《中國經(jīng)濟周刊》記者 張燕 | 北京報道

責編：趙澤

（本文刊發(fā)于《中國經(jīng)濟周刊》2017年第18期）

提到“校園”，浮現(xiàn)在腦海中的應該一幅幅美好畫面：綠綠蔥蔥的林蔭道,，滿腹經(jīng)綸的老師,，還有裙袂飄飄的長發(fā)女生?？墒钱敗靶@貸”這三個字伴隨著“裸持”“自殺”“高利貸”等字眼,，頻繁出現(xiàn)在輿論報道中時,，人們對此格外關注,。

近日,，銀監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》（下稱《指導意見》），其中指出,，要重點做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作，并提出了“三個不得一個禁止”的“四條紅線”：網(wǎng)絡借貸信息中介機構不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍,，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網(wǎng)貸服務,，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸,。

這一次,，瘋狂肆虐的校園貸真的能剎住車嗎？

學生都從哪里貸款,？

錢又花到哪里,？

作為一名在校大學生，申請一筆上千元的貸款遠沒有想象中那么復雜,，只需簡單幾步就能拿到借款,，不需要信用審核，也不需要擔保,。在一些購物平臺上僅需要你動動手指就能以分期的形式“賒購”商品,，而在一些專門的網(wǎng)貸平臺，你只需提交自己的身份證,、學生證還有學信網(wǎng)賬戶密碼,，幾分鐘就可以借到錢。

如果要申請更高額度的貸款,，還需要提供一定程度的抵押物,。比如父母工作單位的電話、本人大尺度的照片等,。

2016年的一組統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，面向大學生的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸規(guī)模已突破800億元。這800億元都來自哪里,？《中國經(jīng)濟周刊》記者此前多次調(diào)查采訪發(fā)現(xiàn),，提供校園貸的平臺主要有三種：一是專門針對大學生的分期購物平臺，如趣分期,、任分期等,，部分平臺還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P網(wǎng)貸平臺，提供用于大學生助學和創(chuàng)業(yè)的貸款,，如投投貸,、名校貸等；三是阿里,、京東,、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務，比如已經(jīng)成為大部分消費習慣的花唄和白條,。

如果說購物分期付款本質上是“賒銷”的性質,，那么向學生提供現(xiàn)金貸款從而收取高額利息或手續(xù)費就是純粹的食利了。事實上,，現(xiàn)在的校園里一旦學生有借款的需求,，無論是從校園的公告欄，還是微信朋友圈,、QQ群里,，都可以找到號稱“無擔保、無抵押,，當日放款”的貸款廣告,。不僅如此，還有一些高校學生儼然成為了這些校園貸款的“宣傳大使”,，通過介紹同學借錢而從中抽成獲利,。

貸來的錢都用到了哪里？

在校園貸惡性事件頻發(fā)之后,，關于學生借款的用途引起了社會紛紛議論,。排除掉所謂“虛榮”和“攀比”成分，大學生是否也有適當高消費的生活需求,？《中國經(jīng)濟周刊》記者采訪中,，有不少學生表示，除了在學校的正常生活開銷,，大部分學生都會有想要消費的“沖動時刻”,，比如想要換一部最新款的手機，或者買一件心儀很久的衣服,，或者僅僅是用來請朋友吃喝玩樂了,。但是這些開支明顯已經(jīng)超過了他們正常的零花錢范圍。有學生表示,，父母在計算零用開支的時候往往會不經(jīng)意忽略掉這筆開銷,。

那為什么會選擇提前消費或者貸款消費這種模式呢？幾乎所有的學生都表示,，因為錢不是花到了“正經(jīng)用途”,，所以不好意思和父母開口,。

貸款的利息有多高？

“武漢女大學生裸貸5000元滾成26萬元”“廈門大二女生不堪還債壓力賓館內(nèi)自殺”……當借貸悲劇屢屢見諸報端,，很多人都在疑問：為什么幾千塊錢這么短時間滾成了幾萬甚至十萬二十萬,？

原來，校園貸之所以會發(fā)展成惡性事件,，不僅僅是因為提前消費和額外透支,，最重要的原因是大部分學生一開始沒有預見到的高利貸。

“如果一開始告訴你這筆貸款的利息是50%,，而且還會采用利滾利的計算方式,，你還會借嗎？”在《中國經(jīng)濟周刊》的采訪中,，基本上所有的學生都表示,，如果一開始意識到這是高利貸，自己是絕對不會也不敢借貸的,。

