“后監(jiān)管時代”來臨：網(wǎng)貸行業(yè)如何在規(guī)范中發(fā)展

摘要：​網(wǎng)貸行業(yè)井噴發(fā)展的同時，P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)卻不絕于縷,。在監(jiān)管約束和制度保障下,，商業(yè)銀行與P2P的合作有望助推P2P行業(yè)重新洗牌,、去糟留精，從“野蠻生長”逐步向健康有序的良性業(yè)態(tài)過渡,，并通過資源整合,、優(yōu)勢互補(bǔ)共同分享行業(yè)的成長。

近年來,，P2P行業(yè)井噴式增長，但作為一個缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的新興行業(yè),，風(fēng)險(xiǎn)事件云集,，已經(jīng)對社會金融穩(wěn)定和公眾財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成隱患。在此背景下,，監(jiān)管機(jī)構(gòu)陸續(xù)出臺了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(以下簡稱“監(jiān)管新規(guī)”或《暫行辦法》)等系列監(jiān)管政策，基本構(gòu)成了較為完善的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評估標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)治理機(jī)制,。

商業(yè)銀行基于履行社會責(zé)任和配合監(jiān)管政策落地的義務(wù),，也出于自身經(jīng)營向“輕資本”轉(zhuǎn)型的發(fā)展需求,，以資金存管機(jī)構(gòu)的角色與P2P平臺開展合作是監(jiān)管規(guī)范下的必然選擇。商業(yè)銀行通過扮演社會監(jiān)督者的角色,，從而發(fā)揮規(guī)范平臺運(yùn)作,、監(jiān)督資金安全,、保護(hù)投資者利益等功能,。在監(jiān)管約束和制度保障下，商業(yè)銀行與P2P的合作有望助推P2P行業(yè)重新洗牌,、去糟留精,，從“野蠻生長”逐步向健康有序的良性業(yè)態(tài)過渡，并通過資源整合,、優(yōu)勢互補(bǔ)共同分享行業(yè)的成長,。

網(wǎng)貸行業(yè)的“風(fēng)險(xiǎn)事件”云集

伴隨著利率市場化的深入及“金融脫媒”進(jìn)程的加速，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合發(fā)展蔚然成風(fēng),。P2P行業(yè)作為在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下的新型業(yè)態(tài)，從進(jìn)入公眾視野之初就憑借快捷高效,、高投資收益的顯著特征受到廣泛關(guān)注，實(shí)現(xiàn)爆發(fā)增長,，豐富了社會投融資體系,，在有效緩解小微企業(yè)、創(chuàng)新企業(yè)及個人傳統(tǒng)融資渠道不暢的同時,，也豐富了社會閑置資金投資渠道,。P2P行業(yè)累計(jì)交易規(guī)模已破2萬億元，2016年1-7月達(dá)到第二個萬億元交易額僅耗時7個月,，此前第一個萬億元成交量從P2P行業(yè)興起到2015年末耗時7年之久,，其發(fā)展速度超乎意料。

在網(wǎng)貸行業(yè)井噴發(fā)展的同時,，P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件云集。諸多P2P平臺采用大額集中模式,，自融圈錢,、線下非法集資,、假標(biāo)騙貸、設(shè)立資金池,、借新還舊、甚至異化為信用中介等違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)事件屢見不鮮,。賬戶管理混亂、支付劃款違規(guī),、網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊,、平臺主頁篡改等技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)事件及網(wǎng)絡(luò)安全問題也頻頻發(fā)生,。截至2016年8月末,，我國問題P2P數(shù)量在行業(yè)中占比過半，E租寶,、中晉系,、金鹿等2355家P2P平臺倒閉或跑路，僅E租寶涉案金額就高達(dá)581億元,，涉及投資人超80萬,，對全社會金融穩(wěn)定和公眾財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成重大隱患。

