即將過去的2016年是金融科技取得突飛猛進(jìn)的一年,，大數(shù)據(jù),、云計算、區(qū)塊鏈,、支付,、智能投顧等熱詞一時間成為行業(yè)街談巷議的命題,。回顧經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的曲線周期，每一輪高速增長的背后都是由創(chuàng)新科技主導(dǎo)的革命,，金融科技應(yīng)著眼于產(chǎn)業(yè)當(dāng)下及長遠(yuǎn)的發(fā)展需求,，將金融服務(wù)與技術(shù)相互融合，互為驅(qū)動,，才能在當(dāng)下經(jīng)濟(jì)新常態(tài)中成為真正的“中堅力量”,。

金融科技的落腳點是在科技，以科技作為驅(qū)動力推進(jìn)行業(yè)發(fā)展,，進(jìn)而服務(wù)實體產(chǎn)業(yè),，惠及民生。在供給側(cè)改革促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級,，品質(zhì)生活助推消費升級下,，科技發(fā)展逐步滲透到金融各個領(lǐng)域，金融也從底層的技術(shù)驅(qū)動發(fā)展到中間的場景落地應(yīng)用,，最終形成頂端的金融科技生態(tài)圈,，由內(nèi)及外，開放融合,。

關(guān)鍵詞一：大數(shù)據(jù)

據(jù)佛瑞斯特研究公司數(shù)據(jù)顯示,，2016年，近40%的公司正在實施和擴(kuò)展大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用,，另有30%的公司計劃在未來12個月內(nèi)采用大數(shù)據(jù)技術(shù),。新一代技術(shù)的出現(xiàn)與發(fā)展，以及數(shù)據(jù)驅(qū)動決策帶來的轉(zhuǎn)變,，都刺激著市場對大數(shù)據(jù)和分析技術(shù)服務(wù)的需求,。

螞蟻金服旗下芝麻信用利用梯度提升決策樹、隨機(jī)森林,、增量學(xué)習(xí)技術(shù)等在內(nèi)的機(jī)器學(xué)習(xí)算法,，為缺少信貸記錄的人群做出客觀的信用評價；

騰訊旗下的微眾銀行建立客戶分群授信,、社交評分,、信用評分、商戶授信管理等系列模型,；

宜信旗下的致誠信用發(fā)布“致誠阿福共享平臺”,，推出阿福數(shù)據(jù)共享、致誠通用評分,、阿福反欺詐決策引擎,、等產(chǎn)品和服務(wù)。

京東金融背靠京東集團(tuán)數(shù)以千億計的交易量和上億活躍用戶,，結(jié)合自身構(gòu)建的大數(shù)據(jù)生態(tài)圈,，包括數(shù)庫,、聚合數(shù)庫、天灝資本等,，形成得天獨厚的數(shù)據(jù)來源優(yōu)勢,。此外，還對外輸送能力,，比如發(fā)布大數(shù)據(jù)消費指數(shù)登陸彭博全球終端以及幫助京東眾籌更好匹配IP方和產(chǎn)品方,，降低行業(yè)成本。

大數(shù)據(jù)已成行業(yè)競爭最重要的一環(huán),，現(xiàn)實世界正在加速數(shù)字化,，每個人，每個物體,、每件事情,、每一個時間節(jié)點，都在向網(wǎng)上映射,，使得數(shù)字世界正在接近一步步模擬現(xiàn)實世界。

關(guān)鍵詞二：云計算

2016年注定是云計算市場不平靜的一年,，市場爆發(fā)式增長讓其成為互聯(lián)網(wǎng)新風(fēng)口,，在帶給用戶服務(wù)體驗提升的同時也正成為新一代商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施。隨著企業(yè)擴(kuò)大計算資源,，尋求高效率運營,，2017年云計算競爭將步入真刀實槍階段，各家圍繞服務(wù)節(jié)點,、降價,、更新技術(shù)產(chǎn)品和服務(wù)等各種動作將隨即推出，生態(tài)競合將成為主流,。

龐大如京東云,、阿里云在今年逐漸形成了包含基礎(chǔ)設(shè)施、運算平臺乃至整套管理,、軟件解決方案的服務(wù)體系,。

京東云的最大特點是基于電商的經(jīng)驗和能力，這不僅僅指技術(shù)和解決方案的能力,，而是貼合用戶需求的能力,。目前京東云也正計劃在SaaS層面逐步開放，吸引更多開發(fā)者入駐,，提供包括更多應(yīng)用在內(nèi)的服務(wù),，生態(tài)圈更為壯大。