根據(jù)相關法律規(guī)定，民間借貸的年化利率超過24%不受法律保護,，那么諸如“借款2000元,，半年后需還款近10萬”的高額利息是如何計算出來的？

在此前《中國經(jīng)濟周刊》記者的采訪中,，一名深陷校園貸深淵的高校女生表示,，自己曾經(jīng)通過一家第三方借貸平臺與學校微信上認識的借款人簽訂了一份1000元的借貸合同。這份借條顯示,，該女生自即日起向出借人借款1000元,，利息按照年利率18%進行計算，借款時間為一個星期,。

如果按照這張借條的內(nèi)容,，那么一周之后這名女生一共需要還款本息總計約1004元。但是一周之后,，該女生償還的錢數(shù)實際是1507元,，而一周前她的實際收款也只有800元。

原來,，在簽訂這份1000元的借貸合同前,，借款人以該女生無收入能力為理由，要求其另外簽訂一份500元的借款合同作為擔保,，但事實上并不出借這筆錢,，此外，本該借出的1000元也被扣掉了20%的借款服務費,。如果一周后無法償還,，那么作為擔保的500元也就成為了該女生的債務。

在僅僅借款兩三次后，該女生很快就開始拖欠貸款,，被迫“借舊換新”,。短短一個月內(nèi)，該女生從出借人那里實際借款不到1萬元,，簽訂的借款合同已經(jīng)超過7萬,，再加上累計的逾期罰款，這份一開始看起來十分美好的貸款已經(jīng)變成了一個長著血盆大口的惡魔,。

校園貸治理需堵偏門開正門

校園貸的問題早在去年就引起了監(jiān)管層的注意,。2016年4月，銀監(jiān)會和教育部聯(lián)合下發(fā)《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》,，要求各高校要建立校園不良網(wǎng)絡借貸日常監(jiān)測機制,、實時預警機制、應對處置機制,。同年8月,，銀監(jiān)會在《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》新聞發(fā)布會上，明確提出“停,、移,、整、教,、引”五字方針,，推動整改校園貸問題。隨后,，深圳,、重慶等地紛紛出臺校園貸專項管理辦法。

在監(jiān)管層層加碼的情況下,，一些主打校園貸的公司主動退出市場,。網(wǎng)貸行業(yè)第三方機構網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年2月底,，全國共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展校園貸業(yè)務,，主要為消費分期平臺和P2P網(wǎng)貸平臺，比2015年頂峰時期減少47家,，其中僅2016年就有45家平臺主動退出市場,。但是記者采訪發(fā)現(xiàn)，部分校園貸轉入了“地下”,，仍然在灰色地帶繼續(xù)向學生發(fā)放校園貸,。

除了向父母開口和向“校園貸”伸手，滿足提前消費需求是否還有別的選擇,？同樣要付利率,，為什么卻鮮有大學生選擇使用信用卡的方式,？在記者采訪的大學生中，擁有或者計劃申請信用卡的學生比例并不高,。主要原因是由于學生信用卡審核嚴格,，手續(xù)繁瑣，而且信用卡額度相對有限,。

2009年,，鑒于大學生信用卡壞賬率連續(xù)上升，銀監(jiān)會曾下文禁止銀行向未滿18歲的學生發(fā)放信用卡,，已滿18周歲的學生則需要父母等第二付款方書面同意才可以成功申請信用卡,。對不少學生來說，正是這條規(guī)定讓他們對申請信用卡望而卻步,。

據(jù)了解,，大學生使用信用卡進行信用貸款在歐美一些國家已經(jīng)成為主流的消費方式。在美國,，截至2016年,，學生信貸占比已經(jīng)上升至37.3%，成為美國消費信貸中體量最大的品類,。銀行等商業(yè)機構不僅提供學生貸款用以完成學業(yè),，同時也提供相應額度的信用卡用以生活用品開支。

據(jù)不完全統(tǒng)計,，目前國內(nèi)校園內(nèi)金融貸款的規(guī)模已經(jīng)達到800億，巨大的市場潛力是校園貸迅速蔓延的主要原因,。在不良校園貸被逐漸清理出去后,，學校需要正規(guī)的金融機構來引導大學生形成健康的消費觀念。在4月21日召開的銀監(jiān)會一季度經(jīng)濟金融形勢分析會上,，銀監(jiān)會主席郭樹清針對校園貸作出了表態(tài),。他表示，現(xiàn)有銀行業(yè)對大學生群體的服務存在缺位,，導致大學生不得不轉向社會尋找貸款途徑,。大學生群體需要正規(guī)的金融服務，大學的金融服務也能夠創(chuàng)造利潤,，商業(yè)銀行應該研究如何針對學生把“正門放開”,。

監(jiān)管重壓加上正門打開，隱藏在校園深處的不良校園貸這次真的在劫難逃了,。