浙江杭州聯(lián)合“芝麻信用”，在機(jī)場(chǎng)、地鐵站,、景區(qū),、商場(chǎng)、餐廳等客流密集地點(diǎn)啟用信用借還,，提供充電寶、雨傘等應(yīng)急之需。
　　許康平攝（人民視覺）

2016年8月11日,，江西南昌東湖區(qū)法院工作人員對(duì)一處涉案店面進(jìn)行強(qiáng)制搬遷，打擊失信“老賴”,。
　　新華社記者 周 密攝

“北漂”青年小徐,，最近正通過(guò)房產(chǎn)中介租房。憑借良好的信用習(xí)慣和“芝麻信用”積分,，他享受了免押金和月付房租的優(yōu)惠,。“從貸款,、辦信用卡到租房,、買房,，個(gè)人信用的價(jià)值確實(shí)越來(lái)越高?！?/p>

人無(wú)信不立,。信用不僅是“道德”評(píng)判，更是對(duì)個(gè)人或企業(yè)履行義務(wù)的客觀記錄,。然而,，日常生活中，失信行為卻屢見不鮮,。電信詐騙,、惡意逃債、非法集資等違法活動(dòng),，干擾社會(huì)的正常運(yùn)行,；考試作弊、坐車逃票,、把共享單車據(jù)為己有等身邊“小事”,，同樣破壞了社會(huì)秩序與良俗。

建設(shè)個(gè)人誠(chéng)信體系,，已然成為全社會(huì)的共識(shí)和祈愿,，也成為中國(guó)正在推動(dòng)和踐行的目標(biāo)。

重點(diǎn)突破形成示范效應(yīng)

近日,，在社會(huì)信用體系建設(shè)工作視頻會(huì)上,，國(guó)家發(fā)改委相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，今年個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè)將掀起高潮,，加快建立房地產(chǎn)中介,、導(dǎo)游等14類重點(diǎn)職業(yè)人員信用記錄。同時(shí),，在全國(guó)范圍建立和完善信用紅黑名單制度,。

哪些職業(yè)將率先建立起信用記錄？去年年底,，中國(guó)首個(gè)個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè)文件《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人誠(chéng)信建設(shè)的指導(dǎo)意見》（下稱《意見》）出臺(tái),。《意見》顯示,，公務(wù)員,、企業(yè)法定代表人及相關(guān)責(zé)任人、律師,、教師,、醫(yī)師、執(zhí)業(yè)藥師,、評(píng)估師,、稅務(wù)師,、注冊(cè)消防工程師、會(huì)計(jì)審計(jì)人員,、房地產(chǎn)中介從業(yè)人員,、認(rèn)證人員、金融從業(yè)人員,、導(dǎo)游將率先建立起信用記錄,。

與此同時(shí)，食品藥品,、交通安全,、環(huán)境保護(hù),、產(chǎn)品質(zhì)量,、醫(yī)療衛(wèi)生、金融服務(wù),、司法訴訟,、電子商務(wù)等領(lǐng)域?qū)⒊蔀檎\(chéng)信體系建設(shè)的重點(diǎn)領(lǐng)域。

對(duì)此,，征信專家林鈞躍表示,，14類重點(diǎn)人群屬于教育程度較高、崗位特殊,，并且有一定示范效應(yīng)的人群,。而重點(diǎn)領(lǐng)域則與企業(yè)生產(chǎn)和百姓生活關(guān)系密切，一旦發(fā)生失信行為,，將對(duì)社會(huì)造成較大影響,。以此為突破口，能更好地推進(jìn)個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè),。

“作為導(dǎo)游,，我很贊同被納入到信用記錄評(píng)價(jià)當(dāng)中?！鄙綎|省某旅行社導(dǎo)游于亮（化名）認(rèn)為,，“黑導(dǎo)游”的存在，不僅給游客帶來(lái)不便,，也給整個(gè)旅游行業(yè)抹了黑,。設(shè)立信用記錄后，可以規(guī)范導(dǎo)游行為,，杜絕導(dǎo)游行業(yè)“劣幣驅(qū)逐良幣”的惡性循環(huán),。

據(jù)報(bào)道，在全國(guó)法院失信被執(zhí)行人名單信息系統(tǒng)中,，被納入失信“黑名單”的“官員失信”案件已超過(guò)1100件,。針對(duì)公務(wù)員群體的信用問(wèn)題,，國(guó)家發(fā)展改革委副主任連維良表示，要加大對(duì)各級(jí)政府部門和公務(wù)員失信行為的懲戒和曝光力度,，依托“信用中國(guó)”及地方信用等網(wǎng)站,，依法依規(guī)逐步公開各級(jí)人民政府和公務(wù)員政務(wù)失信記錄，條件成熟時(shí)可向社會(huì)公開發(fā)布各地政府誠(chéng)信狀況和誠(chéng)信水平,。