阿里云主要為政務(wù),、電商,、物流等領(lǐng)域提供云服務(wù)解決方案,，人民網(wǎng)、芒果TV,、今日頭條,、新浪微博、優(yōu)酷土豆,、知乎等企業(yè)皆是阿里云CDN用戶,，目前逐漸成為阿里巴巴集團(tuán)的“第三級火箭”；

關(guān)鍵詞三：智能投顧

智能投顧的春天醞釀已久,，當(dāng)前市場上的智能投顧產(chǎn)品大致分為三類,，第一類是傳統(tǒng)金融公司研發(fā)的智能投顧，以平安一賬通,、嘉實基金為代表,；第二類是獨立第三方類智能投顧平臺，如藍(lán)海財富,、積木盒子等,；第三類是以京東智投為代表的金融科技公司研發(fā)的智能投顧。

其中,，京東智投背靠京東金融龐大的產(chǎn)品資源和京東大數(shù)據(jù)優(yōu)勢,，降低了投資者獲取投資組合的難度，打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的門檻限制,，為投資者提供全方位的投資理財解決方案和一站式的投資理財體驗,；

藍(lán)海智投早在今年8月推出“智投云”平臺，專為券商,、銀行和第三方財富管理等機(jī)構(gòu)提供相關(guān)解決方案,；

招商銀行的摩羯智投是國內(nèi)商業(yè)銀行首次推出智能投顧系統(tǒng)，運用機(jī)器學(xué)習(xí)算法,，融合招行十余年財富管理實踐及基金研究經(jīng)驗,，構(gòu)建以公募基金為基礎(chǔ)、全球資產(chǎn)配置的“智能基金組合銷售服務(wù)”,。

除招商銀行外,，眾多銀行、券商都在考慮引入智能投顧模式,，以提升投資理財服務(wù)競爭力,。智能投顧算是理財方向里的一股清流，也暗合了今年人工智能的大方向,，我國智能投顧面臨巨大的市場需求,，還會有更多隊伍加入進(jìn)來。

關(guān)鍵詞四：ABS云

資產(chǎn)證券化作為盤活資產(chǎn),、優(yōu)化資源配置效率的利器,，發(fā)行量呈現(xiàn)井噴之勢,，各類機(jī)構(gòu)紛紛加入戰(zhàn)場，成為最具潛力的市場,。伴隨著國內(nèi)消費信貸和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展,，不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始布局資產(chǎn)證券化。

目前,，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場發(fā)行的標(biāo)準(zhǔn)ABS產(chǎn)品有阿里小貸,、嘉實資本—分期樂1號、“京東金融-華泰資管1-5號京東白條應(yīng)收賬款債權(quán)資產(chǎn)支持專項計劃”100億元,，首個互聯(lián)網(wǎng)保理ABS產(chǎn)品“京東金融—華泰資管2016年1期保理合同債權(quán)資產(chǎn)支持證券”等,。

其中，從規(guī)模上看,，已經(jīng)發(fā)行多期的京東金融ABS產(chǎn)品規(guī)模達(dá)85億元,，超過螞蟻金服ABS的60億元位列第一名，而分期樂和宜人貸的ABS規(guī)模分別在2億元左右,。

值得一提的是,，京東金融今年9月宣布推出“資產(chǎn)證券化云平臺”(簡稱“ABS云平臺”)，包括三大引擎,，分別是資產(chǎn)證券化服務(wù)商的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)業(yè)務(wù),、資產(chǎn)云工廠的資本中介業(yè)務(wù)和夾層基金投資業(yè)務(wù)。這一整套全新資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)體系,，將有效地降低融資企業(yè)的融資門檻、融資成本,；提升資產(chǎn)證券化中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率,、管理效率，降低ABS資產(chǎn)違約風(fēng)險,，賦能傳統(tǒng)資產(chǎn)證券化行業(yè),，被業(yè)界認(rèn)為是金融科技領(lǐng)域的一次里程碑事件。

資產(chǎn)證券化作為有效的直接融資工具,，下一步將走向商業(yè)模式升級和多維度的聯(lián)動通過ABS結(jié)構(gòu)設(shè)計的創(chuàng)新,，徹底激活整個資產(chǎn)證券化市場流動性。

關(guān)鍵詞五：區(qū)塊鏈

金融技術(shù)創(chuàng)新集中體現(xiàn)在應(yīng)用層面,，對基礎(chǔ)設(shè)施的改造作用較為局限,。從互聯(lián)網(wǎng)、智能設(shè)備到云計算,、大數(shù)據(jù),、生物識別、區(qū)塊鏈,，技術(shù)創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)并日益成熟,，而區(qū)塊鏈技術(shù)之所以在金融業(yè)界引起高度關(guān)注,，正是因為其有望對金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)生變革性影響。

