近年來,，面向工薪族,、高校學(xué)生等人群的“現(xiàn)金貸”異軍突起，成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展最為迅猛的業(yè)務(wù)類型之一,。但是,，利率過高,、野蠻催收、濫用個(gè)人信息等問題層出不窮,，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展埋下了隱患,。

“借款2000元，一周還款,，利息100元,。”記者在一款名為“大小貸”的手機(jī)軟件上看到了這樣的信貸產(chǎn)品,。算下來,，其年化利率高達(dá)260％。類似的貸款軟件還有不少,。

自騰訊2015年試運(yùn)行手機(jī)“QQ現(xiàn)金貸”以來,，現(xiàn)金貸一詞開始流行。盈燦集團(tuán)副總裁,、網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰告訴記者,，現(xiàn)金貸是消費(fèi)金融領(lǐng)域的一類產(chǎn)品，主要指期限短,、金額小,、沒有明確用途的信用貸款產(chǎn)品。

之所以強(qiáng)調(diào)“現(xiàn)金”二字,，是對(duì)應(yīng)分期貸款而言,。分期貸款是消費(fèi)者在購(gòu)買具體產(chǎn)品時(shí)產(chǎn)生的需求,，資金直接打給商家，不經(jīng)過消費(fèi)者,；而現(xiàn)金貸無明確用途,，資金打給消費(fèi)者，“真金白銀”直接到手,。在牌照管理方面,，監(jiān)管政策并不明確。目前,，持有消費(fèi)金融牌照,、小貸牌照的公司以及一批P2P公司都在從事此類業(yè)務(wù)。

近年來,，現(xiàn)金貸發(fā)展迅速,。無論是騰訊、阿里,、京東等巨頭,，還是大大小小的初創(chuàng)公司，都紛紛開展這一項(xiàng)目,。記者發(fā)現(xiàn),，大公司的現(xiàn)金貸產(chǎn)品可貸金額更高、利率更低,、還款期限長(zhǎng)，而中小公司的產(chǎn)品可貸金額少,、利率偏高,、期限短。

石鵬峰表示,，目前中小平臺(tái)的現(xiàn)金貸產(chǎn)品,，與美國(guó)的“發(fā)薪日貸款”類似，通常是指借款金額數(shù)千元,、借款期限30日以內(nèi)的信貸產(chǎn)品,，面向社會(huì)中低收入階層。根據(jù)研究機(jī)構(gòu)“清流消費(fèi)金融”的統(tǒng)計(jì),，目前我國(guó)“發(fā)薪日貸款”的至少有30家公司,，包括搜狐、國(guó)美和拍拍貸等知名企業(yè),。

互聯(lián)網(wǎng)金融研究機(jī)構(gòu)“零壹財(cái)經(jīng)”CEO柏亮告訴記者,，國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸主要面向的是月薪3000元以下的藍(lán)領(lǐng)人群、剛開始工作的年輕白領(lǐng)人群和大學(xué)生群體,。其中,，發(fā)薪日貸款主要面向的是藍(lán)領(lǐng)人群,，其日常消費(fèi)需求旺盛，卻難以享受傳統(tǒng)信貸服務(wù),，互聯(lián)網(wǎng)金融由此獲得了生存空間,。

“百度指數(shù)”顯示，在百度搜索“現(xiàn)金貸”關(guān)鍵詞的用戶中,，男性占比80％,，30歲至39歲的用戶最多，占比46％,。

現(xiàn)金貸產(chǎn)品雖然彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足,，讓藍(lán)領(lǐng)們擁有了享受信貸產(chǎn)品的權(quán)利，然而,，諸多問題與風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視,。

首先，“現(xiàn)金貸”很大程度上游離于監(jiān)管視野之外,。對(duì)于準(zhǔn)入門檻,、監(jiān)管部門、業(yè)務(wù)限制等,，都沒有明確規(guī)定,。

其次，對(duì)于現(xiàn)金貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)來說,，要面臨騙貸風(fēng)險(xiǎn),。石鵬峰表示，中國(guó)的社會(huì)信用體系尚不成熟,，平臺(tái)必須通過多個(gè)維度,、多種手段進(jìn)行反欺詐甄別。

第三,，部分中小平臺(tái)設(shè)置的信貸利息過高,，與高利貸無異，不受法律支持,、保護(hù),。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些平臺(tái)故意將利息水平設(shè)置得極低而提高費(fèi)用,，甚至費(fèi)用是利息的10倍多,，是在打政策的擦邊球，依然屬于違規(guī)行為,。

第四,，部分中小平臺(tái)濫用個(gè)人信息進(jìn)行催收。飽受指責(zé)的“裸條”事件其實(shí)就是現(xiàn)金貸的亂象之一,。出借資金的平臺(tái)濫用借款人信息,，向借款人好友發(fā)送借款人照片,，以此威脅還款，是不正當(dāng)?shù)纳虡I(yè)行為,。

“現(xiàn)金貸有它存在的合理性,，但是高利息、違規(guī)催收等行為是不合規(guī)的,，也是不可持續(xù)的,。”中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛說,。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震表示,，對(duì)現(xiàn)金貸不宜“一棒子打死”，應(yīng)允許其具有一定發(fā)展空間,。與此同時(shí),，監(jiān)管政策應(yīng)不斷完善，進(jìn)一步明確監(jiān)管部門,、準(zhǔn)入門檻,、業(yè)務(wù)紅線等，將行業(yè)引向健康發(fā)展的軌道,。