此外,，針對(duì)學(xué)生群體，《意見》也作出了相應(yīng)規(guī)定,，要求學(xué)校建立健全成年學(xué)生誠(chéng)信檔案,，推動(dòng)將學(xué)生個(gè)人誠(chéng)信作為升學(xué)、畢業(yè),、評(píng)先評(píng)優(yōu)等考量因素,。針對(duì)考試作弊、學(xué)術(shù)造假,、不履行助學(xué)貸款承諾,、偽造就業(yè)材料等不誠(chéng)信行為開展教育，并依法依規(guī)將相關(guān)信息記入個(gè)人信用檔案,。

明確獎(jiǎng)懲建立紅黑名單

讓守信者一路暢通,，讓失信者寸步難行?！昂眯庞谩钡谋憷c“壞信用”不便,，已越來(lái)越體現(xiàn)在生活之中。

“好信用”可以享受免費(fèi)新能源車牌,。在上海,，誠(chéng)信體系成為購(gòu)買新能源汽車的前置條件。截至2016年9月,，明確因?yàn)樾庞脝?wèn)題無(wú)法購(gòu)買新能源汽車的申請(qǐng)已有185份,。

“壞信用”可能買不到火車票。近日,，中國(guó)鐵路總公司發(fā)布消息,，今后在動(dòng)車組列車上吸煙或者在其他列車的禁煙區(qū)域吸煙，以及持偽造,、過(guò)期等無(wú)效車票或冒用掛失補(bǔ)車票乘車等7種失信行為將納入個(gè)人信用記錄,，保存期限為5年。

守信者,，借車租房可以免押金,，一邊“剁手”還能一邊“花唄”；失信者,，交通出行障礙重重,，到手的扶持資金也可能暫緩撥付,。

國(guó)務(wù)院去年印發(fā)的《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的指導(dǎo)意見》提出，規(guī)范信用紅黑名單制度,，列入黑名單的失信人將遭遇聯(lián)合懲戒,。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)法院已累計(jì)公布失信被執(zhí)行人644.52萬(wàn)例,；民航部門限制購(gòu)買機(jī)票576.62萬(wàn)人次,；鐵路部門限制購(gòu)買列車軟臥、高鐵和其他動(dòng)車組一等座以上車票207.23萬(wàn)人次,；工商部門限制擔(dān)任各類企業(yè)法定代表人,、董事、監(jiān)事,、高級(jí)管理人員7.1萬(wàn)余人次,；中國(guó)工商銀行拒絕申請(qǐng)貸款、辦理信用卡55萬(wàn)余筆,。

連維良透露,，2017年，守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒備忘錄要擴(kuò)展到各個(gè)領(lǐng)域,，總量預(yù)計(jì)超過(guò)50個(gè)，實(shí)現(xiàn)全覆蓋,。

同時(shí),，《意見》也提出，對(duì)具有優(yōu)良信用記錄的個(gè)人,，在教育,、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)等領(lǐng)域給予重點(diǎn)支持,。對(duì)具有優(yōu)良信用記錄的個(gè)人和連續(xù)3年以上無(wú)不良信用記錄的行政相對(duì)人,，可依法采取“綠色通道”和“容缺受理”等措施。對(duì)于個(gè)人嚴(yán)重失信行為,，將建立健全披露,、曝光與舉報(bào)制度。

“守信激勵(lì)與失信懲戒并重的原則,，將形成市場(chǎng)性,、社會(huì)性約束和懲戒，充分發(fā)揮社會(huì)輿論監(jiān)督作用,，形成強(qiáng)大的社會(huì)震懾力,，達(dá)到全民以守信為榮、失信可恥的初衷,?！奔执髮W(xué)應(yīng)用金融系副教授王希慶說(shuō),。

信息安全保護(hù)個(gè)人權(quán)益

從頂層設(shè)計(jì)到行業(yè)部門規(guī)范，從地方立法到信用資源應(yīng)用開發(fā),，誠(chéng)信體系建設(shè)正在全速推進(jìn),，政務(wù)誠(chéng)信、個(gè)人誠(chéng)信,、電子商務(wù)誠(chéng)信指導(dǎo)意見已陸續(xù)印發(fā),，實(shí)名登記制度相關(guān)意見也將于今年出臺(tái)。

中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍認(rèn)為,，誠(chéng)信體系建設(shè)對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要,。金融體系的建設(shè)關(guān)乎到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)能不能建成、能不能健康規(guī)范地運(yùn)行,，特別是隨著電子商務(wù)等新業(yè)態(tài)的發(fā)展,，誠(chéng)信體系建設(shè)顯得尤為重要。

不過(guò),，推進(jìn)個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè),，要解決的難題還有不少。連維良指出,，要特別重視實(shí)名制,、信息安全、信用修復(fù),、信息服務(wù),，保護(hù)個(gè)人權(quán)益。

