和情節(jié)輕重分類施策,，整治一批典型無證機(jī)構(gòu),，發(fā)揮震懾作用，維護(hù)市場秩序,。

同時(shí),，目前支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機(jī)構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個(gè),，最多的開立客戶備付金賬戶達(dá)70個(gè),。客戶備付金分散存放,，既不利于對客戶備付金進(jìn)行有效監(jiān)測,，也存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。保障客戶備付金安全是對支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的重點(diǎn),，通過制定客戶備付金集中存管方案,，要求支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金統(tǒng)一繳存人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行，有助于加強(qiáng)賬戶資金監(jiān)測,，防范資金風(fēng)險(xiǎn),，切實(shí)保護(hù)客戶合法權(quán)益。

一,、為什么要開展非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作,？

2010年，人民銀行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號）,，建立非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡稱支付機(jī)構(gòu)）業(yè)務(wù)許可和監(jiān)管制度,，旨在為支付機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)提供良好的政策環(huán)境，促進(jìn)支付服務(wù)市場快速發(fā)展,，提升支付行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和效率,。但隨著市場競爭加劇,，不同支付服務(wù)主體因利益驅(qū)動(dòng)引發(fā)無序競爭,、惡性競爭、不公平競爭的情形時(shí)有發(fā)生,。無證從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)現(xiàn)象突出,，支付市場公平競爭無法保障，支付行業(yè)秩序遭到破壞,，并助長地下錢莊,、電信詐騙、非法集資等犯罪行為,。

針對上述問題,，為貫徹落實(shí)黨中央,、國務(wù)院決策部署，推動(dòng)支付服務(wù)市場健康發(fā)展,，提升支付行業(yè)服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率,，切實(shí)防范支付風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》,、《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》,，人民銀行會(huì)同13部委制定并印發(fā)了《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》。

二,、非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作的具體內(nèi)容包括哪些,？

非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作的具體內(nèi)容包括兩個(gè)方面：

一是開展支付機(jī)構(gòu)備付金風(fēng)險(xiǎn)和跨機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)整治。包括加大對客戶備付金問題的專項(xiàng)整治和整改監(jiān)督力度,；研究建立支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管制度,，規(guī)范支付機(jī)構(gòu)開展跨行清算行為，逐步取消對支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的利息支出,；嚴(yán)格支付機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入和監(jiān)管,，加大違規(guī)處罰。

二是開展無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治,。排查梳理無證機(jī)構(gòu)名單及相關(guān)信息,，并根據(jù)其業(yè)務(wù)規(guī)模、社會(huì)危害程度,、違法違規(guī)性質(zhì)和情節(jié)輕重分類施策,。對于業(yè)務(wù)量小、社會(huì)危害程度輕,、能夠積極配合監(jiān)管部門行動(dòng)的無證機(jī)構(gòu),，可給予整改期，限期整改不到位的,，依法予以取締,；對于業(yè)務(wù)規(guī)模較大、存在資金風(fēng)險(xiǎn)隱患,、不配合監(jiān)管部門行動(dòng)的無證機(jī)構(gòu),，依法取締。采取集中曝光和處理的方式,，整治一批典型無證機(jī)構(gòu),，發(fā)揮震懾作用，維護(hù)市場秩序,。

三,、為什么要對客戶備付金實(shí)行集中存管？

客戶備付金是支付機(jī)構(gòu)收到的預(yù)收待付貨幣資金,，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn),。目前支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放,，平均每家支付機(jī)構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個(gè)，最多的開立客戶備付金賬戶達(dá)70個(gè),?？蛻魝涓督鸱稚⒋娣牛炔焕趯蛻魝涓督疬M(jìn)行有效監(jiān)測,，也存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn),。保障客戶備付金安全是對支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的重點(diǎn)，通過制定客戶備付金集中存管方案,，要求支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金統(tǒng)一繳存人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行,，有助于加強(qiáng)賬戶資金監(jiān)測，防范資金風(fēng)險(xiǎn),，切實(shí)保護(hù)客戶合法權(quán)益,。

四、為什么要建立非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺,？

為推動(dòng)和規(guī)范支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展,，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，在人民銀行指導(dǎo)下,，中國支付清算協(xié)會(huì)正在組織支付機(jī)構(gòu),，按照“共建、共有,、共享”原則共同發(fā)起籌建非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺,。

平臺旨在為支付機(jī)構(gòu)提供統(tǒng)一、公共的資金清算服務(wù),，糾正支付機(jī)構(gòu)違規(guī)從事跨行清算業(yè)務(wù),，改變目前支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭連接開展業(yè)務(wù)的情況，支持支付機(jī)構(gòu)一點(diǎn)接入平臺辦理,，以節(jié)約連接成本,，提高清算效率，保障客戶資金安全,，也有利于監(jiān)管部門對社會(huì)資金流向的實(shí)時(shí)監(jiān)測,。目前，平臺建設(shè)具體方案正在論證中,。