京東云旗下的京東萬象數(shù)據(jù)平臺通過區(qū)塊鏈技術(shù)搭建一條聯(lián)盟鏈,，通過區(qū)塊鏈過往數(shù)據(jù)不可篡改的特性,，把數(shù)據(jù)變成受保護(hù)的虛擬資產(chǎn)，確保每筆交易和數(shù)據(jù)都有確權(quán)證書,。這樣一來,，在數(shù)據(jù)進(jìn)行交易之前京東萬象會先對賣方數(shù)據(jù)進(jìn)行確權(quán)，明確其歸屬并將確權(quán)證書同步到各個節(jié)點上,。這樣既解決了數(shù)據(jù)提供方的擔(dān)憂,，也解決了數(shù)據(jù)需求方找到合規(guī)、正版的數(shù)據(jù)的需求,。

而螞蟻金服在杭州舉辦的首屆全球XIN公益大會上表示區(qū)塊鏈技術(shù)即將上線,，并會首先應(yīng)用于支付寶的愛心捐贈平臺。隨著各大巨頭深入,，未來區(qū)塊鏈將會造就萬億級市場,，會有更多技術(shù)創(chuàng)新涌現(xiàn)。

關(guān)鍵詞六：開放

2017年,，金融創(chuàng)新將呈現(xiàn)數(shù)字金融成為新目標(biāo),、網(wǎng)絡(luò)智能成為新業(yè)態(tài)、開放融合成為新常態(tài),、合作共贏成為新追求的新特點,。

未來創(chuàng)新中，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手,、新金融和傳統(tǒng)金融以及終端,、云端、跨國人才智力,、大數(shù)據(jù),、大科學(xué)工程、全球網(wǎng)絡(luò)等開放融合陸續(xù)涌現(xiàn),，比如微眾銀行推進(jìn)同業(yè)合作,，幫助合作伙伴構(gòu)建移動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能力；芝麻信用通過商家自助服務(wù)平臺全面開放幫助行業(yè)提升風(fēng)控水平等等,。

區(qū)別一些企業(yè)的閉環(huán)生態(tài),，誕生之初就以金融科技立身的京東金融，今年通過打造開放創(chuàng)新平臺持續(xù)對外輸出科技能力,。

由內(nèi)部看,，“京保貝2.0”實現(xiàn)采用動態(tài)風(fēng)控和動態(tài)授信策略，將企業(yè)風(fēng)控技術(shù)與系統(tǒng)能力進(jìn)行對外輸出,；“京農(nóng)貸2.0”提供數(shù)據(jù)驅(qū)動型的農(nóng)貸風(fēng)控解決方案,，幫助農(nóng)業(yè)實現(xiàn)集約化,、規(guī)模化發(fā)展,；在眾創(chuàng)生態(tài)圈領(lǐng)域,，京東眾籌憑借獨有優(yōu)勢為上千家創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)資源支持。

針對外部,，發(fā)布了ABS云平臺,，降低融資企業(yè)的融資門檻和融資成本，賦能傳統(tǒng)資產(chǎn)證券化行業(yè),；與中信銀行,、光大銀行合作，推出聯(lián)名信用卡“小白卡”,，將用戶能力向傳統(tǒng)金融輸出,；白條與銀行合作推出“白條閃付”功能，實現(xiàn)線下1900多萬臺銀聯(lián)閃付POS機(jī)打“白條”,；現(xiàn)金貸產(chǎn)品金條也對銀行進(jìn)行開放,，共同為個人用戶提供信用貸款，京東金融實現(xiàn)由內(nèi)及外,，輸出金融科技能力,，完成開放融合。

2016年金融科技完成從概念普及到落地應(yīng)用的初級階段,，開放融合理應(yīng)也必須是未來長期堅持的核心方向,。由金融科技定位開始，利用數(shù)據(jù)與技術(shù)創(chuàng)新加持金融服務(wù)滲入實體產(chǎn)業(yè),，通過形成開放融合生態(tài)繼而惠及民生達(dá)成良性循環(huán),，整個鏈條上的參與者各盡其責(zé)。2017年,，金融科技的開放創(chuàng)新生態(tài)也將逐步完善，大數(shù)據(jù),、云計算,、智能投顧、ABS,、區(qū)塊鏈等應(yīng)用將會迎來新一輪風(fēng)口,。