《意見》提出,，以公民身份號(hào)碼制度為基礎(chǔ),，推進(jìn)公民統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度建設(shè)。以互聯(lián)網(wǎng),、郵寄遞送,、電信、金融賬戶等領(lǐng)域?yàn)橹攸c(diǎn),，推進(jìn)建立實(shí)名登記制度,，為準(zhǔn)確采集個(gè)人誠(chéng)信記錄奠定基礎(chǔ)。這意味著,，作為虛擬交易中保障安全的手機(jī),、火車票、快遞等領(lǐng)域的實(shí)名制,，將服務(wù)于個(gè)人誠(chéng)信記錄建設(shè),。

王希慶認(rèn)為，建立實(shí)名登記制度是加快推進(jìn)重點(diǎn)領(lǐng)域誠(chéng)信記錄的基礎(chǔ)，這將有助于更精準(zhǔn)地采集個(gè)人誠(chéng)信記錄,。但在推實(shí)名制過(guò)程中,，要同時(shí)考慮個(gè)人隱私保護(hù)，并對(duì)可能出現(xiàn)的問(wèn)題做出預(yù)判,，有序推進(jìn),，不可“一刀切”。

事實(shí)上,，誠(chéng)信記錄采集過(guò)程中的信息安全與隱私保護(hù),，一直是輿論關(guān)注和擔(dān)憂的重點(diǎn)。

哪些該采集,，哪些不該采集,？征信的邊界亟待明確。深圳市社會(huì)科學(xué)院政法研究所副所長(zhǎng)李朝暉認(rèn)為,，嚴(yán)格意義上說(shuō),，社交、購(gòu)物等日常生活信息都屬于個(gè)人隱私,。而類似網(wǎng)購(gòu)差評(píng),、打車爽約、物業(yè)費(fèi)拖欠等民事糾紛,，未經(jīng)行政執(zhí)法機(jī)關(guān)裁定或司法判決,，從法律角度而言都不能作為個(gè)人征信信息采用。

采集信息如何保護(hù),，如何使用,？當(dāng)前由個(gè)人信息泄露導(dǎo)致的電信詐騙案件屢有發(fā)生，而在個(gè)人信用中,，不僅包含類似的基本信息，還涵蓋了消費(fèi)習(xí)慣,、違約記錄等私密數(shù)據(jù),，一旦泄露，后果更加嚴(yán)重,。

對(duì)此,，《意見》提出，有關(guān)部門要明確個(gè)人信息查詢使用權(quán)限和程序,，建立完善個(gè)人信息查詢使用登記和審查制度,。明確未經(jīng)法律法規(guī)授權(quán)不得采集個(gè)人公共信用信息。

相關(guān)專家及業(yè)內(nèi)人士表示,，針對(duì)與日俱增的征信信息安全風(fēng)險(xiǎn),，應(yīng)制定和完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確定信息收集標(biāo)準(zhǔn)和適用范圍。同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)調(diào)控監(jiān)管,，出臺(tái)監(jiān)管細(xì)則,，建立信息濫用、信息泄露的責(zé)任追究機(jī)制,，提高泄露個(gè)人信息的違規(guī)違法成本,。

此外，各類征信機(jī)構(gòu)的“信息孤島”成為民間個(gè)人征信機(jī)構(gòu)面臨的難題之一,。從2015年開始,，芝麻信用、騰訊征信,、華道征信等8家社會(huì)機(jī)構(gòu)得到央行允許開展個(gè)人征信業(yè)務(wù),。民營(yíng)個(gè)人征信的開閘，成為引入市場(chǎng)化力量建立和完善征信體系的重要舉措,。不過(guò),，信息源“各自為戰(zhàn)”的征信系統(tǒng)，出具的信用評(píng)價(jià)也存在片面性與風(fēng)險(xiǎn)性,。

阿里巴巴副總裁劉松此前表示,，只有將“信息孤島”中的數(shù)據(jù)全部打通，才能通過(guò)海量數(shù)據(jù)的整合,、計(jì)算與應(yīng)用,，充分利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建社會(huì)基礎(chǔ)誠(chéng)信體系。

對(duì)此,，《意見》提出,，推動(dòng)個(gè)人公共信用信息共享，制定全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人公共信用信息目錄,、分類標(biāo)準(zhǔn)和共享交換規(guī)范,，建立個(gè)人公共信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。有條件的地區(qū)和行業(yè)應(yīng)建立個(gè)人公共信用信息與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的共享關(guān)系,，并向個(gè)人征信機(jī)構(gòu)提供服務(wù),。

去年9月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)組織建設(shè)的“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用信息共享平臺(tái)”正式開通,。該平臺(tái)首批接入了包括螞蟻金服,、京東金融、宜人貸,、拍拍貸等共17家機(jī)構(gòu),。