五,、無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)行為主要包括哪些？

無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)行為主要包括以下三類：

第一類是無證經(jīng)營銀行卡收單核心業(yè)務(wù),。一是開展商戶資金清算，即所謂“二清”行為,。無證機(jī)構(gòu)以平臺對接或大商戶接入支付機(jī)構(gòu)或商業(yè)銀行,，留存商戶結(jié)算資金,，并自行開展商戶結(jié)算；二是從事其他收單核心業(yè)務(wù),，包括特約商戶資質(zhì)審核,、受理協(xié)議簽訂等業(yè)務(wù)活動(dòng)。

第二類是無證經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù),。一是采取“大商戶結(jié)算”模式,，即用戶支付資金先劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)平臺賬戶，再由網(wǎng)絡(luò)平臺結(jié)算給其平臺下掛商戶,；二是開立類支付賬戶的電子錢包,，具有充值、消費(fèi),、提現(xiàn)等支付功能,。

第三類無證經(jīng)營多用途預(yù)付卡發(fā)行與受理。一是單用途預(yù)付卡機(jī)構(gòu)擅自擴(kuò)大應(yīng)用范圍,，實(shí)現(xiàn)跨法人商戶應(yīng)用,，如一些地方的公交單用途卡跨領(lǐng)域、跨地區(qū)拓展使用,；二是無證機(jī)構(gòu)發(fā)行與受理跨法人,、跨領(lǐng)域、跨地區(qū)使用的多用途預(yù)付卡,。

六,、無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)行為存在哪些危害？

無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)行為的危害主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

一是危害客戶資金安全,，引發(fā)局部風(fēng)險(xiǎn)事件,。客戶資金安全是人民銀行對支付機(jī)構(gòu)管理的重中之重,。人民銀行出臺系列管理制度,，對支付機(jī)構(gòu)吸收預(yù)付資金并予以存放和管理的行為進(jìn)行規(guī)范，要求相關(guān)資金必須全額存管在符合資質(zhì)的銀行,，支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶的支付指令劃撥資金,，不得挪用、占用和借用,。但無證機(jī)構(gòu)不受相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的約束,，其直接開展商戶資金結(jié)算和預(yù)付卡發(fā)行，自行控制和支配相關(guān)資金,，由此產(chǎn)生截留,、挪用商戶資金的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)實(shí)中已多次發(fā)生無證機(jī)構(gòu)挪用商戶結(jié)算資金或持卡人預(yù)付資金、“跑路”的風(fēng)險(xiǎn)事件,。

二是危害支付信息安全,，助長犯罪行為。無證機(jī)構(gòu)在商戶和客戶拓展,、技術(shù)設(shè)施,、終端機(jī)具、客戶信息管理等方面缺乏安全保障措施,，極易造成客戶信息泄露,、賬戶信息側(cè)錄等風(fēng)險(xiǎn)以及偽卡、盜刷等風(fēng)險(xiǎn)事故,、案件,。一些機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上大肆售賣POS機(jī)具，對商戶和客戶未設(shè)置任何準(zhǔn)入門檻,，為黃賭毒,、洗錢等從事非法經(jīng)營活動(dòng)的商戶和客戶提供支付服務(wù)，助長犯罪行為,。還有一些機(jī)構(gòu)無能力也無意愿持續(xù),、主動(dòng)監(jiān)控支付業(yè)務(wù)受理終端的實(shí)際使用地區(qū)，造成大量商戶注冊地,、經(jīng)營地與實(shí)際業(yè)務(wù)開展地不符的情況,，甚至出現(xiàn)跨境移機(jī)，引發(fā)境外監(jiān)管部門質(zhì)疑,。

三是無底線競爭,，擾亂市場經(jīng)營秩序。無證機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中,，常采取低價(jià)傾銷等惡性競爭方式,，并主要通過變造交易、偽造業(yè)務(wù)類型以及切機(jī),、跳碼等違規(guī)方式實(shí)現(xiàn),，對持證支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營造成壓力，產(chǎn)生“劣幣驅(qū)逐良幣”的效應(yīng),，擾亂市場經(jīng)營秩序,，危害支付服務(wù)市場安全、穩(wěn)健運(yùn)行,。同時(shí)無證機(jī)構(gòu)大量開展虛假宣傳,，誤導(dǎo)消費(fèi)者、商戶,，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件后引發(fā)投訴,、維權(quán),，導(dǎo)致群眾對人民銀行監(jiān)管產(chǎn)生質(zhì)疑。

七,、無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)行為專項(xiàng)整治將采取哪些工作措施,？

無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)行為專項(xiàng)整治工作措施包括關(guān)閉無證機(jī)構(gòu)交易處理和資金結(jié)算通道,，對相關(guān)信息進(jìn)行公告,、公示、風(fēng)險(xiǎn)警示,，對違規(guī)商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)開展責(zé)任追究,。對無證機(jī)構(gòu)的查處將根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模、社會(huì)危害程度,、違法違規(guī)性質(zhì)和情節(jié)輕重分類施策,。對于業(yè)務(wù)量小、社會(huì)危害程度輕,、能夠積極配合監(jiān)管部門行動(dòng)的無證機(jī)構(gòu),，可給予整改期，限期整改不到位的,，依法予以取締,；對于業(yè)務(wù)規(guī)模較大、存在資金風(fēng)險(xiǎn)隱患,、不配合監(jiān)管部門行動(dòng)的無證機(jī)構(gòu),，依法取締。（完）