針對這樣魚目混珠,、亂象叢生的行業(yè)狀況,，國家監(jiān)管政策接連“亮劍”。繼提出“四條紅線”、“五條導(dǎo)向”,、“十大原則”后，不久前的8月24日,，銀監(jiān)會正式發(fā)布《暫行辦法》,，明確了P2P平臺的信息中介定位，首次創(chuàng)設(shè)機(jī)構(gòu)監(jiān)管與行為監(jiān)管“雙監(jiān)管”機(jī)制,，并劃定了13條業(yè)務(wù)負(fù)面清單,，要求P2P行業(yè)經(jīng)營應(yīng)遵循“小額分散、線上經(jīng)營,、主業(yè)經(jīng)營”的原則,，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)堅(jiān)持行業(yè)自律為主,、監(jiān)管監(jiān)督為輔,，并制定了信息披露,、負(fù)面清單管理的方針,，明確了商業(yè)銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)的機(jī)制要求?；緲?gòu)成了較為完善的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評估標(biāo)準(zhǔn),，初步形成“機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管(地方金融監(jiān)管部門,、銀監(jiān)會及派出機(jī)構(gòu)) 行業(yè)自律(中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會) 第三方社會監(jiān)督(資金存管機(jī)構(gòu),、擔(dān)保人)”的“三位一體”的外部監(jiān)管體系與“機(jī)構(gòu)自治”并存的行業(yè)治理體系,。

銀行與P2P合作是監(jiān)管規(guī)范下的必然選擇

前期，缺乏行業(yè)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷集聚,，資金存管責(zé)任邊界不明晰,，加之許多P2P平臺打著“某某銀行存管”的旗號虛假宣傳，而國內(nèi)投資者教育薄弱,，P2P投資者遠(yuǎn)未成熟,，常盲目相信P2P平臺是由銀行信用背書，給銀行造成一定聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),。同時,，受限于較高的資金存管系統(tǒng)開發(fā)成本及營運(yùn)成本，銀行開展業(yè)務(wù)驅(qū)動力不足,。

P2P行業(yè)陽光化與規(guī)范化發(fā)展是銀行與P2P合作的前提,。經(jīng)過快速發(fā)展,，一批具有較大體量規(guī)模、具備專業(yè)人員團(tuán)隊(duì)的P2P平臺已形成,，加之監(jiān)管新規(guī)下其合法身份得以確認(rèn),，這些機(jī)構(gòu)有著實(shí)現(xiàn)規(guī)范運(yùn)作、健康發(fā)展,、持續(xù)經(jīng)營的強(qiáng)烈訴求，但又面臨“劣幣驅(qū)逐良幣”的行業(yè)現(xiàn)狀,，亟需加強(qiáng)行業(yè)自律尋求規(guī)范發(fā)展,。同時，隨著監(jiān)管新規(guī)對P2P行業(yè)強(qiáng)化約束,、正本清源，建立統(tǒng)一規(guī)范的行業(yè)評價(jià)體系與標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營模式,，促使投資端,、借款端、業(yè)務(wù)模式及邏輯都回歸理性,，行業(yè)規(guī)范和監(jiān)督機(jī)制正逐步完善,，為商業(yè)銀行與P2P行業(yè)合作奠定了基礎(chǔ)。

商業(yè)銀行履行社會責(zé)任,，維護(hù)金融生態(tài)的主動行為。P2P行業(yè)爆發(fā)增長已形成可觀體量,，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋的長尾客戶群體提供信息撮合服務(wù),，解決融資需求，在一定程度上有效補(bǔ)充了傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的不足,。但行業(yè)處于無序競爭狀態(tài),，風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)影響了金融生態(tài)健康發(fā)展,。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的主流參與者，介入P2P行業(yè)開展資金存管合作,，是商業(yè)銀行自發(fā)履行社會責(zé)任,，助推P2P行業(yè)有序發(fā)展，維護(hù)金融生態(tài)環(huán)境的主動行為,。

