近年來，面向工薪族,、高校學(xué)生等人群的“現(xiàn)金貸”異軍突起,，成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展最為迅猛的業(yè)務(wù)類型之一,。但是,，利率過高、野蠻催收,、濫用個人信息等問題層出不窮,，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展埋下了隱患。

“借款2000元,，一周還款,，利息100元?！庇浾咴谝豢蠲麨椤按笮≠J”的手機(jī)軟件上看到了這樣的信貸產(chǎn)品,。算下來，其年化利率高達(dá)260％,。類似的貸款軟件還有不少,。

自騰訊2015年試運(yùn)行手機(jī)“QQ現(xiàn)金貸”以來，現(xiàn)金貸一詞開始流行,。盈燦集團(tuán)副總裁,、網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰告訴記者，現(xiàn)金貸是消費(fèi)金融領(lǐng)域的一類產(chǎn)品,，主要指期限短,、金額小、沒有明確用途的信用貸款產(chǎn)品,。

之所以強(qiáng)調(diào)“現(xiàn)金”二字,，是對應(yīng)分期貸款而言。分期貸款是消費(fèi)者在購買具體產(chǎn)品時產(chǎn)生的需求,，資金直接打給商家,，不經(jīng)過消費(fèi)者；而現(xiàn)金貸無明確用途,，資金打給消費(fèi)者，“真金白銀”直接到手,。在牌照管理方面,，監(jiān)管政策并不明確。目前,，持有消費(fèi)金融牌照,、小貸牌照的公司以及一批P2P公司都在從事此類業(yè)務(wù)。

近年來,，現(xiàn)金貸發(fā)展迅速,。無論是騰訊、阿里,、京東等巨頭,，還是大大小小的初創(chuàng)公司,，都紛紛開展這一項(xiàng)目。記者發(fā)現(xiàn),，大公司的現(xiàn)金貸產(chǎn)品可貸金額更高,、利率更低、還款期限長,，而中小公司的產(chǎn)品可貸金額少,、利率偏高、期限短,。

石鵬峰表示,，目前中小平臺的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，與美國的“發(fā)薪日貸款”類似,，通常是指借款金額數(shù)千元,、借款期限30日以內(nèi)的信貸產(chǎn)品，面向社會中低收入階層,。根據(jù)研究機(jī)構(gòu)“清流消費(fèi)金融”的統(tǒng)計(jì),，目前我國“發(fā)薪日貸款”的至少有30家公司，包括搜狐,、國美和拍拍貸等知名企業(yè),。

互聯(lián)網(wǎng)金融研究機(jī)構(gòu)“零壹財經(jīng)”CEO柏亮告訴記者，國內(nèi)現(xiàn)金貸主要面向的是月薪3000元以下的藍(lán)領(lǐng)人群,、剛開始工作的年輕白領(lǐng)人群和大學(xué)生群體,。其中，發(fā)薪日貸款主要面向的是藍(lán)領(lǐng)人群,，其日常消費(fèi)需求旺盛,，卻難以享受傳統(tǒng)信貸服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融由此獲得了生存空間,。

“百度指數(shù)”顯示,，在百度搜索“現(xiàn)金貸”關(guān)鍵詞的用戶中，男性占比80％,，30歲至39歲的用戶最多,，占比46％。

現(xiàn)金貸產(chǎn)品雖然彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足,，讓藍(lán)領(lǐng)們擁有了享受信貸產(chǎn)品的權(quán)利,，然而，諸多問題與風(fēng)險也不容忽視,。

首先,，“現(xiàn)金貸”很大程度上游離于監(jiān)管視野之外。對于準(zhǔn)入門檻、監(jiān)管部門,、業(yè)務(wù)限制等,，都沒有明確規(guī)定。

其次,，對于現(xiàn)金貸運(yùn)營平臺來說,，要面臨騙貸風(fēng)險。石鵬峰表示,，中國的社會信用體系尚不成熟,，平臺必須通過多個維度、多種手段進(jìn)行反欺詐甄別,。

第三,，部分中小平臺設(shè)置的信貸利息過高，與高利貸無異,，不受法律支持,、保護(hù)。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，一些平臺故意將利息水平設(shè)置得極低而提高費(fèi)用,，甚至費(fèi)用是利息的10倍多，是在打政策的擦邊球,，依然屬于違規(guī)行為,。

第四，部分中小平臺濫用個人信息進(jìn)行催收,。飽受指責(zé)的“裸條”事件其實(shí)就是現(xiàn)金貸的亂象之一,。出借資金的平臺濫用借款人信息，向借款人好友發(fā)送借款人照片,，以此威脅還款,，是不正當(dāng)?shù)纳虡I(yè)行為。

“現(xiàn)金貸有它存在的合理性,，但是高利息,、違規(guī)催收等行為是不合規(guī)的，也是不可持續(xù)的,?！敝袊缈圃航鹑谒y行研究室主任曾剛說。

中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震表示,，對現(xiàn)金貸不宜“一棒子打死”，應(yīng)允許其具有一定發(fā)展空間,。與此同時,，監(jiān)管政策應(yīng)不斷完善，進(jìn)一步明確監(jiān)管部門、準(zhǔn)入門檻,、業(yè)務(wù)紅線等,，將行業(yè)引向健康發(fā)展的軌道。