根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》)和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)關(guān)于建立客戶資金第三方存管制度的要求,，近日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(以下簡(jiǎn)稱《指引》),，有關(guān)部門負(fù)責(zé)人回答了記者提問,。

　　1.問：網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的定義及原則是什么,？

答：網(wǎng)絡(luò)借貸(以下簡(jiǎn)稱網(wǎng)貸)資金存管業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行作為存管人接受網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定,，履行網(wǎng)貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶,、資金保管、資金清算,、賬務(wù)核對(duì),、資金監(jiān)督等職責(zé)的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行作為存管人開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù),，并不視為對(duì)網(wǎng)貸交易行為提供的保證或擔(dān)保,，存管人不承擔(dān)借貸違約責(zé)任。網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)雙方應(yīng)當(dāng)遵循“誠(chéng)實(shí)履約、勤勉盡責(zé),、平等自愿,、有償服務(wù)”的市場(chǎng)化原則，促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展,。

　　2.問：網(wǎng)貸行業(yè)實(shí)行資金存管的意義是什么,？

答：當(dāng)前，我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)還處于規(guī)范發(fā)展初期,，一些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)資金缺乏第三方監(jiān)管,，普遍存在設(shè)立資金池，侵占或挪用客戶資金的行為,，有的甚至卷款跑路,，極大損害了投資人利益。資金存管機(jī)制實(shí)現(xiàn)了客戶資金與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自有資金的分賬管理,，從物理意義上防止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非法觸碰客戶資金,，確保網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“見錢不摸錢”。同時(shí),，商業(yè)銀行作為資金存管機(jī)構(gòu),，按照出借人與借款人發(fā)出的指令或授權(quán)，辦理網(wǎng)貸資金的清算支付,，并由商業(yè)銀行與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)共同完成資金對(duì)賬工作,，加強(qiáng)了對(duì)網(wǎng)貸資金在交易流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的監(jiān)督，有效防范了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非法挪用客戶資金的風(fēng)險(xiǎn),。

　　3.問：當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)資金存管狀況如何,？

答：根據(jù)第三方不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年末,，已有32家商業(yè)銀行布局網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù),，180多家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與銀行簽訂存管協(xié)議，正在開展系統(tǒng)對(duì)接的機(jī)構(gòu)有90多家,，占網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)總數(shù)的4%,。目前大部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)未實(shí)施客戶資金第三方存管，客戶投資,、還款的資金通過平臺(tái)開立的銀行賬戶,、平臺(tái)法人賬戶或其他內(nèi)部人賬戶進(jìn)行流轉(zhuǎn)，有的機(jī)構(gòu)還存在將大量標(biāo)的歸集到少數(shù)借款人賬戶名下的情況,。此外,，還有部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)選擇非銀行金融機(jī)構(gòu)開展資金存管業(yè)務(wù)，在賬戶設(shè)置,、資金監(jiān)管等方面未實(shí)現(xiàn)真正意義上的獨(dú)立第三方資金存管,。下一步,，隨著《指引》的發(fā)布，業(yè)務(wù)規(guī)則和操作規(guī)范將進(jìn)一步明晰,，對(duì)于規(guī)范網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)具有重要意義,。

4.問：《指引》的發(fā)布對(duì)于網(wǎng)貸專項(xiàng)整治工作的影響？

根據(jù)黨中央,、國(guó)務(wù)院關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作的有關(guān)部署,，銀監(jiān)會(huì)牽頭負(fù)責(zé)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作。目前,，專項(xiàng)整治工作摸底排查階段已經(jīng)結(jié)束,，其中資金存管落實(shí)不到位的問題比較突出。為盡快明確規(guī)則,，推動(dòng)商業(yè)銀行開展資金存管業(yè)務(wù),，《指引》清晰界定了存管業(yè)務(wù)當(dāng)事各方的職責(zé)義務(wù)，針對(duì)商業(yè)銀行可能面臨的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),，專門設(shè)置了商業(yè)銀行免責(zé)條款的有關(guān)內(nèi)容,，保障商業(yè)銀行的合法權(quán)益?！吨敢纷鳛椤掇k法》落地實(shí)施的重要配套制度之一,，形成了較為完整的監(jiān)管政策體系，有利于過渡期整改工作的深入,，為專項(xiàng)整治工作提供整改標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù),。

5.問：第三方支付機(jī)構(gòu)作為非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是否可以開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)？

答：《指引》明確了由商業(yè)銀行獨(dú)立開展資金存管的業(yè)務(wù)模式,，主要原因：一是《指導(dǎo)意見》明確規(guī)定應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu),，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)管，第三方支付機(jī)構(gòu)作為非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),，本身并不具備存管人的業(yè)務(wù)主體資格；二是人民銀行發(fā)布實(shí)施的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(中國(guó)人民銀行公告〔2015〕第43號(hào))中也明確規(guī)定,，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得為從事信貸,、融資、理財(cái),、擔(dān)保等金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)開立支付賬戶,，第三方支付機(jī)構(gòu)作為非銀行支付機(jī)構(gòu)，也不具備開展資金存管業(yè)務(wù)的基本條件,，但《指引》并不禁止存管人與第三方支付機(jī)構(gòu)開展支付業(yè)務(wù)合作,。