商業(yè)銀行探索轉(zhuǎn)型,，發(fā)展“輕資本”業(yè)務(wù)的內(nèi)在要求。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)面臨息差持續(xù)收窄、利潤增速下滑,、風(fēng)險(xiǎn)資本約束等經(jīng)營困境,，也有向“輕資本”中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,、搶灘互聯(lián)網(wǎng)金融“蛋糕”以解決自身發(fā)展瓶頸的迫切需求,。銀行與P2P合作,，有望挖掘新的中間業(yè)務(wù)增長引擎,，助力傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)向“輕資本”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略實(shí)施，同時,，有效促進(jìn)商業(yè)銀行布局互聯(lián)網(wǎng)金融,，形成互補(bǔ)優(yōu)勢,，把握未來發(fā)展的主動權(quán)。

商業(yè)銀行與P2P合作具有天然優(yōu)勢,。金融脫媒并非“去銀行化”,，只是參與各方扮演角色不同。P2P應(yīng)金融脫媒,、利率市場化趨勢而生，雖在特定客戶群上代替銀行發(fā)揮“資金撮合,、資產(chǎn)交易”作用，但在賬戶管理,、資金劃撥,、資金支付等底層基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面與銀行仍有合作訴求，以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管規(guī)范下的行業(yè)洗牌,，重裝上路,。

商業(yè)銀行與P2P合作是規(guī)范P2P行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管要求。《暫行辦法》作為行業(yè)規(guī)范的開端搭建了P2P行業(yè)規(guī)范的基本框架,，明確賦予銀行承擔(dān)P2P資金監(jiān)管職能,。在監(jiān)管框架落地實(shí)施的過程中，仍需要商業(yè)銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)參與規(guī)范P2P行業(yè)發(fā)展,，扮演起社會監(jiān)督者重要角色,，發(fā)揮規(guī)范平臺運(yùn)作、監(jiān)督資金安全,、保護(hù)投資者利益等不可或缺的功能,。同時，監(jiān)管新規(guī)僅要求商業(yè)銀行負(fù)責(zé)實(shí)名開戶并進(jìn)行交易指令形式審核,，無需實(shí)質(zhì)審核資產(chǎn)端交易信息真實(shí)性,，禁止以銀行存管做信用背書。商業(yè)銀行的職責(zé)邊界進(jìn)一步得以明確,，降低了銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),，一定程度上助推了銀行與優(yōu)質(zhì)P2P平臺開展資金存管合作。

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控,，促使行業(yè)回歸本質(zhì)

為降低集中度風(fēng)險(xiǎn),，促使P2P行業(yè)回歸本質(zhì)，監(jiān)管新規(guī)提出了“小額分散,、線上經(jīng)營,、主業(yè)經(jīng)營”等經(jīng)營規(guī)范要求，給存在“大額集中,、設(shè)立資金池,、期限拆分、大量線下營銷,、混業(yè)銷售”等不規(guī)范經(jīng)營模式的P2P平臺帶來巨大合規(guī)壓力,，很多平臺或轉(zhuǎn)型或退出，基于自身稟賦資源和依賴路徑等原因,，P2P平臺在規(guī)范經(jīng)營層面上的壓力變得空前巨大,。在轉(zhuǎn)型過渡期內(nèi)，能否探索形成標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范,、可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營模式,，將成為關(guān)乎P2P行業(yè)生存發(fā)展的重大問題。

P2P行業(yè)對于商業(yè)銀行而言是一個尚需熟悉的新興行業(yè),。銀行在了解P2P行業(yè)內(nèi)在經(jīng)營模式,、建立行業(yè)評級體系等方面仍需不斷摸索。在監(jiān)管體系頂層設(shè)計(jì)初步形成,、行業(yè)從“野蠻生長”向規(guī)范發(fā)展的過渡期,，P2P行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營和打監(jiān)管“擦邊球”的“灰色經(jīng)營”問題難以徹底根除,，商業(yè)銀行與P2P行業(yè)合作仍面臨較大壓力。

