《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者 張燕 | 北京報(bào)道

責(zé)編：趙澤

（本文刊發(fā)于《中國經(jīng)濟(jì)周刊》2017年第18期）

提到“校園”,，浮現(xiàn)在腦海中的應(yīng)該一幅幅美好畫面：綠綠蔥蔥的林蔭道,，滿腹經(jīng)綸的老師,，還有裙袂飄飄的長發(fā)女生,?？墒钱?dāng)“校園貸”這三個字伴隨著“裸持”“自殺”“高利貸”等字眼,，頻繁出現(xiàn)在輿論報(bào)道中時,，人們對此格外關(guān)注,。

近日，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》）,，其中指出,，要重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作，并提出了“三個不得一個禁止”的“四條紅線”：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍,，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù),，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸,。

這一次,，瘋狂肆虐的校園貸真的能剎住車嗎？

學(xué)生都從哪里貸款,？

錢又花到哪里,？

作為一名在校大學(xué)生,，申請一筆上千元的貸款遠(yuǎn)沒有想象中那么復(fù)雜，只需簡單幾步就能拿到借款,，不需要信用審核,，也不需要擔(dān)保。在一些購物平臺上僅需要你動動手指就能以分期的形式“賒購”商品,，而在一些專門的網(wǎng)貸平臺,，你只需提交自己的身份證、學(xué)生證還有學(xué)信網(wǎng)賬戶密碼,，幾分鐘就可以借到錢,。

如果要申請更高額度的貸款，還需要提供一定程度的抵押物,。比如父母工作單位的電話,、本人大尺度的照片等。

2016年的一組統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模已突破800億元,。這800億元都來自哪里？《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者此前多次調(diào)查采訪發(fā)現(xiàn),，提供校園貸的平臺主要有三種：一是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺,，如趣分期、任分期等,，部分平臺還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn),；二是P2P網(wǎng)貸平臺，提供用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)的貸款,，如投投貸,、名校貸等；三是阿里,、京東,、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)，比如已經(jīng)成為大部分消費(fèi)習(xí)慣的花唄和白條,。

如果說購物分期付款本質(zhì)上是“賒銷”的性質(zhì),，那么向?qū)W生提供現(xiàn)金貸款從而收取高額利息或手續(xù)費(fèi)就是純粹的食利了。事實(shí)上,，現(xiàn)在的校園里一旦學(xué)生有借款的需求,，無論是從校園的公告欄，還是微信朋友圈,、QQ群里,，都可以找到號稱“無擔(dān)保、無抵押,，當(dāng)日放款”的貸款廣告,。不僅如此,，還有一些高校學(xué)生儼然成為了這些校園貸款的“宣傳大使”，通過介紹同學(xué)借錢而從中抽成獲利,。

貸來的錢都用到了哪里？

在校園貸惡性事件頻發(fā)之后,，關(guān)于學(xué)生借款的用途引起了社會紛紛議論,。排除掉所謂“虛榮”和“攀比”成分，大學(xué)生是否也有適當(dāng)高消費(fèi)的生活需求,？《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者采訪中,，有不少學(xué)生表示，除了在學(xué)校的正常生活開銷,，大部分學(xué)生都會有想要消費(fèi)的“沖動時刻”,，比如想要換一部最新款的手機(jī)，或者買一件心儀很久的衣服,，或者僅僅是用來請朋友吃喝玩樂了,。但是這些開支明顯已經(jīng)超過了他們正常的零花錢范圍。有學(xué)生表示,，父母在計(jì)算零用開支的時候往往會不經(jīng)意忽略掉這筆開銷,。

那為什么會選擇提前消費(fèi)或者貸款消費(fèi)這種模式呢？幾乎所有的學(xué)生都表示,，因?yàn)殄X不是花到了“正經(jīng)用途”,，所以不好意思和父母開口。

貸款的利息有多高,？

“武漢女大學(xué)生裸貸5000元滾成26萬元”“廈門大二女生不堪還債壓力賓館內(nèi)自殺”……當(dāng)借貸悲劇屢屢見諸報(bào)端,，很多人都在疑問：為什么幾千塊錢這么短時間滾成了幾萬甚至十萬二十萬？

原來,，校園貸之所以會發(fā)展成惡性事件,，不僅僅是因?yàn)樘崆跋M(fèi)和額外透支，最重要的原因是大部分學(xué)生一開始沒有預(yù)見到的高利貸,。

“如果一開始告訴你這筆貸款的利息是50%,，而且還會采用利滾利的計(jì)算方式，你還會借嗎,？”在《中國經(jīng)濟(jì)周刊》的采訪中,，基本上所有的學(xué)生都表示，如果一開始意識到這是高利貸,，自己是絕對不會也不敢借貸的,。

根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，民間借貸的年化利率超過24%不受法律保護(hù),，那么諸如“借款2000元,，半年后需還款近10萬”的高額利息是如何計(jì)算出來的,？

