新華社北京4月17日電 題：銀監(jiān)會(huì)10天發(fā)7文，將影響哪些人的“錢袋子”,？

新華社記者 吳雨

近期,，銀監(jiān)會(huì)頻繁下文,，10天下發(fā)了7個(gè)文件,，從外部監(jiān)管到內(nèi)部操作提出諸多要求，涉及服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),、監(jiān)管處罰,、防控風(fēng)險(xiǎn)、彌補(bǔ)監(jiān)管短板等多個(gè)方面,。銀監(jiān)釋放出的“強(qiáng)監(jiān)管”信號(hào),，到底會(huì)影響哪些人的“錢袋子”？

　　【投資者：理財(cái)信息透明度大幅提升】

不少人購買理財(cái)產(chǎn)品,，僅盯著收益率,，卻很少關(guān)心投資標(biāo)的。也有投資者坦言：“即便我關(guān)心了資金去向,，但錢到底去了哪里誰又能說清楚,？”

的確，當(dāng)下不少金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜,、鏈條過長,、參與方眾多，往往看不出底層資產(chǎn)的“廬山真面目”,。你以為自己買的是理財(cái)產(chǎn)品,，殊不知資金又投入了基金公司的產(chǎn)品，最后錢將通過某個(gè)資管計(jì)劃流向某個(gè)信托……為此,，銀監(jiān)會(huì)最近發(fā)了多個(gè)文件,，把整治的矛頭和重點(diǎn)指向了同業(yè)業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)，嚴(yán)控層層嵌套，并要求商業(yè)銀行提高同業(yè),、理財(cái),、信托等產(chǎn)品和服務(wù)的透明度。

強(qiáng)化穿透管理,，縮短融資鏈條,，對融資者而言，也可以大大降低中間環(huán)節(jié)費(fèi)用,，降低融資成本,；對投資者而言，可以更清晰地把控理財(cái)或信托產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn),，不會(huì)盲從代銷人員推薦,。畢竟，自己的錢還要自己掌握風(fēng)險(xiǎn),。

　　【購房者：住房信貸因城施策】

央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，一季度，個(gè)人住房貸款余額19.1萬億元,，增速環(huán)比回落1.1個(gè)百分點(diǎn),。3月份多地房地產(chǎn)調(diào)控政策密集“加碼”，房地產(chǎn)調(diào)控成效正在顯現(xiàn),。

因?yàn)檫`約率較低,，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)歷來受到金融機(jī)構(gòu)偏愛。但隨著熱點(diǎn)城市房價(jià)飆升,，房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚,，銀行心里也開始打鼓。銀行不是當(dāng)鋪,，手握一堆房子也不便處置,。因此，商業(yè)銀行收緊了一線城市房貸,，對購房者而言,，熱點(diǎn)城市的房貸政策一時(shí)間恐難放松。

三四線城市房地產(chǎn)去庫存的壓力仍存,，“一刀切”的房貸政策肯定是不科學(xué)的,。由此，監(jiān)管部門一再強(qiáng)調(diào),，分類調(diào)控,、因地因城施策，落實(shí)差別化住房信貸政策,。因此,，對于在三四線城市購房者來說,，住房貸款還是未受太大影響。

　　【掌上一族：清理校園網(wǎng)貸,、“現(xiàn)金貸”】

一度因壞賬率高,、學(xué)生無力還款而使銀行撤出的校園市場，正逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所占領(lǐng),，并以校園網(wǎng)貸,、“現(xiàn)金貸”等主打互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)品最為流行。

但互聯(lián)網(wǎng)金融公司在校園里“跑馬圈地”的過程中,，高利貸陷阱,、裸照抵押、暴力催收等亂象也應(yīng)運(yùn)而生,。銀監(jiān)會(huì)在近期發(fā)布的文件中,，點(diǎn)名要清理校園網(wǎng)貸和“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。

其實(shí),，圍堵漏洞,、清理違規(guī)業(yè)務(wù)容易，但解決“掌上一族”在校學(xué)生合理合規(guī)的金融需求卻不容易,。為了不把學(xué)生們的融資需求引到“地下”,，在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，希望商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)重新回到校園,，通過互聯(lián)網(wǎng)金融手段,，創(chuàng)新更貼合這一群體的信貸業(yè)務(wù),。

　　【企業(yè)主,、個(gè)體戶：整治不當(dāng)收費(fèi)】

小企業(yè)主和個(gè)體戶面對銀行時(shí)議價(jià)權(quán)往往較弱，時(shí)常享受不到“貨真價(jià)實(shí)”的服務(wù),，卻變相推高了企業(yè)融資成本,。有的企業(yè)被迫支付了財(cái)務(wù)顧問費(fèi)卻沒有獲得服務(wù)，有的企業(yè)流動(dòng)資金貸款被轉(zhuǎn)為承兌匯票,，有的個(gè)體戶被強(qiáng)制搭售理財(cái),、基金、貴金屬等金融產(chǎn)品……

此次監(jiān)管部門發(fā)文整治不當(dāng)收費(fèi),，將重點(diǎn)檢查銀行是否存在無實(shí)質(zhì)性服務(wù),、超出價(jià)格目錄范圍收費(fèi)，或者是否存在以貸轉(zhuǎn)存,、存貸掛鉤,、以貸收費(fèi)、轉(zhuǎn)嫁成本等不合理貸款條件,。如果整治能夠落到實(shí)處,，小微企業(yè)和個(gè)體戶的融資成本或有所下降,。

　　【金融從業(yè)者：難套利、查薪酬】

時(shí)下,，金融產(chǎn)品讓人眼花繚亂,，銀行“錢生錢”的路子不再僅限于投往實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而是更多在機(jī)構(gòu)間空轉(zhuǎn),。資金“脫實(shí)向虛”餓瘦了實(shí)體經(jīng)濟(jì),，卻喂肥了部分金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)然還有一些輕松獲利的金融從業(yè)者,。

金融產(chǎn)品越來越復(fù)雜的同時(shí),，金融交叉性風(fēng)險(xiǎn)也在加大。對此,，監(jiān)管出重拳治理“監(jiān)管套利,、空轉(zhuǎn)套利、關(guān)聯(lián)套利”,，堵住一些有牌照依賴,、慣于資金空轉(zhuǎn)的中小金融機(jī)構(gòu)，使其難再坐享其成,。

與此同時(shí),，銀監(jiān)會(huì)將在不當(dāng)激勵(lì)方面展開專項(xiàng)治理，加大對金融從業(yè)人員考評(píng)指標(biāo)和考核機(jī)制的檢查,，看是否存在重業(yè)績輕風(fēng)險(xiǎn),、指標(biāo)過高過重不切實(shí)際，薪酬支付上是否有延期支付,，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是否與薪酬掛鉤等,。

看來，自銀行不能“躺著掙錢”后,，銀行的“金領(lǐng)”當(dāng)?shù)靡膊荒敲慈菀琢?，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任正逐漸成為衡量薪酬更加重要的標(biāo)尺。