銀行在面臨P2P行業(yè)轉(zhuǎn)型壓力和自身發(fā)展壓力的雙重壓力下,，與P2P行業(yè)開展合作,，只能將資金存管業(yè)務(wù)作為基礎(chǔ)合作，這也是雙方后續(xù)深化合作的“互信基礎(chǔ)”,。商業(yè)銀行應(yīng)以“參與者”和“社會監(jiān)督者”的雙重身份,，通過“事前規(guī)范、事中控制,、事后監(jiān)督”貫穿P2P資金存管業(yè)務(wù)始末,。

事前規(guī)范

銀行應(yīng)較早識別P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及P2P資金存管業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，建立與P2P合作的綜合評價(jià)機(jī)制,，規(guī)范準(zhǔn)入門檻,。出于生存和逐利的本能，諸多P2P平臺離經(jīng)叛道充當(dāng)信用中介,，甚至逾越法律底線,，存在法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)下行壓力下,，風(fēng)險(xiǎn)管控能力差,、團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)不足、實(shí)力不強(qiáng)的P2P平臺就會出現(xiàn)運(yùn)營危機(jī),，另外有些平臺虛設(shè)資產(chǎn),，借新還舊，流動性風(fēng)險(xiǎn)一觸即發(fā),。

鑒于P2P行業(yè)存在以上風(fēng)險(xiǎn),，商業(yè)銀行P2P資金存管業(yè)務(wù)也將受其風(fēng)險(xiǎn)牽連，如何把控風(fēng)險(xiǎn),、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)將成為商業(yè)銀行開展P2P資金存管業(yè)務(wù)的當(dāng)務(wù)之急,。商業(yè)銀行應(yīng)規(guī)范P2P資金存管業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻，包括行業(yè)準(zhǔn)入和具體平臺準(zhǔn)入兩個維度,。

在行業(yè)準(zhǔn)入上,，商業(yè)銀行需要在監(jiān)管新規(guī)框架下，將P2P資金存管業(yè)務(wù)納入自身風(fēng)險(xiǎn)管理體系內(nèi),，通過對P2P行業(yè)現(xiàn)狀、運(yùn)營模式,、行業(yè)前景,、外部監(jiān)管政策及宏觀金融環(huán)境等多維度評估，建立綜合評價(jià)體系,，規(guī)范P2P行業(yè)準(zhǔn)入,。

在具體平臺準(zhǔn)入上,，商業(yè)銀行首先需按照《暫行辦法》審查平臺備案管理及資質(zhì)的合法合規(guī)性，是否完成工商登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照,、是否向工商登記注冊地金融監(jiān)管部門備案登記及備案變更,，是否按照通信主管部門相關(guān)規(guī)定取得相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可等。其次,，在考察平臺的注冊資本,、實(shí)收資本、平臺創(chuàng)始人及股東背景的同時,，嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定的“負(fù)面清單”對平臺的業(yè)務(wù)規(guī)則,、風(fēng)控管理、運(yùn)作模式,、底層資產(chǎn)情況,、團(tuán)隊(duì)資質(zhì)、信息技術(shù),、系統(tǒng)對接,、信息披露、投資者保障等方面進(jìn)行嚴(yán)格考量,，這也為P2P行業(yè)設(shè)立了較高的隱性門檻,，或?qū)⒊蔀樾袠I(yè)洗牌的“殺手锏”。在銀行擔(dān)任資金存管機(jī)構(gòu)的剛性監(jiān)管要求下,，合規(guī)性不高,、技術(shù)水平不達(dá)標(biāo)、運(yùn)作模式“碰紅線”,、規(guī)模較小的P2P平臺將被加速淘汰,。這也有助于公眾遴選優(yōu)質(zhì)平臺，起到了保護(hù)投資者利益的作用,。