在此前《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者的采訪中，一名深陷校園貸深淵的高校女生表示,，自己曾經(jīng)通過一家第三方借貸平臺與學(xué)校微信上認(rèn)識的借款人簽訂了一份1000元的借貸合同,。這份借條顯示，該女生自即日起向出借人借款1000元,，利息按照年利率18%進(jìn)行計(jì)算,，借款時間為一個星期。

如果按照這張借條的內(nèi)容,，那么一周之后這名女生一共需要還款本息總計(jì)約1004元,。但是一周之后，該女生償還的錢數(shù)實(shí)際是1507元,，而一周前她的實(shí)際收款也只有800元,。

原來，在簽訂這份1000元的借貸合同前,，借款人以該女生無收入能力為理由,，要求其另外簽訂一份500元的借款合同作為擔(dān)保，但事實(shí)上并不出借這筆錢,，此外,，本該借出的1000元也被扣掉了20%的借款服務(wù)費(fèi)。如果一周后無法償還,，那么作為擔(dān)保的500元也就成為了該女生的債務(wù),。

在僅僅借款兩三次后，該女生很快就開始拖欠貸款,，被迫“借舊換新”,。短短一個月內(nèi)，該女生從出借人那里實(shí)際借款不到1萬元,，簽訂的借款合同已經(jīng)超過7萬,，再加上累計(jì)的逾期罰款，這份一開始看起來十分美好的貸款已經(jīng)變成了一個長著血盆大口的惡魔,。

校園貸治理需堵偏門開正門

校園貸的問題早在去年就引起了監(jiān)管層的注意,。2016年4月，銀監(jiān)會和教育部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》,，要求各高校要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制,、實(shí)時預(yù)警機(jī)制、應(yīng)對處置機(jī)制,。同年8月,，銀監(jiān)會在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》新聞發(fā)布會上，明確提出“停,、移,、整,、教、引”五字方針,，推動整改校園貸問題,。隨后，深圳,、重慶等地紛紛出臺校園貸專項(xiàng)管理辦法,。

在監(jiān)管層層加碼的情況下，一些主打校園貸的公司主動退出市場,。網(wǎng)貸行業(yè)第三方機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年2月底,，全國共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展校園貸業(yè)務(wù),，主要為消費(fèi)分期平臺和P2P網(wǎng)貸平臺，比2015年頂峰時期減少47家,，其中僅2016年就有45家平臺主動退出市場,。但是記者采訪發(fā)現(xiàn)，部分校園貸轉(zhuǎn)入了“地下”,，仍然在灰色地帶繼續(xù)向?qū)W生發(fā)放校園貸,。

除了向父母開口和向“校園貸”伸手，滿足提前消費(fèi)需求是否還有別的選擇,？同樣要付利率,，為什么卻鮮有大學(xué)生選擇使用信用卡的方式？在記者采訪的大學(xué)生中,，擁有或者計(jì)劃申請信用卡的學(xué)生比例并不高,。主要原因是由于學(xué)生信用卡審核嚴(yán)格，手續(xù)繁瑣,，而且信用卡額度相對有限,。

2009年，鑒于大學(xué)生信用卡壞賬率連續(xù)上升,，銀監(jiān)會曾下文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)放信用卡,，已滿18周歲的學(xué)生則需要父母等第二付款方書面同意才可以成功申請信用卡。對不少學(xué)生來說,，正是這條規(guī)定讓他們對申請信用卡望而卻步,。

據(jù)了解，大學(xué)生使用信用卡進(jìn)行信用貸款在歐美一些國家已經(jīng)成為主流的消費(fèi)方式,。在美國,，截至2016年，學(xué)生信貸占比已經(jīng)上升至37.3%,，成為美國消費(fèi)信貸中體量最大的品類,。銀行等商業(yè)機(jī)構(gòu)不僅提供學(xué)生貸款用以完成學(xué)業(yè),，同時也提供相應(yīng)額度的信用卡用以生活用品開支。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),，目前國內(nèi)校園內(nèi)金融貸款的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到800億,，巨大的市場潛力是校園貸迅速蔓延的主要原因。在不良校園貸被逐漸清理出去后,，學(xué)校需要正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)來引導(dǎo)大學(xué)生形成健康的消費(fèi)觀念,。在4月21日召開的銀監(jiān)會一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢分析會上，銀監(jiān)會主席郭樹清針對校園貸作出了表態(tài),。他表示,，現(xiàn)有銀行業(yè)對大學(xué)生群體的服務(wù)存在缺位，導(dǎo)致大學(xué)生不得不轉(zhuǎn)向社會尋找貸款途徑,。大學(xué)生群體需要正規(guī)的金融服務(wù),，大學(xué)的金融服務(wù)也能夠創(chuàng)造利潤，商業(yè)銀行應(yīng)該研究如何針對學(xué)生把“正門放開”,。

監(jiān)管重壓加上正門打開,，隱藏在校園深處的不良校園貸這次真的在劫難逃了。