事中控制

銀行搭建專業(yè)的“P2P交易資金存管系統(tǒng)”,，通過系統(tǒng)控制存管業(yè)務(wù)流程規(guī)范，并引入多渠道評價(jià)機(jī)制,，加強(qiáng)對P2P的監(jiān)控力度,。在系統(tǒng)控制方面，商業(yè)銀行依托龐大,、高效的支付結(jié)算體系,，牽頭設(shè)計(jì)開發(fā)“P2P交易資金存管系統(tǒng)”，并與P2P平臺進(jìn)行對接測試,，為P2P網(wǎng)貸平臺提供包括賬戶管理,、資金劃付、清算,、監(jiān)督的P2P資金存管服務(wù),。

一方面,，銀行依據(jù)P2P投融資兩端海量借貸交易行為衍生出復(fù)雜的賬戶邏輯，對投資人與融資人的個人明細(xì)賬戶,、平臺存管專戶,、風(fēng)險(xiǎn)備付金賬戶、手續(xù)費(fèi)計(jì)提賬戶,、優(yōu)惠及返現(xiàn)的獎勵賬戶進(jìn)行梳理,，通過銀行的賬戶管理，賦予不同賬戶相對應(yīng)的操作權(quán)限和使用功能,，實(shí)現(xiàn)清晰明確的賬戶體系管理,。銀行為P2P平臺開立獨(dú)立的自有資金賬戶的同時，也獨(dú)立開立資金存管匯總賬戶,。在資金存管匯總賬戶下分別為各網(wǎng)貸業(yè)務(wù)參與方單獨(dú)開立客戶交易結(jié)算資金賬戶,，從而實(shí)現(xiàn)P2P平臺自有資金和客戶資金分賬管理，達(dá)到監(jiān)管要求的風(fēng)險(xiǎn)隔離,。

另一方面,，為審核交易指令的表面一致性，P2P平臺需事前將所有交易合同向銀行進(jìn)行報(bào)備,。同時,，為了辨識客戶身份、認(rèn)證交易授權(quán),，確保指令合法真實(shí),，商業(yè)銀行需在資金清算全流程設(shè)置有效的指令驗(yàn)證方式，如在客戶開戶,、資金充值,、投資投標(biāo)與提現(xiàn)、交易撤銷等各環(huán)節(jié)設(shè)置交易密碼,，防止客戶資金被P2P平臺非法挪用,。銀行將按照合同及監(jiān)管限額等規(guī)范要求對P2P平臺報(bào)送的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行校驗(yàn)，對違約違規(guī)交易的指令拒絕執(zhí)行,，并且對合同采取不定期隨機(jī)抽查的監(jiān)測方式,，形成覆蓋投資人充值、資金劃轉(zhuǎn),、手續(xù)費(fèi)計(jì)提,、融資人提現(xiàn)、融資人還本付息,、逾期或違約時備付金償付等各個環(huán)節(jié)的全流程資金監(jiān)管,，規(guī)范每個交易節(jié)點(diǎn)的行為，一定程度上約束P2P平臺實(shí)現(xiàn)“小額分散”經(jīng)營,，有效防范客戶資金挪用,、借新還舊、期限錯配及資金池等違規(guī)操作,。

但在“事中控制”方面,，銀行與P2P的合作在監(jiān)控資金流向和確認(rèn)交易真實(shí)性上仍面臨困惑。銀行依據(jù)P2P平臺提供的底層交易數(shù)據(jù)和指令進(jìn)行資金存管,，銀行只能看到資金流,，僅需落實(shí)實(shí)名開戶、對交易指令進(jìn)行表面一致性的形式審核即可,，無法針對資金劃付的合理性,、動機(jī)意圖、資產(chǎn)端交易信息的真實(shí)性進(jìn)行核查,，沒有義務(wù),，也沒有能力辨別資金最終的真實(shí)流向。如何有效監(jiān)控資金流向,，保障交易信息真實(shí)性也成為后續(xù)行業(yè)規(guī)范的“留白”,，有待監(jiān)管機(jī)構(gòu)、P2P行業(yè)以及商業(yè)銀行進(jìn)一步探討,。

事后監(jiān)督

商業(yè)銀行通過定期出具P2P資金存管報(bào)告等形式進(jìn)行信息披露,，形成事后監(jiān)督。一方面,，商業(yè)銀行可通過提供P2P資金存管報(bào)告,、賬戶信息校驗(yàn)、明細(xì)查詢對賬等服務(wù),，對P2P平臺相關(guān)的經(jīng)營數(shù)據(jù)(如交易規(guī)模,、借貸余額、存管余額,、借款人及出借人數(shù)量,、平均借款期限和成本)及業(yè)務(wù)評價(jià)指標(biāo)(如逾期率、不良率)等情況進(jìn)行公開信息披露,，提升信息披露的公開性和透明化,。鑒于商業(yè)銀行的審慎性，其信息披露較為客觀中立,，一定程度上可以為P2P平臺的投資者,、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及廣大公眾提供一個與P2P平臺自行披露的經(jīng)營信息進(jìn)行驗(yàn)證的渠道。

此外,，除銀行自身通過資金存管系統(tǒng)把控P2P業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)外,，還需引入多渠道評價(jià)機(jī)制，豐富外部監(jiān)管和督促維度,。一是加強(qiáng)與銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu),、地方金融監(jiān)管部門,、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)、自律機(jī)構(gòu)溝通,，把握最新監(jiān)管動向,。二是需要與為P2P提供專業(yè)服務(wù)的會計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所,、擔(dān)保機(jī)構(gòu)及信息系統(tǒng)安全評價(jià)等機(jī)構(gòu)保持聯(lián)系,，增加過程管理的手段。三是需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)及新媒體,，尤其是P2P行業(yè)門戶網(wǎng)站,，關(guān)注行業(yè)熱點(diǎn)及動態(tài)趨勢。

展望未來

P2P行業(yè)真正形成規(guī)范運(yùn)作,、健康發(fā)展的生態(tài)格局,，銀行與P2P行業(yè)合作范圍和融合深度也將隨著市場創(chuàng)新發(fā)展而不斷擴(kuò)展和深入。

首先,，通過P2P與商業(yè)銀行的合作,，實(shí)現(xiàn)不同客戶群體的融合、共享與互薦,。銀行將不滿足銀行貸款條件或?qū)θ谫Y效率要求較高的客戶,，推薦給合作的P2P網(wǎng)貸平臺，滿足客戶融資需求的同時拓寬了P2P業(yè)務(wù)受眾,；P2P將信用記錄良好的小微企業(yè)及個人客戶,、具備理財(cái)需求的投資客戶，推薦給合作銀行,，圍繞其核心需求提供全方位銀行增值服務(wù),，為銀行擴(kuò)充優(yōu)質(zhì)客戶來源的同時提升了平臺服務(wù)體驗(yàn)。

其次,，P2P平臺可以借鑒商業(yè)銀行在信用評估,、貸前審核、貸后管理的豐厚經(jīng)驗(yàn),，商業(yè)銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)廣泛獲取信息主體的社交,、消費(fèi)、投資,、理財(cái),、交易、娛樂等多方位的數(shù)據(jù)信息,，逐步開發(fā)完善大數(shù)據(jù)征信,，豐富銀行客戶精選、征信識別、風(fēng)險(xiǎn)管控的手段,。

最后,，在“用戶體驗(yàn)至上”的互聯(lián)網(wǎng)核心思維的引領(lǐng)下，把開放交互的平臺思維,、快速響應(yīng)客戶需求的創(chuàng)新思維與商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的審慎原則和風(fēng)險(xiǎn)意識有機(jī)地結(jié)合起來,。

(作者楊洪，中信銀行總行資產(chǎn)托管部總經(jīng)理,。文章轉(zhuǎn)自公眾號“金融讀書會”，經(jīng)海外網(wǎng)財(cái)經(jīng)編輯整理發(fā)布,。原標(biāo)題為《P2P行業(yè)應(yīng)告別野蠻生長,，加強(qiáng)與銀行合作》)